摘要:本文比較分析了農(nóng)村民間金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，在此基礎(chǔ)上，提出了發(fā)展農(nóng)村民間金融的優(yōu)化策略和路徑選擇。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村民間金融；發(fā)展邏輯；優(yōu)化策略

中圖分類號(hào):F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-1428(2007)11-0084-02

收稿日期:2007-09-20

作者簡(jiǎn)介:王建威(1963-)，男，現(xiàn)任中國(guó)人民銀行龍巖市中心支行行長(zhǎng)；

何國(guó)欽(1973-)，男，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行龍巖市中心支行。

一#65380;農(nóng)村民間金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

農(nóng)村民間金融是我國(guó)金融制度變遷的必然結(jié)果，農(nóng)村民間金融雖然以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S，雖屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力，并未真正消失。目前，我國(guó)農(nóng)村民間金融的主要形式有民間借貸#65380;合會(huì)#65380;私人錢莊#65380;基金會(huì)等形式。具體可分為三個(gè)層次:一是合理又合法的“非正規(guī)金融”，即通常所說(shuō)的“正常民間金融”，主要指民間借貸，這類民間金融在政府規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行交易活動(dòng)，是受法律保護(hù)的；二是合理不合法的“灰色金融”，這一層次主要包括民間集資#65380;合會(huì)#65380;私人錢莊等，他們與現(xiàn)行法律相抵觸，但在不同程度上適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求；三是不合理也不合法的“黑色金融”，主要指高利貸#65380;金融詐騙和洗錢等違法犯罪活動(dòng)，他們既為現(xiàn)行法律所不容，也給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重危害。

農(nóng)村民間金融雖屬“非正規(guī)金融”，但實(shí)際上具有正規(guī)金融所不具備的四個(gè)優(yōu)勢(shì):一是機(jī)制優(yōu)勢(shì)。在我國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，正規(guī)金融的貸款行為有時(shí)會(huì)受到行政力量等非市場(chǎng)因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而農(nóng)村民間金融中的借貸行為和利率都是市場(chǎng)化的。可以說(shuō)，農(nóng)村民間金融是一種純粹的市場(chǎng)金融形式和市場(chǎng)金融交易制度。二是信息優(yōu)勢(shì)。正規(guī)金融貸款中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象是經(jīng)常存在的，有的借款人為了得到貸款不惜編造虛假的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或?qū)嵤┢渌旒傩袨?，而農(nóng)村民間金融是建立在廣泛的血緣#65380;親緣和地緣的基礎(chǔ)上，當(dāng)事人彼此之間比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得，透明度較高。三是成本優(yōu)勢(shì)。在農(nóng)村民間融資過(guò)程中，融資前的信息搜尋成本和融資后的管理成本很低，一般不需要對(duì)供給方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，交易成本較低。四是速度優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村民間融資無(wú)繁瑣的交易手續(xù)，交易過(guò)程快捷，可以使借款人迅速#65380;方便地籌集所需資金。民間金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，使其與正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)中長(zhǎng)期共存成為可能。

農(nóng)村民間金融雖然在一定程度上解決了農(nóng)村金融需求問(wèn)題，在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金#65380;活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)#65380;提高資金周轉(zhuǎn)效率#65380;尤其是促進(jìn)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用，但是其運(yùn)行不規(guī)范，存在著很多亟需解決的問(wèn)題。一是民間借貸利率失控。但是，2007年8月底福建省的民間融資利率水平為12.5%-25%，其中，民間標(biāo)會(huì)資金成本折合成年利率則在16.7-30%之間，其上限都超過(guò)了同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。二是潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)。以合會(huì)為例，隨著會(huì)員數(shù)目增加和相互了解程度的減少，盈利性功能逐漸突出，安全性不斷下降。三是容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。農(nóng)村民間金融大多采用憑一張借據(jù)或一個(gè)中間證明人的形式確定借貸行為，貸款期限的長(zhǎng)短#65380;利率的高低，僅憑雙方關(guān)系的深淺而定，缺乏必要的法律保障，容易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。四是給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。民間金融脫離正規(guī)金融監(jiān)管范圍，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，一方面容易導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)帶來(lái)不穩(wěn)定因素；另一方面容易造成大量資金體外循環(huán)，干擾金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊，在某種程度上抵消了宏觀調(diào)控的實(shí)施效應(yīng)。

二#65380;農(nóng)村民間金融的優(yōu)化策略和路徑選擇

對(duì)農(nóng)村民間金融的發(fā)展，必須謹(jǐn)慎從事，應(yīng)分階段#65380;分地區(qū)#65380;分步驟采取不同措施，積極而又穩(wěn)妥地推進(jìn)。

1#65380;法律先行，規(guī)范農(nóng)村民間金融合規(guī)經(jīng)營(yíng)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，建立在血緣#65380;親緣和地緣等社會(huì)關(guān)系基礎(chǔ)上的農(nóng)村民間金融安排具有相當(dāng)程度的有效性與合理性，可以在加強(qiáng)引導(dǎo)#65380;監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予發(fā)展空間，以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。對(duì)民間金融的認(rèn)識(shí)，有一點(diǎn)應(yīng)該澄清，即民間金融不完全等同于非法金融，要尊重民間金融，客觀認(rèn)識(shí)民間金融，注意學(xué)習(xí)和研究民間金融，依法對(duì)民間金融進(jìn)行合理的引導(dǎo)和管理，可能更有利于正規(guī)金融和民間金融的合理競(jìng)爭(zhēng)和良性互動(dòng)。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)#65380;日本等發(fā)達(dá)國(guó)家都曾通過(guò)使民間金融“合法化”的方式來(lái)規(guī)范民間金融，并取得了較好的成效，我們要積極鼓勵(lì)正常的農(nóng)村民間金融活動(dòng)，給民間金融以合法的空間，以使規(guī)范意義的信用合作擁有溫床和土壤。

2#65380;機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建農(nóng)村民間多渠道投資渠道。一是鼓勵(lì)民間資本有步驟地進(jìn)入農(nóng)村信用社#65380;村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，參與農(nóng)村信用社改革或村鎮(zhèn)銀行組建，特別是在民間資本充裕#65380;民間金融活躍的地區(qū)，更要放寬對(duì)民間資本參與的限制。二是對(duì)當(dāng)前具有一定規(guī)模#65380;實(shí)際從事民間金融行為的信用擔(dān)保公司，在自愿的原則上，將其發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行。三是拓寬民間資本參股商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)銀行正處于改革攻堅(jiān)階段，決策層可以考慮農(nóng)業(yè)銀行放寬對(duì)參股對(duì)象的限制，吸收部分民間資本，為民間資本創(chuàng)造合法出路。

3#65380;趨利避害，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融良性發(fā)展。認(rèn)可農(nóng)村民間金融，并不是放任自流，而是要對(duì)農(nóng)村民間金融加強(qiáng)監(jiān)管和合理規(guī)范。不能因“高利貸”和個(gè)別地區(qū)“金融風(fēng)波”的存在，就對(duì)此持“壓制態(tài)度”。要使農(nóng)村民間金融“放而能活”#65380;“活而不亂”，實(shí)現(xiàn)發(fā)展#65380;效率#65380;穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合，因此，監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。一方面，金融監(jiān)管部門要制定嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的合法地位，尤其是對(duì)自發(fā)形成的有組織的金融應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免“金融風(fēng)波”；要依托現(xiàn)行的民間借貸監(jiān)測(cè)制度，建立科學(xué)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括民間金融機(jī)構(gòu)#65380;放債人基本情況#65380;資金投向#65380;利率水平#65380;借貸期限#65380;借款形式#65380;借款償還情況等，將其他民間金融行為列入監(jiān)測(cè)范圍，定期或不定期進(jìn)行匯總及分析，為規(guī)范和管理民間金融及制定宏觀政策提供信息支持；要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益，將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場(chǎng)主體，維護(hù)市場(chǎng)主體的質(zhì)量。另一方面，在鼓勵(lì)農(nóng)村民間金融發(fā)展的同時(shí)，要趨利避害，對(duì)與黑社會(huì)等非法組織結(jié)合，從事洗錢#65380;炒賣外匯#65380;高利貸等非法活動(dòng)的民間金融組織予以堅(jiān)決打擊，凈化農(nóng)村民間金融發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。

4#65380;制度保障，改善農(nóng)村民間金融的生存空間。一是建立市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度。農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入路徑選擇應(yīng)該遵循自下而上#65380;自小而大，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展自身規(guī)律的原則，在機(jī)制設(shè)置和規(guī)模升級(jí)基礎(chǔ)上要有自生能力的自我擴(kuò)張，只要股東人數(shù)#65380;資本金#65380;經(jīng)營(yíng)者資格及其他有關(guān)條件達(dá)到法律規(guī)定要求，就可注冊(cè)登記。在退出方面，農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)能不能發(fā)展，該不該退出，應(yīng)該由市場(chǎng)決定，可以依法自行兼并#65380;重組，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違規(guī)行為的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)，金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制進(jìn)行清理#65380;關(guān)閉，并對(duì)相關(guān)當(dāng)事人查處并重罰，使其付出高昂代價(jià)而不敢冒然從事。二是建立機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度。農(nóng)村民間金融應(yīng)當(dāng)納入金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)，并且要注重事前的審慎防范，而不是充當(dāng)事后的“消防隊(duì)”。三是建立充分的信息披露制度。農(nóng)村民間金融能否合法經(jīng)營(yíng)，是否潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，需要有嚴(yán)格的信息披露制度，對(duì)財(cái)務(wù)指標(biāo)的揭示#65380;風(fēng)險(xiǎn)管理狀況和重大事項(xiàng)變更等信息要及時(shí)#65380;充分披露，使相關(guān)各方及時(shí)了解經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息，做到防患于未然。

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(責(zé)任編輯:周智立)