摘 要：當(dāng)前，我國農(nóng)村金融還處于比較落后的狀態(tài)，農(nóng)民貸款難的問題長期得不到很好的解決，造成了農(nóng)村地區(qū)資金供求的不平衡，制約了農(nóng)民的增收。要從根本上解決這一難題，必須盡快建立起一套完善的農(nóng)村金融體系，并通過建立有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，來促進農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，縮小城鄉(xiāng)差距，最終實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：資金短缺；農(nóng)行改革；農(nóng)業(yè)保險

中圖分類號：F323．9 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X(2007)02-0053-02

一、導(dǎo)致我國農(nóng)民貸款難的原因分析

(一)從資金來源方面分析

1．資金組織困難并流失嚴重

建國初期，由于發(fā)展經(jīng)濟的需要。我國工業(yè)化的進程不斷加快。農(nóng)業(yè)長期以來為工業(yè)提供了大量的低廉的原材料和廉價的勞動力，為我國城市的發(fā)展做出了很大的貢獻。但是，城市的快速發(fā)展并沒有很好地反哺農(nóng)業(yè)，造成了我國現(xiàn)階段城鄉(xiāng)二元化的現(xiàn)象比較顯著。農(nóng)村收入水平很低，資金供給不足，很大程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，造成了農(nóng)村金融的落后。此外，由于農(nóng)信社的資金不夠雄厚，管理方面還存在較多漏洞，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新及服務(wù)方面與國有銀行存在較大差距，導(dǎo)致在廣大群眾中缺乏信任度，使得許多儲戶認為資金只有存入國有銀行才保險，于是把積蓄紛紛由農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)投向國有銀行。而國有銀行在競爭如此激烈的今天，吸收的大部分資金都流向了效益好、回報率高的城市企業(yè)。農(nóng)村的資金“倒流”城市，這樣就使得本來就嚴重匱乏的農(nóng)村資金更加陷入困境。

2．國有銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，紛紛退出農(nóng)村市場

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷完善，金融市場的不斷開放，金融領(lǐng)域的競爭日益激烈，國有銀行原有的機制已經(jīng)不適合市場的要求。國有商業(yè)銀行紛紛進行了深入的改革，逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)化經(jīng)營，不再單純以政府的政策為導(dǎo)向，開始追求“流動性、安全性、贏利性”。特別是把贏利性放在比較重要的地位。而在我國大部分的農(nóng)村地區(qū)都比較落后，經(jīng)濟發(fā)展緩慢，造成了資金的回報率低。再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、被動性大、周期長，使得國有銀行紛紛把更多的資金都投向了城市。這樣就加重了農(nóng)村資金的短缺程度。

(二)從金融機構(gòu)本身分析

近些年來，農(nóng)民貸款難問題一直是比較普遍的現(xiàn)象。當(dāng)前給我國農(nóng)村提供金融服務(wù)的主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社，即所謂的“三足鼎立”。自從1996年以后農(nóng)業(yè)銀行開始走商業(yè)化道路，開展的業(yè)務(wù)都遵循著“三性原則”，這就與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、周期長相背，從而農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向了工商業(yè)并舉，并把更多的資金投向城市，這樣就使得農(nóng)村資金來源捉襟見肘。另一方面中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其業(yè)務(wù)比較單一，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。這樣農(nóng)村信用社幾乎成了落后農(nóng)村唯一可以獲得資金融通的正規(guī)金融機構(gòu)。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險不僅較以前增大了而且更加集中，從而導(dǎo)致災(zāi)害事故的破壞力和造成的經(jīng)濟損失愈來愈大。這樣農(nóng)村信用社放貸的熱情受到打擊，對于農(nóng)村貸款的審核不斷加強，并相應(yīng)地減少了部分的貸款份額，使得農(nóng)民貸款更加困難。

(三)從農(nóng)民自身原因分析

在我國農(nóng)村，由于廣大農(nóng)戶受長期傳統(tǒng)觀念的束縛以及農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量低下的影響，很多農(nóng)民都不愿意和國家正規(guī)的金融機構(gòu)打交道。使得通過民間借貸來解決貸款問題的思想在廣大的農(nóng)村地區(qū)根深蒂固。許多村民的中小額借貸款項都不去農(nóng)村金融機構(gòu)貸款而向親戚朋友借款。

可以說農(nóng)村民間借貸的存在很大程度上有其合理性和必要性。農(nóng)戶之間彼此間比較了解，手續(xù)簡便快捷，多數(shù)都不用抵押擔(dān)保手續(xù)，擴大了農(nóng)戶的資金來源，活躍了農(nóng)村的金融市場，是現(xiàn)階段農(nóng)村金融的有益補充。但也應(yīng)看到，農(nóng)村的民間借貸存在著許多的問題。首先民間借貸的風(fēng)險較大。易形成債務(wù)糾紛，是造成農(nóng)村治安不穩(wěn)定因素之一。其次，民間借貸在一定程度上影響國家金融政策的實施。往往是國家實施緊縮政策時，民間借貸、地下錢莊越是活躍，跟國家的政策目標(biāo)相背離，從而影響國家利率政策的全面實施。

二、解決農(nóng)民貸款難的對策分析

(一)緩解農(nóng)村資金的倒流現(xiàn)象

現(xiàn)階段應(yīng)該積極有效地采取針對性的措施，在一定程度上緩解資金倒流的現(xiàn)象。政府應(yīng)支持農(nóng)村建設(shè)，給予優(yōu)惠的稅收政策。一方面，對農(nóng)村信用社小額貸款可考慮減免利息稅，以利于信用社吸儲。目前，信用社改革期間有免所得稅的政策，但這個政策對盈虧平衡或虧損的信用社沒有實際意義，應(yīng)考慮減免營業(yè)稅。另一方面，吸取日本的經(jīng)驗，將郵政儲蓄吸收的資金絕大部分投入到農(nóng)村。同時，人民銀行應(yīng)逐步降低直至取消對郵政儲蓄特殊優(yōu)惠政策，轉(zhuǎn)存款利率應(yīng)盡快與其他金融機構(gòu)相一致，解決不平等競爭問題。

(二)明確中國農(nóng)業(yè)銀行的改革方向

中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革，不應(yīng)該按照其他國有銀行商業(yè)化改革模式來實施，而應(yīng)考慮到農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的具體特征，制定出切合中國具體實踐的改革模式。眾所周知，由于農(nóng)業(yè)的低效產(chǎn)業(yè)屬性以及由此決定的農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險、低效益，必然使農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)與農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)銀行性質(zhì)相矛盾，從而使農(nóng)業(yè)銀行越來越將業(yè)務(wù)重心移至風(fēng)險小、收益高的非農(nóng)金融領(lǐng)域。應(yīng)該進一步明確農(nóng)業(yè)銀行的改革方向，改革應(yīng)該是有限度的商業(yè)化。具體可以采取以下措施：一是明確農(nóng)業(yè)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的目標(biāo)，使農(nóng)業(yè)銀行主要為農(nóng)村地區(qū)提供農(nóng)業(yè)貸款，與農(nóng)村信用社一起擔(dān)負起農(nóng)村金融建設(shè)的重任，促進農(nóng)村資金的良性循環(huán)。二是為了增加對農(nóng)村金融的支持，在稅收方面給予農(nóng)業(yè)銀行更多的優(yōu)惠，降低其營業(yè)稅的比率，減少農(nóng)業(yè)銀行的運營成本。三是中央銀行給予農(nóng)業(yè)銀行更多的優(yōu)惠再貸款，解決農(nóng)業(yè)銀行資金不足的問題，并給予農(nóng)業(yè)銀行貸款利率更大的浮動空間，從而提高信貸資金的使用效率。

(三)促進農(nóng)村金融主體多樣化，建立農(nóng)業(yè)保險機制來降低貸款風(fēng)險

在形成農(nóng)村金融主體多元化的同時，還應(yīng)該建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險制度，來增強農(nóng)業(yè)抵抗風(fēng)險的能力，提高農(nóng)民的還款能力，從而降低貸款風(fēng)險，增強其貸款熱情，消除貸款銀行的后顧之憂。針對我國的現(xiàn)實情況，現(xiàn)階段要建立有中國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，也就是要建立政府主導(dǎo)下的政策性保險制度模式。所謂政策性，就是把農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品當(dāng)作準公共物品而非私人物品來對待，采用商業(yè)保險的形式和技術(shù)進行經(jīng)營。所謂政府主導(dǎo)，就是政府要對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架。各級政府和各種允許的經(jīng)營組織要在這個框架中經(jīng)營保險和再保險。同時，政府對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險品給予較大的財政支持。建議成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國的農(nóng)村保險業(yè)務(wù)。成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司是一種政府、保險業(yè)、農(nóng)民和金融機構(gòu)四方受益的舉措。農(nóng)業(yè)保險可以大大降低金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險系數(shù)，農(nóng)民的違約風(fēng)險也大大降低了，這樣農(nóng)村金融機構(gòu)“惜貸”的現(xiàn)象在很大程度上就會得到緩解。

(四)政府對農(nóng)村貸款加大宣傳力度，規(guī)范農(nóng)村民間金融秩序

政府在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該加大宣傳力度，向農(nóng)戶講明在正規(guī)金融機構(gòu)貸款的益處，打破其傳統(tǒng)守舊的思想。同時，農(nóng)村的金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，不要坐等客戶上面，而要主動深入到農(nóng)戶各家，向其宣傳貸款的不同類別，以及國家惠民政策和相應(yīng)的貸款程序，消除農(nóng)戶對正規(guī)金融的戒備心理。

對于民間金融的存在問題，應(yīng)該看到民間金融的存在不僅僅在于它能夠增加農(nóng)村資金供給，更為重要的是它能打破農(nóng)村金融市場壟斷格局，從而活躍農(nóng)村金融市場，成為農(nóng)村金融不可或缺的有益補充。針對民間金融機構(gòu)的存在和發(fā)展問題，關(guān)鍵還在于如何為其提供一種合理的制度安排、公正有效的競爭規(guī)則和市場約束機制。首先，從利率控制入手，強化對現(xiàn)有民間金融的監(jiān)管。為此，要進一步承認民間金融的合法性，讓它們能夠以合法的形式存在。這樣，監(jiān)管者一方面可以對符合條件的予以保留和支持；另一方面，可以把現(xiàn)有民間金融中的高利貸、地下錢莊、非法集資等金融中介形式區(qū)別開來，并給予堅決取締和嚴厲打擊。其次，從利率控制人手，要針對不同類型的借貸確定具體的利率上限，并逐步降低這個上限。只有嚴格控制并逐步降低利率上限，才有可能迫使現(xiàn)有的民間金融組織向現(xiàn)代化的金融中介組織轉(zhuǎn)化，促進我國金融的深化和發(fā)展。最后，對于符合條件的民間金融中介組織，要按照一般金融中介的監(jiān)管方式進行監(jiān)管。這樣，可以促使民間金融中介向正規(guī)金融中介的轉(zhuǎn)化，也可以使民間金融與正規(guī)金融處在同一競爭水平上，消除對民間金融的歧視。

總之，要解決我國當(dāng)前農(nóng)村貸款難問題，還需要多方面的努力與配合，這將是一個漫長的探索過程。但可以堅信，只要政府與社會齊努力、城市與農(nóng)村齊配合，我國農(nóng)村完善的金融體系的建立就不會遙不可及，現(xiàn)有的問題最終也都會迎刃而解。

[責(zé)任編輯 姜 野]

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