摘 要：廣東省國家助學(xué)貸款的實(shí)施為很多貧困學(xué)生提供了教育機(jī)會(huì)，但是在實(shí)施的過程中也產(chǎn)生了許多問題，如商業(yè)銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)高，學(xué)生誠信意識(shí)淡泊和學(xué)校缺乏有效管理等。在總結(jié)了廣東省大學(xué)生貸款行為問卷調(diào)查結(jié)果的基礎(chǔ)上，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)分析方法分析了助學(xué)貸款給貧困學(xué)生及全社會(huì)帶來的效益和給銀行造成的還貸風(fēng)險(xiǎn)，提出完善信用體系，加強(qiáng)政府、學(xué)校和銀行的合作，將國家助學(xué)貸款與提高教育質(zhì)量相結(jié)合等建議。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款；信用；經(jīng)濟(jì)分析

一、廣東省大學(xué)生國家助學(xué)貸款存在的問題

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前廣東省高校貧困生占學(xué)生總數(shù)的比例大約在20%左右，特困生比例大約在5%—10%，總共涉及約68萬學(xué)生的龐大群體。到2007年5月，廣東省高校實(shí)際簽訂國家助學(xué)貸款合同學(xué)生16782人，如表1所示。大量情況表明，貧困大學(xué)生的資助問題還沒有得到根本解決，國家助學(xué)貸款的政策與制度體系還需要進(jìn)一步完善。存在的主要問題有：(1)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高。助學(xué)貸款數(shù)額小，面廣量大，收益不高，處理手續(xù)復(fù)雜，作為發(fā)放貸款的銀行是以自身效益和利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的，而助學(xué)貸款卻是一項(xiàng)無需抵押、無需擔(dān)保的信用貸款，因此，銀行在執(zhí)行這項(xiàng)工作中存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)。(2)大學(xué)生誠信意識(shí)不夠。一方面由于大學(xué)誠信教育缺位，另一方面目前社會(huì)并沒有建立良好的個(gè)人信用體系，導(dǎo)致部分貸款學(xué)生沒有及時(shí)還貸，甚至出現(xiàn)違約不還的現(xiàn)象。全省助學(xué)貸款違約率接近20%，部分高校貸款學(xué)生長(zhǎng)期拖欠貸款的竟然達(dá)到40%左右，如此高的比例是銀行所不能接受的。(3)貸款類型單一，貸款還貸規(guī)則與學(xué)生成績(jī)無關(guān)，激勵(lì)作用較弱。

表12005年廣東省各高校國家助學(xué)貸款人數(shù)

單位：人 *該數(shù)據(jù)=在校人數(shù)×12% 資料來源：廣東省教育廳網(wǎng)。

二、廣東省各高校國家助學(xué)貸款問卷調(diào)查結(jié)果

為了了解廣東省在校大學(xué)生的貸款需求狀況、還貸信用度、助學(xué)貸款的管理效率等，對(duì)廣東省幾所高校如暨南大學(xué)、中山大學(xué)珠海學(xué)院和廣州大學(xué)等進(jìn)行了匿名問卷調(diào)查?？偣舶l(fā)放問卷600份，回收問卷420份，其中有效問卷384份，有效率為91%。被調(diào)查學(xué)生的男女性別比例是75：25，其地域分布如圖1所示。被調(diào)查的學(xué)生大部分集中在廣東地區(qū)，其次是東北及華北地區(qū)的學(xué)生。貸款學(xué)生的家庭收入情況如圖2所示。將近九成的貸款學(xué)生家庭年人均收入低于2000元。大部分貸款學(xué)生來自“老少邊山窮”地區(qū)，他們主要來自農(nóng)村家庭。表2是貸款學(xué)生每月生活費(fèi)用調(diào)查結(jié)果：有60%的貸款學(xué)生每月生活費(fèi)低于400元；91.6%的學(xué)生生活費(fèi)低于500元。這些數(shù)據(jù)反映的是幾乎所有貸款學(xué)生的生活水平都處于非常低的水平。

圖1 被調(diào)查學(xué)生地域分布

在一項(xiàng)題為“如果你不及時(shí)償還貸款的不良記錄將來會(huì)被公布在互聯(lián)網(wǎng)上，這是否會(huì)對(duì)您的還貸意愿產(chǎn)生影響”的調(diào)查中，90%以上的被調(diào)查學(xué)生認(rèn)為，這樣的個(gè)人信用體系對(duì)他們還貸行為會(huì)產(chǎn)生重大影響。在問及還款壓力最重要的影響因素是什么的時(shí)候，有60%以上的學(xué)生認(rèn)為將來的工作會(huì)直接影響他們的還款壓力。信用意識(shí)的方面調(diào)查結(jié)果如下，35%的學(xué)生認(rèn)為及時(shí)還貸能夠證明自己良好的信譽(yù)品質(zhì)，27%的學(xué)生認(rèn)為能夠較容易再次獲得銀行貸款，18%的學(xué)生認(rèn)為可能根據(jù)信用檔案獲得相應(yīng)折扣或利率優(yōu)惠。調(diào)查中當(dāng)詢問申請(qǐng)過助學(xué)貸款的學(xué)生是否有違約的可能時(shí)，有6%的學(xué)生持肯定回答，90%的學(xué)生表示一定償還，但不一定按時(shí)償還。問卷中另一項(xiàng)有關(guān)信用的問題是：“如果建立終生信用制度，它對(duì)借款意愿是否有影響?”調(diào)查結(jié)果如表3所示。有關(guān)信用的綜合結(jié)論是：學(xué)生們的信用意識(shí)不高，對(duì)誠信的意識(shí)有一定功利性。

表3 終生個(gè)人信用制度對(duì)借款意愿的影響

三、國家助學(xué)貸款學(xué)生信用博弈分析

假設(shè)在該博弈中，局中人為銀行和貸款學(xué)生，且他們都是理性的。銀行的目標(biāo)為利潤(rùn)最大化，學(xué)生追求效用最大化。即學(xué)生能貸款的數(shù)額越大，還款年限越長(zhǎng)，效用越大。由于在這個(gè)博弈過程中，信息是充分的且是共同的，即學(xué)生和銀行都知道學(xué)生違約可能帶來的后果，銀行是在學(xué)生行為發(fā)生后才發(fā)生行為的——懲罰或不懲罰。雙方的行為順序有先后，此博弈為完全信息動(dòng)態(tài)博弈。貸款學(xué)生和銀行之間的一個(gè)博弈得益矩陣模型如下：[1]

圖3 國家助學(xué)貸款博弈得益矩陣

矩陣中各收益組合表示在相應(yīng)的策略下，相應(yīng)局中人即銀行和學(xué)生的收益。如(A，B)表示在貸款學(xué)生選擇還款，銀行選擇懲罰的策略下，學(xué)生的收益為A，銀行的收益為B。在還款學(xué)生中，有些是不按時(shí)還款的，所以銀行還是會(huì)對(duì)部分還款的學(xué)生加以懲罰，如收取滯納金，如果學(xué)生按時(shí)還款，銀行的懲罰是0。無論從經(jīng)濟(jì)上還是社會(huì)角度考慮，該博弈的理想結(jié)果都應(yīng)該為(還款，不懲罰)。這樣對(duì)學(xué)生來說，不必背負(fù)輿論壓力，而且可以獲得良好的信用記錄；對(duì)銀行來說，貸款可以及時(shí)回收，降低了風(fēng)險(xiǎn)，而且可以減少甚至消除追討成本；從社會(huì)的角度來看，實(shí)現(xiàn)了對(duì)貧困生的良性貸款，增強(qiáng)了社會(huì)公平性。要使得均衡結(jié)果為(還款，不懲罰)，則各收益值之間必需滿足以下條件：C>G，且D>B。據(jù)調(diào)查廣東省有接近20%的貸款學(xué)生和銀行的行為關(guān)系落到了(不還款，懲罰)中，他們之間的損益值沒有滿足上述關(guān)系。[2]

四、廣東省國家助學(xué)貸款經(jīng)濟(jì)分析

國家助學(xué)貸款的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)很難確定，表面上看國家助學(xué)貸款似乎應(yīng)定義為政策性貸款，屬于純公共產(chǎn)品，其目的是體現(xiàn)政府公平教育機(jī)會(huì)、公平社會(huì)福利、加快人才培養(yǎng)等社會(huì)目標(biāo)，縮小未來社會(huì)的貧困差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。作為政策性貸款，發(fā)放主體應(yīng)是政策性銀行或由政府所建立的相關(guān)機(jī)構(gòu)或組織。但國家助學(xué)貸款的發(fā)放卻是采用市場(chǎng)化的招投標(biāo)方式由商業(yè)銀行經(jīng)辦，并由高校和銀行承擔(dān)一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。廣東省的具體做法是部委屬院校貸款學(xué)生在合同期限內(nèi)貸款利息由中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，在校期間貸款利息的另外50%由廣東省財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后的四年內(nèi)貸款利息中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，學(xué)生個(gè)人承擔(dān)50%，超過四年的，貸款利息由學(xué)生個(gè)人全部承擔(dān)；省屬高校和地方高校貸款學(xué)生在校期間貸款利息100%由廣東省財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后的貸款利息由學(xué)生個(gè)人承擔(dān)。這種主體業(yè)務(wù)的典型盈利性要求，一定條件下的財(cái)政貼息政策表現(xiàn)出的公益性要求使得國家助學(xué)貸款的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)很難確定。[3]

圖4 國家助學(xué)貸款經(jīng)濟(jì)分析

在圖4中Q表示對(duì)高等教育產(chǎn)品的消費(fèi)數(shù)量，M表示對(duì)非高等教育產(chǎn)品的消費(fèi)數(shù)量，I表示效用水平。在收入水平一定的情況下，AB表示在沒有助學(xué)貸款情形下的預(yù)算線，消費(fèi)組合為(Q₁，N)，此時(shí)達(dá)到了無助學(xué)貸款情形下的最大效用I₁。當(dāng)實(shí)施國家助學(xué)貸款時(shí)，對(duì)貧困學(xué)生來說可支配收入增加，高等教育的相對(duì)成本下降了，對(duì)非高等教育的消費(fèi)沒有發(fā)生作用，預(yù)算線將以A點(diǎn)為軸心逆時(shí)針轉(zhuǎn)動(dòng)一個(gè)角度，形成新的預(yù)算線AC，此時(shí)其消費(fèi)組合為(Q₂，H)，最大效用由原來的I₁變動(dòng)到I₂。這就說明由于助學(xué)貸款的存在使得高等教育的消費(fèi)量從Q₁增加到了Q₂，貧困學(xué)生的就學(xué)機(jī)會(huì)增加，社會(huì)的整體福利提高了。由此政府應(yīng)該大力支持國家助學(xué)貸款的發(fā)展，提高整體福利水平。

五、結(jié)論

通過對(duì)廣東省國家助學(xué)貸款的經(jīng)濟(jì)分析和廣東省各高校大學(xué)生貸款行為的調(diào)查，廣東省在國家助學(xué)貸款方面應(yīng)注重以下幾個(gè)問題。

先要完善信用體系，加強(qiáng)政府、學(xué)校和銀行的合作。助學(xué)貸款業(yè)務(wù)必須由政府組織，或者由政府做擔(dān)保。因此，為保證貸款順利回收，健全的信用體系是至關(guān)重要的。目前助學(xué)貸款是否按時(shí)償還幾乎完全取決于學(xué)生個(gè)人的信用、道德觀念以及學(xué)生實(shí)際的經(jīng)濟(jì)狀況，由此帶來的到期貸款歸還和催收工作將會(huì)耗費(fèi)很多財(cái)力、人力，風(fēng)險(xiǎn)管理成本很大。而學(xué)校除了對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行見證外，就是盡量配合銀行查詢拖欠貸款學(xué)生畢業(yè)后的去向，其管理力度和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力較弱。對(duì)此，政府應(yīng)該聯(lián)合高校及銀行盡早建立健全全國范圍性的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，將個(gè)人信用記錄作為個(gè)人就業(yè)、購房等方面的重要依據(jù)，以此降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。初期可以委托市場(chǎng)評(píng)估機(jī)構(gòu)制作大學(xué)生信用檔案數(shù)據(jù)庫，通過商業(yè)化的運(yùn)作模式向社會(huì)公開。

其次，國家助學(xué)貸款要與提高教育質(zhì)量相結(jié)合。國家助學(xué)貸款的初衷是國家為了保證教育機(jī)會(huì)均等，幫助經(jīng)濟(jì)貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，增加未來貧困人口的就業(yè)能力和就業(yè)機(jī)會(huì)。如果貸款學(xué)生在畢業(yè)后不能就業(yè)，銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增大。國家助學(xué)貸款是以學(xué)生的未來收入作為還款保證的。一名學(xué)生從借款到還款之間存在能否畢業(yè)、能否就業(yè)、能否得到穩(wěn)定收入等諸多不確定因素。所以學(xué)校要提高學(xué)生的知識(shí)技能，以滿足社會(huì)人才需求。要設(shè)計(jì)不同類型的貸款品種以激勵(lì)貸款學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性?？煞譃殚L(zhǎng)、中、短期不同類型以適應(yīng)不同類型的貸款學(xué)生。也可以參考荷蘭貸款模式，對(duì)學(xué)習(xí)達(dá)到“優(yōu)秀”的貸款學(xué)生可將其貸款轉(zhuǎn)為助學(xué)金，不再要求償還。而貸款學(xué)生的成績(jī)是“良好”和“及格”須償還本金和利息。如果貸款學(xué)生不能完成學(xué)業(yè)將提高貸款利息。

再次，吸引社會(huì)資金，在一定程度上解決國家助學(xué)貸款政府推行和商業(yè)運(yùn)作之間的矛盾。以廣東省政府為發(fā)起人，成立專門組織，吸引廣東省企業(yè)贊助資金，設(shè)立專項(xiàng)基金，為成績(jī)優(yōu)秀的貸款學(xué)生“貸款”轉(zhuǎn)為“助學(xué)金”的措施提供資金來源，并指定政策性銀行管理此項(xiàng)基金。

參考文獻(xiàn)：

[1][2]張榮佳等﹒我國助學(xué)貸款的動(dòng)態(tài)博弈分析[J]﹒襄樊職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2004(6)﹒

[3]李臘生，羅煦華﹒關(guān)于助學(xué)貸款的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J]﹒現(xiàn)代財(cái)經(jīng)，2003(6)﹒