摘要:近幾年，我國個人理財業(yè)務發(fā)展十分迅速，成為國內各商業(yè)銀行新的競爭焦點#65377;與發(fā)展相伴，也出現(xiàn)了一系列制約個人理財業(yè)務發(fā)展的問題，尤其是個人理財業(yè)務的風險問題#65377;建立完善個人信用體系和風險管理體系，實施客戶經(jīng)理制以及加大科技含量，加強系統(tǒng)性安全管理將對我國個人理財業(yè)務的長足發(fā)展起到重要的支撐作用#65377;

關鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財;風險管理

中圖分類號:F832.33 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2007)11-0075-02

近幾年來，隨著國內經(jīng)濟的逐步發(fā)展和個人財富的增長以及金融市場發(fā)展，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷#65377;隨著個人理財業(yè)務市場規(guī)模的不斷擴大，個人理財業(yè)務正在成為國內各商業(yè)銀行新的利潤增長點#65377;

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現(xiàn)狀

目前，在國內居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下，國內各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專有品牌，如招商銀行的“金葵花”#65380;工商銀行的“理財金賬戶”等#65377;其中，部分地區(qū)的一些國內銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務方面形成了一套比較完整的管理辦法#65380;掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關業(yè)務技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，積累了一定的經(jīng)驗#65377;

但與此同時，伴隨著業(yè)務的發(fā)展，也出現(xiàn)了一系列的問題，制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展#65377;首先，經(jīng)營政策層面的限制，導致我國理財產品尚欠豐富#65377;我國金融業(yè)目前實行的是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足保險#65380;證券#65380;基金等，這使得各種金融業(yè)務彼此分離，無法拓展新的業(yè)務品種，目前，我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求#65377;其次，缺乏組織機構及運行機制保障，國內商業(yè)銀行的組織機構設置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸于個人銀行業(yè)務部#65377;而其業(yè)務涉及的內容幾乎涵蓋了銀行資產#65380;負債和中間業(yè)務，上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部#65380;中間業(yè)務部#65380;房地產信貸部等多個部門管理，造成前后臺業(yè)務條塊分割，沒有進行良好的整合，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務#65377;最后，銀行信息系統(tǒng)不完善#65377;理財業(yè)務的開展是建立在充分理財信息的基礎上的，但是，目前多數(shù)銀行對客戶個體主體地位認識不足，客戶資料庫的建設意識淡薄，更新速度緩慢，客戶信息非常有限，導致客戶資料針對性差，準確度低，可參考性不強，從而無法制定有效的營銷策略#65377;

二、個人理財業(yè)務面臨的風險

我國個人理財業(yè)務還處在發(fā)展的初級階段，從其發(fā)展過程中出現(xiàn)的種種問題來看，其帶給銀行的風險不能小視#65377;主要有以下幾種:

(一)法律法規(guī)風險

2005年11月1日，《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》正式實施，標志著商業(yè)銀行個人理財業(yè)務將有一個全國統(tǒng)一的標準，也意味著商業(yè)銀行必須規(guī)范個人理財業(yè)務，依法開展個人理財業(yè)務#65377;然而目前仍存在一系列法律風險，例如，因違反監(jiān)管規(guī)定而受處罰的法律風險;廣告宣傳及營銷時的法律風險;隨意承諾及不履行風險提示的法律風險;證據(jù)保留的法律風險;收益與風險約定不明的法律風險，等等#65377;

(二)業(yè)務操作風險

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的操作風險，主要來源于從業(yè)人員能力素質的高低#65377;任何新業(yè)務的開展都離不開相關人才的支持，經(jīng)辦人員素質的高低更是理財業(yè)務能否拓展的關鍵#65377;但長期的分業(yè)經(jīng)營使我國的銀行人才沒有在其他金融業(yè)務領域鍛煉的機會，他們大多只精通某一個業(yè)務領域#65377;由于復合型金融人才的缺乏，導致了在開展理財業(yè)務的時候，所提供的理財服務的科學性和合理性必然大打折扣#65377;同時也給銀行帶來了潛在的操作風險#65377;從業(yè)人員能力的不足，必然給銀行帶來極大的不確定風險#65377;

(三)銀行信息系統(tǒng)風險

個人理財業(yè)務也是以客戶為主體的#65377;個人信用體系在整個業(yè)務的開展中有著舉足輕重的作用#65377;銀行急于開拓個人理財市場，但是系統(tǒng)的建設卻遠遠滯后#65377;在這種客戶信息缺失的系統(tǒng)環(huán)境下工作，客戶的有關信用資料無根據(jù)#65380;難查找，會使理財計劃確定目標群體時發(fā)生較大的偏差，理財業(yè)務人員在決策和管理的過程中出現(xiàn)信息不匹配，商業(yè)銀行開展個人資產業(yè)務就會存在較大的風險，勢必嚴重影響到個人理財業(yè)務的順利發(fā)展#65377;

(四)網(wǎng)絡技術風險

任何理財業(yè)務的發(fā)展都離不開科技力量的支持#65377;目前，國內一些商業(yè)銀行理財中心還是以宣傳圖表#65380;資料#65380;計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，更談不上為客戶量身定做理財目標#65380;計劃等#65377;而且各家商業(yè)銀行在業(yè)務開展中運用的銀行卡就存在著先進的支付形式與落后的實施手段相抵觸的問題#65377;由于我國的銀行卡還處于初級發(fā)展階段，電腦聯(lián)機網(wǎng)絡還未全面建立，這就造成了一定的潛在風險#65377;服務效率低#65380;信譽控制難#65380;資金結算和支付傳遞慢等因素給冒用#65380;盜用和惡意透支以可乘之機#65377;使得安全管理成為個人網(wǎng)上銀行業(yè)務管理的主要內容#65377;網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)風險不僅會給銀行帶來直接的經(jīng)濟損失，而且影響銀行自身的信譽，破壞銀行在公眾中樹立的信用機構形象#65377;

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理

加入WTO之后，由于外資銀行進入中國市場，中外資銀行必將在個人理財業(yè)務領域展開激烈的競爭，國內個人理財業(yè)務的發(fā)展，對我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義#65377;有利于銀行發(fā)展高端客戶，改善客戶結構，提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力#65377;鑒于以上商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務中遇到的經(jīng)營管理風險，商業(yè)銀行必須重視在經(jīng)營管理中所出現(xiàn)的風險，加強風險管理，提高商業(yè)銀行的風險承受能力#65377;

(一)建立和完善個人信息系統(tǒng)

首先，各行要建立集中#65380;統(tǒng)一的個人客戶信息檔案系統(tǒng)#65377;充分借助銀行信息處理系統(tǒng)，進行信息整合，充實個人客戶信息，并對這些信息進行標準化管理#65377;同時，還要加強對同業(yè)信息和其他銀行客戶信息的收集，不斷充實現(xiàn)有的客戶信息系統(tǒng)，以便對個人客戶的發(fā)展作出不斷的調整#65377;其次，要根據(jù)已建立起的個人客戶信息檔案，建立個人客戶資信評估等級制#65377;銀行可按不同的標準將客戶分為不同的類型，提供分層次差異性服務，形成個人理財業(yè)務的金字塔型客戶結構#65377;最后，要建立個人客戶信用風險管理制度#65377;一是要建立健全規(guī)章制度，依法約束個人客戶的行為?鴉二是銀行要自身加強監(jiān)督檢查，防止內部管理松懈，出現(xiàn)道德風險#65377;

(二)加強風險管理體系的建立

商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務過程中針對的是個人，因此該業(yè)務的風險管理不同于以往，應當建立適應個人理財業(yè)務的風險管理體系#65377;首先，銀行應該意識到個人理財業(yè)務面臨的多種風險，并在事前進行全面的風險評估，確定銀行所能承受的總體風險程度，并且銀行應對可承受的風險程度進行指標量化，針對不同的風險進行不同的風險限額管理#65377;其次，銀行應該建立有效的內部審核監(jiān)督機制，保證銀行各相關部門都必須在規(guī)定的限額內進行交易以及各項操作過程的合規(guī)性#65377;最后，銀行應對理財產品或理財計劃進行充分的信息披露，及時向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單和其他有關報表與報告，完善市場外部的監(jiān)督機制，從而杜絕法律風險#65377;

(三)培養(yǎng)理財人員，實施個人客戶經(jīng)理制

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務作為一項新業(yè)務，由于涉及面廣#65380;政策性強#65380;情況復雜#65380;服務要求高等特點，對人員也提出了新的要求#65377;因此#65377;加強對個人金融業(yè)務從業(yè)人員的培訓和對業(yè)務營銷高級人才的培養(yǎng)，實施個人客戶經(jīng)理制，建立起一支以新鮮血液為主的理財隊伍，減少操作風險#65377;

(四)加大科技含量，加強系統(tǒng)性安全管理

在個人理財業(yè)務開展的過程中，借助了一系列的網(wǎng)絡技術支持#65377;由于我國銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)的發(fā)展仍處在初級階段，網(wǎng)上銀行業(yè)務的特殊載體——互聯(lián)網(wǎng)技術的安全問題，對個人理財業(yè)務的發(fā)展尤為重要#65377;首先，加強網(wǎng)上銀行硬件和軟件系統(tǒng)的建設，確保內部安全系統(tǒng)萬無一失，并能抵御計算機病毒侵害和黑客攻擊;其次，加強網(wǎng)上銀行內部管理制度的建設，如網(wǎng)上銀行操作人員分工授權制度#65380;內部控制制度#65380;網(wǎng)上銀行業(yè)務操作流程及規(guī)范制度#65380;網(wǎng)上銀行客戶操作指引等制度#65377;只有規(guī)范了操作制度以后，才能從內部控制人為風險#65377;此外，還應采取一些技術上的安全措施，如防火墻技術#65380;密鑰加密技術#65380;數(shù)字簽名#65380;數(shù)字時間戳以及認證及數(shù)字證書等#65377;

參考文獻:

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[3] 楊俊松.對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務監(jiān)管的思考[J].金融與經(jīng)濟，2006，(3).

[責任編輯姜野]