摘要：國家給中國農(nóng)業(yè)銀行明確了“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的十六字股改原則，農(nóng)行的各項(xiàng)股改基礎(chǔ)工作也正在緊鑼密鼓地進(jìn)行中。農(nóng)行股改成功與否，不僅僅是能否掛牌上市的問題，更關(guān)鍵的是如何處理好面向“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系問題。本文按照農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”、積極作為和風(fēng)險(xiǎn)可控一個(gè)都不能少的構(gòu)思，對服務(wù)“三農(nóng)”的重要性、可行性和風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行了分析，并提出了農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的工作設(shè)想。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；股份制改革；服務(wù)“三農(nóng)”；商業(yè)運(yùn)作；風(fēng)險(xiǎn)可控

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)02-0029-04

中國農(nóng)業(yè)銀行股改的大政方針已經(jīng)確定，各項(xiàng)股改工作也正在緊鑼密鼓地進(jìn)行中。在農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，如何正確處理好服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)有效發(fā)展，已經(jīng)成為農(nóng)行股改工作和今后業(yè)務(wù)發(fā)展的核心問題。

一、服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行謀求自身發(fā)展和落實(shí)社會責(zé)任的必然要求

農(nóng)行是從縣域發(fā)展起來的商業(yè)銀行，縣域是農(nóng)行生存和發(fā)展的根據(jù)地，面向“三農(nóng)”是國家給農(nóng)行確立的新的市場定位。服務(wù)“三農(nóng)”、拓展縣域做得如何，不僅事關(guān)農(nóng)行自身發(fā)展問題，而且事關(guān)農(nóng)民增收和國家穩(wěn)定大局。

(一)服務(wù)“三農(nóng)”對農(nóng)行改革發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義

1.服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)行支持新農(nóng)村建設(shè)義不容辭的責(zé)任。國家從維持社會穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)社會和諧的高度提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略思想，隨著這一戰(zhàn)略的深入實(shí)施，“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)金融的需求也越來越大。據(jù)有關(guān)部門測算，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金投入15到20萬億元，這些資金除部分靠財(cái)政解決外，很大部分將由銀行來滿足。[1]在這樣的大背景下，農(nóng)行作為國家賦予服務(wù)“三農(nóng)”重要職責(zé)的大型商業(yè)銀行必須承擔(dān)起為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融服務(wù)的社會責(zé)任。特別是在工、中、建等幾家大銀行逐步撤出縣域市場，農(nóng)信社、郵儲行等一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力和水平還有待進(jìn)一步提升的情況下，農(nóng)行更要在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮骨干和支柱作用，義不容辭地?fù)?dān)負(fù)起金融支持新農(nóng)村建設(shè)的歷史重任，滿足新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求，推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助農(nóng)民增收致富。

2.服務(wù)“三農(nóng)”是順利推進(jìn)農(nóng)行股份制改革的需要。國務(wù)院給農(nóng)行明確了面向“三農(nóng)”的市場定位，要求農(nóng)行股改必須在堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作原則下，把服務(wù)“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置。因此，一切股改工作必須緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”這一主線來進(jìn)行，離開了這一主線不僅國家不答應(yīng)，社會公眾也不同意。可以說，服務(wù)“三農(nóng)”既是農(nóng)行股改的焦點(diǎn)，也是評判股改成功與否的關(guān)鍵。不解決好服務(wù)“三農(nóng)”問題，農(nóng)行的股改工作將會受到嚴(yán)重影響。因此，必須充分認(rèn)識服務(wù)“三農(nóng)”的重要性，把思想統(tǒng)一到國家給農(nóng)行明確的市場定位上來，切實(shí)做好服務(wù)“三農(nóng)”這篇文章，促進(jìn)股改工作順利進(jìn)行。

3.服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)行夯實(shí)經(jīng)營基礎(chǔ)和進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的選擇。隨著國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營重心的上移和外資銀行的進(jìn)入，我國銀行業(yè)在城市市場的競爭日益激烈，局部甚至出現(xiàn)了過度競爭的問題，市場空間越來越小，經(jīng)營成本越來越高。在這種情形下，與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)行的競爭優(yōu)勢不在城市，而在縣域，在連接城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)上。農(nóng)行如果繼續(xù)在城市市場上與其他商業(yè)銀行競爭，不僅會牽涉大量的人力、物力和財(cái)力，而且有可能達(dá)不到競爭目的。因此，必須積極主動地進(jìn)行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，把經(jīng)營重心轉(zhuǎn)移至優(yōu)勢領(lǐng)域，轉(zhuǎn)移到城鄉(xiāng)聯(lián)動和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)上來，抓住新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生巨大金融服務(wù)需求的契機(jī)，在服務(wù)“三農(nóng)”工作中積極作為，銳意進(jìn)取，努力培育新的業(yè)務(wù)發(fā)展極和效益增長點(diǎn)，著力打造農(nóng)行的核心競爭力，從而最大限度地提升農(nóng)行自身的市場價(jià)值。

(二)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為金融服務(wù)“三農(nóng)”提供新的市場環(huán)境

1.“大三農(nóng)”和“新三農(nóng)”的格局已經(jīng)形成。過去，“三農(nóng)”就是傳統(tǒng)的農(nóng)林牧副漁業(yè)，一家一戶搞種養(yǎng)，自種自產(chǎn)自用，這是典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。但隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，“三農(nóng)”已從原來一家一戶、自產(chǎn)自用的“小三農(nóng)”、“老三農(nóng)”轉(zhuǎn)變成貫通城鄉(xiāng)市場、連接農(nóng)工貿(mào)、產(chǎn)供銷一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，并以此為基礎(chǔ)，衍生出龐大的產(chǎn)業(yè)門類和廣泛的經(jīng)濟(jì)主體，形成了富有時(shí)代特征的“大三農(nóng)”和“新三農(nóng)”。因此，我們要拓寬視野，轉(zhuǎn)變觀念，以宏觀和發(fā)展的眼光去看待“三農(nóng)”，在更大的市場上、更廣的領(lǐng)域里和更長的鏈條上，為“大三農(nóng)”提供包括資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的“大服務(wù)”，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”功能，提升服務(wù)“三農(nóng)”的層次。

2.新農(nóng)村建設(shè)帶動巨大的金融需求。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的深入實(shí)施，國家在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村流通體系建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等方面的資源投入力度將不斷加大，縣域經(jīng)濟(jì)已呈現(xiàn)出一二三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展、多種經(jīng)濟(jì)主體共同繁榮的新格局，金融資源也相應(yīng)聚集，由此涌現(xiàn)了大量的商業(yè)金融需求。縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢，為農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)展縣域業(yè)務(wù)帶來了新的市場機(jī)遇。因此，我們要更新觀念，順勢而為，重新認(rèn)識“三農(nóng)”領(lǐng)域和縣域市場蘊(yùn)含的商機(jī)，強(qiáng)化面向“三農(nóng)”的市場定位，緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，充分利用農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)和渠道資源，不斷滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)方方面面的金融需求，助推縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展。

3.新型農(nóng)民群體的金融意識不斷增強(qiáng)。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村工業(yè)化、農(nóng)村信息化、貿(mào)工農(nóng)一體化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程的加速，當(dāng)前農(nóng)民群體正在發(fā)生深刻變化，由過去面朝黃土背朝天的傳統(tǒng)農(nóng)戶演變成為今天具有一定文化水平和商業(yè)意識的新型農(nóng)民。這些新型農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入不斷提高，眼光視野不斷開闊，金融意識不斷增強(qiáng)，他們的金融需求已不僅僅局限于銀行傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，而是需要包括個(gè)人理財(cái)、投資咨詢、銀行卡、電話銀行、網(wǎng)上銀行等在內(nèi)的更高層次、更多元化的金融服務(wù)。因此，我們要樹立“大服務(wù)”的思想，把銀行各式各樣的金融產(chǎn)品提供給新型農(nóng)戶群體，滿足他們的多元化金融需求。

4.中小企業(yè)的金融價(jià)值日益提升。近年來，農(nóng)行在角逐城市業(yè)務(wù)的過程中，集中力量和資源拓展大企業(yè)，在一定程度上忽視了對中小企業(yè)的支持，但隨著市場競爭的不斷加劇，現(xiàn)在大企業(yè)給銀行的回報(bào)越來越小，而中小企業(yè)則蘊(yùn)藏著很大的潛力。目前中小企業(yè)已經(jīng)成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要支柱，尤其是在縣域市場，中小企業(yè)更是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主角，對縣域GDP的貢獻(xiàn)度在80%以上。而且現(xiàn)階段的中小企業(yè)已與二十世紀(jì)八、九十年代的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個(gè)私、村辦企業(yè)有了質(zhì)的區(qū)別，其生存發(fā)展環(huán)境正在好轉(zhuǎn)，自身經(jīng)營管理素質(zhì)明顯提高，且信用觀念得到強(qiáng)化。中小企業(yè)的這些變化使其金融價(jià)值日益提升，農(nóng)行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變重大客戶輕小企業(yè)的舊觀念，對中小企業(yè)進(jìn)行重新的審視和估量，充分認(rèn)識到拓展中小企業(yè)市場既是一種現(xiàn)實(shí)選擇，也是一種戰(zhàn)略選擇，積極發(fā)力中小企業(yè)，助推中小企業(yè)發(fā)展。[2]

(三)農(nóng)行的比較優(yōu)勢是實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)有效發(fā)展的有力保障

1.機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋優(yōu)勢。農(nóng)行是我國唯一在所有縣域都設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的大型商業(yè)銀行，有約60%的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、50%的員工、40%的存款和30%的貸款分布在縣域，同時(shí)在大中城市設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)11000多個(gè)，是連接城鄉(xiāng)的最主要金融橋梁和紐帶，具有其他大型商業(yè)銀行、股份制銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法比擬的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。

2.資金實(shí)力雄厚優(yōu)勢。農(nóng)行是我國“五大行”之一，資金實(shí)力位居全國銀行金融機(jī)構(gòu)前列，在農(nóng)村金融市場上更是遙遙領(lǐng)先。雄厚的資金實(shí)力使農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”中具有不可替代的作用，如可以為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭化企業(yè)、大型農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等大項(xiàng)目提供資金支持，而其他大型銀行由于市場定位問題，一般不介入；中小銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則由于受資金實(shí)力制約，一般難以承擔(dān)。

3.產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)勢。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，農(nóng)行已發(fā)展成為城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)聯(lián)動，資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一攬子服務(wù)，國際、國內(nèi)業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營，業(yè)務(wù)產(chǎn)品范圍廣泛，服務(wù)功能齊全的大型商業(yè)銀行，完全能夠滿足縣域經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的多元化需求。而其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則由于自身業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和經(jīng)營管理體制的束縛，提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)還具有一定的傳統(tǒng)性、單一性和局限性，還不能很好地滿足縣域市場日益豐富的金融需求。

4.客戶資源優(yōu)勢。農(nóng)行是從縣域市場發(fā)展起來的商業(yè)銀行，全行特別是縣域支行面對的客戶絕大部分屬于“三農(nóng)”范疇，在長期的工作實(shí)踐中積累了豐富的服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)驗(yàn)，也與涉農(nóng)客戶形成了長期的、密切的合作伙伴關(guān)系，這為農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”奠定了牢固而堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。只要農(nóng)行利用好在縣域的客戶資源，發(fā)揮好在縣域的比較優(yōu)勢，就一定能夠把服務(wù)“三農(nóng)”這篇文章做好，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益和社會效應(yīng)雙贏的局面。[3]

二、農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”必須正視縣域市場的風(fēng)險(xiǎn)性

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)行義不容辭的社會責(zé)任，農(nóng)行在“三農(nóng)”領(lǐng)域里也大有可為，但作為一家以追求自身市場價(jià)值和股東回報(bào)最大化的商業(yè)銀行，農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”工作中，必須正視縣域市場的風(fēng)險(xiǎn)性，趨利避害，揚(yáng)長避短，確?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展。

(一)從縣域市場看，縣域金融生態(tài)環(huán)境具有一定的欠缺性

縣域經(jīng)濟(jì)在近三十的改革開放浪潮中得到了快速的發(fā)展，成為我國整體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，一直以來，在改善農(nóng)村面貌、增加農(nóng)民收入、吸納農(nóng)業(yè)剩余勞動力等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。但全面、客觀地看，我國縣域經(jīng)濟(jì)有著較大的不平衡性。在東部沿海經(jīng)濟(jì)圈，部分縣域經(jīng)濟(jì)得到快速健康的發(fā)展，人們過上了小康生活；而中西部相當(dāng)部分縣域經(jīng)濟(jì)還處于較為落后的水平，呈現(xiàn)出“農(nóng)業(yè)大縣、工業(yè)小縣、財(cái)政窮縣”的特點(diǎn)，縣域金融資源匱乏，金融需求也不旺盛。這就決定金融服務(wù)“三農(nóng)”，不可能面面俱到，每一個(gè)縣域、每一個(gè)村莊、每一個(gè)農(nóng)戶都去介入，都去拓展。同時(shí)，縣域的信用環(huán)境也不容樂觀，部分縣域經(jīng)濟(jì)主體存在“銀行貸款不要白不要”的思想，從貸款拿到手的那天起就不想償還貸款，賴債思想嚴(yán)重，誠信意識差，縣域金融生態(tài)環(huán)境亟待改善和提升。

(二)從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)具有一定的弱質(zhì)性

在我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)屬于第一產(chǎn)業(yè)，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，由于我國生產(chǎn)力和科學(xué)技術(shù)還不夠發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)在一定程度上還存在粗放性，受自然災(zāi)害的影響較大，如果碰上重大的自然災(zāi)害，有可能造成顆粒無收。即使沒有自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)相對于第二、第三產(chǎn)業(yè)而言，其投入產(chǎn)出比也較低，經(jīng)濟(jì)效益不高?！叭r(nóng)”固有的弱質(zhì)性，要求服務(wù)“三農(nóng)”必須考慮風(fēng)險(xiǎn)防控和經(jīng)濟(jì)回報(bào)問題。同時(shí)，我國正處于現(xiàn)代化和工業(yè)化提速階段，許多資源都被配置到工業(yè)和其他領(lǐng)域，造成對“三農(nóng)”投入明顯不足、“三農(nóng)”發(fā)展技術(shù)落后、“三農(nóng)”抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問題。特別是目前我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系還不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)還未建立完善，農(nóng)業(yè)出了風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上仍然由經(jīng)濟(jì)主體自身承擔(dān)，增加了農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)度，也給金融服務(wù)“三農(nóng)”帶來了較大的挑戰(zhàn)。

(三)從服務(wù)對象看，中小企業(yè)具有一定的不足性

服務(wù)“三農(nóng)”，拓展縣域業(yè)務(wù)，農(nóng)行面對的主要是中小企業(yè)，雖然中小企業(yè)在近幾年得到長足發(fā)展，但仍然存在許多不足之處，如現(xiàn)代企業(yè)制度尚未建立，部分中小企業(yè)仍處于家庭管理模式，經(jīng)營管理水平有待進(jìn)一步提高；資金實(shí)力相對薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，如遇到重大風(fēng)險(xiǎn)事件，有可能陷入經(jīng)營困境甚至面臨破產(chǎn)的危險(xiǎn)；經(jīng)營機(jī)制不完善，市場競爭力不強(qiáng)，在日益激勵的市場競爭中，有可能被邊緣化或被淘汰出局；財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，不能真實(shí)反映其真實(shí)性的財(cái)務(wù)狀況，給銀行貸前調(diào)查帶來困難；抵押物不充足，很難滿足銀行貸款的抵押條件，等等。這些都增加了銀行服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和操作難度。

(四)從縣域支行看，其經(jīng)營管理水平具有一定的滯后性

農(nóng)行在過去服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，走過一些彎路，形成了大量的不良貸款，這除了與縣域市場的信用環(huán)境有關(guān)外，更主要的還在于縣域支行的經(jīng)營管理水平不高。特別是近些年來，農(nóng)行的經(jīng)營重心逐步向城市業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，主要資源都集中到大城市、大客戶、大項(xiàng)目上，導(dǎo)致縣域支行經(jīng)營權(quán)限縮小、業(yè)務(wù)規(guī)模萎縮、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、市場競爭力削弱等等。據(jù)了解，部分縣域支行已經(jīng)好幾年沒發(fā)放過一筆貸款，幾乎成為純粹的存款吸納機(jī)構(gòu)。這樣的縣域支行要重新發(fā)展縣域業(yè)務(wù)將面臨極大的挑戰(zhàn)。此外，目前部分縣域支行對服務(wù)“三農(nóng)”的重要性和風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識還不夠，仍然停留在“老三農(nóng)”、“老農(nóng)貸”的思維上，一提服務(wù)“三農(nóng)”就想到一家一戶的種養(yǎng)殖業(yè)，千家萬戶地放貸，廣種薄收。在這種思想的指導(dǎo)下，勢必會給服務(wù)“三農(nóng)”工作帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。[4]

三、農(nóng)業(yè)銀行必須堅(jiān)持“積極作為、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，扎實(shí)做好服務(wù)“三農(nóng)”工作

面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”，是黨中央、國務(wù)院賦予農(nóng)行的社會責(zé)任，是農(nóng)行股改必須堅(jiān)持的第一原則。做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，關(guān)鍵的一點(diǎn)是要正確處理好服務(wù)“三農(nóng)”和商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系，既要增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任心和使命感，積極作為，勇?lián)?zé)任，又要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提條件，始終把風(fēng)險(xiǎn)防控貫穿于服務(wù)“三農(nóng)”的全過程，確?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)在財(cái)務(wù)上可持續(xù)、有效益。

(一)解決三個(gè)思想認(rèn)識問題

一是克服大包大攬思想。服務(wù)“三農(nóng)”已經(jīng)不是要不要做，而是考慮如何做好的問題。但開展服務(wù)“三農(nóng)”工作，不能搞大包大攬，不能一說服務(wù)“三農(nóng)”，只要是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)、涉農(nóng)客戶，不分好壞都通通接手支持。這種大包大攬的思想，勢必造成新的經(jīng)營包袱。二是避免超能力發(fā)揮。在服務(wù)“三農(nóng)”中，要克服盲目冒進(jìn)、急功近利的思想，堅(jiān)持循序漸進(jìn)，量力而行，有把握的業(yè)務(wù)才去做，風(fēng)險(xiǎn)不可控的堅(jiān)決不做。三是消除“唯責(zé)任論”。不能片面地認(rèn)為服務(wù)“三農(nóng)”只是一種社會責(zé)任，一種外在要求，而被動接受，工作積極性不高，應(yīng)付多于主動。應(yīng)該深刻認(rèn)識到，服務(wù)“三農(nóng)”既是一種責(zé)任，更是一個(gè)市場，一次機(jī)會。只有這樣才能從思想上變被動為主動，才能在服務(wù)“三農(nóng)”中積極作為，勇于創(chuàng)新。

(二)因地制宜，分類指導(dǎo)

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度各異，產(chǎn)行業(yè)發(fā)展也各具特色，這就決定發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，拓展縣域市場，不能搞“一刀切”，不能搞“大一統(tǒng)”，而要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，區(qū)分不同地區(qū)、不同客戶和不同類型業(yè)務(wù)，因地制宜，因行制宜，按照“成熟一個(gè)，發(fā)展一個(gè)”的原則，視各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和各行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，實(shí)施分類指導(dǎo)、區(qū)別對待的政策，對縣域支行進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)授權(quán)，做到各縣域支行的業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)限與業(yè)務(wù)規(guī)模和管理水平相匹配。通過差別化的經(jīng)營政策和管理方式，引導(dǎo)縣域支行立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，從縣情實(shí)情出發(fā)，揚(yáng)長避短，走特色經(jīng)營之路，把發(fā)展定位在站得穩(wěn)、守得住、有效益的重點(diǎn)領(lǐng)域，始終堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控前提下有效發(fā)展的經(jīng)營指導(dǎo)思想，按照商業(yè)運(yùn)作的要求，做到有所為有所不為，確保從整體上控制“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)找準(zhǔn)切入點(diǎn)

“三農(nóng)”工作涉及面廣，服務(wù)的方式和途徑有很多，面對和服務(wù)的對象也很豐富，要做到在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下服務(wù)“三農(nóng)”，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)有效發(fā)展，關(guān)鍵是要找準(zhǔn)切入點(diǎn)。在服務(wù)“三農(nóng)”切入點(diǎn)上，重點(diǎn)把握以下幾個(gè)問題：一是在市場布局上，要以縣城為重點(diǎn)，同時(shí)兼顧經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，想方設(shè)法占領(lǐng)縣域重點(diǎn)市場，鞏固和增強(qiáng)農(nóng)行在縣域的骨干地位。二是在組織架構(gòu)上，要以縣域支行為中心，以骨干網(wǎng)點(diǎn)為支撐，以電子銀行為服務(wù)延伸，不斷完善服務(wù)“三農(nóng)”的組織結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”功能。三是在業(yè)務(wù)定位上，要立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，因地制宜，以最具區(qū)域優(yōu)勢的產(chǎn)行業(yè)作為切入點(diǎn)，重點(diǎn)抓好當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)工作。四是在客戶選擇上，考慮到縣域的金融資源相對匱乏、大客戶也較少的現(xiàn)實(shí)狀況，堅(jiān)持以優(yōu)質(zhì)客戶為目標(biāo)，把目標(biāo)定在當(dāng)?shù)氐膬?yōu)質(zhì)中小企業(yè)上，大力支持中小企業(yè)發(fā)展；同時(shí)，還要積極支持優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，發(fā)揮致富帶頭人的示范作用，帶動其他農(nóng)民增收致富?？傊?，服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)展縣域業(yè)務(wù)，不論在哪個(gè)區(qū)域、介入什么行業(yè)、開展什么業(yè)務(wù)，都必須堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，把目標(biāo)鎖定在優(yōu)良客戶上，只做優(yōu)良客戶，不做劣質(zhì)客戶。

(四)實(shí)行多元化服務(wù)

社會主義新農(nóng)村建設(shè)有力地推動了農(nóng)民收入水平和生活水平的提高，隨著農(nóng)民收入的增長，金融需求也呈現(xiàn)多元化、高層次的特點(diǎn)，單一的金融產(chǎn)品，單一的服務(wù)手段已不能滿足人們?nèi)找尕S富的金融需求。因此，在服務(wù)“三農(nóng)”工作中，要轉(zhuǎn)變一談服務(wù)“三農(nóng)”就只想到貸款的片面思想，更新觀念，拓寬視野，充分發(fā)揮農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)等方面的優(yōu)勢，利用自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行和現(xiàn)金管理平臺等系統(tǒng)資源，在積極發(fā)展“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，適時(shí)了解和掌握客戶對金融服務(wù)的其他需求，及時(shí)跟進(jìn)，綜合營銷農(nóng)行的存款、代理、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，積極開發(fā)適應(yīng)縣域客戶需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，并將已經(jīng)成熟的城市金融產(chǎn)品逐步推廣到農(nóng)村地區(qū)，不斷豐富縣域的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升縣域金融服務(wù)水平和質(zhì)量。實(shí)行多元化服務(wù)，一方面可以滿足縣域金融的多樣化需求，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的層次；另一方面，可以拓寬銀行的收入渠道，從而分散和彌補(bǔ)因單純發(fā)展“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)而可能造成的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(五)創(chuàng)新經(jīng)營管理模式

目前，服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)展縣域業(yè)務(wù)還受到許多制度的制約，如縣域支行沒有貸款審批權(quán)，不能根據(jù)實(shí)際需要自主發(fā)展業(yè)務(wù)；客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過高，把許多優(yōu)質(zhì)客戶拒之門外；擔(dān)保條件脫離縣域客戶實(shí)際狀況，造成縣域客戶貸款難；信貸審批流程過于繁瑣，不能及時(shí)滿足客戶的資金需求，等等。這些問題的存在，嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，要做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，必須根據(jù)新形勢、新要求，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程進(jìn)行創(chuàng)新和完善，建立符合縣域“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)際需要的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式。重點(diǎn)是要在服務(wù)“三農(nóng)”的信貸配套政策上下功夫，在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、信用評級、授信方式、擔(dān)保條件、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和審批流程等方面，建立一套有別于城市業(yè)務(wù)、符合“三農(nóng)”實(shí)際需求的信貸政策制度體系，創(chuàng)新操作流程，提高辦事效率，促進(jìn)縣域“三農(nóng)”業(yè)務(wù)持續(xù)健康有效發(fā)展。[5]

參考文獻(xiàn)：

[1] 張建平，張夢.農(nóng)業(yè)銀行將投放4670億元信貸資金支持新農(nóng)村建設(shè)[DB/OL].新華社，http：//www.gov.cn/jrzg/2006-08/03/content_353783.htm.

[2] 毛軍.農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”商業(yè)運(yùn)作模式研究[N].中國城鄉(xiāng)金融報(bào)，2007-04-16.

[3] 李志誠.農(nóng)行服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略實(shí)證研究(中)[N].中國城鄉(xiāng)金融報(bào)，2007-06-13.

[4]充分發(fā)揮農(nóng)行縣域金融主渠道作用系列評論之四[N].中國城鄉(xiāng)金融報(bào)，2006-08-29.

[5] 農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”總體實(shí)施方案(試行)[Z].農(nóng)銀發(fā)[2007]300，2007-10-10.