一、 建立中小學(xué)生傷害事故賠償分擔(dān)機(jī)制的必要性

近幾年，隨著中小學(xué)校校舍設(shè)施條件的改善、學(xué)校管理制度的規(guī)范和完善，學(xué)生大規(guī)模的群死群傷事件比上世紀(jì)90年代初已明顯下降， 但個(gè)體性、偶發(fā)性的校園意外傷害事故仍不斷出現(xiàn)，因其具有不確定性、突發(fā)性的特征，學(xué)校防范起來比較困難，因而在事故責(zé)任的認(rèn)定上存在較大爭(zhēng)議。造成中小學(xué)生傷害事故糾紛不斷增多，給家庭、學(xué)校和社會(huì)造成巨大的痛苦。學(xué)生出事校方被動(dòng)，學(xué)校常常淪為被告方，很多糾紛曠日持久，消耗了大量的人力、物力和財(cái)力。據(jù)有關(guān)資料介紹，目前我國(guó)小學(xué)和初中學(xué)生當(dāng)中，由于受傷害住院的學(xué)生比例大致在4%～5%。而據(jù)日本學(xué)校健康會(huì)進(jìn)行的事故調(diào)查顯示，近年來在日本，幼兒園的傷害事故發(fā)生率為1%，小學(xué)為4%，初中為7%，高中為4%，大學(xué)為1%。與我國(guó)的事故率不相上下，與德國(guó)情況也差不多，但國(guó)外學(xué)生傷害事故的糾紛相對(duì)較少。

主要原因是學(xué)生傷害事故發(fā)生后沒有相應(yīng)的賠償或補(bǔ)償機(jī)制，缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。工人在工廠工作，發(fā)生工傷的有工傷醫(yī)療保險(xiǎn)。交通事故發(fā)生后，有第三人責(zé)任保險(xiǎn)。學(xué)生還沒有社會(huì)保障，中小學(xué)生的自制能力弱，又好動(dòng)，容易發(fā)生傷害事故，學(xué)校的危險(xiǎn)系數(shù)很大，同時(shí)又沒有形成處理學(xué)生傷害事故的完備法律體系和程序，教育部規(guī)章只能作參考，地方法規(guī)適用范圍狹，司法解釋權(quán)威性不高，缺少一部《校園安全法》作為全面解決問題的依據(jù)。在學(xué)校管理工作中，我們深刻地感受到了一些存在的問題。

關(guān)鍵是賠償或補(bǔ)償經(jīng)費(fèi)的來源。最根本的是沒有健全的社會(huì)保障機(jī)制，孩子出了事，巨額的醫(yī)藥費(fèi)完全讓家庭承擔(dān)，既不合理又不可能，但不能讓社會(huì)分擔(dān)，只能向?qū)W校要，學(xué)校教育經(jīng)費(fèi)有限，不可能把用于全體學(xué)生的教育經(jīng)費(fèi)用在一兩個(gè)受傷害的同學(xué)身上。能否通過社會(huì)化途徑實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，將責(zé)任承擔(dān)與損害賠償分離，實(shí)現(xiàn)損害賠償?shù)纳鐣?huì)化？能否建立學(xué)生傷害事故賠償風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制？教育部規(guī)章、上海北京等地的條例都要求積極探索有中國(guó)特色的傷害賠償風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，形成學(xué)校、家庭、社會(huì)、國(guó)家共同擔(dān)負(fù)的社會(huì)機(jī)制。

二、 中小學(xué)生傷害事故賠償分擔(dān)的形式

關(guān)于賠償經(jīng)費(fèi)來源問題人們提出了四種方式：一是設(shè)立校內(nèi)學(xué)生傷亡事故賠償基金，由學(xué)校在每年的教育經(jīng)費(fèi)中按規(guī)定的比例劃出一定的金額作為專項(xiàng)基金，不斷地積累，萬一發(fā)生傷害賠償時(shí)，從中撥付。二是向保險(xiǎn)公司投保學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)，可以由學(xué)校將學(xué)生在校傷害事故損害賠償納入保險(xiǎn)范疇，呼吁推出一些類似工傷保險(xiǎn)的、專門針對(duì)可能發(fā)生的意外事故險(xiǎn)種，以減輕學(xué)校和家長(zhǎng)的后顧之憂。上海、北京等地由教育行政部門統(tǒng)一向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，學(xué)校按學(xué)生人數(shù)交費(fèi)，不能向?qū)W生收取。據(jù)悉，上海市教委將組織學(xué)校統(tǒng)一為其責(zé)任投保，保費(fèi)為每個(gè)在冊(cè)學(xué)生每年3元。一旦發(fā)生校園傷害，且校方確有責(zé)任，承保的平安保險(xiǎn)上海公司將按規(guī)定最多賠付每個(gè)學(xué)生每年累計(jì)20萬元；若學(xué)校發(fā)生重大集體傷害事故，學(xué)?？勺罡攉@賠350萬。由于商業(yè)保險(xiǎn)的利益性，有些保險(xiǎn)公司為了最大限度地“搶人”、“搶險(xiǎn)”，獲得更大的市場(chǎng)份額，常常倚仗行政部門的“權(quán)柄”，以聯(lián)合發(fā)文、會(huì)議紀(jì)要、口頭命令等形式，為強(qiáng)制保險(xiǎn)開方便之門，或是“買通”教委，靠付給投保校方高額的手續(xù)費(fèi)來拉保險(xiǎn)。管理費(fèi)用大，給代理人費(fèi)用多，增加了成本，在沿海某省，這種手續(xù)費(fèi)的比例最高已經(jīng)達(dá)到了80%，不正當(dāng)?shù)纳虡I(yè)競(jìng)爭(zhēng)和商業(yè)賄賂不僅挫傷了家長(zhǎng)們?cè)揪筒惶珡?qiáng)烈的保險(xiǎn)意識(shí)，而且也嚴(yán)重地?fù)p害了保險(xiǎn)公司的償付能力，為了不虧本，他們就會(huì)無理拒賠、惜賠、少賠等，以至服務(wù)根本無法到位。到頭來，吃虧的還是學(xué)生，因此而引起的法律糾紛也不在少數(shù)。在發(fā)達(dá)地區(qū)尚且如此，對(duì)于其他欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行強(qiáng)制投保更是不現(xiàn)實(shí)。三是建立非贏利性教育保險(xiǎn)公司，最好是采取一種更具公益性、更普及的學(xué)生醫(yī)療保障體系來替代目前的這種純商業(yè)式的保險(xiǎn)（有條件的可讓患重大疾病的學(xué)生也能享受保障）?？梢越梃b日本建立“學(xué)校健康會(huì)”的做法，即由教育行政部門牽頭來建立學(xué)校事故的賠償基金，甚至可以考慮建立獨(dú)立的教育保險(xiǎn)公司。如果運(yùn)營(yíng)成功的話，該保險(xiǎn)基金本身還可以通過某種許可的方式增值，比如用于教育項(xiàng)目的投資等，這實(shí)際上是多了一項(xiàng)投資的來源，不失為一件大有益處的事情。在日本，是用福利的形式解決類似的問題，由文部省牽頭建立了一個(gè)統(tǒng)一的非贏利性的學(xué)校事故保險(xiǎn)組織——“學(xué)校健康會(huì)”，絕大多數(shù)幼兒園和中小學(xué)都自動(dòng)入會(huì)，繳納一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并為此專門制定了一部“學(xué)校健康會(huì)法”。加拿大以各省為單位，建立專門的公益性互助性教育保險(xiǎn)公司，在因?qū)W校或教師過錯(cuò)導(dǎo)致學(xué)生身體傷害時(shí)，由這一保險(xiǎn)組織負(fù)責(zé)理賠。這一制度既可保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益不受損害，同時(shí)又可以為辦學(xué)者松綁，使其可以按照教育本身的規(guī)律去開展教育教學(xué)活動(dòng)。江西新余市在全省率先啟動(dòng)學(xué)校和幼兒園責(zé)任保險(xiǎn)工作，各校（園）按在冊(cè)學(xué)生人數(shù)預(yù)付保費(fèi)給教育行政部門，再由教育行政部門統(tǒng)一辦理，嚴(yán)禁學(xué)校向?qū)W生收取此項(xiàng)保費(fèi)。此處，此險(xiǎn)種是由政府埋單、學(xué)生受益，每生每年收取保費(fèi)３元，每所學(xué)校每次事故累計(jì)可賠償４００萬元，每人每年賠償限額人身傷害２０萬元。保費(fèi)實(shí)行誰辦學(xué)、誰支付的原則，嚴(yán)禁向?qū)W生收取保費(fèi)。此外，還可以由上級(jí)行政部門撥專款，通過國(guó)家財(cái)政建立專項(xiàng)傷害賠償基金，參照國(guó)家賠償法的有關(guān)辦法，這適用于公立學(xué)校，所需費(fèi)用從教育經(jīng)費(fèi)中專項(xiàng)列支。其他還有的是通過社會(huì)集資募捐解決，由社會(huì)團(tuán)體及組織的慈善機(jī)構(gòu)進(jìn)行救濟(jì)并資助學(xué)校。

三、 教育互助保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式的探索

加拿大教育互助保險(xiǎn)公司的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。由教育局和學(xué)校聯(lián)合組建，作為會(huì)員單位，主要承擔(dān)學(xué)校傷害責(zé)任險(xiǎn)，成立董事會(huì)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、投資方式進(jìn)行指導(dǎo)和管理，是非贏利、互助性教育保險(xiǎn)公司，與一般商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別是不以贏利為目的，如有盈余可增加保險(xiǎn)儲(chǔ)備基金或返還會(huì)員單位；管理費(fèi)用大大低于商業(yè)保險(xiǎn)，收取的保險(xiǎn)金也低；教育保險(xiǎn)公司可比商業(yè)保險(xiǎn)少交稅收；專門從事中小學(xué)教育保險(xiǎn)比商業(yè)保險(xiǎn)更熟悉教育業(yè)務(wù)，尋找事故發(fā)生的規(guī)律，對(duì)學(xué)校進(jìn)行宣傳、指導(dǎo)和檢查，防患于未然。

他山之石可以攻玉，根據(jù)我國(guó)中小學(xué)的特點(diǎn)，建立專門的公益性互助性教育保險(xiǎn)公司是一條轉(zhuǎn)移學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)學(xué)生合法權(quán)益的好途徑，逐步形成比較成熟規(guī)范的運(yùn)行模式。

1.法律地位。獨(dú)立法人、非贏利性，由教育行政部門主管，以省級(jí)或地級(jí)市為范圍，建立全國(guó)性的法規(guī)來規(guī)范實(shí)施，建立公司章程，管理規(guī)范有序。

2.管理過程。在教育行政部門的指導(dǎo)下設(shè)立，或由民間團(tuán)體（第三部門）管理，成立專用基金的管理理事會(huì)，作為最高權(quán)力部門，由參與的學(xué)校、行政機(jī)構(gòu)派代表組成，管理層對(duì)理事會(huì)負(fù)責(zé)，每年提交工作報(bào)告，并進(jìn)行財(cái)務(wù)檢查，厘清收支，重大投資項(xiàng)目由理事會(huì)決定。可以把籌集的資金投入到購買國(guó)債、銀行債券、基金等低風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)和發(fā)展教育事業(yè)中去，以取得安全回報(bào)。

3.資金來源。先由政府一次性投入一定的啟動(dòng)資金，然后每年由各學(xué)校按學(xué)生人數(shù)提取一定的比例金或按教育經(jīng)費(fèi)比較投入，形成專業(yè)基金，不斷積累，但不準(zhǔn)向?qū)W生收取。

4.賠付程序。當(dāng)相關(guān)學(xué)校發(fā)生學(xué)生傷害事故后，通過協(xié)商、調(diào)解、訴訟確定學(xué)校和教師責(zé)任后，教育保險(xiǎn)公司承擔(dān)學(xué)校過錯(cuò)責(zé)任賠償?shù)哪遣糠謸p失，可事后向責(zé)任人追償。

其特點(diǎn)是比一般商業(yè)保險(xiǎn)公司營(yíng)行成本低，發(fā)生責(zé)任賠償時(shí)也比較容易得到理賠，集體辦理可減少風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)發(fā)生商業(yè)保險(xiǎn)公司因利益驅(qū)動(dòng)，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)不愿設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)項(xiàng)，也不同于現(xiàn)在讓學(xué)生個(gè)人購買的大病和意外商業(yè)保險(xiǎn)。在操作時(shí)要充分考慮我國(guó)的經(jīng)濟(jì)文化特點(diǎn)。

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（責(zé)任編輯 付一靜）