摘 要:重構(gòu)農(nóng)村金融體系，必須從增量改革入手，做好農(nóng)村金融體系重構(gòu)的制度設(shè)計(jì)#65377;要發(fā)展適合“三農(nóng)”需求特點(diǎn)的小額信貸組織，創(chuàng)新小型農(nóng)村金融組織的經(jīng)營(yíng)管理方式，把民間金融納入契約化和規(guī)范化軌道，為非正規(guī)金融創(chuàng)造有利的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境#65377;

關(guān) 鍵 詞:農(nóng)村金融體系;增量改革;制度設(shè)計(jì)

中圖分類號(hào):F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-3544(2007)02-0024-02

農(nóng)村金融改革是當(dāng)前以至今后一個(gè)時(shí)期我國(guó)金融改革的重頭戲#65377;而重構(gòu)農(nóng)村金融體系則是農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容#65377;溫家寶總理在十屆人大五次會(huì)議的政府工作報(bào)告中提出了加快金融體制改革的六項(xiàng)任務(wù)，其中一項(xiàng)重要任務(wù)就是要加快農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理#65380;投資多元#65380;功能完善#65380;服務(wù)高效的農(nóng)村金融體系#65377;可以說(shuō)，農(nóng)村金融體系的重構(gòu)進(jìn)程，已經(jīng)成為衡量農(nóng)村金融改革成效的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)#65377;

一#65380;重構(gòu)農(nóng)村金融體系刻不容緩

20世紀(jì)90年代末期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融日益萎縮，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融的需求，農(nóng)村金融抑制問(wèn)題十分明顯#65377;主要表現(xiàn)在:

1.縣域金融機(jī)構(gòu)近乎處于“真空”狀態(tài)#65377;國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行“股改”和減員增效，大量撤并縣域分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致縣域金融機(jī)構(gòu)近乎處于“真空”狀態(tài)#65377;不僅工行#65380;建行#65380;中行的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)大多被撤銷，就是以服務(wù)“三農(nóng)”為己任的農(nóng)行，從1998年起到2006年底為止，縣以下的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)也已經(jīng)撤并了將近一半#65377;在全國(guó)不少地方的縣以下地區(qū)，農(nóng)行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)完全不復(fù)存在#65377;金融需求龐大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，實(shí)際上主要依靠資金實(shí)力不濟(jì)和資產(chǎn)質(zhì)量不佳的農(nóng)村信用社在支撐，形成了事實(shí)上的“一農(nóng)支三農(nóng)”現(xiàn)象#65377;金融機(jī)構(gòu)全國(guó)平均每萬(wàn)人網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，城市是農(nóng)村的3.7倍#65377;更有甚者，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒(méi)有一家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成為被金融遺忘的角落#65377;

2.農(nóng)村的信貸資金投放嚴(yán)重不足#65377;和投放于城市的逐年增長(zhǎng)的信貸規(guī)模相比，農(nóng)村的信貸資金投放嚴(yán)重不足#65377;下面一組數(shù)據(jù)或許能夠說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題#65377;目前，我國(guó)農(nóng)村貸款只占全國(guó)貸款總額的15%，而城市占85%，貸款基本投向了城市;農(nóng)村人均貸款金額不足5000元，而城市人均貸款金額超過(guò)50000元，兩者約相差九倍;農(nóng)村貸款年均增長(zhǎng)速度低于全國(guó)平均速度5.94個(gè)百分點(diǎn)#65377;當(dāng)城市的金融網(wǎng)點(diǎn)星羅棋布，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類越來(lái)越多，城市居民的金融福利水平愈來(lái)愈高時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體卻無(wú)法獲得必需的金融支持，不能擁有與城市經(jīng)濟(jì)主體平等的融資機(jī)會(huì)，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果#65377;

3.農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重#65377;農(nóng)村資金大量倒流城市，農(nóng)村資金“非農(nóng)化”的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重#65377;未被撤并的縣級(jí)銀行的貸款權(quán)大多被上級(jí)收回，已演變成單純的吸收存款的機(jī)構(gòu)，而吸收的儲(chǔ)蓄存款又大多通過(guò)上存流向城市#65377;郵政儲(chǔ)蓄則是農(nóng)村資金倒流的又一條管道#65377;據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，最近5年間，每年通過(guò)縣級(jí)銀行和郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)從農(nóng)村凈流入城市的資金大約在2300億左右#65377;農(nóng)村本來(lái)就資金短缺，卻還要向城市“輸血”，這導(dǎo)致農(nóng)村資金供求關(guān)系更加緊張#65377;

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)和直接融資的發(fā)展嚴(yán)重滯后#65377;農(nóng)村的金融功能弱化，不僅表現(xiàn)在銀行業(yè)機(jī)構(gòu)萎縮，還表現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)和直接融資發(fā)展嚴(yán)重滯后上#65377;我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，基本上是靠天吃飯，抗御自然災(zāi)害的能力很低，對(duì)保險(xiǎn)的需求相當(dāng)強(qiáng)烈#65377;農(nóng)村中的養(yǎng)殖業(yè)#65380;加工業(yè)和其他一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，也迫切需要保險(xiǎn)業(yè)為其“保駕護(hù)航”，以保證其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性#65377;但農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重滯后于“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展#65377;至今全國(guó)只有幾家從事農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性公司，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入只占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1%左右#65377;至于直接融資，盡管近幾年規(guī)模顯著擴(kuò)大，但在廣大農(nóng)村尚屬空白，因?yàn)橘Y本市場(chǎng)的觸角還沒(méi)有延伸到農(nóng)村#65377;農(nóng)村的中小企業(yè)要利用資本市場(chǎng)籌資，只能是一種奢望#65377;具有一定資金力量的農(nóng)村個(gè)人投資者的證券投資需求，也無(wú)法得到滿足#65377;

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”支持乏力，不利于落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，同時(shí)，也成為推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)#65380;構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的主要制約因素#65377;從這個(gè)意義上說(shuō)，重構(gòu)農(nóng)村金融體系，培育多種所有制#65380;多種類型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同參與的適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，切實(shí)改善農(nóng)村金融供給，已經(jīng)成為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展#65380;構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急#65377;

二#65380;重構(gòu)農(nóng)村金融體系的路徑選擇

重構(gòu)農(nóng)村金融體系，必須從增量改革入手，大力引進(jìn)新的農(nóng)村金融組織形式和農(nóng)村金融組織成分，壯大農(nóng)村金融

組織隊(duì)伍，不能僅僅是在原有農(nóng)村金融體系的框架上小打小鬧，修修補(bǔ)補(bǔ)進(jìn)行“微調(diào)”#65377;我國(guó)現(xiàn)行金融組織結(jié)構(gòu)的一個(gè)重要缺陷，是缺少專門(mén)為小企業(yè)#65380;小客戶服務(wù)的社區(qū)銀行以及其他小型金融機(jī)構(gòu)#65377;無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行，還是全國(guó)性股份制銀行和城市商業(yè)銀行，都爭(zhēng)先恐后地向大企業(yè)#65380;大客戶授信，將其作為自己主要的業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象，而對(duì)中小客戶的金融服務(wù)則處于“缺位”狀態(tài)#65377;這種狀況導(dǎo)致銀行的服務(wù)對(duì)象#65380;產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)同質(zhì)化，同時(shí)容易陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)，放大金融風(fēng)險(xiǎn)，降低金融資源配置效率#65377;而發(fā)展多種所有制類型的#65380;多種經(jīng)營(yíng)層次的小型農(nóng)村金融組織，不僅可以使金融服務(wù)更加貼近“三農(nóng)”，更加適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求特點(diǎn)，而且有利于完善和豐富農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)，促進(jìn)我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的合理化，提高我國(guó)整體金融發(fā)展水平#65377;也許正是考慮到引入新的農(nóng)村金融組織對(duì)推進(jìn)農(nóng)村金融改革的重要性，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)采取了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻的政策措施，決定發(fā)展村鎮(zhèn)銀行#65380;貸款公司#65380;資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)#65377;這是發(fā)展農(nóng)村金融組織的一項(xiàng)重大的創(chuàng)新措施，對(duì)重構(gòu)農(nóng)村金融體系具有極為重要的意義#65377;

1.做好農(nóng)村金融體系重構(gòu)的制度設(shè)計(jì)#65377;為提高“重構(gòu)”工作的科學(xué)性#65380;有效性，避免無(wú)謂反復(fù)，應(yīng)依據(jù)我國(guó)金融改革的總體目標(biāo)，制定農(nóng)村金融體系的總體發(fā)展戰(zhàn)略，明晰商業(yè)性金融#65380;政策性金融#65380;合作性金融與其他類型農(nóng)村金融組織的市場(chǎng)定位，實(shí)現(xiàn)其在目標(biāo)一致前提下的功能互補(bǔ)#65377;同時(shí)，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，資本市場(chǎng)如何向農(nóng)村延伸等問(wèn)題，也應(yīng)納入農(nóng)村金融體系發(fā)展戰(zhàn)略，統(tǒng)籌規(guī)劃，認(rèn)真安排#65377;

2.發(fā)展適合“三農(nóng)”需求特點(diǎn)的小額信貸組織#65377;農(nóng)村的小企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求具有規(guī)模小#65380;時(shí)間急#65380;頻率高的特點(diǎn)，而小額信貸組織則是滿足小企業(yè)和農(nóng)戶需求，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位的一種有效的金融制度安排#65377;應(yīng)在推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的同時(shí)，進(jìn)一步放寬門(mén)檻，允許非金融企業(yè)法人#65380;自然人發(fā)起設(shè)立小額信貸組織，并爭(zhēng)取有效政策措施，鼓勵(lì)民營(yíng)資本和外資進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)#65377;應(yīng)著力發(fā)展各種類型的小型金融擔(dān)保公司，同時(shí)逐步發(fā)展農(nóng)村直接融資經(jīng)紀(jì)公司#65380;農(nóng)村租賃公司#65380;農(nóng)村信托公司等，逐步建立農(nóng)村非銀行金融組織體系#65377;

3.創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融組織的經(jīng)營(yíng)管理方式#65377;創(chuàng)新是小型農(nóng)村金融組織的生命線和發(fā)展的動(dòng)力源，沒(méi)有創(chuàng)新，小型農(nóng)村金融組織在與原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)中就沒(méi)有活力#65377;村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融組織不能機(jī)械照搬城市大銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式，應(yīng)依據(jù)客戶的自身?xiàng)l件和資金需求特點(diǎn)，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理方式#65377;尤努斯的鄉(xiāng)村銀行實(shí)行的內(nèi)生性約束機(jī)制就值得借鑒#65377;該銀行在無(wú)需貸款客戶提供任何抵押和擔(dān)保的情況下，將5至10個(gè)貸款戶劃為一個(gè)小組，小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，相互監(jiān)督#65377;這種機(jī)制不僅滿足了難以提供抵押擔(dān)保的弱勢(shì)群體的貸款需求，而且降低了銀行的管理和監(jiān)督成本#65377;

4.為非正規(guī)農(nóng)村金融組織創(chuàng)造有利的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境#65377;應(yīng)盡快建立存款保險(xiǎn)制度，為非正規(guī)農(nóng)村金融組織擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模提供有利的制度條件#65377;考慮到非正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模小，資金實(shí)力不強(qiáng)，應(yīng)對(duì)其實(shí)行有別于城市大商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)#65377;此外，應(yīng)把農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶納入全國(guó)的征信系統(tǒng)，使農(nóng)村金融組織能夠通過(guò)該系統(tǒng)方便#65380;快捷地了解到客戶的信用記錄，以便為其放貸提供必要依據(jù)#65377;

5.把民間金融納入契約化和規(guī)范化軌道#65377;農(nóng)村是民間金融生長(zhǎng)發(fā)育最肥沃的土壤#65377;民間金融在我國(guó)農(nóng)村的存在與發(fā)展，具有客觀必然性，是我國(guó)農(nóng)村金融體系中不可或缺的組成部分#65377;應(yīng)盡快制定規(guī)范民間金融的法律法規(guī)，賦予民間金融合法的法律地位，劃清正常民間融資與非法集資的法律界限，保護(hù)正常的民間融資，改善民間融資發(fā)展的制度環(huán)境與市場(chǎng)環(huán)境#65377;

參考文獻(xiàn):

[1]苑德軍.農(nóng)村金融改革已成為重頭戲[N].新京報(bào)，2007-01-23.

[2]曾康霖.中國(guó)農(nóng)村金融模式的選擇[J].金融研究，2001，(10).

[3]方華.打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，把脈農(nóng)村金融[N].金融時(shí)報(bào)，2007-03-15.

(責(zé)任編輯；龍會(huì)芳;校對(duì):閻東彬)