摘要：加強(qiáng)地方征信體系建設(shè)是建立整個(gè)社會(huì)信用體系的前提和基礎(chǔ)。在了解征信和征信體系概念的基礎(chǔ)上，來(lái)調(diào)查和分析我國(guó)目前地方征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題，然后從中央政府、地方政府、征信機(jī)構(gòu)等三個(gè)層面來(lái)加強(qiáng)地方征信體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：地方征信體系；建設(shè)；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F127 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

On Strengthening Local Credit Investigation System Construction

DING Jing-da

(Department of Information Science， Zhengzhou Institute of Aeronautic

Industry Management， Zhengzhou 450015，China)

Abstract:Strengthening local credit investigation system construction is the precondition and fundation of building the whole social credit system. By introducing the concept of credit investigation and credit investigation system， the paper analyzes the existing problems of Chinese local credit investigation system. In three aspects of central government， local government and the institution the paper presents some suggestions of strengthening local credit investigation system construction.

Key words:local credit investigation system; construction;countermeasure and suggestion

一、征信和征信體系

根據(jù)信用管理理論，征信的基本含義是以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用為目的的調(diào)查和評(píng)估。具體來(lái)說(shuō)，是指信用征信機(jī)構(gòu)把分散在社會(huì)各有關(guān)方面的企業(yè)或個(gè)人信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)分析處理后向社會(huì)提供信用信息服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。根據(jù)征信對(duì)象不同，征信可以分為兩大系統(tǒng)：一是以法人組織為主體的企業(yè)征信;二是以自然人為主體的個(gè)人征信。由于征信服務(wù)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序等方面都發(fā)揮著重要作用，因此，加強(qiáng)地方征信體系建設(shè)是建立整個(gè)社會(huì)信用體系的前提和基礎(chǔ)。

根據(jù)世界銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Margaret Miller 的概括，征信體系的構(gòu)成應(yīng)包括四個(gè)基本要素：私人信用登記機(jī)構(gòu)、公共信用登記機(jī)構(gòu)、征信的法律框架、征信的監(jiān)管框架。也就是說(shuō)，一個(gè)征信國(guó)家或征信地區(qū)應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)條件：有完善的征信法律和監(jiān)管機(jī)制、有大量的信用產(chǎn)品在社會(huì)交易活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)中被充分的使用、有相當(dāng)一批有公信力的商業(yè)征信機(jī)構(gòu)存在。

二、我國(guó)目前地方征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

（一）地方征信體系建設(shè)的現(xiàn)狀

自從黨的“十六大”報(bào)告明確提出“整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”以來(lái)，我國(guó)各省市都積極嘗試進(jìn)行地方征信體系建設(shè)。他們或?qū)ｉT成立信用信息中心（如江蘇、浙江等）或委托工商局（如北京、蘇州等）或委托信用中介機(jī)構(gòu)（如上海、武漢等）建立企業(yè)征信平臺(tái)，并積極進(jìn)行個(gè)人征信平臺(tái)建設(shè)（唯獨(dú)上海在全國(guó)率先建立了個(gè)人征信平臺(tái)），一定程度上消除和避免了政府各部門對(duì)所掌握的公共信用信息的屏蔽和封鎖，為地方商業(yè)征信機(jī)構(gòu)獲取信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)提供了便利，征信信息環(huán)境有了很大改善。但總體上，我國(guó)地方征信體系建設(shè)尚處于起步階段，距離市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求還很遠(yuǎn)。

（二）地方征信體系建設(shè)存在的問(wèn)題

1．征信法律法規(guī)缺乏

我國(guó)目前尚未建立征信相關(guān)法律，中央政府也沒有出臺(tái)有關(guān)的行政法規(guī)。各地方政府先行進(jìn)行征信體系建設(shè)，存在實(shí)踐先行與法律法規(guī)相對(duì)滯后的矛盾。

2． 征信產(chǎn)品需求不足，征信市場(chǎng)發(fā)展緩慢

一方面，我國(guó)目前正處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，社會(huì)主體的現(xiàn)代信用意識(shí)和信用觀念十分淡薄，參與評(píng)級(jí)的積極性不高，對(duì)征信產(chǎn)品認(rèn)知度、認(rèn)同度非常不足；另一方面，我國(guó)目前各地的征信機(jī)構(gòu)正處于發(fā)展的初級(jí)階段， 市場(chǎng)規(guī)模小、技術(shù)力量薄、行業(yè)整體水平低、提供征信產(chǎn)品的質(zhì)量不高，以及銀行等金融機(jī)構(gòu)有自己內(nèi)部的評(píng)級(jí)體系，從而影響了社會(huì)對(duì)征信產(chǎn)品的需求。需求的不足制約了供給的發(fā)展，而供給的欠缺又進(jìn)一步抑制了需求，這種惡性循環(huán)使得征信市場(chǎng)發(fā)展緩慢，客觀上制約著征信體系建設(shè)。

3．對(duì)失信行為懲戒不足、守信價(jià)值體現(xiàn)不充分

健全信用獎(jiǎng)懲機(jī)制是建立完善的社會(huì)征信體系的必要條件。而我國(guó)各地一方面由于沒有建立完善的征信法律法規(guī)及行業(yè)協(xié)會(huì)，使得失信行為的制裁和懲罰作用弱化，難以從根本上進(jìn)行有效遏制；另一方面，也沒有有效建立守信者受益、激勵(lì)的機(jī)制，使守信者的守信價(jià)值得不到充分體現(xiàn)。

4． 征信市場(chǎng)監(jiān)管不足

征信業(yè)由于涉及到企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私保護(hù)、國(guó)家信息安全、市場(chǎng)信號(hào)傳遞等，社會(huì)影響很大，因此，必須對(duì)征信市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。從目前各地征信市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的買級(jí)、賣級(jí)、壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，各地對(duì)征信市場(chǎng)的監(jiān)管重視不夠，既沒有建立健全征信監(jiān)管的規(guī)章制度，也缺乏可靠的監(jiān)管手段，還未建立對(duì)征信市場(chǎng)的有效監(jiān)管機(jī)制。

5．征信人才匱乏

征信業(yè)是知識(shí)和技術(shù)含量很高的行業(yè)，評(píng)級(jí)涉及不同的業(yè)務(wù)品種、不同的行業(yè)背景、不同的法律環(huán)境， 需要大量的高素質(zhì)人才。但我國(guó)各地現(xiàn)有的業(yè)務(wù)人員以具有會(huì)計(jì)專業(yè)背景的評(píng)級(jí)人員為主，從事行業(yè)研究和產(chǎn)品開發(fā)的分析人員缺乏；我國(guó)現(xiàn)在只有中國(guó)人民大學(xué)、吉林大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)等極少數(shù)大學(xué)開設(shè)了信用管理專業(yè)，人才供給嚴(yán)重不足。

6．行業(yè)自律不足，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)差別較大

發(fā)達(dá)國(guó)家的征信業(yè)均成立了行業(yè)協(xié)會(huì)，如美國(guó)的信用管理協(xié)會(huì)等。行業(yè)協(xié)會(huì)在促進(jìn)從業(yè)人員教育培訓(xùn)、制訂行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范、業(yè)內(nèi)交流、行業(yè)自律、維護(hù)行業(yè)利益等方面發(fā)揮著重要作用。目前我國(guó)各地還沒有建立功能完善的征信行業(yè)協(xié)會(huì)，造成行業(yè)內(nèi)缺乏自律機(jī)制。并且多數(shù)地方政府也沒有出臺(tái)基準(zhǔn)性評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)方法指引，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的指標(biāo)體系各不相同、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)差別較大，造成評(píng)級(jí)報(bào)告參差不齊，同一企業(yè)可能會(huì)被評(píng)為不同的級(jí)別，市場(chǎng)主體無(wú)法鑒別評(píng)級(jí)報(bào)告的合理性，使得征信產(chǎn)品利用率很低，嚴(yán)重制約了征信業(yè)的發(fā)展。

三、加強(qiáng)地方征信體系建設(shè)的對(duì)策建議

（一）中央政府層面

1．積極制訂征信法律法規(guī)，并適當(dāng)修訂現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)

盡管我國(guó)目前還處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，社會(huì)征信體系建設(shè)才剛剛起步，情況比較復(fù)雜，征信法律法規(guī)的建設(shè)不能一蹴而就，但中央政府應(yīng)根據(jù)各地和各行業(yè)征信體系建設(shè)的實(shí)踐，積極頒布征信管理有關(guān)的條例和規(guī)章，逐步修改和完善，在成形的基礎(chǔ)上依次制訂征信相關(guān)法律法規(guī)，并適當(dāng)修訂現(xiàn)行的《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《公司法》、《檔案法》、《保密法》、《刑法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律法規(guī)，重新解釋和修改其中與征信相沖突的有關(guān)條款，使現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)與將要建立的征信法律法規(guī)相容。

2． 加強(qiáng)地方征信體系建設(shè)的宏觀規(guī)劃和指導(dǎo)

中央政府除了征信相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)地方征信體系建設(shè)的宏觀規(guī)劃和指導(dǎo)。比如參與和指導(dǎo)征信行業(yè)相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究與制訂工作，引導(dǎo)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)規(guī)范評(píng)級(jí)報(bào)告，增強(qiáng)各地評(píng)級(jí)的一致性和權(quán)威性，提高征信產(chǎn)品的流通效率；對(duì)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)制度進(jìn)行改革，逐步取消銀行系統(tǒng)內(nèi)部的評(píng)級(jí)體系，引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)逐漸使用外部征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)產(chǎn)品，增加征信產(chǎn)品的市場(chǎng)需求；中央財(cái)政扶持地方征信體系建設(shè)等。

3． 加強(qiáng)征信專業(yè)人才培養(yǎng)

大力引進(jìn)和吸收國(guó)外高層次的征信專業(yè)人才來(lái)我國(guó)工作或投資；吸引國(guó)際著名征信機(jī)構(gòu)如鄧白氏、益百利等在我國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)有條件的國(guó)內(nèi)高等院校開設(shè)信用管理專業(yè)或信用管理課程，加大人才培養(yǎng)和人才供給；大力開展有關(guān)征信的各種短期職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)教育，建立類似注冊(cè)會(huì)計(jì)師的注冊(cè)征信師資格認(rèn)證考試，促使征信人員努力提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)；設(shè)立信用研究基金，開展信用理論研究，為我國(guó)社會(huì)征信體系建設(shè)和人才培養(yǎng)做好理論支撐等。

（二）地方政府層面

1．制訂和完善地方征信規(guī)章制度

在我國(guó)目前征信法律還未建立之前，各省一級(jí)或較大的市一級(jí)政府應(yīng)利用地方立法權(quán)限，結(jié)合本地實(shí)際情況和國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，按照以法制保障實(shí)踐成果，以實(shí)踐促進(jìn)法制完善的原則，制訂和完善具有可操作性的地方征信法規(guī)、規(guī)章和相關(guān)制度，為推進(jìn)地方征信體系建設(shè)提供法制保障。

2．加大征信體系建設(shè)的宣傳教育力度

通過(guò)新聞、出版、文藝、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種形式大力開展輿論宣傳，讓社會(huì)成員共同了解征信體系建設(shè)的必要性及緊迫性，共同認(rèn)知征信業(yè)務(wù)，積極促進(jìn)征信體系建設(shè)；組織征信人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，不斷提高征信人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，加快征信體系建設(shè)進(jìn)程。

3． 加強(qiáng)征信市場(chǎng)培育

按照“完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)”的方針，積極扶持和引導(dǎo)信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的中介機(jī)構(gòu)獨(dú)立開展征信業(yè)務(wù)，大力推進(jìn)整個(gè)征信機(jī)構(gòu)行業(yè)運(yùn)作的市場(chǎng)化。推行政府在采購(gòu)、公益項(xiàng)目招投標(biāo)、資格資質(zhì)認(rèn)定、公務(wù)員錄用等公務(wù)活動(dòng)中率先使用征信產(chǎn)品制度并采取稅收減免等優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人在市場(chǎng)交易和日常經(jīng)濟(jì)交往中更多使用征信產(chǎn)品，努力擴(kuò)大征信需求，加快征信市場(chǎng)的培育和完善。

4． 加強(qiáng)征信監(jiān)管

通過(guò)建立健全征信監(jiān)管相關(guān)規(guī)章制度，強(qiáng)化政府部門對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管，建立征信行業(yè)協(xié)會(huì)、進(jìn)行行業(yè)自律，規(guī)范會(huì)計(jì)師、審計(jì)師、律師事務(wù)所等征信服務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)、增強(qiáng)信用他律，聯(lián)合新聞媒體和人民群眾對(duì)征信行業(yè)進(jìn)行全方位監(jiān)督等辦法，將法律懲戒與道德約束、社會(huì)他律與行業(yè)自律、輿論監(jiān)督與行政監(jiān)管、部門管理與群眾參與有機(jī)結(jié)合，加快形成一個(gè)統(tǒng)分結(jié)合、整體推進(jìn)的社會(huì)征信監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。

5． 建立失信懲戒和守信激勵(lì)機(jī)制

采取行政、司法、市場(chǎng)和社會(huì)等多種手段相配合的懲戒和激勵(lì)措施，提高失信成本和守信收益，逐步建立失信懲戒和守信激勵(lì)機(jī)制。如利用公共征信平臺(tái)向社會(huì)發(fā)布守信紅名單和失信黑名單，對(duì)失信者采取記錄、警告、處罰和市場(chǎng)退出等手段的同時(shí)，對(duì)守信者在監(jiān)管、金融服務(wù)和有關(guān)社會(huì)服務(wù)方面給予優(yōu)惠或便利；鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)積極開展信用信息的合法傳播業(yè)務(wù)，將失信者予以充分曝光，使其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中減少交易的機(jī)會(huì)，提高交易的成本，直至被“信用破產(chǎn)”逐出市場(chǎng)等。

6．加強(qiáng)企業(yè)信用管理和社會(huì)保障體系建設(shè)

政府通過(guò)監(jiān)督、檢查等方式推動(dòng)企業(yè)加快建立以信用狀況調(diào)查、信用評(píng)價(jià)、信用自律、信用檔案管理為主要內(nèi)容的信用管理制度和信用管理部門，使企業(yè)內(nèi)部的信用信息管理工作規(guī)范化、制度化。鼓勵(lì)和提倡企業(yè)及時(shí)、客觀地向公共征信平臺(tái)或社會(huì)征信中介提供自身和交易方的信用信息，引導(dǎo)企業(yè)廣泛運(yùn)用征信產(chǎn)品和服務(wù)。

建立健全醫(yī)療、人壽、失業(yè)、養(yǎng)老、住房公積金等社會(huì)保障體系，提供各種社會(huì)福利，讓人民群眾能夠放心地進(jìn)行提前消費(fèi)，擴(kuò)大信用交易規(guī)模和征信產(chǎn)品需求，加快征信市場(chǎng)的發(fā)展和形成。

（三）征信機(jī)構(gòu)自身層面

1．努力加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷提高征信產(chǎn)品質(zhì)量

在以優(yōu)厚待遇聘請(qǐng)和吸引高級(jí)征信專業(yè)人才的同時(shí)，注重和加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的培訓(xùn)和培養(yǎng)，不斷提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和凝聚人才隊(duì)伍；加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)征集、現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、分類整理、統(tǒng)計(jì)分析等征信業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和管理；在充分利用公共征信平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極通過(guò)報(bào)紙、雜志、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、社會(huì)中介等多種途徑廣泛收集企業(yè)和個(gè)人全面、完整、及時(shí)的信用信息，建立靈活的信用信息數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和處理平臺(tái)等，采取多種手段努力提高征信產(chǎn)品質(zhì)量。

2．進(jìn)行深度開發(fā)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

對(duì)市場(chǎng)需求進(jìn)行細(xì)分和評(píng)估，開發(fā)與創(chuàng)新滿足不同需求的多樣化征信產(chǎn)品；對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的加工處理、統(tǒng)計(jì)分析，為客戶提供高附加值征信產(chǎn)品和服務(wù)，如欺詐預(yù)警、信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)、行業(yè)比較分析、決策支持模型等，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

3．通過(guò)兼并、重組，建立品牌效應(yīng)。在市場(chǎng)激烈的公平競(jìng)爭(zhēng)中，通過(guò)兼并、重組，迅速擴(kuò)大內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)模，提高信用服務(wù)的質(zhì)量和效果，拓展信用服務(wù)的領(lǐng)域和范圍，牢牢占領(lǐng)一片市場(chǎng)領(lǐng)地，建立品牌效應(yīng)。

四、結(jié)論

加強(qiáng)地方征信體系建設(shè)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。宏觀層面上，需要加強(qiáng)中央政府的規(guī)劃和指導(dǎo)；中觀層面上，需要加強(qiáng)地方政府的推動(dòng)和主導(dǎo)；微觀層面上，需要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)自身的優(yōu)化和管理。其中，尤以中觀層面最為關(guān)鍵和重要。各地政府應(yīng)結(jié)合自己的實(shí)際情況，借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極研究制訂本地征信體系建設(shè)的策略與對(duì)策，并不斷改進(jìn)和優(yōu)化，切實(shí)加強(qiáng)地方征信體系建設(shè)，為建立區(qū)域社會(huì)信用體系打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

［1］ 吳晶妹.信用管理概論［M］．上海:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2005.

［2］ 李偉舵.國(guó)外征信體系建設(shè)的基本經(jīng)驗(yàn)［J］．集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究，2006(11):306-307.

［3］ 李定基，吳子.構(gòu)建上海征信體系——訪上海市信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)陳志國(guó)會(huì)長(zhǎng)［J］．上海經(jīng)濟(jì)，2006(1):50-52.

［4］ 孫曉燕.關(guān)于我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的困惑與思考［J］．集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研，2006(9):267-268.

［5］ 宛利.推進(jìn)地方征信體系建設(shè)的對(duì)策建議［J］．北方經(jīng)貿(mào)，2006(6):77.

［6］ 秦海金.我國(guó)征信業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題與對(duì)策［J］．河南社會(huì)科學(xué)，2005(3):144-146.

［7］ 鈕航，王寧.我國(guó)征信體系建設(shè)模式構(gòu)想與實(shí)現(xiàn)思路［J］．中國(guó)信用卡，2006(11):63-66.

［8］ 浙江省“信用浙江”建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室課題組.努力率先建立比較完善的社會(huì)信用體系——浙江“十一五”社會(huì)信用體系建設(shè)總體目標(biāo)及任務(wù)［J］．浙江經(jīng)濟(jì)，2006(12):36-39.

（責(zé)任編輯：孫桂珍）