不久前，在江蘇蘇州落幕的“2007海峽兩岸暨東亞地區(qū)財(cái)經(jīng)與商學(xué)研討會(huì)”上傳出訊息：資金短缺已取代人才因素，成為限制“長(zhǎng)三角”地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的首要因素。一項(xiàng)對(duì)長(zhǎng)三角地區(qū)的300多家中小企業(yè)抽樣調(diào)查顯示，70%的企業(yè)表示在近兩年有一定數(shù)量融資，60%的企業(yè)表示最短缺的是資金。這說(shuō)明“長(zhǎng)三角”地區(qū)中小企業(yè)多數(shù)對(duì)市場(chǎng)前景看好，對(duì)資金有較大需求，同時(shí)也說(shuō)明中小企業(yè)融資困難較大。

作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn)，近年來(lái)，中小企業(yè)的發(fā)展速度、盈利水平是有目共睹的，但這并不能掩蓋一些客觀存在的問(wèn)題。在改革開(kāi)放初期，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，一些中小企業(yè)靠打擦邊球、靠關(guān)系，完成了自己的資本積累。但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨規(guī)范、日趨激烈，中小企業(yè)資金短缺窘?jīng)r日益顯現(xiàn)，已成為制約其發(fā)展的瓶頸。

近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，制定實(shí)施了《關(guān)于進(jìn)一步改善中小企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)有市場(chǎng)、有效益、有信用中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)也十分重視對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，如出臺(tái)扶持中小企業(yè)的政策，開(kāi)展銀企合作項(xiàng)目等，逐步形成了“不惟身份看發(fā)展，不論規(guī)模看效益”的共識(shí)，但中小企業(yè)貸款難、融資難的問(wèn)題仍不同程度地存在。

應(yīng)該說(shuō)，中小企業(yè)融資難、貸款難應(yīng)先從自身尋找癥結(jié)。現(xiàn)在，一些中小企業(yè)與過(guò)去相比，積累多了，規(guī)模大了，可管理水平卻沒(méi)有長(zhǎng)進(jìn)，向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，連一份清晰的財(cái)務(wù)報(bào)表都提供不出來(lái)。不是提供的財(cái)務(wù)報(bào)表不能客觀地反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，就是企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰，股東結(jié)構(gòu)復(fù)雜，使得銀行方面很難下決心放貸。一些中小企業(yè)無(wú)法得到銀行信貸的另一個(gè)重要原因是不能提供有效的擔(dān)保。傳統(tǒng)的銀行信貸融資需要企業(yè)提供自身或第三人的資產(chǎn)作抵押，也可以由第三人作擔(dān)保，但大多數(shù)中小企業(yè)既無(wú)法向銀行提供合適的抵押資產(chǎn)，又沒(méi)有其他企業(yè)為其擔(dān)保，所以無(wú)法得到銀行的貸款。銀行的行為也是企業(yè)的行為，也要講究資金效益，而中小企業(yè)普遍存在的問(wèn)題，又不得不讓銀行慎貸、惜貸。

目前，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)貸款難、融資難，原因是多方面的，就金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，主要應(yīng)扭轉(zhuǎn)“愛(ài)大嫌小”的經(jīng)營(yíng)思路，給予中小企業(yè)“無(wú)差別”待遇。

長(zhǎng)期以來(lái)，對(duì)扶持和發(fā)展中小企業(yè)，政府主管部門(mén)首先想到的是改善投資軟環(huán)境，公平稅賦，但對(duì)中小企業(yè)亟待拓寬融資渠道的呼聲，卻重視不夠。中小企業(yè)也常常抱怨：金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持，往往是紙上談兵，很難落實(shí)。一邊是說(shuō)資金貸不出去，一邊在喊融資難、貸款難。金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)總是處在尷尬的兩難境地。

誰(shuí)都知道，金融機(jī)構(gòu)是靠貸款賺利差吃飯的，手中的錢(qián)貸不出去會(huì)影響運(yùn)營(yíng)效率。既然國(guó)家鼓勵(lì)，銀企雙方也有這個(gè)需求，為什么銀行卻難以青睞中小企業(yè)呢？

信用是信貸活動(dòng)的基礎(chǔ)，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)長(zhǎng)期游離于社會(huì)管理之外，缺乏行之有效的財(cái)務(wù)、稅收和信用管理。在很多情況下，有關(guān)方面對(duì)中小企業(yè)的信用及財(cái)務(wù)狀況幾乎沒(méi)有可比較和參照的信息。有一個(gè)突出的問(wèn)題是，時(shí)下，有不少中小企業(yè)明明經(jīng)營(yíng)情況相當(dāng)不錯(cuò)，但為了逃避稅收，就采取做假帳等方式，少報(bào)盈余，虛報(bào)虧損。對(duì)于這樣缺失誠(chéng)信的企業(yè)，銀行當(dāng)然是不屑一顧的?？梢?jiàn)，解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，需要銀企雙方共同努力。中小企業(yè)要從自身的規(guī)范化入手，千方百計(jì)地滿足銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高自身的資信度。同時(shí)，盡早構(gòu)建中小企業(yè)的融資擔(dān)保體系，解決中小企業(yè)信用不足的問(wèn)題。

金融界人士分析認(rèn)為，由于國(guó)內(nèi)目前商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制存有一定缺陷，嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制對(duì)信貸人員造成了很大的心理影響。盡管金融信用環(huán)境有所好轉(zhuǎn)，但一些企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的情況仍較嚴(yán)重。對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，如果能找到可靠的擔(dān)保，就能彌補(bǔ)自身的“信用”不足，但現(xiàn)實(shí)情況是，中小企業(yè)很難找到銀行認(rèn)可的擔(dān)保。目前，大部分銀行要求擔(dān)保信用等級(jí)必須達(dá)到A級(jí)以上，可達(dá)到這個(gè)級(jí)別的企業(yè)幾乎沒(méi)有愿意為中小企業(yè)提供擔(dān)保的。另一方面，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，商業(yè)銀行自下而上普遍加大了貸款投放的考核力度，但對(duì)開(kāi)展信貸營(yíng)銷卻缺乏有效的激勵(lì)措施，加之針對(duì)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐緩慢，從而加大了中小企業(yè)的融資難度。

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)，銀行惟有適應(yīng)市場(chǎng)變化，才能從日益壯大的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)中分得一塊“奶酪”。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)的發(fā)展是最具活力的增長(zhǎng)點(diǎn)，如果及早介入，選擇、培育潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，與中小企業(yè)共同成長(zhǎng)，對(duì)銀行自身是非常有利的。近年來(lái)，為解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)一些金融機(jī)構(gòu)在信貸創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極的探索，有的金融產(chǎn)品已形成了一定規(guī)模，但總體來(lái)看品種不多，還不能為中小企業(yè)貸款提供有效的載體。

創(chuàng)業(yè)投資是被資本市場(chǎng)寄予厚望的新生力量，理應(yīng)發(fā)揮其無(wú)可替代的優(yōu)勢(shì)，但國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)投資10年的發(fā)展卻不太令人滿意。目前，國(guó)內(nèi)注冊(cè)的創(chuàng)業(yè)投資公司的資本僅相當(dāng)于美國(guó)一家風(fēng)險(xiǎn)投資公司的資金量，而投資率僅為2%。究其原因，除了受到政策制度缺陷，沒(méi)有一部全國(guó)性法規(guī)，國(guó)際慣例與現(xiàn)行公司法相抵觸，創(chuàng)業(yè)投資公司退出渠道狹窄等因素制約外，中小企業(yè)的諸多“硬傷”也是重要因素之一。如一些中小企業(yè)希望創(chuàng)業(yè)投資公司只投資不參與管理，對(duì)創(chuàng)業(yè)投資公司的增值服務(wù)不配合，虛報(bào)業(yè)績(jī)，甚至不顧創(chuàng)業(yè)投資公司追求階段性權(quán)益回報(bào)的資本性質(zhì)，而過(guò)多強(qiáng)調(diào)企業(yè)長(zhǎng)期性和成長(zhǎng)性，經(jīng)常是幾年不分紅。

值得一提的是，不少地方為加大金融業(yè)對(duì)中小企業(yè)的扶持力度，已經(jīng)進(jìn)行了積極的探索，比如，健全金融服務(wù)體系、創(chuàng)新信貸品種、改進(jìn)還貸方式、改進(jìn)信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和貸款擔(dān)保條件等。有的通過(guò)召開(kāi)銀企聯(lián)席會(huì)、信貸信息發(fā)布會(huì)等形式，多渠道、全方位增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的溝通，為增加對(duì)中小企業(yè)的信貸投放規(guī)模創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境。有的在開(kāi)展重合同守信用企業(yè)評(píng)選活動(dòng)的基礎(chǔ)上，落實(shí)對(duì)守信用中小企業(yè)的金融優(yōu)惠政策，進(jìn)一步發(fā)揮典型的示范和帶動(dòng)作用。有的抓緊建立中小企業(yè)信用體系，對(duì)中小企業(yè)信用狀況進(jìn)行全方位的監(jiān)督和管理，并開(kāi)展專項(xiàng)維權(quán)活動(dòng)，與司法機(jī)關(guān)建立穩(wěn)定的金融債權(quán)維護(hù)協(xié)作機(jī)制，加大勝訴案件的執(zhí)行力度，把維護(hù)金融債權(quán)工作落到實(shí)處。

為了進(jìn)一步拓展中小企業(yè)的融資渠道，國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)繼續(xù)加大對(duì)中小企業(yè)支持力度。一是制定相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)中小企業(yè)融資環(huán)境的改善。二是加快建立中小企業(yè)信用征集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)信用信息查詢、服務(wù)的社會(huì)化。三是加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，重點(diǎn)扶持一批經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)突出、制度健全、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)和規(guī)范信用擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展。四是為中小企業(yè)發(fā)展安排專項(xiàng)基金，這是國(guó)外普遍采用的一種做法。