在我國進(jìn)口貿(mào)易規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時，進(jìn)口貿(mào)易中的保險索賠工作量也隨之增加，如果進(jìn)出口公司的有關(guān)人員不能有效地進(jìn)行保險索賠，就可能使進(jìn)出口公司承擔(dān)本來應(yīng)該由保險公司承擔(dān)的損失。所以，作為進(jìn)出口貿(mào)易的當(dāng)事人只有懂得保險索賠方面的知識，并真正會從事保險索賠工作，才能最大限度地將損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，為企業(yè)挽回不必要的損失。本文首先介紹被保險人提出索賠的必備前提條件和保險索賠的基本原則，然后結(jié)合進(jìn)口貨物運輸保險索賠的一個實例，闡述被保險人進(jìn)行保險索賠時必須做好的幾項工作。希望對進(jìn)出口公司的保險索賠工作有所幫助。

一、如何做好保險索賠業(yè)務(wù)

下面結(jié)合一個有關(guān)進(jìn)口索賠的案例，闡述進(jìn)口方如何進(jìn)行保險索賠。

2006年，我國廣州某家食品進(jìn)出口公司(以下簡稱進(jìn)口方)從美國進(jìn)口食品1000箱，價格為每箱16美元CIF Guangzhou，總金額為16000美元，憑不可撤銷即期L/C支付，合同規(guī)定賣方按照發(fā)票金額的110％給貨物投保一切險，裝運期為當(dāng)年5月份，不許分批裝運。進(jìn)口方根據(jù)合同規(guī)定于3月5日通過中國銀行廣州分行開出了L/C。5月15日收到中國銀行廣州分行的付款通知，進(jìn)口方審核了包括清潔提單(標(biāo)明1000箱食品等)、保險單、品質(zhì)檢驗證書等在內(nèi)的單據(jù)無誤后，向銀行付清了16000美元的全部貨款。貨輪于6月20日到廣州港，進(jìn)口方當(dāng)天提貨時發(fā)現(xiàn)下列情況：(1)收貨人實際只收990箱，短少10箱，(2)有8箱貨物包裝嚴(yán)重受損。

在上述情況下，進(jìn)口方該怎么辦呢?本人認(rèn)為，進(jìn)口方作為保險單據(jù)的合法持有人，即被保險人在履行了保險單據(jù)上規(guī)定的義務(wù)后，應(yīng)依據(jù)上述基本原則，向保險公司辦理索賠手續(xù)，同時還應(yīng)以收貨人的身份向承運人辦妥必要的手續(xù)，以維護(hù)自己的索賠權(quán)利。具體來講，必須做好以下幾方面的工作：

1．立即向保險公司發(fā)出損失通知

當(dāng)進(jìn)口方即被保險人獲悉或發(fā)現(xiàn)保險標(biāo)的物已遭受損失時，必須立即(通常是在484小時內(nèi))以電話或傳真方式將事故和損壞的情況通知保險單上所載明的保險公司在卸貨港所在地——廣州的檢驗、理賠代理人，并向廣州出入境檢驗檢疫局申請聯(lián)檢，共同查明致?lián)p原因、損壞數(shù)量和程度、確定保險責(zé)任、查核發(fā)貨人或承運人責(zé)任等，并編制港口聯(lián)檢報告或情況記錄。若經(jīng)確定屬于保險責(zé)任范圍的損失，則由保險公司出具《進(jìn)口貨物殘短檢驗報告》，該檢驗報告是被保險人向保險人索賠的重要證件。同時，盡可能保護(hù)現(xiàn)場，條件允許時可對事故現(xiàn)場及受損貨物拍攝照片。

損失通知是被保險人索賠的第一道程序，也是保險人理賠的首要前提。延遲通知，會耽誤保險人進(jìn)行有關(guān)工作，引起異議，影響索賠。

值得注意的是，只有有關(guān)各方對貨物的損失情況取證完之后，收貨人才可以將貨物提走。否則，會使以后的調(diào)查取證工作很難進(jìn)行，更不用說索賠了。

2．及時向承運人等有關(guān)責(zé)任方提出索賠

該案例中，進(jìn)口方除了向保險公司報損外，還應(yīng)立即要求承運人、海關(guān)、港務(wù)當(dāng)局等對短量、貨損做出書面的證實，出具貨損貨差證明。此證明對日后向船公司索賠和向保險公司索賠都是一個非常重要的證據(jù)。經(jīng)過各方聯(lián)合檢驗后，如果確認(rèn)這些損失涉及承運人、港務(wù)局或裝卸公司的責(zé)任，進(jìn)口方應(yīng)立即以書面形式向他們提出索賠，并保留追償?shù)臋?quán)利，必要時還要申請延長索賠時效。只要進(jìn)口方辦妥向上述責(zé)任方的追償手續(xù)，并將代位追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司，保險公司就給予賠款。

3．采取合理的施救措施，防止損失的擴(kuò)大

按照各國的保險法及國際上有關(guān)保險的慣例的規(guī)定，在保險標(biāo)的物受損后，被保險人和保險人都有責(zé)任迅速采取可能的、合理的施救、整理等措施，以防止損失擴(kuò)大。具體到上述案例中，進(jìn)口方在取得廣州出入境檢驗檢疫局、港務(wù)局等機(jī)構(gòu)開出的貨損貨差證明后，就應(yīng)在保險人的指示下，迅速對受損貨物采取必要施救措施。如果進(jìn)口方能夠施救而不履行施救義務(wù)，那么保險人對于擴(kuò)大的損失甚至全部損失有權(quán)拒賠。

二、提出保險索賠時需提交哪些索賠單證

貨物遭損后，被保險人應(yīng)盡快向保險公司或其代理人提出索賠。索賠時，應(yīng)備妥并提交必需的各種單證，否則，不但會使保險公司缺乏理賠的依據(jù)，也會使索賠的過程復(fù)雜化。按照保險慣例，被保險人提出索賠時可能需要提交的單證大體上有以下四類：

第一類，須由被保險人填寫并蓋章的單據(jù)：

(1)出險通知書，詳細(xì)陳述案件發(fā)生經(jīng)過和處理情況的書面報告。

(2)索賠或理賠申請書，表明索賠方正式提出了索賠要求。

(3)貨損清單要詳細(xì)列明受損貨物的情況。

(4)施救費用清單和發(fā)票(如有)

(5)費用清單及索賠清單要列明索賠金額、計算依據(jù)以及根據(jù)保險合同可以從保險人處獲得補(bǔ)償?shù)挠嘘P(guān)費用的項目和用途，一般來講，索賠清單上的索賠金額是保險人賠償金額的上限。

(6)索賠函，是被保險人向保險人提出索賠要求的書面文件，它是企業(yè)解決保險糾紛、維護(hù)企業(yè)和國家利益、保障企業(yè)信譽的重要手段。

上述單證填寫要真實、準(zhǔn)確、完整，且盡量和出險報案電話里說的一樣。

第二類，被保險人須提供給保險人的現(xiàn)成的憑證：

(1)保險單或保險憑證正本，是保險人的承保證明，保險人是否負(fù)賠償責(zé)任，就是依據(jù)保險單及其所列具體條款來確定的。

(2)提單或進(jìn)出口貨物到貨通知書＼運單、發(fā)票、裝箱單或重量單是證明承運人所收被保險貨物的原有外表狀況和數(shù)量的依據(jù)，交付貨物時不能按其提交這一事實本身就說明了貨損或貨差的存在。

(3)轉(zhuǎn)運單(如有)

(4)港口理貨簽證，駐港口的理貨機(jī)構(gòu)對進(jìn)出口船舶的貨物監(jiān)裝、監(jiān)卸，并做好貨物數(shù)量、殘損和工殘、原殘的記錄，并經(jīng)船方和理貨人員共同簽字。具有憑證和證據(jù)的功能。

(5)購貨合同或訂購單(可能不需要，視具體情況而定。)

第三類，需要由承運人或其代理人、公證檢驗機(jī)構(gòu)等出具的、可由保險人協(xié)助收集的單證：

(1)卸貨港理貨單或貨物溢短單、殘損單或貨損貨差證明等卸貨單證 這些單證是證明貨損或貨差發(fā)生在船舶運輸過程中的重要單證。

(2)重理單，船方對所卸貨物件數(shù)或數(shù)量有疑問時，一般要求復(fù)查或重新理貨，索賠時，必須同時提供復(fù)查結(jié)果的證明文件或理貨人簽發(fā)的重理單。并以此為依據(jù)證明貨物有否短缺。

(3)海事報告摘錄或海事聲明書，是載貨船舶在航行途中遭遇惡劣天氣、意外事故或其他海難時，船長據(jù)實記錄的報告。海事報告對于海難情況、貨損原因以及采取的措施都有證明，對于確定損失的原因和保險責(zé)任都有重要的參考價值。

(4)貨物殘損檢驗報告，是公證檢驗機(jī)構(gòu)對受損貨物實地檢驗的客觀記錄，證明被保險貨物損失情況，是被保險人索賠的客觀證據(jù)，是保險人了解貨物損失情況的重要依據(jù)。

第四類，保險人在賠款后實施代位追償必要單證：

(1)向承運人或其他第三者責(zé)任方請求賠償?shù)闹饕鶃砗娂捌渌匾膯巫C或文件，以及證明被保險人已經(jīng)履行應(yīng)辦的追償手續(xù)等文件 這些單據(jù)和文件是被保險人提賠的依據(jù)，保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任，除根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查搜集的資料外，主要是依據(jù)這些資料來判斷。

(2)追償所需的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，貨物在海上運輸過程中一旦發(fā)生滅失或損害，此項貨物滅失或損害系由承運人的過失造成時，通常由收貨人向承運人提出索賠，當(dāng)承運人拒絕賠償時，收貨人在向承運人表明保留向其追償?shù)臋?quán)利后，即可根據(jù)提貨單或保險合同，直接向保險人提出索賠。當(dāng)收貨人從保險人那里得到賠償后，則通過簽署一份轉(zhuǎn)讓證書，將向承運人提出的索賠權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，保險人憑以向承運人進(jìn)行索賠。

(3)費用單證，向船方索賠修理、整理貨物的費用的證明文件。

此外，還可以提供其他支持材料或信息，如利用拍照、攝像等技術(shù)手段獲得的佐證資料等。

上述索賠單證及資料必須真實，內(nèi)容銜接、一致，不能自相矛盾。而且必須及時提供給保險人或其委托的理賠代理人，以便保證索賠案件能較快較好地得到解決。另外，被保險人在向保險人提供上述資料前，最好對各種資料加以復(fù)印，保留復(fù)印件直至保險索賠結(jié)案。

三、如何確定合理的索賠金額

就索賠金額而言，索賠人不要誤以為自己索要多少錢責(zé)任人就會賠多少。合理的賠償金額是以貨損實際程度為基礎(chǔ)。但是，在實際業(yè)務(wù)中責(zé)任方則往往受賠償責(zé)任限額的保護(hù)，如：承運人的賠償可享受提單中的賠償責(zé)任限額，保險人的賠償以保險金額為基礎(chǔ)(因為進(jìn)出口貨運保險一般為定值保險)。因此，當(dāng)被保險貨物遭受損失后，被保險人既不能向保險人漫天要價，也不能隨便確定保險索賠金額。正確的做法應(yīng)該是：在發(fā)出損失報告并采取了必要的施救措施后，被保險人應(yīng)及時清查受損財物，會同保險人或其代理人、船公司、港務(wù)局、裝卸公司、口岸檢驗機(jī)構(gòu)等深入調(diào)查，確定貨損貨差的情況，以便確定損失金額及索賠金額。索賠金額的確定，可分以下幾種情況：

(1)當(dāng)貨物發(fā)生實際全損時，其索賠金額通常是保險單據(jù)上的保險金額。

(2)當(dāng)貨物發(fā)生推定全損時，索賠金額的確定可以有兩種選擇

第一種選擇：在被保險人將剩余貨物的一切權(quán)益包括所有權(quán)和追償權(quán)委付給保險公司的前提下，被保險人可要求保險公司給予全部賠償。

第二種選擇：當(dāng)被保險人未向保險公司發(fā)出委付通知，或保險人不接受被保險人的委付時，被保險人只能自己保留未損貨物的一切權(quán)益，而要求保險人對受損的部分給予部分賠償，此時索賠金額的確定方法與下述單獨海損的索賠金額的確定方法相同。

(3)當(dāng)貨物遭受單獨海損時，索賠金額等于損失率乘以保險金額。實際業(yè)務(wù)中，損失率的計算有按貨物市價和按貨物發(fā)票金額兩種方法。

另外，殘損檢驗及施救等費用亦可加入索賠金額內(nèi)一并計算，只要小于保險金額即可索賠。

(4)當(dāng)發(fā)生共同海損時，船、貨各方的索賠金額即是各方分?jǐn)偟墓餐p的損失額。也就是，各方按照其分?jǐn)偟牟糠謸p失額分別向各自投保的保險公司或保險單上所載明的保險公司在當(dāng)?shù)氐臋z驗、理賠代理人索賠。在計算各方共同海損的分?jǐn)傤~時，常涉及以下兩個公式

1)共同海損的損失率=共同海損的總損失額，共同海損分?jǐn)們r值×100％

2)各方的損失分?jǐn)傤~=共同海損的損失率×各方分?jǐn)們r值

其中，各方分?jǐn)們r值包括各方由于共同海損措施而得到保全的財產(chǎn)價值和各方共同海損犧牲金額。

此外，對某些易于破碎和易于出現(xiàn)短量的貨物，被保險人除了按照上述方法確定索賠金額外，還應(yīng)該考慮具體的保險合同中是否規(guī)定一定的免賠率，如有，還應(yīng)注意是絕對免賠率還是相對免賠率。

一項有效的索賠必須在規(guī)定的期限內(nèi)提出，這就是通常所說“索賠時效”。根據(jù)國際保險業(yè)的慣例，保險索賠或訴訟的時效為自貨物在最后卸離運輸工具時起算，最長不超過兩年。但各國對保險索賠時效的規(guī)定并不一致。因此，被保險人必須根據(jù)實際情況在保險合同規(guī)定的索賠時效內(nèi)提出索賠，否則，即使貨物的損失確由保險人承擔(dān)責(zé)任，保險人也有權(quán)拒絕賠償。本案例中，如果保險單據(jù)中規(guī)定索賠時效為一年的話，那么進(jìn)口方必須在2007年6月20日之前向保險公司提出索賠。

由此可見，被保險人要想從保險人那里獲得賠償，首先必須懂得如何進(jìn)行保險索賠、并與有關(guān)各方密切配合，才能最大限度地做好保險索賠工作，進(jìn)而減少企業(yè)的損失。