面對農(nóng)村金融市場格局的變化，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，應(yīng)該正確分析形勢，練好內(nèi)功，提升自己。

全國金融工作會議提出“加快建立健全適應(yīng)‘三農(nóng)’特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系”的要求。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、新興金融機構(gòu)等積極向“三農(nóng)”領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)，打破了農(nóng)村信用社“一家獨大”的農(nóng)村金融格局。如何抓住機遇，深化改革，在日益激烈的競爭中發(fā)展壯大，是當前農(nóng)村信用社必須面對和解決好的重大課題。

多元化格局正在形成

隨著金融業(yè)改革的深入，全國金融格局發(fā)生了重大變化，各金融機構(gòu)相繼調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，多家金融機構(gòu)都把目標瞄向日益發(fā)展的“三農(nóng)”領(lǐng)域，農(nóng)村金融市場硝煙四起的“戰(zhàn)國時代”即將到來。

農(nóng)業(yè)銀行“重返”農(nóng)村市場。在政策引導(dǎo)和競爭壓力下，農(nóng)業(yè)銀行將發(fā)展目光再次轉(zhuǎn)回農(nóng)村金融市場，業(yè)務(wù)經(jīng)營開始從城市向農(nóng)村延伸，提出了強化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位，發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用，著力打造全國最大的縣域特色零售銀行。

政策性銀行悄然“轉(zhuǎn)型”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由政策性金融向“農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融”轉(zhuǎn)變，提出“大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)發(fā)展，積極支持農(nóng)業(yè)小企業(yè)發(fā)展，努力開展銀行存款、代理保險等項目和業(yè)務(wù)”的經(jīng)營方略。國家開發(fā)銀行2007年計劃投放800億元資金，通過組建村鎮(zhèn)商業(yè)銀行、參股收購農(nóng)村銀行機構(gòu)及業(yè)務(wù)合作等多種形式，進入農(nóng)村金融市場。

郵政儲蓄銀行浮出水面。郵政儲蓄銀行正在積極籌建專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，充分依托和發(fā)揮其自身網(wǎng)點布局、信息技術(shù)、服務(wù)手段、網(wǎng)絡(luò)資源等優(yōu)勢，研發(fā)信貸品種，完善金融服務(wù)功能，開始大規(guī)模面向“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。

新生銀行機構(gòu)破繭而出。國家放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策后，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司等一批新生金融機構(gòu)落戶農(nóng)村，以其放貸審批時間短、無需抵押、手續(xù)簡便、低利率等優(yōu)勢迅速搶占農(nóng)村金融市場。此外，匯豐銀行、渣打銀行等外資金融機構(gòu)也意欲到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機構(gòu)，開展業(yè)務(wù)。

雖然農(nóng)村金融市場形成了多元化的競爭格局，但農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍的地位并沒有改變，其始終是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主導(dǎo)力量。特別是深化改革以來，農(nóng)村信用社對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用更加突出。以吉林省為例，全省農(nóng)村信用社每年農(nóng)業(yè)貸款投放額都占全省金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款投放總量的90%以上，農(nóng)戶貸款覆蓋面達到70%以上。農(nóng)村信用社仍然是支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)、縮小城鄉(xiāng)差距、促進地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要力量。在農(nóng)村金融市場新的競爭格局中，農(nóng)村信用社具有其他任何金融機構(gòu)所無法比擬的競爭優(yōu)勢。

誕生50多年來，農(nóng)村信用社根植農(nóng)村，熟悉農(nóng)村，點多面廣，遍布城鄉(xiāng)，在長期的業(yè)務(wù)經(jīng)營中與廣大農(nóng)民建立了良好的合作共贏關(guān)系，已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的“奠基石”，農(nóng)村資金的“輸血機”，農(nóng)民致富的“助推器”，鄉(xiāng)風(fēng)文明的“播種機”，是公認的“農(nóng)民自己的銀行”。尤其是通過深化改革，農(nóng)村信用社的管理體制、運行機制都發(fā)生了重大變化，自身實力顯著增強，服務(wù)水平明顯改善，農(nóng)村信用社與廣大農(nóng)民的合作基礎(chǔ)更加鞏固。

練好內(nèi)功是關(guān)鍵

面對農(nóng)村金融市場格局的變化，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，既不能夜郎自大，盲目樂觀，也不能草木皆兵，悲觀失望，而應(yīng)該正確分析形勢，積極面對競爭、參與競爭，有對手和我們一起賽跑，我們才能跑得更快。實現(xiàn)農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的關(guān)鍵是練好內(nèi)功，提升自己。

堅持科學(xué)管理，在機制創(chuàng)新中增強競爭力。農(nóng)村信用社應(yīng)盡快實現(xiàn)由粗放管理向精細管理、由行為管理向目標管理的轉(zhuǎn)變。要建立運轉(zhuǎn)協(xié)調(diào)的科學(xué)決策機制。完善社員代表大會、理事會、監(jiān)事會和高級管理層各負其責(zé)、協(xié)調(diào)運作、相互制衡的法人治理架構(gòu)，明確各自職責(zé)和運行規(guī)則，提高決策的民主化、科學(xué)化水平。要建立與貢獻緊密掛鉤的績效激勵機制。推進薪酬制度改革，實行績效工資制，建立科學(xué)的考評體系。要全面推行等級管理制。根據(jù)縣級聯(lián)社的經(jīng)營規(guī)模、管理水平，劃分等級，把等級高低與高管人員待遇、員工收入、授信額度掛起鉤來，充分調(diào)動縣級聯(lián)社“站排頭”、“爭第一”的積極性。

優(yōu)化資源配置，在挖掘潛能中增強競爭力。在網(wǎng)點資源方面，按照效益優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)先的原則，采取合并、遷址、撤銷等方式，優(yōu)化網(wǎng)點布局，打造精品網(wǎng)點，提升服務(wù)質(zhì)量和水平。在人力資源方面，要按照“橫向引進，崗能對應(yīng)”的原則，構(gòu)建人才高地，解決專業(yè)人員和優(yōu)秀管理人員匱乏的問題；要建立人員退出機制，全面推行競爭上崗制，提高隊伍整體素質(zhì)。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在服務(wù)功能上增強競爭力。農(nóng)村信用社單一的服務(wù)品種不能滿足日益增長的金融服務(wù)需求，所以要著力于金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷推出適應(yīng)市場需求的業(yè)務(wù)品種，做到人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我精。要建立創(chuàng)新激勵機制，以激發(fā)員工的創(chuàng)造性和工作潛能。

加強文化建設(shè)，在打造企業(yè)精神中增強競爭力。要從企業(yè)長遠發(fā)展的高度，著力打造世代傳承的企業(yè)精神。要加強制度建設(shè)，建立紀律嚴明、規(guī)章健全、風(fēng)險可控、運行有序的制度文化；加強執(zhí)行力建設(shè)，建立一項決策抓到底、一個問題理出頭，遇到困難“只修改手段、不修改目標”的執(zhí)行文化。

統(tǒng)一法人是改革方向

深化農(nóng)村信用社改革以來，多數(shù)省份采取了省級聯(lián)社的管理模式，經(jīng)省政府授權(quán)，行使管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。由于體制、機制等原因，省級聯(lián)社在履職過程中更多地體現(xiàn)了行政管理的色彩。從目前情況看，省級聯(lián)社的成立，在推進農(nóng)村信用社改革、防范化解風(fēng)險、改善支農(nóng)服務(wù)等方面發(fā)揮了重要作用。但從長遠發(fā)展看，以省為單位統(tǒng)一法人，變行政管理為行業(yè)管理，并逐步發(fā)展成為公司制的銀行業(yè)金融機構(gòu)，組建農(nóng)村合作銀行或商業(yè)銀行，是改革發(fā)展的方向。組建農(nóng)村合作銀行或商業(yè)銀行的意義在于：

有利于提高社會地位和形象。隨著經(jīng)濟不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化格局的逐步形成，社會公眾包括廣大農(nóng)民對“銀行”的認可度要明顯高于農(nóng)村信用社。成立農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行在保持支持“三農(nóng)”的方向和服務(wù)功能的同時，又增加了“銀行”的金字招牌，農(nóng)村信用社的社會地位和形象必將得到進一步鞏固和提高。

有利于建立長效發(fā)展機制。深化農(nóng)村信用社改革以來，農(nóng)村信用社內(nèi)部管理日漸規(guī)范，經(jīng)營機制逐步轉(zhuǎn)換，但仍存在一些障礙和問題：一是縣聯(lián)社是獨立法人，制度標準和執(zhí)行尺度很難在全省實現(xiàn)統(tǒng)一，在業(yè)務(wù)經(jīng)營和行業(yè)管理上難免出現(xiàn)“各自為政”的現(xiàn)象；二是現(xiàn)行的產(chǎn)權(quán)組織形式，股權(quán)過于分散，單戶入股額度小，出資人沒有真正到位，股東參與意識差，高管人員責(zé)權(quán)利不匹配，法人治理結(jié)構(gòu)難以真正建立；三是受現(xiàn)行管理體制影響和高管人員能力素質(zhì)的限制，在發(fā)展戰(zhàn)略、宏觀決策、行業(yè)自律、監(jiān)管約束等方面，缺乏主動和超前意識，不能按照更高的標準強化自我約束，增強自我發(fā)展能力，謀求更大的發(fā)展。成立合作銀行是解決上述問題的最佳途徑。

有利于防范金融風(fēng)險。多級法人、各自為政的管理模式，缺乏自上而下的約束力，加之地方政府支持力度不夠，甚至存在行政干預(yù)因素，增加了防控和化解風(fēng)險的難度。成立省級農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行，財務(wù)統(tǒng)一核算、資金統(tǒng)一調(diào)度，對外統(tǒng)一協(xié)調(diào)，抗風(fēng)險能力增強，歷史遺留問題能夠集中優(yōu)勢力量消化，有利于風(fēng)險防控和化解。

有利于提高整體競爭力。以省為單位統(tǒng)一法人可以有效解決管理機構(gòu)和職能部門重疊問題，實施合理的資源配置，降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)營效益；融入資金由省級一家對外負責(zé)，能夠避免無序競爭，降低融資成本；利潤可以統(tǒng)一分配，風(fēng)險可以集中化解，便于縮小市縣之間的差異，推動全省農(nóng)村信用社共同發(fā)展；優(yōu)秀管理人才和專業(yè)技術(shù)人才良性流動，人力資源合理配置，以點帶面，能夠提高隊伍整體素質(zhì)；便于統(tǒng)一形象標識和推進企業(yè)文化建設(shè)，提高市場競爭力。

有利于增強服務(wù)功能。由小機構(gòu)變成了“大銀行”，增強資金實力，提高信貸投放能力，可以集中力量辦“大事”，加大了對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。能夠政令暢通，服務(wù)步調(diào)一致，實現(xiàn)自上而下，橫向統(tǒng)一的“大服務(wù)”格局，滿足更高層次的金融服務(wù)需求。同時，便于加快全省電子化建設(shè)，增強系統(tǒng)融資功能，疏通結(jié)算渠道，改善服務(wù)手段，更好地支持“三農(nóng)”發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

（作者系吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長）