2007年11月16日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)成立天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱濱海銀行）。這家以天津農(nóng)村合作銀行為大股東和主要發(fā)起人的銀行，成為在濱海新區(qū)注冊(cè)的第一家現(xiàn)代股份制銀行，這不僅為濱海新區(qū)金融試點(diǎn)注入了活力，更為農(nóng)村金融改革探索了一條新路。為此，我們采訪了這一改革的策劃人和主導(dǎo)者，中國(guó)農(nóng)村金融改革的先行者之一，天津農(nóng)村合作銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)——齊逢昌，并在天津展開(kāi)了調(diào)研。

改革遞進(jìn)

2000年，齊逢昌出任當(dāng)時(shí)的天津農(nóng)村信用聯(lián)社理事長(zhǎng)，其后提出了“抓小放大”的經(jīng)營(yíng)理念，并明確了“立足社區(qū)、面向農(nóng)戶”的市場(chǎng)定位，首創(chuàng)了“信用共同體”，建立了農(nóng)村信用社系統(tǒng)黨委，加強(qiáng)了市信用聯(lián)社協(xié)調(diào)職能，率先建立全系統(tǒng)的清算體系并加強(qiáng)了全系統(tǒng)的電子化建設(shè)，這些舉措都堪稱引領(lǐng)了農(nóng)村金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)和改革的潮流。2005年，作為首批農(nóng)信社試點(diǎn)單位之一的天津農(nóng)信社開(kāi)始了以產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的改革，并于同年6月成立了天津農(nóng)村合作銀行。然而，由于歷史的原因，天津農(nóng)信社并沒(méi)有像北京、上海那樣采取將農(nóng)信社一步到位改為農(nóng)村商業(yè)銀行的方式，而是選擇了合作銀行這種帶有明顯過(guò)渡色彩的方式。對(duì)于這種選擇，齊逢昌的解釋是由當(dāng)時(shí)天津農(nóng)村信用社的具體條件決定的。此后，齊逢昌不斷地思考著天津農(nóng)村合作銀行與中國(guó)農(nóng)村金融體系的未來(lái)。一年之后，齊逢昌敏銳地抓住了天津?yàn)I海新區(qū)金融綜合改革試點(diǎn)的機(jī)會(huì)，大膽設(shè)想在濱海新區(qū)成立一家現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行。通過(guò)精心的構(gòu)思和細(xì)致的工作，改造了濱海新區(qū)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，將兩家農(nóng)村合作銀行和一家信用社合并成立一家新的銀行——天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行。這家銀行的成立意味著天津農(nóng)村金融的改革又向前推進(jìn)了一步。

事實(shí)上，經(jīng)過(guò)第一輪農(nóng)村金融體制的改革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，盈利能力不斷增強(qiáng)，改革成效顯著。然而農(nóng)信社體系目前的改革和發(fā)展速度仍然趕不上其他金融機(jī)構(gòu)，如四大國(guó)有銀行和其他城市商業(yè)銀行等。更重要的是，第一輪改革并未解決農(nóng)村信用社及農(nóng)村合作銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，法人治理結(jié)構(gòu)的短板最終必將阻礙農(nóng)村信用社的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。這些問(wèn)題具體體現(xiàn)在：“三會(huì)”制度沒(méi)有具體落實(shí)，使得所有者與經(jīng)營(yíng)者“兩層皮”，出現(xiàn)內(nèi)部人控制的現(xiàn)象，經(jīng)營(yíng)者為上級(jí)負(fù)責(zé)，而不是為資本負(fù)責(zé)。因此，擺在農(nóng)村金融監(jiān)管者、從業(yè)者和研究者面前的問(wèn)題就是：如何通過(guò)第二輪改革，解決這些阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展的問(wèn)題。

求得機(jī)遇

談到天津農(nóng)村金融進(jìn)一步改革的背景，天津農(nóng)合行董事長(zhǎng)齊逢昌說(shuō)道：“農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展的障礙給了農(nóng)信人探索改革的任務(wù)，而天時(shí)、地利、人和給了我們前所未有的機(jī)遇?！?/p>

天津農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)第一輪改革，雖然解決了許多基本問(wèn)題，但仍面臨著一些困難，如沒(méi)有完全甩掉歷史包袱，資本充足率不高，資產(chǎn)質(zhì)量有待進(jìn)一步改善等。天津農(nóng)合行作為具有管理本地農(nóng)村金融職能的銀行，有責(zé)任通過(guò)改革解決這些問(wèn)題。齊逢昌介紹說(shuō)，新的銀行不僅要滿足巴塞爾協(xié)議的要求，還要實(shí)現(xiàn)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出的5～8年內(nèi)東部合作金融機(jī)構(gòu)建成現(xiàn)代化銀行的任務(wù)。實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)僅僅依靠自身的發(fā)展可能需要5～10年的時(shí)間，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不再可能給予一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)這么久的調(diào)整期。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、布局分散，拿不出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)與其他金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)有效競(jìng)爭(zhēng)，如何擺脫這一局面，實(shí)現(xiàn)跨越式、趕超式的發(fā)展，就成了天津農(nóng)合行必須思考和解決的緊迫問(wèn)題。

幸運(yùn)的是，天津農(nóng)合行的改革探索面臨著天時(shí)、地利、人和的內(nèi)外部環(huán)境。被問(wèn)及何為“天時(shí)、地利”，齊逢昌認(rèn)為，中央對(duì)農(nóng)村金融改革的政策支持，特別是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村金融改革的鼓勵(lì)精神，給了農(nóng)村金融改革“前所未有”的良好政策環(huán)境。而天津?yàn)I海新區(qū)的建設(shè)特別是“先行先試”的優(yōu)惠政策讓天津農(nóng)村合作銀行擁有其他地區(qū)所沒(méi)有的地域優(yōu)勢(shì)。

2006年12月12日，為支持中央提出的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，從而拉開(kāi)了本輪農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革與探索高潮的大幕。天津銀監(jiān)局在此政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合天津當(dāng)?shù)剞r(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，積極推動(dòng)本地涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步改革，在政策方面引導(dǎo)、支持天津農(nóng)村合作銀行的改革探索。“寬松的政策環(huán)境及銀監(jiān)會(huì)和天津市政府、銀監(jiān)局的支持，給了我們勇氣探索自己的改革道路”，天津農(nóng)合行的一位管理人員高興地說(shuō)。

“天時(shí)”為整個(gè)農(nóng)村金融行業(yè)所共享，而“地利”則只能為天津農(nóng)村合作銀行所獨(dú)占了。天津?yàn)I海新區(qū)地理位置優(yōu)越，雄踞環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈的核心位置，近幾年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，2006年生產(chǎn)總值達(dá)1960.49億元，比2005年增長(zhǎng)20.8%，對(duì)天津市的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為54%，目前正步入一個(gè)新的上升期。

更為激動(dòng)人心的是，國(guó)務(wù)院在2006年5月26日，下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)濱海新區(qū)開(kāi)發(fā)開(kāi)放有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》的“20號(hào)文”，明確了濱海新區(qū)“國(guó)家級(jí)新區(qū)”、“綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)”的地位。該《意見(jiàn)》鼓勵(lì)天津?yàn)I海新區(qū)進(jìn)行金融改革和創(chuàng)新，天津?yàn)I海新區(qū)金融改革可以“先行先試”，可以進(jìn)行“多種所有制的金融企業(yè)”的改革實(shí)驗(yàn)。這一政策宣布之后，各家銀行紛紛行動(dòng)，但一般都只局限于在濱海新區(qū)的分支機(jī)構(gòu)之上增加一層管理機(jī)構(gòu)或集中起來(lái)升格為分行從而賦予其更大的權(quán)力。齊逢昌則覺(jué)得應(yīng)重視“先行先試”和建立“多種所有制的金融企業(yè)”這些政策精華，應(yīng)將這些政策用足用好。因此提出了將濱海新區(qū)原來(lái)的三家機(jī)構(gòu)整合成一家資本充足、質(zhì)地優(yōu)良、治理結(jié)構(gòu)完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的設(shè)想，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在制度上有較大創(chuàng)新，按照市場(chǎng)化原則、引進(jìn)境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，從而一步到位、不留尾巴。齊逢昌的這一設(shè)計(jì)方案向許多潛在的投資者一說(shuō)，便引起了天津內(nèi)外眾多企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的興趣，除了齊逢昌的個(gè)人魅力和良好的制度設(shè)計(jì)外，不可否認(rèn)“濱海新區(qū)”的概念發(fā)揮了重大的作用。

天時(shí)、地利具備，只需人和。天津農(nóng)合行在市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面得到了政府、投資者和顧客的普遍認(rèn)同，這使他們獲得了所需要的“人和”因素。齊逢昌認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)、天津市政府的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)天津農(nóng)合行的支持是最大的“人和”，而天津農(nóng)合行七年來(lái)取得的優(yōu)秀業(yè)績(jī)，也博得了投資者的信任，使得他們積極參與到了濱海新區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革中來(lái)。

精心安排

方案設(shè)計(jì)匠心獨(dú)到

“我們目前的探索主要集中在引入外部投資者、明確出資者的權(quán)利義務(wù)，最終建立現(xiàn)代銀行法人治理結(jié)構(gòu)?！边@是齊逢昌對(duì)籌建工作的簡(jiǎn)要總結(jié)。

“我們當(dāng)時(shí)考慮，簡(jiǎn)單地在三家機(jī)構(gòu)的上面加一個(gè)管理層是解決不了實(shí)質(zhì)問(wèn)題的”，齊逢昌談到，“要解決濱海新區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)缺失的問(wèn)題，必須保證新成立的銀行具有持續(xù)的盈利能力和完善的內(nèi)部控制體系，而這些都需要良好的股權(quán)結(jié)構(gòu)和法人治理結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)”。

天津農(nóng)村合作銀行作為行業(yè)管理部門在濱海新區(qū)管轄的機(jī)構(gòu)有三家，即天津唐沽農(nóng)村合作銀行、天津?yàn)I海農(nóng)村合作銀行和天津市漢沽區(qū)農(nóng)村信用社。這三家機(jī)構(gòu)都是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，由天津農(nóng)村合作銀行實(shí)施行業(yè)管理職能。要將這三家機(jī)構(gòu)整合成一家新的機(jī)構(gòu)首先要考慮的問(wèn)題是如何確保行業(yè)管理職能的實(shí)現(xiàn)，為此在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，天津農(nóng)合行提出將上述三家機(jī)構(gòu)合并，由農(nóng)合行作為主發(fā)起人，發(fā)起設(shè)立一家新的銀行。這一改革思路也得到了天津市政府及銀監(jiān)局的肯定。但是，三家金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單的合并就能形成一家全新的、符合農(nóng)村金融需求、可持續(xù)發(fā)展的銀行嗎？這需要良好的制度設(shè)計(jì)。

股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化

在方案設(shè)計(jì)之初，為了適應(yīng)濱海新區(qū)大發(fā)展的需要，擬定新銀行股本金為20億元，這一資本金規(guī)模是現(xiàn)在三家機(jī)構(gòu)資本金的5倍。規(guī)模確定之后，關(guān)鍵的是如何設(shè)計(jì)和尋找發(fā)起人。引入哪些機(jī)構(gòu)，股權(quán)結(jié)構(gòu)如何設(shè)計(jì)？這是引入外部投資者必須解決的首要問(wèn)題。事實(shí)上，在改革方案設(shè)計(jì)階段股權(quán)結(jié)構(gòu)的基本原則就已經(jīng)確定了：確保股權(quán)多元化；股權(quán)相對(duì)集中，不過(guò)于分散；確?！爸мr(nóng)”方向；民營(yíng)股本為主體；專業(yè)化；保障小股東話語(yǔ)權(quán)。按照這種原則，作為籌備人的齊逢昌與籌備小組一起在境內(nèi)外尋找投資者。

由于大多數(shù)潛在投資者對(duì)新銀行資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況不熟悉，開(kāi)始的引資工作進(jìn)展并不順利?！拔覀冏隽舜罅康墓ぷ鲃?dòng)員民間資本，提高民間投資者的信心”，齊逢昌說(shuō)。引進(jìn)投資者工作的后期，適逢中國(guó)金融市場(chǎng)形勢(shì)喜人，金融投資機(jī)會(huì)越來(lái)越受青睞，而濱海新區(qū)特殊的地理位置增加了眾多機(jī)構(gòu)投資這家新銀行的信心。最后的方案與當(dāng)初的原則基本一致。

這家新銀行最終確立了自己的股權(quán)結(jié)構(gòu)，共有發(fā)起人15家，其中天津農(nóng)合行以持有12%的股份處于相對(duì)控股地位并履行行業(yè)管理職能，國(guó)營(yíng)企業(yè)參股10%左右，國(guó)際金融公司作為外國(guó)投資者參股10%左右，北京、天津、浙江三地龍頭企業(yè)各一家，分別持股10%。最小股東的份額是0.75%，持有1500萬(wàn)股。天津農(nóng)村合作銀行占比12%的大股東地位確保行業(yè)管理和“支農(nóng)”方向，民營(yíng)企業(yè)共占約60%的股份，實(shí)現(xiàn)了以民營(yíng)股本為主體，天津當(dāng)?shù)仄髽I(yè)占比54%左右。為了確保原來(lái)眾多自然人股東的利益，采取了自然人股東由天津北方國(guó)際信托投資公司作為原股東的受托人的股權(quán)信托方式，由信托投資公司持股7.5%。

不良資產(chǎn)處置

引進(jìn)戰(zhàn)略投資者首先要解決不良資產(chǎn)的問(wèn)題。此次濱海銀行改制重組是在原三家行社清盤(pán)基礎(chǔ)上進(jìn)行的，只有在新發(fā)起人先行收購(gòu)了5億元的不良資產(chǎn)之后，才能按1﹕1清退原股權(quán)，并使濱海銀行的不良資產(chǎn)率、資本充足率和不良資產(chǎn)損失準(zhǔn)備率等指標(biāo)符合銀監(jiān)會(huì)允許設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，按照巴塞爾協(xié)議及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，要求發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)5～8年的時(shí)間建成現(xiàn)代化上市銀行，而上市銀行的先決條件是銀行資本充足率必須達(dá)到8%，其中核心資本充足率達(dá)4%，不良資產(chǎn)率低于5%，撥備覆蓋率不低于100%。

截至2007年6月30日，這三家機(jī)構(gòu)合計(jì)貸款總額66億元，不良貸款合計(jì)9.2億元，不良貸款率為13.95%，資本充足率為3.12%，撥備覆蓋率僅為28.23%。2007年上半年稅后凈利潤(rùn)為8337萬(wàn)元，顯然，依靠當(dāng)?shù)卣延械亩愂諆?yōu)惠政策和三家機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，即使不考慮出現(xiàn)新的不良資產(chǎn)，在上述時(shí)間里也無(wú)法實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)。既然不可能采取大股東注資或政府買單的方式，那么這個(gè)問(wèn)題只能考慮由新的投資者來(lái)解決。為了解決一些企業(yè)財(cái)務(wù)處理上的困難，齊逢昌特意設(shè)計(jì)了一種新辦法。即凡想成為這家新銀行股東的必須先按擬認(rèn)購(gòu)股份數(shù)以每股0.25元出資作為消化不良資產(chǎn)的資金，投資者可以作為投資損失處理。這樣，按20億股本就籌得5億元作為置換不良資產(chǎn)的資金，此筆款項(xiàng)在2007年8月24日全部到位，分別劃到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。引進(jìn)投資者的工作結(jié)束后，新銀行的不良資產(chǎn)率降至6.8%，撥備覆蓋率達(dá)111%，資本充足率提高到8.76%。

細(xì)致的原股權(quán)處置

引資成功的背后是天津農(nóng)合行人的艱苦工作與努力創(chuàng)新，怎樣處置眾多老股東、社員的股權(quán)保留與退出問(wèn)題是最大難點(diǎn)。濱海新區(qū)三家行社共有7458個(gè)股東（社員），其中大部分是自然人。原股東處置工作涉及人數(shù)多、工作量大、政策性強(qiáng)，稍有不慎，就會(huì)引起社會(huì)問(wèn)題。同時(shí)，監(jiān)管部門要求對(duì)原股東只能按原股份的賬面價(jià)格清退股本。因此，齊逢昌及其領(lǐng)導(dǎo)的籌建工作組確定了按照“設(shè)定期限，去留兩便，去的保本付息，留的減持增資，委托授權(quán)，信托接管的原則進(jìn)行原股權(quán)的處置。原有股東（社員）退留自己決定，愿意退出的一方面按2007年持股期限支付股息，另一方面按原認(rèn)股價(jià)格1∶1比例退股；愿意參與發(fā)起設(shè)立濱海銀行的原股東，與其他發(fā)起人一樣選擇一種方式將股本轉(zhuǎn)換成濱海銀行股份，要么保持股份數(shù)不變，另外再出0.25元處置不良資產(chǎn)，要么按1∶0.8進(jìn)行縮股。

此方案引起了一些股東（社員）的不理解。為此籌建小組一方面要做艱苦細(xì)致的工作，另一方面也創(chuàng)造性地盡可能維護(hù)原有股東的利益。他們開(kāi)了多次股東（社員）大會(huì)，派工作組上門做工作，作宣傳，讓股東（社員）填寫(xiě)“股份處置意見(jiàn)表”。面對(duì)退出股東的抱怨，齊逢昌除了解釋這樣做的意義與好處之外，還當(dāng)場(chǎng)承諾：“你們今后將是我們的重點(diǎn)客戶，為你們的服務(wù)在價(jià)格上給予優(yōu)惠。”這種承諾贏得了掌聲和理解，更留住了客戶。最后，還有1341戶保留股份，入股8910萬(wàn)元，并委托天津北方國(guó)際信托投資公司進(jìn)行委托持股，以便將來(lái)公司符合上市要求，避免走彎路。

總之，天津?yàn)I海銀行的籌建真正體現(xiàn)了“先行先試”的改革智慧，在諸多方面有所創(chuàng)新：一是利用民間資本在較短時(shí)間內(nèi)解決了歷史包袱，達(dá)到了商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，為合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步深化改革探索出一條新的路徑；二是作為省級(jí)行業(yè)管理機(jī)構(gòu)的天津農(nóng)村合作銀行相對(duì)控股濱海銀行，既維護(hù)了農(nóng)村金融的系統(tǒng)完整性，又探索了行業(yè)管理的新模式；三是在引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)上，堅(jiān)持了與多家同時(shí)接觸、采取議標(biāo)方式，擇優(yōu)選定，維護(hù)了中方的合法權(quán)益；四是對(duì)發(fā)起人設(shè)定了不得在新銀行取得貸款的限制條件，有效控制了關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)；五是適度吸納外省區(qū)企業(yè)入股，既拓寬了資本來(lái)源渠道，又引進(jìn)了發(fā)達(dá)地區(qū)投資和公司治理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)；六是保留下來(lái)的自然人股份全部通過(guò)信托機(jī)構(gòu)委托持股，使得股權(quán)結(jié)構(gòu)既分散又相對(duì)集中，便于決策又防止了內(nèi)部人控制；七是整個(gè)籌建工作嚴(yán)格依法進(jìn)行，聘請(qǐng)了中介全程監(jiān)控，防止了將來(lái)上市后再走“回頭路”。

治理先行

在此次濱海銀行的籌建中，特別值得一提的是，天津農(nóng)合行成功引入國(guó)際金融公司作為新銀行的外資發(fā)起人。齊逢昌對(duì)外資股東提出了非?？量痰臈l件，如由本地會(huì)計(jì)師機(jī)構(gòu)按中資會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，不得作為第一大股東等，“引進(jìn)外資的過(guò)程體現(xiàn)了我們民族金融的骨氣和智慧”，一位金融界人士激動(dòng)地評(píng)論道。在齊逢昌看來(lái)，我們和外資銀行的地位是平等的，我們沒(méi)有必要做出不必要的讓步。天津農(nóng)合行曾經(jīng)和三家外資金融機(jī)構(gòu)談過(guò)投資問(wèn)題，始終把主動(dòng)權(quán)掌握在自己手中，其他兩家機(jī)構(gòu)因無(wú)法滿足農(nóng)合行的要求而遭到了拒絕。“中國(guó)人能夠辦好自己的農(nóng)村金融”，齊逢昌如是說(shuō)，這也是天津農(nóng)合行人的共同信念。

“引入外部投資者，不僅僅是為了解決歷史問(wèn)題，也是為了從建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)入手，保證新銀行的健康、持續(xù)發(fā)展”。在引入投資者之初，天津農(nóng)村合作銀行就抱有建立現(xiàn)代銀行治理結(jié)構(gòu)的目的。因此在引入投資者的過(guò)程中，特別是股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)，均有對(duì)建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)的要求。

現(xiàn)代公司要做的是實(shí)現(xiàn)所有者和經(jīng)營(yíng)者的分離和合理分工，通過(guò)股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的“三會(huì)”制度，建立對(duì)管理者的激勵(lì)約束機(jī)制，從公司治理架構(gòu)上實(shí)現(xiàn)各方利益主體的制衡。齊逢昌認(rèn)為，下一步工作的關(guān)鍵是“嚴(yán)格規(guī)范董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)高管人員行為操守，明確各自職責(zé)和權(quán)限，建立一整套與現(xiàn)代企業(yè)相適應(yīng)的議事制度和決策程序。談到董事會(huì)與管理層的職能劃分，齊逢昌認(rèn)為：“董事會(huì)只管制定經(jīng)營(yíng)方針政策，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、責(zé)任和大型資產(chǎn)購(gòu)置、資本運(yùn)作，賦予經(jīng)營(yíng)班子充分的自主權(quán)。”

如何保證行長(zhǎng)充分的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)呢？齊逢昌認(rèn)為：“董事會(huì)班子只對(duì)行長(zhǎng)抽象指導(dǎo)，絕不影響具體決策，絕不越過(guò)行長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)新銀行的指導(dǎo)?！睘楸ＷC行長(zhǎng)的執(zhí)行能力和凝聚力，齊逢昌認(rèn)為在新銀行中實(shí)行“行長(zhǎng)組閣制”，即由董事會(huì)決定行長(zhǎng)人選，再由行長(zhǎng)決定公開(kāi)招聘副行長(zhǎng)等其他高級(jí)管理人員，形成自己的管理團(tuán)隊(duì)。

管理層享有充分的自主權(quán)，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”問(wèn)題呢？由于股權(quán)分散、銀行經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性和信息不對(duì)稱，西方的銀行往往出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”問(wèn)題，甚至管理層“俘獲”董事會(huì)的情況。新銀行如何有效防止這些問(wèn)題呢？“我們?cè)谝M(jìn)投資者階段就注意到這個(gè)問(wèn)題了”，齊逢昌笑道：“我們?cè)谝Y過(guò)程中努力做到股權(quán)相對(duì)集中，從而在股權(quán)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)上解決可能出現(xiàn)的內(nèi)部人控制問(wèn)題?！?/p>

要成為真正現(xiàn)代化有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的激勵(lì)約束機(jī)制則是公司治理建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。齊逢昌認(rèn)為新的銀行應(yīng)“實(shí)行干部無(wú)級(jí)別管理”，只有這樣才能建立起“能上能下、能進(jìn)能出的人力資源配置體制和績(jī)效掛鉤薪酬制度”。才能增強(qiáng)“新機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力”。

在齊逢昌看來(lái)，管理層的激勵(lì)、約束機(jī)制的設(shè)計(jì)才是目前最需要考慮和解決的問(wèn)題。解決不了約束問(wèn)題，可能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)混亂、“一放就亂”的局面；解決不了長(zhǎng)期激勵(lì)問(wèn)題，就吸引不到優(yōu)秀的人才加入農(nóng)村金融行業(yè)，也留不住自己培養(yǎng)的優(yōu)秀人才。天津農(nóng)合行在學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外其他銀行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐漸形成了對(duì)新銀行經(jīng)營(yíng)班子的考核體系，主要從業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)、利潤(rùn)指標(biāo)、費(fèi)用率指標(biāo)、不良資產(chǎn)指標(biāo)和人均指標(biāo)等方面形成對(duì)管理層的約束機(jī)制。在激勵(lì)方面，借鑒目前新興的期權(quán)激勵(lì)方法，加大對(duì)管理層的獎(jiǎng)勵(lì)力度，實(shí)現(xiàn)短期收入和長(zhǎng)期激勵(lì)的有效結(jié)合，提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬吸引國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的金融人才。

建立良好的銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)是天津農(nóng)合行本輪探索的重中之重。齊逢昌感嘆：“改革中最難的，不是吸引合適的投資者入股，也不是發(fā)行上市，而是完善和落實(shí)銀行法人治理結(jié)構(gòu)?！睉?yīng)當(dāng)說(shuō)，農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)第一輪的改革，已經(jīng)大大緩解了資本金不足、經(jīng)營(yíng)困難的問(wèn)題。如何建立現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)和有效的激勵(lì)約束機(jī)制，成為新一輪改革的主要任務(wù)。

新成立的銀行不僅要建立現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，還要滿足農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)“短、平、快”的要求，因而如何設(shè)計(jì)管理層的職責(zé)構(gòu)成，成為擺在新銀行面前的新課題。農(nóng)村金融在客觀上要求濱海銀行必須扁平化管理，將小戶、散戶交給基層，實(shí)現(xiàn)決策權(quán)下放。濱海銀行將繼續(xù)主要為農(nóng)戶服務(wù)，而農(nóng)戶作為小戶、散戶，存在貸款規(guī)模小、需求急的問(wèn)題，因此銀行提供的產(chǎn)品必須滿足產(chǎn)品對(duì)路、價(jià)格便宜、時(shí)間節(jié)省、手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)。為此，齊逢昌在主導(dǎo)方案設(shè)計(jì)時(shí)充分考慮了服務(wù)“三農(nóng)”的要求。按照服務(wù)“三農(nóng)”和做社區(qū)零售銀行的市場(chǎng)定位，確定經(jīng)營(yíng)方向并制定與之相適應(yīng)的扁平化經(jīng)營(yíng)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)防控體系。在部門設(shè)置上以“大總行—小支行”為特色，以事業(yè)部（業(yè)務(wù)線）為基礎(chǔ)，實(shí)行機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)操作流程化的矩陣式組織架構(gòu)。

當(dāng)然，濱海銀行未來(lái)的目標(biāo)當(dāng)然是爭(zhēng)取早日上市，利用公開(kāi)資本市場(chǎng)，建立起市場(chǎng)約束和市場(chǎng)化的資本補(bǔ)充機(jī)制，從而建立起持續(xù)的發(fā)展能力為全市所轄機(jī)構(gòu)的全面騰飛作出貢獻(xiàn)。

為什么“總是”齊逢昌？

提起農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融行業(yè)就會(huì)想到天津，想到天津農(nóng)合行，想到這家銀行的帶頭人齊逢昌。本刊曾在2003年第5期、2005年第9期、2006年第10期報(bào)道了天津農(nóng)合行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的探索。齊逢昌進(jìn)入農(nóng)信社體系后，首先從市場(chǎng)定位入手，提出“立足社區(qū)、面向農(nóng)戶”、“抓小放大”，以退為進(jìn)，找到了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)。同時(shí)，在業(yè)務(wù)操作中“突發(fā)奇想”，創(chuàng)造性地提出了“信用共同體”的概念，摸索出“聯(lián)保式信用共同體”、“箱式信用共同體”、“傘式信用共同體”等形式，建設(shè)信用戶、信用村、信用社區(qū)，不僅改善了當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境，也大大降低了農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)的成本，為農(nóng)信社以后的產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新打下了良好的基礎(chǔ)，既滿足了農(nóng)戶的金融需求，又提高了信用社的經(jīng)營(yíng)效率。幾年的苦心經(jīng)營(yíng)，改變了天津農(nóng)信行業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的局面，天津農(nóng)村合作銀行的成立更是鞏固了幾年來(lái)改革探索的成果。在新一輪改革中，他帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)，引入外部投資者，開(kāi)始籌建濱海銀行的探索，再次走在其他地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的前面。行業(yè)先行者的身份毋庸置疑。

訪問(wèn)之余，我們聽(tīng)到了一些員工對(duì)齊董事長(zhǎng)的評(píng)價(jià)。有人說(shuō)聰明人很多，卻稱不上智慧，而齊逢昌正是那種超然于成敗榮辱、有智慧的人；有人說(shuō)齊董事長(zhǎng)方向感好，把握住了農(nóng)信行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，并以個(gè)人的駕馭能力實(shí)現(xiàn)這一發(fā)展戰(zhàn)略；也有人說(shuō)齊董事長(zhǎng)粗細(xì)兼?zhèn)?，?zhàn)略戰(zhàn)術(shù)均在行。通過(guò)這些評(píng)價(jià)，我們既了解了齊逢昌的管理能力，也看到了天津農(nóng)村合作銀行內(nèi)部極強(qiáng)的凝聚力。

當(dāng)被問(wèn)及為何不遺余力地探索農(nóng)村金融的改革之路時(shí)，齊逢昌的回答很簡(jiǎn)單：“生逢其時(shí)，機(jī)會(huì)難得。”這當(dāng)然是指前所未有的農(nóng)村金融發(fā)展形勢(shì)，特別是管理層對(duì)農(nóng)村金融改革的大力支持。“銀監(jiān)會(huì)和天津市政府的支持給了我們信心和勇氣。”言語(yǔ)之中流露出了這位探路者對(duì)民族金融、農(nóng)村金融和天津這塊土地的熱愛(ài)和激情。一旦這種激情感染了眾多的團(tuán)隊(duì)成員，就將成為這項(xiàng)事業(yè)走向成功的有力保證。