摘要:目前，我國(guó)的民間金融非?；钴S，尤其在農(nóng)村，民間金融已經(jīng)成為新農(nóng)村建設(shè)的金融主力軍，農(nóng)村民間金融的存在與發(fā)展一方面有其客觀必然性，而另一方面，它的存在也會(huì)對(duì)我國(guó)的金融體系安全和農(nóng)民增收產(chǎn)生不利影響#65377;因此，必須對(duì)民間金融進(jìn)行必要的引導(dǎo)和規(guī)范，趨利避害，使其真正為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)#65377;

關(guān)鍵詞:民間金融;新農(nóng)村建設(shè);只貸銀行;農(nóng)村民間擔(dān)保

中圖分類號(hào):F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2007)05-0054-02

所謂“民間金融”是指處于中央貨幣當(dāng)局和金融市場(chǎng)監(jiān)管之外的個(gè)體#65380;家庭#65380;企業(yè)之間直接進(jìn)行金融交易活動(dòng)的行為，主要包括民間借貸#65380;民間集資#65380;民間互助會(huì)等形式#65377;民間金融近幾年來(lái)在農(nóng)村異?；钴S，據(jù)研究表明，我國(guó)農(nóng)戶從銀行和信用社借入的資金僅為借款總額的13.94%，從私人或非金融機(jī)構(gòu)借入資金高達(dá)借貸總額的86.06%，大部分資金借貸是在農(nóng)村內(nèi)部解決的#65377;民間金融選擇農(nóng)村作為發(fā)展的一方沃土是有其合理性的#65377;

一、農(nóng)村民間金融存在的客觀必然性

(一)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系主體缺位

我國(guó)農(nóng)村金融體系主要包括商業(yè)性金融#65380;政策性金融和合作性金融#65377;由于農(nóng)村金融活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)和低收益性，所以商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)根本不愿涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域#65377;近幾年，商業(yè)銀行紛紛撤銷(xiāo)了縣級(jí)及縣級(jí)以下的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，作為商業(yè)銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也不例外地轉(zhuǎn)向了非農(nóng)領(lǐng)域;而作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，也只是專司糧#65380;棉#65380;油收購(gòu)資金的管理，對(duì)于其他的農(nóng)村資金的需求并不問(wèn)津#65377;這就將農(nóng)村信用合作社推向了農(nóng)村建設(shè)的前沿陣地，可是單憑農(nóng)信社一家很難支撐日趨擴(kuò)大的農(nóng)村金融需求#65377;所以，農(nóng)村金融需求必然轉(zhuǎn)向非正規(guī)金融——民間金融#65377;

(二)民間金融自身優(yōu)勢(shì)

民間金融主要是以“社會(huì)關(guān)系”為紐帶建立的金融交易行為，因此較之正規(guī)金融，它有著許多得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)#65377;一方面，民間金融的信息相對(duì)透明，借貸雙方比較了解，可以防止由于信息不對(duì)稱所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);另一方面，民間金融的成本較低，沒(méi)有較高的信息收集成本和管理成本;另外，民間金融一般很快就能達(dá)成協(xié)議，沒(méi)有正規(guī)金融那些繁冗的程序#65377;因此，民間金融的自身優(yōu)勢(shì)決定了它能更好地適應(yīng)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶的小額#65380;分散#65380;靈活的金融需求#65377;

(三)農(nóng)村剩余資金的投資渠道單一

我國(guó)農(nóng)民的消費(fèi)觀念還沒(méi)有轉(zhuǎn)變，高儲(chǔ)蓄低消費(fèi)是農(nóng)村的基本現(xiàn)象，這就造成了一部分農(nóng)戶手里有大量的剩余資金，而同時(shí)農(nóng)村又存在著巨大的資金需求#65377;但目前我國(guó)的證券交易中心等投資機(jī)構(gòu)又沒(méi)有進(jìn)駐農(nóng)村的資金市場(chǎng)，所以，農(nóng)民除了放貸幾乎沒(méi)有別的投資渠道#65377;另外，放貸的高利率與銀行的低儲(chǔ)蓄利率也是農(nóng)民選擇放貸的一個(gè)原因，例如，一年到期的整存整取利息率為2.52%，扣除利息稅后也僅為2.016%，而放貸一般的月利率也要高于1%，巨大的利差使得農(nóng)村的剩余資金也甘冒風(fēng)險(xiǎn)#65377;

二、農(nóng)村民間金融存在的危害性

(一)不利于央行宏觀經(jīng)濟(jì)政策的執(zhí)行

民間金融是游離于央行調(diào)控和金融監(jiān)管體系之外存在的，央行所做出的宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)民間金融都不發(fā)揮效用#65377;如果一段時(shí)間內(nèi)，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)過(guò)熱，央行實(shí)行緊縮性的貨幣政策，提高準(zhǔn)備金率，這時(shí)正規(guī)的商業(yè)銀行就會(huì)由于可貸資金的減少而減少發(fā)放貸款，在正規(guī)銀行不能獲得貸款的這部分超額的貸款需求必然轉(zhuǎn)向民間借貸#65377;因此，民間金融經(jīng)常會(huì)有悖于央行的宏觀經(jīng)濟(jì)政策#65377;

(二)不利于農(nóng)民增收

農(nóng)村民間金融雖然為個(gè)體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶提供了生產(chǎn)所需資金，但是一部分民間金融的利率較正規(guī)金融高出很多倍，有些借貸活動(dòng)經(jīng)過(guò)“利滾利”往往最終嚴(yán)重超出了農(nóng)民的還貸能力，農(nóng)民一年下來(lái)的收入基本用于高額利息的支付#65377;另外，如果借款的農(nóng)戶不按時(shí)歸還貸款，還會(huì)引起糾紛，影響農(nóng)村的社會(huì)治安#65377;因此，農(nóng)村民間金融的存在可能會(huì)對(duì)農(nóng)民增收和農(nóng)村的安全穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響，最終影響農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展#65377;

(三)不利于金融風(fēng)險(xiǎn)的控制

由于農(nóng)村民間金融的資金全部來(lái)源于農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄，而且運(yùn)用的渠道也較為單一，相當(dāng)大部分都是用于耕作，因此，收回資金也有一定的時(shí)間限制，因而，資金鏈很容易斷裂#65377;另外，由于民間金融組織缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，對(duì)資金需求者的資信狀況要求不高，因此，很容易為一些不合規(guī)企業(yè)所利用，成為這些企業(yè)非法集資斂財(cái)?shù)膶?duì)象#65377;

三、規(guī)范與發(fā)展農(nóng)村民間金融的途徑

我們已經(jīng)看到民間金融在農(nóng)村建設(shè)中不可替代的作用，也意識(shí)到其存在的合理性和必然性，但是它同時(shí)也會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生這樣或那樣的不利影響，因此，當(dāng)前我們必須堅(jiān)持規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村民間金融并重的舉措，使其真正為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)#65377;

(一)為民間金融正名，使其合法化

既然民間金融是當(dāng)前金融體制下的必然產(chǎn)物，政府也沒(méi)有必要對(duì)其一味的進(jìn)行打壓，要正確看待民間金融，要承認(rèn)民間金融的積極作用，不能由于利率高于正規(guī)銀行就認(rèn)為是非法的#65377;風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的，高風(fēng)險(xiǎn)必然要求高收益，農(nóng)村金融的資金規(guī)模并不大，但每一筆貸款都要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，所以，農(nóng)村民間金融的利率必然要高于正規(guī)利率，否則就無(wú)利可圖#65377;國(guó)家發(fā)改委體改司副司長(zhǎng)徐善長(zhǎng)認(rèn)為:“許多民間融資具有真實(shí)的生產(chǎn)性和消費(fèi)性支出，只要水平控制在合理的范圍內(nèi)就是正規(guī)的融資#65377;而以非法占有為目的進(jìn)行的金融詐騙#65380;高息攬存#65380;高利貸#65380;洗錢(qián)等融資活動(dòng)應(yīng)視為非法融資#65377;”對(duì)于農(nóng)村民間金融的高利率，只要不是上述非法融資政府便無(wú)須進(jìn)行行政性干預(yù)，首先要做的是盡快出臺(tái)相關(guān)的法律為民間金融正名，使其自由#65380;公開(kāi)#65380;透明地參與到農(nóng)村金融活動(dòng)中去，名正言順地成為農(nóng)村金融的主力軍#65377;

(二)將民間金融納入央行調(diào)控

要使民間金融真正服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就必須將其納入到央行調(diào)控的范圍內(nèi)#65377;一方面，可以通過(guò)民間金融的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)更準(zhǔn)確地反映我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真正水平和走勢(shì)，便于央行準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)下一時(shí)期的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，并制定相應(yīng)的貨幣政策#65377;另一方面，在央行推行貨幣政策時(shí)也需要民間金融的服從，如果民間金融總是背道而馳，必然會(huì)大大降低貨幣政策的執(zhí)行效果#65377;當(dāng)然，央行對(duì)民間金融和正規(guī)金融的管理要區(qū)別開(kāi)來(lái)，要賦予民間金融更大的空間，使其適應(yīng)超出正規(guī)金融所能提供的資金缺口，不改變其本來(lái)的優(yōu)勢(shì)#65377;

(三)允許建立多樣化的民間金融組織

農(nóng)村民間金融的存在和發(fā)展，一方面說(shuō)明了現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的不完善，不能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，而另一方面也說(shuō)明新農(nóng)村建設(shè)客觀上要求有新的金融組織形式的出現(xiàn)#65377;因此，建立多樣化的農(nóng)村民間金融組織，打破現(xiàn)有的農(nóng)村金融壟斷局面，是大勢(shì)所趨#65377;這樣做不僅能夠在短時(shí)間內(nèi)滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)也能夠使農(nóng)村金融體系在競(jìng)爭(zhēng)中提高效率，使民間金融在競(jìng)爭(zhēng)中走向正規(guī)化，逐步降低利息率，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)#65377;但是，在建立的過(guò)程中，我們也應(yīng)該重視金融安全問(wèn)題，多建立一些符合實(shí)際需求情況的金融組織#65377;

1.引導(dǎo)有條件的農(nóng)村民間金融向“只貸銀行”發(fā)展

所謂只貸銀行是指，以只貸不存為總原則，由自然人或機(jī)構(gòu)法人用其自有資金全額出資設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，接受當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門(mén)監(jiān)管，其貸款利率由借貸雙方協(xié)商確定，只經(jīng)營(yíng)單一貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)#65377;這種“只貸銀行”是目前最符合農(nóng)村民間金融的發(fā)展形式，一方面，不吸收存款也就不必為存款人的利益擔(dān)心，而且有利于將其貸款控制在合理的規(guī)模內(nèi)，有利于監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制#65377;另一方面，“只貸銀行”的產(chǎn)權(quán)明晰，有利于其經(jīng)營(yíng)效率的提高，使其能夠長(zhǎng)期存在和發(fā)展#65377;“只貸銀行”是農(nóng)村民間金融向民營(yíng)銀行轉(zhuǎn)變過(guò)程中，最佳的中間形式的選擇，在經(jīng)歷了“只貸銀行”的發(fā)展過(guò)程后，做大做強(qiáng)的農(nóng)村民間金融才能躋身于民營(yíng)銀行的行列，這樣才能避免直接建立民營(yíng)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)#65377;

2.引導(dǎo)小型農(nóng)村民間金融建立“農(nóng)村民間擔(dān)?！?/p>

我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行之所以不愿涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域，主要是由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，貸款可收回性差，中國(guó)的保險(xiǎn)公司目前還不具備可以在全國(guó)范圍內(nèi)承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需要的資金實(shí)力，所以，目前只能依靠農(nóng)村民間金融來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)缺口，可以通過(guò)積極引導(dǎo)小型的農(nóng)村民間金融建立“農(nóng)村民間擔(dān)?！眮?lái)為農(nóng)戶的貸款提供擔(dān)保，減少農(nóng)村信用合作社和“只貸銀行”的放款顧慮，吸引商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村#65377;“農(nóng)村民間擔(dān)?！迸c“只貸銀行”相比，所需資金較少，不需要大型的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，服務(wù)范圍可以縮小到本村或是本鄉(xiāng)，使信息更加透明化，通過(guò)收取手續(xù)費(fèi)來(lái)贏利，風(fēng)險(xiǎn)更小，經(jīng)營(yíng)更容易，適合小型農(nóng)村民間金融的發(fā)展方向#65377;

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[責(zé)任編輯張凌]