2001年底，中國人民銀行出臺了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》，倡導農(nóng)村信用社以有別于商業(yè)信貸市場傳統(tǒng)的商業(yè)信貸模式、方式，不需要抵押和擔保，創(chuàng)新性地針對農(nóng)戶開展小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款的基本機制在于：為農(nóng)戶創(chuàng)造一種低成本獲得貸款的機會；農(nóng)戶在守信的情況下可以獲得重復貸款和信用升級的機會。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過程中，采取“一次核定、周轉使用、隨用隨借、余額控制”的方式，對信用農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，無需擔保和抵押。

2002年以來，樣本地區(qū)農(nóng)村信用社均開展了農(nóng)戶小額信用貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要有農(nóng)戶自然人貸款、小組聯(lián)保貸款。四川省樣本縣域的農(nóng)村信用社以農(nóng)戶自然人貸款為主，河南省樣本縣域以小組聯(lián)保貸款為主，吉林省農(nóng)村信用社系統(tǒng)對信用農(nóng)戶發(fā)放自然人貸款，而對非信用農(nóng)戶則采取3～5戶聯(lián)保方式發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的開展一般是與戶信用評級、信用村鎮(zhèn)建設結合起來的。信用戶的評定和信用村鎮(zhèn)建設大大改善了當?shù)剞r(nóng)村信用文化，優(yōu)化了農(nóng)村金融生態(tài)。據(jù)閬中縣江南農(nóng)村信用社對轄內(nèi)5個分社的統(tǒng)計，到2006年5月20日，60個村16954戶農(nóng)戶的信用等級評定面達到79%，授予信用貸款額度的農(nóng)戶占總農(nóng)戶數(shù)的77.8%，平均單戶授信額度達到5307元（見表8）。其中農(nóng)戶單戶授信額度最高的鄉(xiāng)平均達9900元。

正是由于農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的開展，大大提高了農(nóng)戶的信貸可得性，也在很大程度上緩解了農(nóng)戶和農(nóng)

村小型企業(yè)貸款難的問題。

樣本縣域的農(nóng)村信用社因為開展農(nóng)戶小額信用貸款，大大改善了資產(chǎn)質(zhì)量，改變了經(jīng)營狀況。

但是，各地農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信用貸款的績效差異較大（見表9），主要表現(xiàn)在兩個方面：

覆蓋面差異較大。四川省閬中江南鎮(zhèn)金銀觀村的農(nóng)戶貸款覆蓋面高達84.8%，主要原因是該村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整力度較大，農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)不是傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)，主要從事瓜果、農(nóng)家樂、餐飲服務等產(chǎn)業(yè)。吉林省農(nóng)村信用社系統(tǒng)相繼推出了“勞務快車”、食用菌生產(chǎn)貸款“菌農(nóng)樂”、農(nóng)民消費貸款、生源地助學貸款、農(nóng)村婦女“雙學雙比”等農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款基礎上的創(chuàng)新衍生信貸品種。到2007年3月底，吉林全省農(nóng)村信用社信貸支持農(nóng)戶267萬戶，農(nóng)戶覆蓋面達到70%。

單筆貸款的最高額、最低額、平均額度差異較大。比較而言，四川省樣本村農(nóng)戶貸款的額度差異較大，吉林省樣本村農(nóng)戶貸款的額度差異較小。四川省樣本村農(nóng)戶最低單戶貸款低的為40～60元，但這并不表明農(nóng)戶貸款需求額度小，而是一些農(nóng)戶以前的陳欠貸款。為適應農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構升級和發(fā)展的需要，2006年，吉林省農(nóng)村信用社系統(tǒng)全面上調(diào)了農(nóng)戶貸款授信額度，農(nóng)戶小額信用貸款最高授信額度一般農(nóng)戶由原有的0.5萬元、農(nóng)戶聯(lián)保貸款由2萬元分別上調(diào)至5萬元，并針對貸款需求額度較大的農(nóng)戶，采取多個貸款品種聯(lián)合運用的方式，突破產(chǎn)業(yè)升級后需求增加的難點，使全省戶均貸款余額達1.17萬元。吉林省樣本村農(nóng)戶貸款額度分布，基本反映了有一定發(fā)展基礎的傳統(tǒng)地區(qū)農(nóng)戶的資金需求狀況。

農(nóng)村信用社的農(nóng)戶單筆貸款額度，實際上就是單戶貸款額度。如果與城市的人均貸款額近4萬元的規(guī)模比較，農(nóng)戶對貸款資源的占有實際上是很低的。