農業(yè)是社會安定，經濟發(fā)展，民族昌盛，國家富強的最主要基礎。縱觀世界全局，各個國家要想治國安邦，首先必須重視農業(yè)，農業(yè)有了一定的提高后，才能為工業(yè)、商業(yè)的發(fā)展打下良好的基礎，促進整個國民經濟的發(fā)展?，F實的情況是農業(yè)的弱質性表現出它面臨的雙重風險。這種風險既來自于自然不穩(wěn)定下的自然風險，也來自于市場不穩(wěn)定下的市場風險。我國是農業(yè)大國，加入世貿組織后，傳統的農業(yè)補貼政策將受到限制。而農村經濟體制改革又突破了傳統的集體農業(yè)經營模式，農民成為生產經營活動的真正主體，在充分享有經濟變革利益的同時，也承擔了越來越大的生產經營風險，客觀上需要尋求一種新的風險轉移機制和處理方法。從世界各國的情況來看，通過建立農業(yè)保險制度，將農作物保險升格為農民收益保險，取代價格補貼，已成為規(guī)避農業(yè)風險及WTO框架下農業(yè)保護政策的新趨勢。

農業(yè)保險的現實意義

農業(yè)是典型的風險行業(yè)，其風險數量和密度都超過了其他行業(yè)。如果僅靠農民自身來承擔這些風險，無疑會影響農民生產的積極性，我國農業(yè)也無力獨自承擔這些風險。而農業(yè)保險作為農業(yè)生產發(fā)展服務的一種風險工具，在事前和事后進行經濟補償、穩(wěn)定農民收入的同時，對國家整個經濟的發(fā)展和社會穩(wěn)定同樣發(fā)揮了積極的保障作用。

（一）有利于分散農業(yè)風險

在農業(yè)生產中，各式各樣的自然災害和意外事故是客觀存在的，人們也一直在努力地預防和避免風險的發(fā)生，但風險總是時時刻刻地威脅著農業(yè)生產的全過程。一旦發(fā)生災害性事故，農民將負債累累，甚至家破人亡。雖然社會各界和國際社會會給予無私的援助，但完全依靠這些是遠遠不夠的。而農業(yè)保險就可以發(fā)揮分散風險的功能，通過依靠眾多人甚至全社會的力量，在空間上、時間上充分分散危險，減輕受災者的重負，從而盡快地從災難的損失中擺脫出來，迅速恢復生產和重建家園。

（二）有利于安定農民生活

家庭是勞動力再生產的基本單位。家庭生活安定是農民從事生產勞動的基本保證。我國農民收入低下，抵御風險的能力薄弱，遭受自然災害后，幾年內都不能翻身。連基本的生活難以維持也就談不上安定生產，難免會造成一些社會不穩(wěn)定因素。如果有了保險的有效支持，投保的農戶和農村經濟組織，就能夠按照保險合同約定的條件得到保險賠償，獲得資金，讓受災家庭具備基本的物質生活條件，使他們能夠從容面對天災人禍，從而進入正常的生產經營活動，也有利于國民經濟和社會的穩(wěn)定發(fā)展。

(三)有利于社會再生產的順利進行

如果農業(yè)生產和再生產的連續(xù)性和均衡性遭遇各種災害事故而被迫中斷和失衡，就會影響正常的價值流系統和物質流系統，其連鎖反應還將影響到與農業(yè)相關聯的產業(yè)及社會再生產過程的均衡發(fā)展。農業(yè)保險經濟補償能及時和迅速地對這種中斷和失衡發(fā)揮修補作用，從而保障農業(yè)再生產的順利進行，推動農業(yè)的可持續(xù)發(fā)展乃至整個社會再生產的連續(xù)性和穩(wěn)定性。

（四）有利于政府對農業(yè)的有力支持

WTO的規(guī)則要求成員逐步開放農產品市場并減少對農業(yè)的補貼，但與農業(yè)相關的自然災害保險則不予限制。因此，農業(yè)保險作為“綠箱政策”，就成為我國政府在市場經濟和開放經濟條件下進行農業(yè)支持和保護的基本手段和有效方法，也是我國合理運用WTO規(guī)則、完善農業(yè)保護體系、提高農業(yè)生產經營和國際競爭力的必要措施。

（五）有利于健全農村金融體系

一方面，農業(yè)保險將農業(yè)經營主體的風險得以轉移和分散，使農業(yè)生產趨于穩(wěn)定，農民的收益保障程度提高，從而改善了他們的經濟地位和信貸地位，便于獲得貸款，引導金融資本的流入，促進農業(yè)大規(guī)模、集約化生產；另一方面，農業(yè)保險是農村金融體系的重要組成部分，對農業(yè)資金融通起著配套保障作用。它的發(fā)展，也是衡量一國農村金融體系的完整性和穩(wěn)健性的一個重要標志。

我國農業(yè)保險市場的供需矛盾

農業(yè)保險是商品經濟發(fā)展到一定階段的產物。國外農經專家認為：農業(yè)科技、農業(yè)投入、農業(yè)保險是現代農業(yè)發(fā)展，特別是農業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關鍵要素。我國是一個農業(yè)大國，也是自然災害頻繁發(fā)生的國家，每年因此而造成的經濟損失都在1000億以上。但農業(yè)保險卻起步較晚，覆蓋面小，保險能力低，與發(fā)展農業(yè)、農村經濟、保障農民生活安定的要求極不相稱。現實最主要的矛盾是：一方面，農民收入有限，對保險有需求，但購買力低，想保險買不起；另一方面，農業(yè)保險市場潛力巨大，保險公司希望加快發(fā)展，但風險大、成本高、承保能力不足，想賠又賠不起。因此，我國農業(yè)保險面臨著供給和有效需求的雙重制約。

供給方的矛盾

１．農業(yè)保險經營主體的缺位

1996年，各保險公司開始商業(yè)化轉型，對屬于政策性險種的農業(yè)保險，國家不再有補貼。農業(yè)保險的商業(yè)化運營，是商業(yè)保險在農業(yè)領域內的一種嘗試。它與社會保險、其它商業(yè)保險相比，其獨特之處在于農業(yè)的可保風險具有更大的不確定性。農業(yè)保險的“三高三低”（高風險、高成本、高賠付和低保額、低收費、低保障）的特性使其經營者的風險集中，形成了保險公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現象，因此，農業(yè)保險經營主體不斷減少，加之我國還沒有建立政策性農業(yè)保險公司和再保險機制，農業(yè)保險的有效供給就出現嚴重不足。

2．農業(yè)保險業(yè)務的萎縮

保險公司是自主經營、自負盈虧的商業(yè)性經濟實體，性質決定其經營目的必須獲取利潤。而農業(yè)保險標的是具有生命特征的種植物和動物，大多是露天作業(yè)，受地理、氣象、物種等因素制約而千差萬別，災害頻繁、損失率大，風險難以有效分散，使得農業(yè)保險的綜合賠付率超過了70%的臨界點，甚至達到120%。以追求利潤最大化為目標的商業(yè)保險公司不得不越來越實際地顧及經濟利益，考慮自身的生存和發(fā)展而剝離農業(yè)險種的經營，導致農業(yè)保險業(yè)務出現了一個日益萎縮的局面。

3.農業(yè)保險險種的局限性

近年來，農業(yè)風險的加劇和我國農業(yè)結構的調整，越來越多的農民盼望農業(yè)保險能為其生產、生活保駕護航。然而我國農業(yè)保險在規(guī)模和險種上均有局限性。許多地區(qū)沒有農業(yè)保險業(yè)務，即使有，種類也較少（原來有60多個險種，現在降到不足30個）。農民經常是想投保卻無處可投，或滿足不了真正需要，或得不到全面保障。

需求方的矛盾

1．農民缺乏保險意識

由于宣傳力度不夠，廣大農民對保險存在認識上的偏差。一是受迷信思想和小農意識的影響，很難相信保險對生產和生活的保障作用，他們缺乏購買保險的欲望；二是依賴保險，許多農民買了保險后高枕無憂，不積極參與防災防損，導致損失擴大；三是保險險種少，規(guī)?？刂茋?，操作復雜，賠付偏低，嚴重挫傷了農民購買保險的積極性。

2．農民缺乏購買保險的能力

近些年來，我國農民人均收入年均增長4%，僅相當于同期城鎮(zhèn)居民收入年均增長幅度的一半，農民與城鎮(zhèn)居民的收入差距也在繼續(xù)擴大。另外，過去幾年中，由于不少農產品供過于求，價格下跌，導致農民來自農業(yè)的收入額減少。在這種情況下，農戶扣除必須要繳的各類稅費，生活必需開銷，購置農業(yè)生產資料外，真正可以支配的收入所剩無幾。如果再分出一部分來購買費率高達9%-10%的農業(yè)保險，顯然對于大多數農民而言，是難以接受的。這就嚴重影響了農民購買保險的能力，進而也抑制了他們對保險的需求。

3．道德風險和逆向選擇的情況時有發(fā)生

我國農業(yè)的特點是規(guī)模小，地域廣闊，經營分散，市場小，企業(yè)化程度不高，加之農村人口居住分散，保險服務的技術難度大，保險公司對農戶情況、保險標的都不可能確切了解。因此，農業(yè)保險中信息的不對稱難免會導致逆向選擇和道德風險的結果時有發(fā)生。這就加大了農業(yè)保險的經營成本和監(jiān)督管理成本，導致農業(yè)保險經營嚴重虧損，影響了保險公司對農業(yè)保險展業(yè)的積極性。

實踐表明，在農業(yè)保險發(fā)展的初始階段，農民保險意識較差，收入水平不高，自愿保險方式導致了投保面過小，范圍過窄。這些原因一方面使保險組織分散風險的能力降低，賠付率升高；另一方面又迫使保費率上升，較高的保費率反過來又抑制保險需求，低保費率和高賠付率又會限制保險供給。農業(yè)保險市場就這樣出現了一個“供給不足，需求有限”的雙冷局面，形成了政府組織難、保險公司經營難、農民交費難的“三難”境地。

我國農業(yè)保險制度的良性構建

黨的十六屆三中全會提出“探索建立政策性農業(yè)保險制度”；2004年中央“一號文件”中明確指出“要加快建立政策性農業(yè)保險制度，選擇部分產品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農戶給予一定的保費補貼”；2005年召開的全國保險工作會議強調“要建設具有中國特色的政策性農業(yè)保險制度”。在不長的時間里，“政策性農業(yè)保險制度”被多次提及，這對我國適應WTO框架下的農業(yè)生產發(fā)展需要和“三農”問題的解決提供了理論依據。因此，積極探索和研究農業(yè)保險保障機制成為現代保險中最尖端的課題，對推動農業(yè)生產的發(fā)展具有深遠的現實意義。

建立多層次的經營模式

保險市場競爭日趨激烈，商業(yè)保險公司無暇顧及農業(yè)保險對農業(yè)發(fā)展和農村經濟及社會的保障作用，因而商業(yè)保險公司承辦農險的經營模式已經適應不了現實社會的需要。所以要在借鑒國外先進經驗的同時，根據我國東中西部的經濟和社會發(fā)展水平以及各地發(fā)展戰(zhàn)略的不同，調整保險產業(yè)結構，擴大農業(yè)保險規(guī)模，因地制宜地科學地建立和完善多層次體系、多渠道支持、多主體經營的現代化農業(yè)保險制度，以滿足不同地區(qū)、不同層次、不同群體、不同結構的需求。主要形式應包括：專業(yè)性農業(yè)保險公司；農業(yè)相互保險公司；政策性保險公司；外資、合資的農業(yè)保險公司；商業(yè)保險公司代辦。

加強國家政策支持行為

政策性農業(yè)保險就是由政府來主導農業(yè)保險的供給，政府把農業(yè)保險作為一項特殊的“準公共產品”，給予經營性補貼和其他扶持。一方面，由政府提供或指定以農業(yè)生產發(fā)生的風險提供經濟補償為宗旨，不以贏利為目的經營機構，把農業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，從宏觀上調控和引導農業(yè)保險的發(fā)展方向；另一方面，對為“三農”服務開發(fā)保險產品的商業(yè)保險公司給予政策傾斜。免征農業(yè)保險業(yè)務的一切稅費，加大保險企業(yè)的自身積累能力；放松放寬資金的運用渠道，增強保險企業(yè)的資金增值能力；在再保險方面提供優(yōu)惠等。通過這些靈活的扶持政策來激勵保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務。除此之外，政府給予農戶的保費補貼也應納入政策支持范圍內。對農民收入中用于投保農險的部分從應交納的個人所得稅中扣除；各級政府根據自身財力對投保農戶實行一定比例的保費補貼，讓農民真正買得起保險，提供基本的普惠式保障。

建立籌措和管理保險基金的制度

農業(yè)保費的籌集應該多元化、社會化，從廣范圍籌措和建立農業(yè)保險基金。可以通過發(fā)行專門債券、國家獨資或以政府投資為主、各方參股的方式籌集保險基金；要求產業(yè)鏈條中其他環(huán)節(jié)共同出資建立風險基金；國家從財政預算中的救災基金中按一定比例提出一部分，集中起來作為農業(yè)災害風險基金使用；從國家或地方財政預算中的扶貧資金和其他支農資金中劃撥出一部分，建立農業(yè)保險專項基金；根據厘定的費率，由農民繳納的保費組成保險基金的基本部分；從社會各界捐贈中拿出一部分補充農業(yè)保險基金。形成的農業(yè)保險基金由國家統一經營，謹慎運用，充分利用國債、轉向貸款及貨幣市場基金等穩(wěn)定的投資渠道使其保值增值。農業(yè)保險基金的這種籌措和管理方式，既實現了與農業(yè)有關的各方利益人共同承擔農業(yè)風險，又解決了阻礙農業(yè)保險事業(yè)發(fā)展的資金實力問題，并為政策性農業(yè)保險的多樣化運行提供了可持續(xù)發(fā)展的后備基金。

成立農業(yè)再保險機構

農業(yè)風險一旦發(fā)生，容易造成巨災損失。其風險責任是一個保險公司難以承受的。因此，農業(yè)保險經營機構比一般商業(yè)保險公司更需要通過“再保險”這一途徑尋求風險的轉移、分散，以便利用多個保險公司的力量來克服單個保險公司承擔風險的能力不足，在保障農業(yè)保險公司自身利益的同時，為投保的農民提供足夠的保證。而政策性農業(yè)保險應該實行與一般商業(yè)保險有區(qū)別的再保險，鼓勵保險公司積極參加再保險。國家應成立農業(yè)再保險機構，為政府分擔再保險責任，在各家保險公司自主經營商業(yè)性農業(yè)保險項目的基礎上，對各公司承保的超過正常的損失部分進行再保險。在用足國內現有再保能力的基礎上，還可以尋求國際市場承保能力的支持，以更廣范圍地分散和降低經營風險。

加強農業(yè)保險的立法工作

促進農業(yè)保險的發(fā)展，國家意志要起主導作用。我國還沒有農業(yè)保險法律法規(guī)，法制的缺失給農業(yè)保險帶來諸多困難。如農業(yè)保險的定位、支持原則、保險當事人利益的維護等無法可依，影響了農業(yè)保險的規(guī)范化發(fā)展。因此，國家要加快農業(yè)保險的立法工作，制定相關

的法律法規(guī)，用法律的形式明確政府在開展農業(yè)保險中應發(fā)揮的職能和作用，以及農業(yè)保險的經營目標、性質、原則，承保范圍，組織形式，保險種類，補貼方式等等。切實保障農業(yè)保險的發(fā)展，確保農業(yè)生產者的利益，并以此提高農民的保險意識，做到有法可依，規(guī)范發(fā)展。

強化農業(yè)保險的監(jiān)督管理

為促進農業(yè)保險的發(fā)展，維護該市場的穩(wěn)定和秩序，保護農業(yè)保險活動當事人的合法權益，國家應對農業(yè)保險市場，保險企業(yè)的經營活動進行監(jiān)督和管理。在監(jiān)管活動中要注意保險企業(yè)的經營范圍、償付能力、保險條款、保險費率等，特別要重視對高級管理人員政治和業(yè)務素質的審查，推動高級管理人員專業(yè)化、職業(yè)化進程。在那些農村保險業(yè)務量大、市場主體和從業(yè)人員多的地區(qū)，設置保監(jiān)機關的派出機構，及時解決實際問題；同時，發(fā)揮保險行業(yè)協會在維護農村保險市場同業(yè)競爭秩序中的作用，完善和發(fā)展地方性保險行業(yè)協會。

改善和提高農民收入

農村建設小康的進程是決定我國全面建設小康的關鍵。全黨全社會要對農村經濟發(fā)展給予更多的關注和多方支持，對農業(yè)給予更多的關心和政策傾斜，對農民給予更多的關愛和充分理解，確保中央關于加強農業(yè)和農村工作的方針政策真正落到實處，從而使農民收入有效增加。廣大農民有了購買力，就為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造了基本的條件。

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( 作者單位：青海師范大學教務處)