截至2007年5月，綿陽市商業(yè)銀行經(jīng)營效益創(chuàng)下了成立六年多來的歷史新高，存款余額55億元，貸款余額40億元，撥備前利潤4800萬元，資本充足率9.0%，核心資本充足率6.7%，不良貸款率2.78%，撥備覆蓋率101%。這家從規(guī)模和盈利水平看都不甚起眼的小銀行，以自我發(fā)展為標(biāo)桿，在短短幾年時間里脫胎換骨，進入了良性循環(huán)與發(fā)展的新時期。

求生存

《銀行家》：從我們已經(jīng)了解到的情況看，我國各家城商行的起步和發(fā)展既有共性，又有個性。而綿陽商行當(dāng)時起步時所面臨的情況似乎更為突出。

周一平：20世紀(jì)90年代我國各地亂辦金融的現(xiàn)象比較普遍，當(dāng)國家清理整頓基金會時，綿陽可以說是個金融重災(zāi)區(qū)。綿陽商行正是在這樣的環(huán)境下于1996年10月開始籌建，2000年9月對外掛牌。僅籌備就花了四年時間，就此也可以看出當(dāng)時的情況有多么復(fù)雜。雖然是新成立的機構(gòu)，但綿陽商行一開業(yè)就被列入全國高風(fēng)險行，當(dāng)時賬面掛賬損失有1500多萬元，但實際隱性虧損近億元，有8000萬元的應(yīng)收未收利息掛賬，賬面上的不良貸款率有37%，但實際不良率已超過50%。

由于先天條件不好，起點低，所以我們前五年基本上可以說都是在消化歷史包袱。成立3個月后我們就彌補了賬面虧損1500萬元，第二年實現(xiàn)盈利200多萬元，2004年盈利則超過了1000萬元，2006年撥備前利潤達到了8000多萬元，今年預(yù)計能達到一個億。雖然與同行業(yè)相比，這個數(shù)值不算大，但是從歷史的角度看，對于這家開業(yè)前從未真正盈利過的銀行來說，這幾年取得的成績還是非?？捎^的。

目前，綿陽商行的總資產(chǎn)已達68億元，比開業(yè)時增長了3倍多；貸款在當(dāng)?shù)厥袌稣急葹?1%，僅次于當(dāng)?shù)剞r(nóng)行、工行，相當(dāng)于當(dāng)?shù)刂行泻徒ㄐ袃杉业目偤?；業(yè)內(nèi)排名從2001年、2002年的全國城商行的五類行、全國排名后20幾位，一躍成為目前的一類行、全國排名50多位；資本充足率從開業(yè)時的－13%上升到現(xiàn)在的9.0%，核心資本充足率達到了6.7%；貨幣市場業(yè)務(wù)交易量在全國1000家金融機構(gòu)中躍入前100強?？偟膩碚f，綿陽商行現(xiàn)在已經(jīng)擺脫了歷史的沉重包袱，進入良性循環(huán)階段，達到了成立之初政府所要求的消化金融風(fēng)險的目的。在推動中國科技城——

綿陽構(gòu)建金融生態(tài)模范城的過程中，綿陽商行的功績是不可磨滅的。

謀發(fā)展

《銀行家》：同其他同行一樣，在度過了生存危機之后，綿陽商行下一階段面臨的就是發(fā)展問題了。而談到發(fā)展，首要的問題就是發(fā)展戰(zhàn)略的選擇。您是如何理解城商行的發(fā)展戰(zhàn)略的？

周一平：20世紀(jì)80年代，著名銀行戰(zhàn)略專家戴維斯通過對評選出的世界優(yōu)秀銀行進行分析，總結(jié)出優(yōu)秀銀行成功的因素主要有四個：一是要有核心的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)；二是發(fā)展戰(zhàn)略的選擇；三是有效的內(nèi)部控制和管理多元化經(jīng)營的能力；四是建立經(jīng)營管理制度。所以我們不難看出銀行的發(fā)展戰(zhàn)略的重要性。由于是在特定的經(jīng)濟發(fā)展歷史條件下基于特殊的金融主體組合而誕生的時代產(chǎn)物，加之長期以來只能在限定的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營，我國城商行“命中注定”就具有與其他商業(yè)銀行不同的發(fā)展歷程和命運，很難在競爭中做大做強。因此，選擇新的發(fā)展戰(zhàn)略成為城商行的當(dāng)務(wù)之急。

我們認為，城商行的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)著重體現(xiàn)在以下三個方面：

首先，要樹立鮮明的市場定位。如果一家銀行完全采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略，就意味著該銀行的總體競爭框架與其競爭對手相同，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全面交叉的情況下，該銀行就必須占據(jù)相當(dāng)多數(shù)量的市場定位單元。與國有商業(yè)銀行相比，城商行由于金融資源有限和專門技術(shù)資源稀缺，幾乎很難完全采取跟隨型市場定位戰(zhàn)略，同時在規(guī)模和實力上的劣勢也是顯而易見的。面對實力強大的競爭對手和基本固定的市場格局，城商行應(yīng)該樹立“有所為，有所不為”的思想，按照“小銀行，辦小事”的原則，在經(jīng)營發(fā)展過程中突出自身的鮮明特色——為中小企業(yè)服務(wù)，辦成中小企業(yè)銀行；為城市居民服務(wù)，辦成社區(qū)銀行；加快科技應(yīng)用，辦成現(xiàn)代銀行。

其次，要加強城商行之間的聯(lián)合與重組。以城市邊界為外延的城商行，其對區(qū)域經(jīng)濟“極化”與“擴散”的功能都受到制約。城商行要實現(xiàn)更大發(fā)展，就必須逐漸走出“發(fā)展極”。結(jié)盟或者合并組建區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)城商行的一體化，這既是自身發(fā)展的迫切需要，也有利于推動區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。當(dāng)然，合并重組應(yīng)按市場化原則，通過市場手段來實施。對不同經(jīng)濟區(qū)域的城商行，則應(yīng)加強結(jié)盟與聯(lián)合。

第三，要正確選擇發(fā)展路徑。一是要優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。城商行在股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，無論是個人投資者還是機構(gòu)投資者，都必須積極而又慎重，既要擴充資本，又要防范惡意收購風(fēng)險。二是要完善法人治理結(jié)構(gòu)。三是要激活用人和分配機制。四是要形成強勁的科技支撐力。五是要建立完善風(fēng)險防范體系。

《銀行家》：綿陽商行經(jīng)過市場的洗禮，在市場競爭中已經(jīng)站穩(wěn)了腳跟，這是否也是得益于自身對發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)有比較清晰的認識？在新的發(fā)展階段又有什么新的發(fā)展目標(biāo)？

周一平：自2000年成立以來，我們就一直在探索發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營模式。隨著金融改革和發(fā)展的推進，我們對自身發(fā)展目標(biāo)的認識也在不斷深入。在第一個五年發(fā)展規(guī)劃中，我們提出的發(fā)展目標(biāo)是：“化解支付風(fēng)險，規(guī)范經(jīng)營制度，恢復(fù)銀行信譽”。通過幾年時間的努力，我們已經(jīng)實現(xiàn)了這一目標(biāo)?？梢赃@么說，第一個五年發(fā)展期間，我們在內(nèi)部管理、經(jīng)營機制、金融創(chuàng)新、文明服務(wù)、品牌建設(shè)、人才培養(yǎng)等方面，積累了經(jīng)驗，取得了成果，這為綿陽商行下一階段的快速健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

從今后的發(fā)展形勢來看，綿陽商行還面臨著諸多挑戰(zhàn)：一是銀行業(yè)的外部環(huán)境正在發(fā)生深刻的變化，客戶需求多元化、利率市場化、監(jiān)管專業(yè)化、市場買方化、服務(wù)精細化、營銷管理科技化、競爭加劇化等，已經(jīng)使以產(chǎn)品為中心的運行格局舉步維艱，積極探索以客戶為中心的發(fā)展之路迫在眉睫。二是初創(chuàng)時期不可避免地帶有的粗放性、松散性、不規(guī)范性，仍然不時地影響到我們的思想和行為，集約、穩(wěn)健的營銷和管理的任務(wù)相當(dāng)艱巨。三是面臨建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，以科技為支撐、以產(chǎn)品和營銷為代表的整體科技創(chuàng)新能力還相當(dāng)?shù)拖?，人才資源還相當(dāng)匱乏。四是金融同業(yè)競爭加劇，周邊兄弟城商行的快速發(fā)展，一些全國股份制銀行即將登陸綿陽，以及國有商業(yè)銀行股改后靈活的經(jīng)營方式等等，這些嚴(yán)峻形勢都在催促綿陽商行要加快發(fā)展步伐。

“十一五”時期是我國城商行在改革創(chuàng)新中進一步提高控制金融風(fēng)險能力、謀求大發(fā)展的重要時期。從綿陽商行自身情況出發(fā)，根據(jù)新的形勢和新的要求，我們把“誠信為本，穩(wěn)健為策，開拓創(chuàng)新，追求卓越，努力構(gòu)建和諧城商行”作為第二個五年發(fā)展的戰(zhàn)略思想。

建設(shè)和諧銀行就是要建立和諧發(fā)展的模式。和諧發(fā)展，就是正確協(xié)調(diào)客戶、股東、員工的利益，在銀行中形成生機盎然的發(fā)展氛圍，為股東創(chuàng)造豐厚回報，為客戶增添服務(wù)價值，為員工帶來職業(yè)發(fā)展，為金融的穩(wěn)定盡社會責(zé)任，形成個人與銀行和諧發(fā)展的良性循環(huán)；就是正確處理規(guī)模、質(zhì)量、效益之間的關(guān)系，適應(yīng)日益變化的競爭環(huán)境，實現(xiàn)經(jīng)營方式由傳統(tǒng)的外延粗放型增長方式向內(nèi)涵集約型增長方式轉(zhuǎn)變，既要抓住機遇，保持快速發(fā)展，又要講求質(zhì)量，保證風(fēng)險可控。

根據(jù)這種工作思路，今后五年我們的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)是：資產(chǎn)、存款、貸款年度增長速度分別保持在25%以上，2010年，資產(chǎn)達到120億元左右，存款達到100億元左右，貸款達到70億元左右；撥備前利潤年度增長速度保持在20%以上，2010年達到2億元左右；資本充足率保持在10%以上；不良貸款率保持在3%以下。

創(chuàng)和諧

《銀行家》：圍繞“和諧發(fā)展”的主題和新的發(fā)展目標(biāo)，綿陽商行這幾年的工作重點是什么？

周一平：在今后的具體實踐中，我們將圍繞創(chuàng)建和諧銀行這個主題，著重在以下幾個方面進行探索與努力。

第一，進一步推進現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，著力構(gòu)建風(fēng)險長效機制。

現(xiàn)代企業(yè)制度的核心就是公司治理。在建立和完善公司治理機制和風(fēng)險管理組織框架方面，雖然我們已經(jīng)進行了積極的探索，但是離監(jiān)管機構(gòu)的要求還差得很遠。今后我們將從六個方面來不斷改進與完善：一是完善“三會一層”議事制度和決策程序，充分發(fā)揮董事會和專門委員會在管理決策中的作用。二是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，強化股權(quán)管理。三是健全法人授權(quán)管理體系，強化總行的指導(dǎo)、管理和控制能力。四是建立科學(xué)合理的激勵和約束機制，建立嚴(yán)格的董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營班子成員問責(zé)制，加強履職盡職情況的考核和評價。五是建立完善信息報告和信息披露機制，提高經(jīng)營管理的透明度。六是構(gòu)建全面風(fēng)險管理框架，建立健全內(nèi)部控制機制，營造良好的風(fēng)險內(nèi)控文化。

第二，加強資本約束機制建設(shè)，積極調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

資本約束的核心就是資本要能覆蓋所面臨的風(fēng)險，是保證銀行實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展觀、保持理性增長的一種制度安排。我們雖然在經(jīng)營管理過程中引入了資本管理理念，但與真正意義上的經(jīng)濟資本管理還有一定距離。我們將繼續(xù)按照穩(wěn)步推進、循序漸進、務(wù)求實效的原則，通過“降低資本占用，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)”等方面來不斷推動資本管理工作走向深入。一是拓寬外源性資本補充渠道，通過相互持股、股權(quán)互換、持有次級債等形式，加強與同業(yè)間在股權(quán)投資上的合作；積極引進國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，以資本為紐帶改善自身股權(quán)結(jié)構(gòu)；積極創(chuàng)造條件爭取發(fā)行次級債券。二是積極開辟新的利潤增長點，通過提取盈余公積、風(fēng)險撥備及留存未分配利潤等途徑，建立內(nèi)部資本積累長效補充機制。三是繼續(xù)實施經(jīng)濟資本預(yù)算管理，提高資產(chǎn)定價能力和水平；合理確定經(jīng)濟資本總量和增長目標(biāo)，優(yōu)化配置各項業(yè)務(wù)經(jīng)濟資本的額度；加強經(jīng)濟資本績效管理，形成經(jīng)濟資本對價值創(chuàng)造的引導(dǎo)機制。四是調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，控制風(fēng)險資產(chǎn)增長速度。繼續(xù)深化市場定位，堅持有進有退、有所為有所不為的市場策略，在總結(jié)和開展好現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品，增強信貸營銷的靈活性。同時，合理安排資產(chǎn)發(fā)展計劃，嚴(yán)格控制信貸資產(chǎn)的增長速度，相應(yīng)提高投融資資產(chǎn)的比重。

第三，推行資源整合和業(yè)務(wù)流程再造，提高組織的優(yōu)化能力。

組織是城商行提升核心競爭力的重要依托。今后，我們將以構(gòu)建扁平化管理模式來推進資源整合和業(yè)務(wù)流程再造，以達到提高組織的優(yōu)化能力。一是深化營銷體制改革，大力推行客戶經(jīng)理制，建立多層次的服務(wù)體系。二是加快授信體制改革，建立和完善小企業(yè)貸款“六項機制”建設(shè)，按照“小銀行，辦小事”的思路，推行貸款小額化經(jīng)營。三是推進風(fēng)險管理體制改革，調(diào)整和改進風(fēng)險管理制度和程序要求，建立流程銀行。四是推動保全體制改革，加強不良資產(chǎn)集中化管理，完善不良資產(chǎn)管理績效考評標(biāo)準(zhǔn)和激勵約束機制。五是深化財務(wù)體制改革，推進全面成本管理，逐步實現(xiàn)內(nèi)部流程重組和成本優(yōu)化。六是加大對科技的有效投入，集中力量打造和推廣特色產(chǎn)品，大力發(fā)展新型增值業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，努力提高信息化在管理和促進業(yè)務(wù)發(fā)展中的應(yīng)用水平。

第四，加強人力資源開發(fā)與管理，建立以人為本的企業(yè)文化。

堅持“以人為本”，積極營造輕松、和諧的工作氛圍，為員工提供更多的培訓(xùn)機會、更廣闊的發(fā)展空間和更多的價值實現(xiàn)機會，在穩(wěn)步提升全行盈利能力和盈利水平的同時，不斷提高員工的收入水平和福利待遇。我們將努力構(gòu)建科學(xué)的人力資源開發(fā)、培養(yǎng)、使用、激勵、約束和退出機制，試行人員外包制度，優(yōu)化員工存量，穩(wěn)步分流人員。完善管理人員的選拔、考核、聘用機制，實現(xiàn)管理人員隊伍年輕化。大力倡導(dǎo)誠信文化，致力于誠信綿陽的建設(shè)，不斷加強行風(fēng)建設(shè)，規(guī)范全員的執(zhí)業(yè)行為，提高文明服務(wù)水平。同時大力倡導(dǎo)“奮發(fā)圖強、勵精圖治、和合融洽、互助博愛”的銀行精神，增強全員的工作動力。積極創(chuàng)造社會財富，關(guān)注社會公益事業(yè)，強化全員的社會責(zé)任感。