摘要：本文聯(lián)系國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，參照國(guó)外同業(yè)的成熟作法，指出國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)不足之處。

關(guān)鍵詞：信用卡；信用卡市場(chǎng)；中外競(jìng)爭(zhēng)；發(fā)展；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1006-1428（2007）10-0083-03

一、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀概述

目前，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)新特點(diǎn)：

1、貸記卡步入快速發(fā)展時(shí)期。

對(duì)我國(guó)信用卡市場(chǎng)而言，國(guó)內(nèi)目前仍然是借記卡王國(guó)，貸記卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)很快。在積極建設(shè)個(gè)人征信體系和完善相關(guān)法律體系的前提下，各發(fā)卡行大力發(fā)展貸記卡業(yè)務(wù)，發(fā)揮卡的信用消費(fèi)功能。2006年銀聯(lián)卡發(fā)行1.4億張，跨行交易總額1.8萬(wàn)億元，增長(zhǎng)66.8%；其中信用卡發(fā)行313萬(wàn)張。至2006年底，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全球范圍商戶57萬(wàn)家，POS機(jī)89.8萬(wàn)臺(tái)，ATM機(jī)40萬(wàn)臺(tái)。2006年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)處理跨行交易28.3億筆，總金額達(dá)1.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)66.8%。

2、中外合作如火如荼。

國(guó)內(nèi)銀行紛紛引進(jìn)國(guó)外戰(zhàn)略合作伙伴，共同開(kāi)發(fā)目標(biāo)市場(chǎng)。即使是中國(guó)銀聯(lián)，也在謀求與VISA的合作，利用其全球網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)。對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)講，是以市場(chǎng)換技術(shù)，希望通過(guò)合作，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的運(yùn)作理念、管理技術(shù)和操作模式等，并由此培育一個(gè)自有的專業(yè)優(yōu)秀的人才隊(duì)伍，從而加速國(guó)內(nèi)信用卡行業(yè)和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的成熟步伐，盡快縮短中外差距，提高國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)外資銀行來(lái)講，利用國(guó)內(nèi)銀行廣泛的全國(guó)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)試水，收集信息、整理經(jīng)驗(yàn)和占領(lǐng)一定市場(chǎng)份額。

3、民族品牌國(guó)際化建設(shè)加快。

在中國(guó)銀聯(lián)和商業(yè)銀行的共同努力下，將會(huì)有更多國(guó)家和地區(qū)開(kāi)通人民幣銀行卡受理業(yè)務(wù)，中國(guó)民族銀行卡品牌正向國(guó)際化推進(jìn)。國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)將加大和外資同行的合作，在做好國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的同時(shí)，積極進(jìn)行海外擴(kuò)張，進(jìn)行海外收購(gòu)，在海外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)等。

在全國(guó)范圍大規(guī)模推廣銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，意味著銀聯(lián)從發(fā)卡端開(kāi)始，為卡片的國(guó)際受理以及品牌的國(guó)際化做好產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)方面的準(zhǔn)備。國(guó)內(nèi)各家實(shí)力銀行都很重視雙幣信用卡的開(kāi)發(fā)和建設(shè)。繼開(kāi)通香港、澳門“自由刷卡”后，人民幣銀聯(lián)卡在韓國(guó)、泰國(guó)和新加坡貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)和POS機(jī)上暢通使用。

4、信用卡引領(lǐng)個(gè)人金融進(jìn)入綜合理財(cái)時(shí)代。

2004年4月11日，招商銀行全面推出“財(cái)富賬戶”，這是國(guó)內(nèi)第一個(gè)集資金調(diào)撥、投資和智能理財(cái)功能于一體、集多卡統(tǒng)一管理和多通道金融投資功能的綜合性個(gè)人金融服務(wù)賬戶。它對(duì)用戶的不同銀行卡進(jìn)行統(tǒng)一的有效管理，導(dǎo)致了銀行卡和銀行賬戶關(guān)系的革命性變化，從“卡管賬戶”回到“賬戶管卡”時(shí)代。由于經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、個(gè)人財(cái)富日益增長(zhǎng)和資本市場(chǎng)的不斷完善，集儲(chǔ)蓄、投融資和財(cái)富管理于一體的個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)將急速發(fā)展，成為未來(lái)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

(二)我國(guó)信用卡市場(chǎng)存在的不足

1.市場(chǎng)稚嫩。

由于信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于起步階段，卡市場(chǎng)不成熟，發(fā)卡行、持卡人、商戶三個(gè)市場(chǎng)主體都不成熟，各自的市場(chǎng)定位不夠科學(xué)，運(yùn)作模式不到位。市場(chǎng)的參與者不成熟，相關(guān)知識(shí)匾乏，不了解用卡的便利和好處，自然缺乏用卡的積極性。即使持有信用卡，操作不當(dāng)，除了給自己帶來(lái)不必要的資金風(fēng)險(xiǎn)，從而降低用卡的信心外，也一定程度上干擾了正常的卡市場(chǎng)秩序。這樣，很容易造成整個(gè)信用卡市場(chǎng)的惡性循環(huán)。

2.經(jīng)營(yíng)效率低下。

經(jīng)營(yíng)模式與成本核算上，一直以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行采用總分行模式運(yùn)營(yíng)，實(shí)行總體會(huì)計(jì)核算，重點(diǎn)市場(chǎng)往往因資金問(wèn)題而無(wú)法拓展，從而造成效率低下和執(zhí)行效果差。近2年來(lái)，各大銀行紛紛成立信用卡中心，情況稍有改觀，但實(shí)質(zhì)未大變，各中心處于一種尷尬境地，仍受到所屬銀行的牽制，并不能完全放手去做。信用卡中心的運(yùn)作模式，實(shí)際上是公司體制中的事業(yè)部的運(yùn)作模式。雖然在人事、財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)上有一定的獨(dú)立運(yùn)作權(quán)利，在一定程度上集約經(jīng)營(yíng)，降低了成本，提高了核心競(jìng)爭(zhēng)力，但一些權(quán)利的獲得仍需要商業(yè)銀行高層給予授權(quán)。

3.產(chǎn)品功能單一，競(jìng)爭(zhēng)力低下。

我國(guó)目前發(fā)行的信用卡中四分之三以上是借記卡，主要發(fā)揮“便攜式存折”的支付和儲(chǔ)蓄作用，與國(guó)際實(shí)際信用卡的功能相去甚遠(yuǎn)。近年，各家發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡功能趨同，缺乏創(chuàng)新性和個(gè)性。與國(guó)外成熟市場(chǎng)上手法林林總總、花樣不斷推陳出新的狀況相比，國(guó)內(nèi)信用卡同業(yè)的做法非常保守，缺乏足夠的想象力和創(chuàng)新性，招數(shù)有限，效果亦有限。

4.客戶質(zhì)量差，利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低。

由于前幾年國(guó)內(nèi)發(fā)卡行盲目發(fā)卡，狂搶所謂市場(chǎng)份額，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在提高表層的卡占有率上，導(dǎo)致我國(guó)目前發(fā)行的信用卡中有很大一部分是睡眠卡或死卡，比發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的睡眠卡高出20—30個(gè)百分點(diǎn)。這部分卡占據(jù)著銀行大量的數(shù)據(jù)資源，但效益極低或沒(méi)有效益。這種局面在很大程度上影響了國(guó)內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)收益。國(guó)外成熟市場(chǎng)上信用卡利潤(rùn)占銀行利潤(rùn)的30%，而我國(guó)的信用卡利潤(rùn)低于3%。

5.缺乏統(tǒng)一的品牌營(yíng)銷概念。

在品牌服務(wù)與品牌行銷方面，各商業(yè)銀行缺乏信用卡統(tǒng)一品牌營(yíng)銷概念，各自為戰(zhàn)，缺乏協(xié)同效應(yīng)，力量分散且容易造成重復(fù)投入和資源浪費(fèi)。2002年，由各家銀行共同參股的中國(guó)銀聯(lián)成立后，這種情況開(kāi)始有所好轉(zhuǎn)。中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)一配送ATM，POS等機(jī)具，關(guān)注民族品牌的建設(shè)，積極開(kāi)拓中國(guó)信用卡的國(guó)際市場(chǎng)等。

6.運(yùn)作手法稚嫩。

我國(guó)信用卡事業(yè)尚不成熟，缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才和成熟的管理模式。國(guó)內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍缺乏戰(zhàn)略定位意識(shí)，沒(méi)有切實(shí)的市場(chǎng)定位，商業(yè)模型不明晰。由于信用卡業(yè)務(wù)與一般銀行業(yè)務(wù)相比有很大的業(yè)務(wù)特殊性，操作手法明顯不同，有時(shí)甚至?xí)龀鲆恍┦卤豆Π氲氖虑椤?/p>

7.受理環(huán)境建設(shè)的問(wèn)題仍需進(jìn)一步解決。

盡管我國(guó)銀行卡的受理環(huán)境正在逐步完善，但在有些方面尚須進(jìn)一步加強(qiáng)。如接收銀行卡的商戶普及率問(wèn)題、銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范的執(zhí)行力度、相關(guān)法律法規(guī)的完善問(wèn)題和各級(jí)政府對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的支持程度等。中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)目前最重要的仍是改善受理環(huán)境。另外，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行卡行業(yè)一直未建立起高效穩(wěn)定的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，使銀行卡的發(fā)行和使用受到極大阻礙。信用卡業(yè)務(wù)是和IT技術(shù)緊密結(jié)合的一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)。技術(shù)是基礎(chǔ)建設(shè)，落后的技術(shù)水平會(huì)大大制約業(yè)務(wù)發(fā)展。在我國(guó)的聯(lián)網(wǎng)通用建設(shè)方面，技術(shù)相對(duì)落后一直是困擾我們的大問(wèn)題。

8.個(gè)人征信系統(tǒng)尚不完善。

與國(guó)外成熟的信用卡市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)最薄弱的地方在于中國(guó)一直以來(lái)缺乏統(tǒng)一的個(gè)人征信體系，也沒(méi)有高素質(zhì)的社會(huì)第三方專業(yè)服務(wù)公司的介入。銀行方面?zhèn)€人信用評(píng)估、授信額度控制也無(wú)法很好地滿足信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要。中國(guó)人民銀行受國(guó)務(wù)院委托，進(jìn)行征信系統(tǒng)的建設(shè)，但由于起步較晚和缺乏經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)系統(tǒng)全面并健康運(yùn)轉(zhuǎn)的征信系統(tǒng)的建立仍需時(shí)日。

二、我國(guó)在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展上應(yīng)采取的措施

(一)國(guó)外成熟信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

美國(guó)信用卡業(yè)自萌芽、發(fā)展，到成熟以來(lái)形成兩大主要商業(yè)模型：以“便利用卡人”為對(duì)象的記賬卡模型和以“信貸用卡人”為對(duì)象的信用卡模型。

前者主要是獲取和優(yōu)化年費(fèi)和商戶折扣收入，其市場(chǎng)、營(yíng)銷和服務(wù)戰(zhàn)略充分體現(xiàn)了這一種商業(yè)模型的特點(diǎn)。持卡人數(shù)、用卡額度和商戶折扣率是這種模型的主要變數(shù)，所有戰(zhàn)略圍繞著刺激上述變數(shù)朝有利于增長(zhǎng)利潤(rùn)的方向展開(kāi)。而后者，即針對(duì)“信貸持卡人”的信用卡商業(yè)模型的目標(biāo)是獲取信貸利息。信用卡發(fā)行者雖然也有商戶折扣和違約罰款的收入，他們最關(guān)注的是滾動(dòng)信貸的利息收入。相應(yīng)地，其所有市場(chǎng)、營(yíng)銷和服務(wù)戰(zhàn)略充分體現(xiàn)了這一種商業(yè)模型的特點(diǎn)，圍繞著刺激滾動(dòng)率和未付余額量朝有利于增長(zhǎng)利息收入的方向展開(kāi)。

(二)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)工作開(kāi)展的措施建議

1.銀行需提高信用卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源之一。如花旗銀行的信用卡收入就超過(guò)其總收入的三分之一。而在我國(guó)，由于信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間較短，其占銀行整體收入的比重還很小，各銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的重視程度都還不夠。因此，應(yīng)首先提高信用卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位，對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，如是選擇大市場(chǎng)份額主導(dǎo)(低成本領(lǐng)先)還是優(yōu)質(zhì)客戶主導(dǎo)，或是針對(duì)某一細(xì)分市場(chǎng)進(jìn)行，并對(duì)其在國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)上短期和長(zhǎng)期占有的市場(chǎng)份額進(jìn)行預(yù)期，制定長(zhǎng)短期發(fā)展規(guī)劃。

在我國(guó)銀行目前的組織結(jié)構(gòu)中，信用卡多被歸于個(gè)人金融部門下的銀行卡部所轄。但是由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的決策流程比較緩慢，而信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作要求高度集中和獨(dú)立。因此，應(yīng)成立獨(dú)立的信用卡部門，進(jìn)行獨(dú)立的成本收入核算和有針對(duì)性的人才招聘、培訓(xùn)和管理，這樣才有利于提高信用卡業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位。

2.提供個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品。

要避免信用卡的同質(zhì)化可首先在外觀設(shè)計(jì)上展示其個(gè)性化特征，如有的銀行推出了透明的信用卡和照片卡；其次，發(fā)行帶有獨(dú)特個(gè)人印記的信用卡除了可以造就產(chǎn)品的差異化，也可以進(jìn)一步保障信用卡的安全性。銀行在信用卡營(yíng)銷中還應(yīng)重視品牌的樹(shù)立與維護(hù)，通過(guò)創(chuàng)立品牌來(lái)吸引消費(fèi)者，加強(qiáng)產(chǎn)品的差異性。當(dāng)然，要提供個(gè)性化產(chǎn)品的前提需要先有針對(duì)性、準(zhǔn)確地進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，根據(jù)各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出個(gè)性化產(chǎn)品并制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略。如廣發(fā)行率先在上海推出了“真情卡”，主打女性市場(chǎng)，伴以一系列的女性優(yōu)惠贏得不少市場(chǎng)。

3.簡(jiǎn)化申請(qǐng)、改善服務(wù)。

申請(qǐng)的便利性是吸引顧客的第一步。首先要簡(jiǎn)化申領(lǐng)過(guò)程，利用互聯(lián)網(wǎng)便是捷徑之一：可以在銀行首頁(yè)上增加指示信用卡的標(biāo)符，或在網(wǎng)上提供詳細(xì)介紹和申請(qǐng)表下載，直接提供網(wǎng)上申請(qǐng)，允許郵寄申請(qǐng)、郵寄卡片、上門服務(wù)等。在擔(dān)保方面可采取與擔(dān)保公司合作等靈活的擔(dān)保形式。此外還應(yīng)縮短信用評(píng)估時(shí)間，拓寬信用卡的銷售渠道，可以通過(guò)與專業(yè)的評(píng)估和銷售公司合作，在降低成本的同時(shí)取得較好的效果。

同時(shí)，銀行也要不斷改善用卡過(guò)程中的服務(wù)。如向用戶推薦一個(gè)自動(dòng)扣繳的儲(chǔ)蓄賬戶，在用戶借款免息日到期之前在指定賬戶自動(dòng)扣掉全部或部分還款額，這樣不但能幫助用戶賺取一定利息又免去了對(duì)忘記及時(shí)還款的擔(dān)心。

4.積極增加信用卡的附加價(jià)值。

國(guó)內(nèi)銀行的常見(jiàn)的附加服務(wù)主要是消費(fèi)積分抽獎(jiǎng)，此外還有一卡雙幣、IP電話、銀證通等，但是各行發(fā)行的信用卡提供的附加服務(wù)仍然主要局限于以上這些簡(jiǎn)單的附加業(yè)務(wù)，而少有真正能體現(xiàn)信用卡持卡人特別身份的服務(wù)。國(guó)外常見(jiàn)的附加服務(wù)還有飛行積分、機(jī)場(chǎng)貴賓休息室、在特定商戶消費(fèi)的“虛擬代用幣”、個(gè)人理財(cái)軟件免費(fèi)下載，開(kāi)辦客戶俱樂(lè)部及交流論壇等。如花旗銀行信用卡持卡人可以在全世界的香格里拉飯店享受種種優(yōu)惠與貴賓待遇，在全球各大航空公司享有預(yù)定機(jī)票的種種方便，在遍布美國(guó)國(guó)內(nèi)外的商店享有優(yōu)惠購(gòu)物的便利等。

此外，信用卡的附加值還可以通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟來(lái)實(shí)現(xiàn)，典型的如與保險(xiǎn)公司合作，在銷售信用卡的同時(shí)配以保險(xiǎn)產(chǎn)品，或與商家及其他戰(zhàn)略伙伴合作。如渣打銀行發(fā)行有ESPRIT渣打卡，用戶在有了信用卡同時(shí)擁有了ESPRIT的貴賓卡，可享特別優(yōu)惠。銀行則可以從商戶得到返利，有助于擴(kuò)大銀行的盈利能力。另外，還可與其他類型卡的發(fā)行商進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟。例如與CTRIP這樣的商務(wù)旅行類網(wǎng)站合作，不但可以提高及銷售，還可以利用其高端客戶。

5.加強(qiáng)政府支持共同推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

信用卡不但是建立國(guó)內(nèi)信用體系的重要手段，而且還有助于拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求。因此，除了銀行方面需加強(qiáng)與資信公司的合作，盡快推廣個(gè)人信用的使用范圍，擴(kuò)大信用卡的使用以外，政府應(yīng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)予以支持，盡快地建立、健全全國(guó)范圍高效的信用體系，并通過(guò)完善社會(huì)保障體系降低人們的預(yù)防動(dòng)機(jī)，促進(jìn)人們的信貸消費(fèi)，提升大眾對(duì)信用卡認(rèn)識(shí)，增加對(duì)信用重要性的宣傳，共同推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)的整體快速發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：姜天鷹）