良好的區(qū)域金融服務(wù)，不僅是金融業(yè)健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展的必然要求。都蘭縣地處柴達(dá)木盆地東南部，是一個(gè)典型的農(nóng)牧業(yè)地區(qū)，區(qū)域金融服務(wù)顯得尤為必要。為全面了解和掌握都蘭地區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀，更好地為地方政府和上級(jí)行提供決策依據(jù)，提高和改進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)量和水平，我們對(duì)都蘭縣金融服務(wù)情況進(jìn)行了調(diào)研。

1基本情況

(一)都蘭縣金融機(jī)構(gòu)及人員情況

都蘭地區(qū)現(xiàn)設(shè)有農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)共12個(gè)，金融從業(yè)人員90余人。其中農(nóng)業(yè)銀行在察蘇鎮(zhèn)設(shè)有農(nóng)業(yè)銀行都蘭縣支行一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（農(nóng)業(yè)銀行都蘭縣支行香日德辦事處2006年撤銷）；農(nóng)村信用社下設(shè)8個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋到了都蘭各鄉(xiāng)鎮(zhèn)；郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)三家（都蘭縣察蘇鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所、香日德鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所和諾木洪鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所）。

(二)都蘭縣金融業(yè)務(wù)開展情況

1.存貸款業(yè)務(wù)開展情況。在都蘭縣現(xiàn)有的三家金融機(jī)構(gòu)中，除都蘭郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只辦理單一的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)和資金匯劃業(yè)務(wù)外，縣農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)均辦理貸款業(yè)務(wù)。截至2008年3月31日，都蘭縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為51537萬元，各項(xiàng)貸款余額為22178萬元，其中人民銀行支農(nóng)再貸款余額為3000萬元。都蘭縣各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)主要集中于農(nóng)村信用社，“三農(nóng)”貸款也全部由農(nóng)村信用社承擔(dān)。都蘭縣農(nóng)業(yè)銀行除以前年度發(fā)放的2806萬元農(nóng)業(yè)扶貧貸款形成逾期外，在都蘭縣域尚無新的貸款投放。隨著國有商業(yè)銀行信貸管理體制的改革，農(nóng)業(yè)銀行貸款投向重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目?jī)A斜，縣農(nóng)業(yè)銀行的信貸權(quán)力逐步上收，授權(quán)授信制度嚴(yán)格，貸款條件較高，加之貸款責(zé)任追究制度嚴(yán)厲，貸款規(guī)模日趨萎縮。目前，隨著農(nóng)業(yè)銀行股份制改革的推進(jìn)，州農(nóng)業(yè)銀行將在特色資源開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等需要的金融服務(wù)方面提供信貸支持，體現(xiàn)面向“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。

2.支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展情況。都蘭農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部有資金匯劃渠道，網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)卡、銀信通、第三方存款、銀行承兌匯票等支付工具齊全，同時(shí)接入了人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)和支票影像系統(tǒng)，資金匯劃速度快、金融服務(wù)品種比較齊全，同時(shí)設(shè)有自動(dòng)取款機(jī)、登折機(jī)；農(nóng)村信用社于2007年接通省信用社內(nèi)部綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并接入人民銀行的大、小額支付系統(tǒng)，都蘭縣現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)能夠保證各項(xiàng)資金匯劃的實(shí)時(shí)到賬。

2存在問題及解決辦法

(一)金融業(yè)務(wù)及品種宣傳不到位

都蘭當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)務(wù)、金融品種宣傳不夠。特別是農(nóng)村信用社對(duì)自身業(yè)務(wù)宣傳不到位，在業(yè)務(wù)上仍注重存貸款業(yè)務(wù)，支付結(jié)算工具仍以現(xiàn)金和支票為主，異地結(jié)算以匯兌為主，銀行卡、本票、網(wǎng)上銀行等支付結(jié)算工具在農(nóng)信社仍是個(gè)空白，支付結(jié)算手段滯后于農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于農(nóng)信社對(duì)支付結(jié)算工具宣傳不到位，致使當(dāng)?shù)仄笫聵I(yè)單位對(duì)農(nóng)信社業(yè)務(wù)了解甚少，加之人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)上線后，開戶單位大多選擇支付結(jié)算匯路暢通的都蘭縣農(nóng)業(yè)銀行開戶或辦理匯兌業(yè)務(wù)，如香日德個(gè)別企業(yè)，由于對(duì)農(nóng)信社支付結(jié)算方式的不了解，在香日德鎮(zhèn)農(nóng)信社就能辦理的電子匯兌業(yè)務(wù)，卻要到都蘭縣城農(nóng)業(yè)銀行辦理，無形中增加了企業(yè)的成本。農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用自身點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)自身業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)品種、支付結(jié)算方式的宣傳力度，并充分依托人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行等支付結(jié)算工具，建立農(nóng)信社資金清算的“高速公路”，不斷拓展業(yè)務(wù)。

(二)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)品種單一，人員綜合素質(zhì)有待提高

由于都蘭縣農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)品種單一，硬件環(huán)境滯后，服務(wù)水平和服務(wù)能力不能滿足需求。對(duì)此，都蘭縣農(nóng)村信用社應(yīng)加快對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，爭(zhēng)取在年內(nèi)開通銀行卡業(yè)務(wù)，加大對(duì)員工各項(xiàng)業(yè)務(wù)知識(shí)及技能的培訓(xùn)，提高員工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，拓寬業(yè)務(wù)品種，提高金融服務(wù)水平，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的作用。

(三)中小企業(yè)基礎(chǔ)薄弱，融資渠道狹窄

由于都蘭地區(qū)中小企業(yè)基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)營狀況不佳、擔(dān)保機(jī)制不健全，不符合商業(yè)銀行貸款條件，融資難的問題較為突出，銀行從防范風(fēng)險(xiǎn)考慮，減少或不予中小企業(yè)發(fā)放貸款。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)通過辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、對(duì)企業(yè)發(fā)放融資券等措施，解決都蘭地區(qū)融資難的問題；應(yīng)大力開展票據(jù)融資業(yè)務(wù)，主動(dòng)向企業(yè)宣傳各種融資業(yè)務(wù)，拓寬企業(yè)融資渠道；企業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通與聯(lián)系，建立起互利互信的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀企雙方的共贏。

(四)支付結(jié)算渠道不暢

因都蘭縣部分企業(yè)對(duì)銀行支付結(jié)算工具了解較少，大量使用現(xiàn)金結(jié)算，致使企業(yè)增加成本，銀行現(xiàn)金供應(yīng)難度加大，且企業(yè)使用現(xiàn)金不符合國家現(xiàn)金管理和反洗錢有關(guān)規(guī)定。因此，企業(yè)應(yīng)充分利用銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行結(jié)算，加大非現(xiàn)金工具的運(yùn)用，降低企業(yè)交易成本。都蘭縣金融機(jī)構(gòu)要大力宣傳非現(xiàn)金結(jié)算工具的運(yùn)用，鼓勵(lì)企業(yè)非現(xiàn)金交易，加大人員培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)手段，提高金融服務(wù)水平。

3政策建議

隨著都蘭縣資源開發(fā)力度的加大，都蘭經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求越來越強(qiáng)烈，由于金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)縮減，都蘭縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求與金融服務(wù)供給不足之間的矛盾進(jìn)一步加大，影響了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。為促進(jìn)都蘭地區(qū)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步快速發(fā)展，有效解決金融服務(wù)供給不足問題，提出以下政策建議。

(一)爭(zhēng)取財(cái)政為在都蘭地區(qū)運(yùn)營或設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)給予財(cái)政補(bǔ)貼或稅收減免等優(yōu)惠政策

近年來，都蘭地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)大量撤銷的一個(gè)主要原因是業(yè)務(wù)量小、虧損嚴(yán)重，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)入不敷出，難以維系正常經(jīng)營。解決金融服務(wù)不足問題，需要政府給予必要的扶持優(yōu)惠政策，解決都蘭地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營及設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)形成的虧損等問題。近期，國家郵政儲(chǔ)蓄銀行海西支行設(shè)立開業(yè)，下轄網(wǎng)點(diǎn)可開辦銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)，屆時(shí)都蘭縣金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)品種有望增加，基本可滿足當(dāng)?shù)卣⑵髽I(yè)和個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求。積極爭(zhēng)取政策性銀行延伸服務(wù)領(lǐng)域，增加信貸資金投入，擴(kuò)大信貸資金供給渠道，解決都蘭地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、資源開發(fā)等方面的資金不足問題。

(二)為都蘭地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

目前都蘭全縣中小企業(yè)發(fā)展方興未艾，信貸資金需求旺盛，但因中小企業(yè)經(jīng)營管理不夠完備，加之銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置不到位、信貸審批權(quán)限上收等多方面原因，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)支持有限。地方政府應(yīng)大力凈化社會(huì)信用環(huán)境，保全銀行債權(quán)，出臺(tái)完善對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展的保障和激勵(lì)機(jī)制，解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的后顧之憂。中小企業(yè)也要完善財(cái)務(wù)制度，提高管理水平，增強(qiáng)信用意識(shí)，積極爭(zhēng)取金融部門的支持。

(三)加大政策支持力度，增加對(duì)都蘭縣的經(jīng)濟(jì)投入

都蘭縣是農(nóng)牧業(yè)大縣，“三農(nóng)”比重高，政府應(yīng)在財(cái)政政策、稅收政策等方面給予都蘭縣經(jīng)濟(jì)一定的優(yōu)惠和傾斜，提供必要的補(bǔ)償，加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，放寬稅收政策，降低稅負(fù)水平，通過各方面的努力，共同營造良好的支持都蘭縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境，吸引多方面的資金，使金融服務(wù)都蘭縣域經(jīng)濟(jì)的力度不斷增強(qiáng)。

(四)完善中小企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，進(jìn)一步提高產(chǎn)品的科技含量和綜合競(jìng)爭(zhēng)力

要結(jié)合都蘭縣中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，發(fā)揮地域、資源優(yōu)勢(shì)，努力打造一批有基礎(chǔ)、有特色、有優(yōu)勢(shì)、有效益的龍頭企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)都蘭縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(五)加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

地方政府要規(guī)范企業(yè)改制和破產(chǎn)行為，依法保護(hù)金融債權(quán)。政府有關(guān)部門對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)的法人代表應(yīng)進(jìn)行必要的行政處罰，以增強(qiáng)金融企業(yè)放貸的信心。同時(shí)，要加大信用執(zhí)法力度，盡快解決金融債權(quán)案件“判決難”和“執(zhí)行難”問題，切實(shí)兌現(xiàn)法律“白條”問題，保護(hù)金融企業(yè)的合法權(quán)益。要維護(hù)好當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境建設(shè)，推動(dòng)縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村、戶和企業(yè)創(chuàng)建活動(dòng)，優(yōu)化信用環(huán)境，構(gòu)建起都蘭縣誠信和諧的信用環(huán)境。

(六)人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮貨幣政策的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資金運(yùn)行質(zhì)量

督促商業(yè)銀行樹立貸款營銷意識(shí)，強(qiáng)化貸款營銷措施，創(chuàng)新貸款方式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增加對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信譽(yù)企業(yè)的貸款，尤其要加大對(duì)都蘭縣非公有制經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)的金融支持力度。適當(dāng)增加對(duì)農(nóng)村信用社的再貸款投入，積極為農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”提供信貸支持。加強(qiáng)與地方政府及經(jīng)濟(jì)綜合管理部門的聯(lián)系，完善銀企項(xiàng)目推介會(huì)制度，為銀、政、企之間的溝通搭建信息平臺(tái)，促使有投資意向的州內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)與都蘭縣域企業(yè)達(dá)成信貸支持協(xié)議，為都蘭縣域中小企業(yè)提供全方位融資支持，促進(jìn)都蘭縣域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

(作者單位:人行海西州中心支行)