作為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要支點，農(nóng)村金融市場的構(gòu)建和發(fā)展無疑舉足輕重。而解決農(nóng)村金融市場上資金貧乏、融資供求矛盾突出等問題，不僅要加大對農(nóng)村地區(qū)的金融供給總量。更要結(jié)合農(nóng)村金融市場的具體需求特征開展針對性的金融創(chuàng)新，在國家大力推進新農(nóng)村建設(shè)各項保障和支持性措施的基礎(chǔ)上，構(gòu)建政策金融、商業(yè)金融、合作金融及規(guī)范下的非正規(guī)金融分工有序、互為補充的多元化農(nóng)村金融服務(wù)體系，保證農(nóng)村金融供給需求的結(jié)構(gòu)性均衡。

當(dāng)前存在的問題

(一)現(xiàn)要正規(guī)商業(yè)性金融對農(nóng)村金融需求的作用有限

1 縣域金融機構(gòu)收縮，服務(wù)縣域經(jīng)濟的主體缺位，與縣城經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)。由于我國當(dāng)前較為緊張的人地關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟一般是以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低、組織化程度低的生產(chǎn)方式特征，與當(dāng)前的正規(guī)金融模式不甚相符。農(nóng)村信用社成為縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的主角，而農(nóng)牧區(qū)又是國有商業(yè)銀行不愿顧及的區(qū)域，不可避免地形成了農(nóng)村牧區(qū)由于地理位置或經(jīng)濟發(fā)展水平低而導(dǎo)致金融機構(gòu)萎縮、服務(wù)缺失。作為現(xiàn)代商業(yè)銀行。在市場競爭中必須堅持贏利性和安全性的商業(yè)原則，這是不以其經(jīng)營規(guī)模為地級單位還是全國范圍為轉(zhuǎn)移的。

2 國有商業(yè)金融、政策金融經(jīng)營策略的調(diào)整，使縣城金融機構(gòu)職能、定位及服務(wù)能力與縣城經(jīng)濟社套發(fā)展需求不相適應(yīng)。國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，貸款重點投向城市、大項目、大企業(yè)?？h級農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)功能單一、農(nóng)信社孤軍難支“三農(nóng)”，已顯得力不從心。農(nóng)村中小企業(yè)、個私企業(yè)、專業(yè)大戶“貸款難”的問題仍難以解決。商業(yè)銀行支持資源型的小農(nóng)經(jīng)濟及具有生存經(jīng)濟特點的農(nóng)戶貸款需求，使商業(yè)銀行“化整為零”，將擴充農(nóng)村金融供給的希望寄托于已經(jīng)基本確立的商業(yè)化經(jīng)營原則，則更是脫離農(nóng)村金融市場需求的實際，很容易形成套取中央資金、轉(zhuǎn)移改革成本的新渠道。

3 金融體系在經(jīng)營目標、層次設(shè)計和風(fēng)險防范方面與縣域經(jīng)濟發(fā)展要求不適應(yīng)。海西地區(qū)國有商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與縣域經(jīng)濟發(fā)展影響較大，因此客觀上形成了國有商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟的服務(wù)偏離，只是把大中企業(yè)以及大中企業(yè)云集的城市(格爾木、德令哈)和重點項目作為主要支持對象，將下級資金層層向上集中，而忽略縣域經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求?？h域內(nèi)資金外流嚴重，信貸投入減少，與全面建設(shè)小康社會要求不相適應(yīng)。就農(nóng)村信用社自身而言也逐漸收緊對農(nóng)牧區(qū)的信貸投入，轉(zhuǎn)而在城市尋找新的信貸投向，縣域金融機構(gòu)只“抽血”不“輸血”，影響縣域經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，全國農(nóng)牧民生活性借款占年內(nèi)累計借款額的47.75％，農(nóng)牧民資金使用的專項性、目的性不穩(wěn)定，這也使以項目價值為保證的正規(guī)商業(yè)金融貸款程序和風(fēng)險防范手段在農(nóng)牧民身上失靈。農(nóng)村土地的集體所有制性質(zhì)，農(nóng)民使用的土地及房屋和不動產(chǎn)不能進入抵押市場，農(nóng)機具、牲畜等動產(chǎn)作為基本的生產(chǎn)資料同樣不能抵押，也限制了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的有效介入。

4 縣域金融創(chuàng)新不足，金融產(chǎn)品單一，與縣城經(jīng)濟多元化、多層次需求不相適應(yīng)?？h域經(jīng)濟的構(gòu)成決定縣域經(jīng)濟較城市有著較高的內(nèi)在風(fēng)險?？h域經(jīng)濟主要由農(nóng)牧業(yè)和中小企業(yè)構(gòu)成。農(nóng)業(yè)特點是投資需求量大，回報期長，回報率低，且易受自然災(zāi)害影響，不確定風(fēng)險顯著高于其它產(chǎn)業(yè)。中小企業(yè)則規(guī)模偏小，經(jīng)營管理水平差，技術(shù)水平較低，自身積累能力弱，無抵押擔(dān)保力，抗風(fēng)險能力明顯低于大中型企業(yè)。據(jù)調(diào)查海西地區(qū)四家國家商業(yè)銀行貸款授信和授權(quán)均被上級行上收，且貸款對象都要求企業(yè)必須達到AAA級，而目前縣域經(jīng)濟中能達到這種信貸等級的企業(yè)也只有2家，銀行信貸審批過嚴，貸款門檻過高，貸款投放的責(zé)權(quán)利不對稱。基層經(jīng)營行只有初步調(diào)查的權(quán)利和風(fēng)險承擔(dān)的責(zé)任，形成了多貸款多擔(dān)責(zé)的局面。目前，海西地區(qū)縣域金融機構(gòu)基本上不存在金融創(chuàng)新，品種單一，受縣域經(jīng)濟不發(fā)達的影響，發(fā)展緩慢，與縣域經(jīng)濟發(fā)展的需求形成反差。

(二)非正規(guī)金融供給的發(fā)展存在體制性障礙

非正規(guī)金融主要包括民間借貸、私人錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會等，由于采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式，貸款手續(xù)相對簡單、靈活、及時，信息發(fā)現(xiàn)機制和風(fēng)險約束機制的圈層結(jié)構(gòu)簡單，這種方式適應(yīng)特殊的農(nóng)村金融需求特別是農(nóng)戶小額貸款的需求特點，因此在目前的農(nóng)村信用領(lǐng)域占有重要地位。但由于非正規(guī)金融供給的利率一般高于正規(guī)金融機構(gòu)貸款利率2—3倍，借款形式較為分散、隱蔽；監(jiān)管較難、糾紛較多等?；旧祥L期處地初級和無序的狀態(tài)，限制了其對農(nóng)村金融需求的廣泛支持作用。同時，由于非正規(guī)金融供給的合法性長期受到質(zhì)疑，其持續(xù)發(fā)展也自然受到各種限制和障礙。

1 農(nóng)村金融改革效果不明顯。農(nóng)村金融市場非均衡問題已經(jīng)引起了國家和社會各個層面的重視，深化金融供給改革、構(gòu)建市場化的農(nóng)村金融市場似乎已成為重點關(guān)注的話題。全國金融工作會議進一步明確了農(nóng)村金融體制改革的原則方向和舉措，加快農(nóng)村政策性金融和農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)改革，以“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”為原則明確了農(nóng)業(yè)銀行的改革方向，積極籌辦郵政儲蓄銀行，進一步放寬農(nóng)村機構(gòu)準入條件，陸續(xù)創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社等，只是從體制上突破，商業(yè)化運作依然進展不大，支持農(nóng)村建設(shè)成效不明顯。

2 農(nóng)村環(huán)境本身欠佳，需求得不到有效供給。長期以來縣域政府關(guān)注的只是銀行的貸款投放情況，對貸款回收不太重視。從上個世紀的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)成批破產(chǎn)到本世紀初的國企轉(zhuǎn)制。破產(chǎn)的都是銀行的信貸資產(chǎn)。海西縣域企業(yè)起步晚，規(guī)模小，自有資金相對匱乏，大都屬于勞動密集型企業(yè)，許多企業(yè)都是租賃廠房進行生產(chǎn)，因而可供擔(dān)保抵押的物品較少，成為企業(yè)貸款的關(guān)鍵因素之一。商業(yè)性、正規(guī)化的門檻與標準、授權(quán)與審批、手續(xù)與程序等摒棄更多的農(nóng)民金融服務(wù)需求，使商業(yè)銀行一方面流動。性過剩，另一方面資金運用不足，地方政府和企業(yè)對銀行巨額存貸差產(chǎn)生抱怨。流動性困惑也進一步加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力。為使信貸資金在銀企之間良性持續(xù)流動，實現(xiàn)銀企雙贏，加劇商業(yè)銀行對大客戶的貸款沖動營銷，競相追逐，形成新的貸款風(fēng)險，農(nóng)信社改革只強調(diào)省聯(lián)社控制、系統(tǒng)授權(quán)、規(guī)模擴張、公司治理等行政性和商業(yè)化方向，使委托代理鏈條加長、管理監(jiān)督成本增加，而規(guī)模擴大會弱化以血緣、地緣、人緣為特征的農(nóng)村信貸風(fēng)險甄別和約束機制。

解決供需結(jié)構(gòu)失衡的創(chuàng)新途徑

農(nóng)村金融創(chuàng)新應(yīng)從改善農(nóng)村金融需求和供給兩方面入手，以體制和機制創(chuàng)新解決農(nóng)村金融市場的供需矛盾，在國家大力推進新農(nóng)村建設(shè)各項保障和支持性措施的基礎(chǔ)上，構(gòu)建政策金融、商業(yè)金融、合作金融及規(guī)范下的非正規(guī)金融分工有序、互為補充的多元化農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)運營體系。

一是整體推進農(nóng)村金融市場建設(shè)。加快土地制度、生產(chǎn)組織制度及社會保障體制的創(chuàng)新，提高農(nóng)戶生產(chǎn)的組織化程度，加快生存型農(nóng)戶向經(jīng)營型農(nóng)戶的轉(zhuǎn)變，利用財政、稅收等政策杠桿撬動農(nóng)村金融發(fā)展，建立政策性農(nóng)業(yè)保險體系和農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償基金，針對貧困農(nóng)牧戶設(shè)立財政扶貧專項資金，通過與金融機構(gòu)合作建立市場化的扶貧貸款風(fēng)險補償機制。商業(yè)銀行在縣域經(jīng)濟中發(fā)揮資金供給規(guī)模化、結(jié)算渠道跨區(qū)域化和產(chǎn)品功能多元化等優(yōu)勢，滿足農(nóng)村電網(wǎng)、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸和大型項目、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等商業(yè)性金融需求。

二是構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。調(diào)整并加大農(nóng)業(yè)政策性銀行職能和業(yè)務(wù)范圍，逐步提高農(nóng)村政策性貸款占全部農(nóng)村貸款的比重．在農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”股份制改革原則指導(dǎo)下，發(fā)揮新農(nóng)村建設(shè)中連接城鄉(xiāng)、聯(lián)動工業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的獨特職能，充分利用各類規(guī)模型、系統(tǒng)型、綜合型和創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，強化對城鄉(xiāng)經(jīng)濟的聯(lián)動作用，推動城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的改革進程；堅持農(nóng)信社改革的漸進性和多元化，具備條件的農(nóng)信社可以改制為縣域中小商業(yè)性金融機構(gòu)，部分不具備商業(yè)性改造條件的農(nóng)信社，部分合會、輪會等民間金融機構(gòu)等可以轉(zhuǎn)制成為真正意義上的合作金融；構(gòu)建規(guī)范村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社組織的基礎(chǔ)性制度建設(shè)、法律規(guī)范和監(jiān)管措施，進一步提高對農(nóng)村非組織化經(jīng)濟主體金融需求的滿足程度。

三是創(chuàng)新金融展務(wù)和經(jīng)營模式。依靠政府或中介組織，協(xié)調(diào)農(nóng)戶與銀行的借貸活動，提高農(nóng)村金融的組織化程度，如由地方政府組織提供社保，將小額信貸與政府補貼救助結(jié)合起來，利用銀行供給資金、企業(yè)組織生產(chǎn)、農(nóng)戶提供勞作的方式促進農(nóng)民增產(chǎn)增收等，以提升對農(nóng)村金融需求的滿足水平。(1)商業(yè)銀行要更新經(jīng)營理念，充分認識大力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展是支持整個國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，做到既“慎貸”又“敢貸”，盡可能滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展合理資金需要；(2)商業(yè)銀行要進一步健全中小企業(yè)或農(nóng)村信貸部。簡化貸款手續(xù)和流程，提高中小企業(yè)和農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)效率；(3)商業(yè)銀行要下放貸款審批權(quán)，在風(fēng)險可控條件下確保經(jīng)營行有一定信貸自主權(quán)；(4)建立負責(zé)機制和激勵機制?？蛻艚?jīng)理對信貸調(diào)查失誤造成的摜失承擔(dān)責(zé)任的同時，也應(yīng)對正確的信貸決策而產(chǎn)生的效益給予信貸人員獎勵，尤其是對有貢獻的客戶經(jīng)理實行差異化系數(shù)工資管理，充分調(diào)動縣域金融業(yè)務(wù)營銷人員積極性。

四是優(yōu)化金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的信用環(huán)境。社會信用環(huán)境整治工作既是當(dāng)前縣域經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。也是深層次解決縣域經(jīng)濟發(fā)展中“貸款難”問題的現(xiàn)實選擇。因此，縣域信用環(huán)境整治工作。已經(jīng)成為縣域各級政府部門和銀行勤勉盡職的重要工作。政府部門要樹立保護金融債權(quán)就是保護地方金融發(fā)展，進而保護地方經(jīng)濟發(fā)展的意識，大力倡導(dǎo)和建立社會主義市場經(jīng)濟條件下的社會信用基礎(chǔ)。努力營造“金融安全區(qū)”環(huán)境。(1)大力宣傳、倡導(dǎo)誠實守信，建立健全以外部制約為核心的各項規(guī)章制度約束，對各類貸款戶及時建立信用登記動態(tài)管理檔案，不斷完善個人征信系統(tǒng)，對踐踏信用的行為進行曝光；(2)強化中小企業(yè)、農(nóng)牧民信用觀念。建立中小企業(yè)、農(nóng)牧戶信用評分和登記制度，進而建立縣域居民、中小企業(yè)、民營企業(yè)的信用擔(dān)保機制。以政府積極介入為前提，以市場有效運作來推動。建立信用擔(dān)保機制并制定以相應(yīng)的政策和風(fēng)險預(yù)警機制；(3)在農(nóng)村積極推行信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的評定工作，建立借款人行為激勵和約束機制以及信用檔案。抓好農(nóng)村信用秩序的轉(zhuǎn)變，把農(nóng)村信用狀況的好轉(zhuǎn)延伸輻射到城市信用環(huán)境的改善，最終達到全面提升縣域內(nèi)信用水平的目的。從而凈化投資環(huán)境。推動縣域經(jīng)濟可持續(xù)增長；(4)采取切實有效措施堅決制止和打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，對那些不守信用、有錢不還的“賴債戶”、“釘子戶”，要利用法律、行政、經(jīng)濟等多種手段聯(lián)合制裁，使不講信用者無處藏身。要建立符合市場經(jīng)濟發(fā)展需要的新型銀政關(guān)系、銀企關(guān)系。規(guī)范政府經(jīng)濟行為，嚴禁對商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)進行行政干預(yù)。規(guī)范企業(yè)的改制行為，特別要規(guī)范企業(yè)的破產(chǎn)行為，培育良好的社會信用體系。為縣域經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)I造一個良好的外部金融環(huán)境。

五是加快縣城金融創(chuàng)新步伐。金融部門應(yīng)組織多種形式、多層次的信貸資金供需見面會。加強政府、銀行和企業(yè)之間的溝通，積極宣傳信貸政策，了解企業(yè)需求，推動銀行機構(gòu)根據(jù)市場需求。鼓勵創(chuàng)新貸款品種，完善配套服務(wù)，為企業(yè)提供金融組合產(chǎn)品和金融信息咨詢服務(wù)，不斷提高專業(yè)化運營和個性化服務(wù)水平，增強吸引力。對規(guī)模很小的個體工商戶、私營企業(yè)或其他小型企業(yè)，可針對其特點推出適合的貸款，如店面抵押貸款、個人信用貸款等。大力發(fā)展銀行匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、電子銀行、代理銷售、理財顧問和財務(wù)管理等業(yè)務(wù)，拓寬收入渠道。靈活運用多種金融工具提供綜合的金融服務(wù)，共同為中小企業(yè)和農(nóng)牧民發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

六是完善相關(guān)政策配套措施。實現(xiàn)縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的最優(yōu)化和縣域經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，單靠金融的信貸支持還遠遠不夠，還須財政、稅務(wù)、工商等職能部門相互配合，全方位共同支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，才能取得最佳效果。(1)要加大財政投入力度。重點支持科研和技術(shù)推廣、社會效益和經(jīng)濟效益好、科技含量高的項目企業(yè)，尤其是對投資額大、期限長、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的項目增加直接投入或貸款貼息，避免投入風(fēng)險由銀行。一肩挑現(xiàn)象；(2)對國家產(chǎn)業(yè)政策要求優(yōu)先發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)給予優(yōu)惠的土地、稅務(wù)等政策，扶持其壯大。對國家產(chǎn)業(yè)政策限制或禁止發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)實行高稅率，限制其發(fā)展；(3)發(fā)改委、經(jīng)貿(mào)、工商部門應(yīng)以國家產(chǎn)業(yè)政策為準繩，嚴把區(qū)域市場的項目準入關(guān)：(4)中央銀行在利率市場化的進程中，合理指導(dǎo)利率定價。尤其要重視對“三農(nóng)”的扶持，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，真正體現(xiàn)國家對“三農(nóng)”的政策優(yōu)惠：(5)理順地方政府、企業(yè)、農(nóng)戶和金融部門之間的關(guān)系，形成各方配合，齊心協(xié)力發(fā)展縣域經(jīng)濟的有利局面。

(作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行青海省海西分行)