課題組主持人：王松奇 何廣文

課題組成員：王煒 王光宇 王瑋趙巖青 滕昊 張林 韓星 何學(xué)琴

報告執(zhí)筆人：何廣文 張林 韓星

本報告是《銀行家》研究中心“農(nóng)村金融需求與金融機構(gòu)布局”課題組的階段性研究成果之一。調(diào)查和研究得到中國人民銀行南充中心支行方昕行長，河南農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行董富欣行長，吉林省銀行業(yè)協(xié)會張景維會長，吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)社高繼泰理事長、唐忠民主任的大力支持。同時，還得到儀隴縣人民銀行崔如劍行長、閬中人民銀行陳貴遠行長、駐馬店農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行劉占迎行長、磐石農(nóng)村信用社聯(lián)社李士奇主任、九臺農(nóng)村信用社聯(lián)社韓光主任、儀隴農(nóng)村信用社聯(lián)社、閬中農(nóng)村信用聯(lián)社、確山農(nóng)村信用社聯(lián)社、遂平農(nóng)村信用社聯(lián)社、吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)社、吉林市農(nóng)村信用社聯(lián)社、磐石農(nóng)村信用社聯(lián)社、九臺農(nóng)村信用社聯(lián)社及當?shù)厝嗣胥y行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等的支持與配合，在此一并對他們的幫助表示感謝。

研究背景

2006年12月20日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)，降低準入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)。以此為契機，正式啟動了中國農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的以金融機構(gòu)多元化和農(nóng)村金融市場對內(nèi)開放為中心內(nèi)容的新一輪制度變遷。因此，《意見》出臺后得到國內(nèi)外廣泛關(guān)注。

根據(jù)《意見》，一是鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行；二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織；三是鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司；四是支持各類資本參股、收購、重組現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)，也可將管理相對規(guī)范、業(yè)務(wù)量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機構(gòu)；五是支持專業(yè)經(jīng)驗豐富、經(jīng)營業(yè)績良好、內(nèi)控管理能力強的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)在本機構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設(shè)分支機構(gòu)?！兑庖姟愤m用于中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣（以下統(tǒng)稱“農(nóng)村地區(qū)”）。2007年初首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北六?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)。

眾所周知，貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場需求是存在的，但是需求分散，有較多的需求不是有效的商業(yè)信貸市場需求，難以通過商業(yè)化和市場化的手段得以滿足。那么，如果不以建立股份制村鎮(zhèn)銀行的形式來推進農(nóng)村地區(qū)金融改革，還可以通過組建鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村信用合作組織形式來實現(xiàn)。但是，在這些地區(qū)，農(nóng)村金融市場發(fā)展空間到底有多大？農(nóng)戶的合作需求和合作意愿到底有多大？

這不僅是一個理論問題，更是一個實證問題，需要在對農(nóng)戶和微小型企業(yè)的金融供求調(diào)研基礎(chǔ)上，得到合理的解釋，并由此探索出合理的機構(gòu)多元化之路。為此，《銀行家》研究中心組成了“農(nóng)村金融機構(gòu)布局與農(nóng)村金融供求”課題組，并先后對四川、河南、吉林三省的6個縣的農(nóng)村金融供給與需求進行了調(diào)研，涉及農(nóng)戶469戶。

調(diào)研區(qū)域和樣本選擇

調(diào)研區(qū)域的地理分布

儀隴縣位于川東北嘉陵江畔，面積1767平方公里，轄58個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，875個行政村，106萬人。1986年被國務(wù)院列為對中國革命做出過特殊貢獻的革命老根據(jù)地貧困縣，2005年被列為全國扶貧開發(fā)構(gòu)建和諧社會試點縣。2005年，全縣地方生產(chǎn)總值26.6億元，農(nóng)民人均純收入2511元。

閬中市位于四川省東北部，地處四川盆地北緣，地勢西南低東北高，以低山丘陵地貌為主，亦有部分丘陵平壩地形。面積1878平方公里，轄71個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，3個城區(qū)街道辦事處。總?cè)丝?6萬，其中城鎮(zhèn)人口23萬，城市化水平24%。

遂平縣位于河南省中南部，地處中原腹地，緊臨駐馬店市，與內(nèi)陸特區(qū)漯河市接壤?？偯娣e1080平方公里，耕地面積86萬畝，人口54萬，轄13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，205個行政村。

確山縣位于河南省南部，淮河北岸，西依桐柏、伏牛兩山余脈，東眺黃淮平原，素有“中原腹地，豫鄂咽喉”之稱。全縣轄13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?0萬，總面積1711平方公里。1986年，確山被列為貧困縣，經(jīng)過8年扶貧，全縣畜牧養(yǎng)殖、經(jīng)濟林果、礦產(chǎn)開采加工、煙葉四大支柱產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展，并興辦了各類扶貧經(jīng)濟實體和龍頭骨干企業(yè)。

磐石市位于吉林省中南部，地處長白山地西麓，吉林哈達嶺與龍崗山之間低山丘陵地帶，屬丘陵半山區(qū)，距長春、吉林市均110公里左右。總面積3960平方公里，總?cè)丝诮?4萬。磐石市轄17個鄉(xiāng)、鎮(zhèn)（街），有漢、滿、朝鮮、回等15個民族。

九臺市地處吉林省中部，屬松嫩平原東南邊緣與長白山余脈過渡的臺地，境內(nèi)地形地勢呈西南東北狹長狀，東南高，西北低。面積3100平方公里，占長春地區(qū)總面積的17.4%?？?cè)丝?3.19萬人，有滿族、回族、朝鮮族等9個少數(shù)民族。

調(diào)研樣本選擇方法

調(diào)研樣本選擇遵循的基本標準是經(jīng)濟發(fā)展程度。首先將各個縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)按照經(jīng)濟發(fā)展程度分成較好與較差兩類，各類隨機選擇一個，然后將選出的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所屬各村根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展程度分成上中下三類，各類村隨機選擇樣本村一個。本次調(diào)研共計選32個樣本村，隨機對469戶農(nóng)戶進行了入戶問卷調(diào)查，同時，還從供給角度對農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款情況進行了調(diào)研（見表1）。