機(jī)構(gòu)多元化嚴(yán)重不足

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的多元化嚴(yán)重不足，競(jìng)爭(zhēng)有限。通常情況下，在討論金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局狀況時(shí)，一般使用兩個(gè)指標(biāo)：一定區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的種類，以反映機(jī)構(gòu)多樣化程度及競(jìng)爭(zhēng)狀況；每萬(wàn)人擁有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)人員的數(shù)量。

以縣域?yàn)闃颖究疾?，金融機(jī)構(gòu)種類是比較齊全的（見(jiàn)表2），有國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄，個(gè)別縣域還有商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行，甚至還有貸款公司。從表面看，似乎已經(jīng)在縣域范圍內(nèi)形成了一種金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的局面。但是，對(duì)這些機(jī)構(gòu)在縣域內(nèi)的區(qū)域布局進(jìn)行考察后發(fā)現(xiàn)，在12個(gè)樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)村信用社和還沒(méi)有開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄外，僅有2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，甚至有個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)連郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)也沒(méi)有（見(jiàn)表3）。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007年6月28日公布的《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示，現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村不夠，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)沒(méi)有形成有效競(jìng)爭(zhēng)。

因此，農(nóng)戶對(duì)于參股新成立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)態(tài)度比較積極。

在農(nóng)戶對(duì)“如果有人要在村里組建一個(gè)金融合作組織，且經(jīng)過(guò)正規(guī)注冊(cè)，你是否愿意入股成為該金融組織的股東？”的答案統(tǒng)計(jì)中（見(jiàn)表4），可以看出有59%的農(nóng)戶愿意成為新成立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股東，41%的農(nóng)戶不愿意參

股新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

并且，樣本農(nóng)戶也比較愿意在新成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款（見(jiàn)表5）。對(duì)“如果本地人在村里建了一個(gè)經(jīng)過(guò)正規(guī)注冊(cè)的合作金融組織，你不是股東或社員，你是否愿意在該機(jī)構(gòu)存款？”問(wèn)題的答案統(tǒng)計(jì)可以看出，有超過(guò)一半的農(nóng)戶表示愿意在新成立的機(jī)構(gòu)存款，出于“方便”因素考慮的農(nóng)戶占比最大，達(dá)71.7%，符合金融服務(wù)的提供和購(gòu)買(mǎi)的方便原則，也說(shuō)明了廣泛建立接近農(nóng)戶的金融機(jī)構(gòu)的必要性。同時(shí)，約占四成的農(nóng)戶表示不會(huì)在新成立的機(jī)構(gòu)存款。

國(guó)有機(jī)構(gòu)存貸比低，縣域資金外流嚴(yán)重

調(diào)研涉及的6個(gè)縣域，除了磐石市農(nóng)業(yè)銀行存貸比高于監(jiān)管要求以外，各地國(guó)有商業(yè)銀行存貸比均較低（見(jiàn)表6），表明國(guó)有商業(yè)銀行在縣域內(nèi)吸收的存款在當(dāng)?shù)氐睦寐瘦^低。2006年底，河南省確山縣工商銀行和建設(shè)銀行的存款余額分別為2.96億元、3.18億元，但發(fā)放的貸款余額僅分別為15萬(wàn)元、6萬(wàn)元；遂平縣工商銀行和建設(shè)銀行的存款余額分別為1.89億元、3.65億元，但發(fā)放的貸款余額分別為0元、4萬(wàn)元。存款的當(dāng)?shù)刭J放率極低，較多縣域資金通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行外流。如果這些資金能夠留在縣域，將大大改善縣域內(nèi)的資金供給狀況。

河南省駐馬店市各金融機(jī)構(gòu)也表現(xiàn)出類似的情況（見(jiàn)圖1）。四大國(guó)有商業(yè)銀行存貸比均較低，只有地方性小型金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用社、城市信用社存貸比相對(duì)比較合理。由此可以認(rèn)為，地方性小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，有助于緩解縣域資金外流狀況，有助于增加縣域信貸資金供給。

1999～2006年，河南全省縣域存款占全省存款的比重相對(duì)穩(wěn)定，而貸款占比卻顯著下降（見(jiàn)圖2），縣域存款在全省的占比由42.2%下降到39.3%，下降了3.1個(gè)百分點(diǎn)，而貸款占比卻由45.5%下降到30.2%，下降了15.7個(gè)百分點(diǎn)。由此，河南全省金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性狀況發(fā)生了較大的變化，1999年為縣域貸差119.6億元，2000年開(kāi)始轉(zhuǎn)為存差，且存差日益擴(kuò)大，2006年底達(dá)到1936.1億元。

郵儲(chǔ)只存不貸狀況未改

近年來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)為改變只存不貸狀況而做出了很大的努力，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也在2007年3月20日成立。但是，在調(diào)研樣本區(qū)域內(nèi)，郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)仍然沒(méi)有建立起來(lái)向“三農(nóng)”流域提供信貸服務(wù)的機(jī)制，存貸比均為0（見(jiàn)表6）。

新型機(jī)構(gòu)作用有限

村鎮(zhèn)銀行和貸款公司促進(jìn)了縣域范圍內(nèi)金融機(jī)構(gòu)品種的增加，但其對(duì)于農(nóng)戶、微小型企業(yè)信貸供給狀況的改善僅僅是局部、有限的。原因有三：一是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司產(chǎn)生在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地域，像儀隴雖然屬于國(guó)定貧困縣，但儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、儀隴惠民貸款公司分別展業(yè)于儀隴兩個(gè)最發(fā)達(dá)的、經(jīng)貿(mào)最活躍的集鎮(zhèn)；吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行所在地磐石市，是吉林市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)較好的地區(qū)。二是它們的資金實(shí)力比較弱小。三是它們的各種信貸機(jī)制、業(yè)務(wù)機(jī)制還處于完善之中。截至2007年5月31日，在6個(gè)試點(diǎn)?。▍^(qū)）共有18家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行9家、貸款公司3家、農(nóng)村資金互助社6家，共吸收存款5523萬(wàn)元，發(fā)放貸款13843萬(wàn)元，其中，發(fā)放中小企業(yè)貸款8550萬(wàn)元、農(nóng)戶貸款5024萬(wàn)元，分別占貸款的61%和36%。

農(nóng)信社存貸比相對(duì)較高

在縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用社的存貸比相對(duì)較高，資金利用較充分。吉林省農(nóng)村信用社領(lǐng)域的資金利用程度相對(duì)高于四川、河南兩?。ㄒ?jiàn)表6）。2007年5月底，吉林全省農(nóng)村信用社領(lǐng)域存貸比85.7%，其各地(市)農(nóng)村信用社的存貸比也均較高，大大超過(guò)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求，超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)現(xiàn)象比較突出，白城地區(qū)農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存貸比甚至達(dá)到111.7%（見(jiàn)圖3）。

由此可見(jiàn)，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)貸款的主要供給者。截至2006年，吉林省農(nóng)村信用社系統(tǒng)累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款240.1億元，占全省農(nóng)業(yè)貸款累計(jì)發(fā)放額的92.3%。同期，吉林省農(nóng)村信用社系統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到199.5億元，占全省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額248.1億元的80.4%。農(nóng)村信用社資金來(lái)源的增長(zhǎng)速度和額度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村資金需求的增長(zhǎng)。據(jù)測(cè)算，2006年，吉林全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)資金缺口達(dá)150億元，2007年4月底至今缺口近100億元。

調(diào)研樣本縣域內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社情況差異較大（見(jiàn)表7、圖4）。2007年1月底，儀隴農(nóng)村信用社領(lǐng)域正在籌劃統(tǒng)一法人的改革，當(dāng)時(shí)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的存貸比均符合資產(chǎn)負(fù)債比例管理的要求。其余各調(diào)研樣本縣域內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社，均有部分超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，存貸比甚至超過(guò)100%。吉林磐石市、九臺(tái)市存貸比超過(guò)100%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社分別達(dá)到66.7%、74.2%，其中九臺(tái)市有6家信用社的存貸比≥200%，最高者甚至達(dá)到341.7%，超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)異常嚴(yán)重。

分析

調(diào)研涉及的6個(gè)縣市均屬于傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，為什么農(nóng)村信用社的流動(dòng)性狀況差異如此之大？并且，儀隴屬于國(guó)家級(jí)貧困縣，為什么農(nóng)村信用社的資金反而比較充裕？

從需求角度可以得到合理的解釋。儀隴屬于勞務(wù)輸出大縣，近年來(lái)農(nóng)戶收入增長(zhǎng)幅度較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了較大的發(fā)展，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和變遷的速度，低于信貸資金供給的增長(zhǎng)。2006年底，儀隴三蛟鄉(xiāng)有勞動(dòng)力7300人，其中在外務(wù)工勞動(dòng)力達(dá)5387人，占勞動(dòng)力總數(shù)的73.8%。三蛟鄉(xiāng)12個(gè)村，各村外出務(wù)工勞動(dòng)力均超過(guò)50%，有3個(gè)村外出務(wù)工勞動(dòng)力達(dá)80%以上，最高的村達(dá)87.7%（見(jiàn)圖5）。勞務(wù)經(jīng)濟(jì)是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱。

吉林磐石、九臺(tái)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和變遷較突出，傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)以外的信貸需求的增長(zhǎng)較快，出現(xiàn)信貸資金供不應(yīng)求的情況，農(nóng)村信用社依靠借入資金放貸。同時(shí)，農(nóng)村信用社新一輪改革啟動(dòng)以來(lái)，人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社再貸款供應(yīng)的減少，也在一定程度上加劇了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社信貸資金供不應(yīng)求的狀況。

可以從金融機(jī)構(gòu)信貸供給方式、方法角度得到答案。截至2006年底，儀隴三蛟鄉(xiāng)12個(gè)村共有農(nóng)戶4638戶、15878人，三蛟信用社員工4人。從2005年開(kāi)始，為促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，配合政府部門(mén)的補(bǔ)貼政策，三蛟信用社對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，授予農(nóng)戶信用貸款額度，以小額信用貸款方式支持農(nóng)戶養(yǎng)殖獺兔（見(jiàn)圖6）、養(yǎng)豬和種植中藥材，每年累計(jì)放款在2000萬(wàn)元左右，農(nóng)戶貸款覆蓋面達(dá)43%。2007年1月25日，三蛟信用社存貸比為62.5%，資金仍然相對(duì)充足。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用社角度的信息出發(fā)，可以歸納認(rèn)為，農(nóng)戶的信貸需求已經(jīng)得到較大程度的滿足。但是，調(diào)研組在對(duì)三蛟鄉(xiāng)昆山發(fā)展協(xié)會(huì)互助基金的調(diào)研后，卻得出了不同的結(jié)論。

截至2006年底，昆山村有農(nóng)戶404戶，1498人，勞動(dòng)力744人，外出務(wù)工勞動(dòng)力603人。2007年1月25日村民在農(nóng)村信用社的貸款總余額79.3萬(wàn)元，貸款戶127戶，貸款覆蓋面31.4%，有貸款戶戶均貸款6246元。從這些數(shù)字看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款面已經(jīng)較高。

昆山發(fā)展協(xié)會(huì)2005年7月23日成立，由116戶農(nóng)戶自愿入股，股金2.44萬(wàn)元；政府配股4.166萬(wàn)元、贈(zèng)股3萬(wàn)元；建互助基金9.606萬(wàn)元。2005年8月5日協(xié)會(huì)開(kāi)始對(duì)成員與非成員放款，到2007年1月25日，累計(jì)放款122筆，累計(jì)放款38.65萬(wàn)元，最高單筆放款6000元，最低單筆放款200元，平均單筆放款額度3168元。貸款用途與農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款用途一致，有建房貸款、務(wù)工貸款、種養(yǎng)殖規(guī)模擴(kuò)大貸款、學(xué)費(fèi)貸款等，是多樣化的?？疾炱趦?nèi)的不良貸款僅1筆。

2006年，昆山發(fā)展協(xié)會(huì)向儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)、臨近的遼源村發(fā)展協(xié)會(huì)各借入資金4.5萬(wàn)元、1.5萬(wàn)元用于放貸。這說(shuō)明農(nóng)村資金需求是存在的，農(nóng)戶資金需求較大，那么，為什么正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有資金而難以放出，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能放出？原因有二：一是非正規(guī)金融組織離農(nóng)戶最近，信息對(duì)稱，運(yùn)轉(zhuǎn)成本低，而作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社人力資源不足，深入農(nóng)戶不足。二是放款方式及滿足需求層次上的差異。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款發(fā)放方式仍然有進(jìn)一步改善的必要，客戶層次仍有進(jìn)一步下放的空間。