摘 要；近年來，各商業(yè)銀行之間的競爭越來越激烈，大力拓展中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營方式與戰(zhàn)略的大勢所趨，也成為商業(yè)銀行培育新利潤增長點(diǎn)的首要選擇#65377;然而，由于業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新緩慢#65380;經(jīng)營分散#65380;人員素質(zhì)低及服務(wù)手段落后等因素的制約，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展尚不盡人意#65377;因此，應(yīng)端正思想，成立專門的管理部門，重視人才培養(yǎng)和技術(shù)手段革新，把信息咨詢#65380;資信評估作為發(fā)展的重要方面，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險防范#65377;

關(guān) 鍵 詞；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問題；設(shè)想

中圖分類號；F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼；A文章編號；1006-3544(2007)03-0025-02

一#65380;我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

近年來，伴隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立和金融體制改革的深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)得到了一定程度的發(fā)展#65377;如中國銀行的代理外匯調(diào)劑#65380;興業(yè)銀行的代收電費(fèi)#65380;工商銀行的代收水費(fèi)#65380;代收工商管理費(fèi)以及農(nóng)業(yè)銀行和興業(yè)銀行等商業(yè)銀行的保管箱業(yè)務(wù)等，都取得了一定的效益#65377;然而這些與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的迫切要求和西方商業(yè)銀行健全的中間業(yè)務(wù)相比，仍相距甚遠(yuǎn)，尚待發(fā)展#65377;

1.中間業(yè)務(wù)品種較少，收入較低#65377;20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中所占的比重不斷上升，業(yè)務(wù)品種也從剛起步時單一的代理收付業(yè)務(wù)，擴(kuò)大到包括結(jié)算#65380;擔(dān)保#65380;融資#65380;管理#65380;咨詢#65380;衍生金融工具等廣泛的業(yè)務(wù)群體#65377;但是，目前我國各金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)品種只有結(jié)算#65380;代理#65380;咨詢#65380;信用卡等種類，其中代理收付業(yè)務(wù)(如代發(fā)工資#65380;代收稅款#65380;代收工商管理費(fèi)#65380;代收行政罰沒款項(xiàng)等)占了絕大部分，業(yè)務(wù)新品種少，業(yè)務(wù)份額小，無法滿足社會對金融服務(wù)日益增長的需求#65377;從收入看，有資料顯示，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由20世紀(jì)80年代的30%上升到目前的38.4%，日本銀行由24%上升到39.9%，英國由28.5%上升到41.1%#65377;反觀我國的商業(yè)銀行，非利息收入占全部收入的比重平均為8%，最高為17%，有的甚至不足1%#65377;

2.經(jīng)營分散，且缺乏規(guī)范管理，難以形成整體合力#65377;各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)分散到各職能部門管理，如信息管理咨詢由計(jì)劃部門或辦公室辦理；資信評估#65380;代理保險業(yè)務(wù)由信貸部門辦理；代客戶外匯買賣由營業(yè)部辦理等#65377;這樣分散的經(jīng)營容易給各業(yè)務(wù)部門帶來“擦邊球”觀念，難免出現(xiàn)相互推諉#65380;扯皮的現(xiàn)象，導(dǎo)致業(yè)務(wù)收入的流失#65377;

3.觀念陳舊，認(rèn)識不足，致使中間業(yè)務(wù)的地位遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)#65377;過去銀行95%的利潤靠存貸款的利差，因此各銀行把中間業(yè)務(wù)看成是輔助業(yè)務(wù)，沒有把發(fā)展中間業(yè)務(wù)擺到正確位置上，甚至沒有提上議事日程，根本不可能把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤源泉去培養(yǎng)和發(fā)展，工作重點(diǎn)始終放在傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)上，出現(xiàn)了存款增加，但盈利反而下降的局面#65377;在這樣情況下，銀行應(yīng)打破舊框框，更新經(jīng)營觀念，把開發(fā)成本低#65380;風(fēng)險小#65380;收益高的中間業(yè)務(wù)放在重要的位置上#65377;

4.中間業(yè)務(wù)收益低#65377;據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入已成為西方商業(yè)銀行盈利的重要來源，約占40%，有的甚至高達(dá)盈利收入的60%#65377;而從我國的中間業(yè)務(wù)收入只占總體收入的8%左右看，現(xiàn)已開展的代理收付業(yè)務(wù)，由于被作為吸收存款的競爭手段，而暫屬無償服務(wù)#65377;隨著銀行開辦中間業(yè)務(wù)的增多，由此占用的場地#65380;人力#65380;物力#65380;經(jīng)營成本日益增大#65377;雖然，銀行在開辦免費(fèi)中間業(yè)務(wù)的過程中，培養(yǎng)了不少客戶資源，但也導(dǎo)致銀行經(jīng)營者不堪重負(fù)#65377;許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是銀行自已捆住了手腳，致使在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)了惡性競爭局面，致使客戶對銀行手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，慢慢形成享受免費(fèi)服務(wù)的觀念#65377;

5.缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才#65377;中間業(yè)務(wù)是人才#65380;知識和資源密集型的業(yè)務(wù)，它不僅需要高素質(zhì)的管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的操作人員，更需要掌握一定專業(yè)技術(shù)的專門人才，如產(chǎn)品研制開發(fā)人員#65380;科技人員#65380;公關(guān)人員等#65377;

6.服務(wù)手段落后#65380;科技化程度較低#65377;商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與銀行設(shè)備的現(xiàn)代化程度密不可分，可以說，中間業(yè)務(wù)是科技革命的結(jié)果#65377;發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的“跨國金融產(chǎn)品#65380;多功能智慧型的綜合產(chǎn)品”，都是高科技的結(jié)晶#65377;目前，歐美#65380;日本等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高#65377;近年來發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)最誘人之處在于其成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，另外網(wǎng)絡(luò)也可以很容易地進(jìn)行不同語言之間的轉(zhuǎn)換，為網(wǎng)上銀行輕松地拓展跨國業(yè)務(wù)提供優(yōu)越的條件#65377;相比之下，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后，科技化程度較低#65377;具體表現(xiàn)在，商業(yè)銀行缺乏高效#65380;快捷的結(jié)算和支付系統(tǒng)，缺乏健全#65380;科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力也較差#65377;

二#65380;對發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的設(shè)想

1.端正對中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識#65377;雖然不能否認(rèn)存款的重要性，但要認(rèn)識到存款過多，特別是成本較重的定期儲蓄存款過多，可能會使銀行的資金效益和經(jīng)濟(jì)效益下降，加重銀行的負(fù)擔(dān)#65377;因此，商業(yè)銀行應(yīng)真正轉(zhuǎn)變觀念，把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為衡量銀行競爭力的重要方面來看待，充分調(diào)動辦理中間業(yè)務(wù)的積極性，認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的主要目標(biāo)是創(chuàng)造無風(fēng)險利潤，從而積極開拓新的中間業(yè)務(wù)，推動業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展#65377;

2.建設(shè)和成立專門的管理部門#65377;由于中間業(yè)務(wù)缺乏規(guī)范管理，未能形成整體合力，容易出現(xiàn)推諉#65380;扯皮現(xiàn)象，因此設(shè)置一個專門的管理部門很有必要，這也是適應(yīng)競爭機(jī)制的必然選擇#65377;(1)從外部環(huán)境看，一些新成立的金融機(jī)構(gòu)以其優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，新穎多樣的品種參與競爭，不斷侵占銀行的市場；同時，由于多種福利保險#65380;投資基金#65380;證券市場#65380;期貨交易#65380;收藏價值等投資渠道的開辟，銀行傳統(tǒng)的負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化#65377;成立中間業(yè)務(wù)管理部門可以更好地為企業(yè)服務(wù)，充分發(fā)揮銀行社會覆蓋面廣#65380;業(yè)務(wù)功能多#65380;信息靈通的整體優(yōu)勢#65377;隨著市場經(jīng)濟(jì)的日趨成熟，企業(yè)對銀行的服務(wù)要求也會越來越高，如為企業(yè)開展擔(dān)保#65380;代理保險#65380;項(xiàng)目評估等業(yè)務(wù)在我國一些省市已開始起步，并具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，銀行的中間業(yè)務(wù)管理部門可以集中力量大力開展此業(yè)務(wù)#65377;(2)從內(nèi)部狀況看，銀行近幾年投入巨大財(cái)力裝配電子設(shè)備，成立中間業(yè)務(wù)管理部門，可以集中管理和開發(fā)系列電子技術(shù)，從而避免分散經(jīng)營的電子資源浪費(fèi)#65377;同時，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)涉及部門和業(yè)務(wù)領(lǐng)域較多的新興業(yè)務(wù)，為適應(yīng)金融業(yè)競爭，保證中間業(yè)務(wù)持續(xù)#65380;健康#65380;穩(wěn)定并有創(chuàng)新地發(fā)展，很有必要成立一個專門的管理部門來統(tǒng)一策劃#65380;制定業(yè)務(wù)發(fā)展的中長期目標(biāo)，協(xié)調(diào)規(guī)范和檢查，督促業(yè)務(wù)的發(fā)展#65377;

3.在繼續(xù)做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)#65377;中間業(yè)務(wù)與表內(nèi)業(yè)務(wù)具有相互補(bǔ)充#65380;相互促進(jìn)的作用#65377;要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，擴(kuò)大銀行的客戶群，同時通過開展中間業(yè)務(wù)增強(qiáng)銀行服務(wù)的吸引力，使銀行業(yè)務(wù)得到全面發(fā)展#65377;首先，瞄準(zhǔn)“一卡兩代”業(yè)務(wù)，即銀行卡業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)#65377;它是一項(xiàng)范圍廣#65380;手續(xù)簡便#65380;收益明顯#65380;費(fèi)用低廉#65380;易于普及且容易吸收低成本存款的業(yè)務(wù)#65377;其次，大舉進(jìn)軍證券市場#65377;利用電子聯(lián)行清算網(wǎng)絡(luò)為企業(yè)網(wǎng)上發(fā)行股票提供收款業(yè)務(wù)，開展證券資金清算代理業(yè)務(wù)，同時以電子科技為先導(dǎo)，積極運(yùn)用現(xiàn)代金融品種創(chuàng)新，推出兼容證券磁卡和儲蓄卡的多功能金融工具，集證券交易#65380;儲蓄消費(fèi)轉(zhuǎn)賬結(jié)算為一體，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍#65377;再次，積極#65380;全面地代理保險業(yè)務(wù)，實(shí)行銀行#65380;保險二者融合為一#65377;最后，逐步創(chuàng)造條件進(jìn)入基金投資市場，如從事基金托管工作，積極參與開放式基金操作等#65377;

4.重視人才的培養(yǎng)和技術(shù)手段的革新#65377;銀行間的競爭歸根到底是人才的競爭#65377;就當(dāng)前而言，商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急就是要大力培訓(xùn)和儲備各種中間業(yè)務(wù)的管理人才，這樣才能在將來與外資銀行競爭時化“被動”為“主動”，化“劣勢”為“優(yōu)勢”，使商業(yè)銀行在競爭上處于不敗之地#65377;首先，加強(qiáng)對在崗員工的培訓(xùn)，努力提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能水平；其次，廣納賢才，創(chuàng)造良好的環(huán)境，吸引更多的人才；再次，選拔優(yōu)秀的員工組成人才后備庫#65377;

5.把信息咨詢#65380;資信評估等作為商業(yè)銀行向多功能綜合性方向發(fā)展的重要方面#65377;我國已經(jīng)進(jìn)入信息時代，信息已成為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的靈魂，對商品市場和金融業(yè)的發(fā)展#65380;企業(yè)的經(jīng)營有舉足輕重的作用#65377;作為商業(yè)銀行必須加快信息資源的合理利用和開發(fā)，建立金融經(jīng)濟(jì)#65380;客戶信用#65380;行業(yè)商品等相應(yīng)的信息數(shù)據(jù)庫，為客戶提供快捷#65380;方便#65380;準(zhǔn)確#65380;有償?shù)男畔⒎?wù)#65377;同時通過已經(jīng)建立的企業(yè)信用等級評估#65380;項(xiàng)目可行性分析等系統(tǒng)，對企業(yè)資信作出公正評價，為企業(yè)投資提供決策依據(jù)，達(dá)到銀企雙方互利互惠#65380;共同發(fā)展#65377;

6.加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范#65377;中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來豐厚利潤的同時，也具有潛在風(fēng)險，包括使用風(fēng)險#65380;代理風(fēng)險以及政策風(fēng)險等#65377;一旦隱含風(fēng)險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)風(fēng)險，將會給銀行造成損失，因此風(fēng)險防范是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的有效保證#65377;商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須關(guān)注風(fēng)險度，尤其在中間業(yè)務(wù)品種開發(fā)設(shè)計(jì)時，一定要考慮風(fēng)險防范設(shè)計(jì)，掌握主動權(quán)，同時強(qiáng)化自我約束機(jī)制，堅(jiān)持規(guī)范管理，促使中間業(yè)務(wù)健康穩(wěn)步發(fā)展#65377;如在進(jìn)行國際貿(mào)易融資時，要規(guī)范管理章程和操作程序，實(shí)行分級管理#65380;逐級負(fù)責(zé)#65380;分工明確的管理權(quán)限；對基本客戶群進(jìn)行資信評估，在調(diào)查分析其經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，幫助企業(yè)增強(qiáng)經(jīng)營的透明度，仔細(xì)匡算開證#65380;押匯額度，預(yù)測企業(yè)下一年度的發(fā)展方向和創(chuàng)匯能力，給予一定的授信額度；完善抵押擔(dān)保手續(xù)，認(rèn)真考察借款人的真實(shí)還款能力，包括借款用途#65380;原材料供給#65380;市場需求和銷路等，確保融資資產(chǎn)的安全性；加強(qiáng)事后監(jiān)督管理，管理部門應(yīng)指定專人進(jìn)行專項(xiàng)報表統(tǒng)計(jì)和分析，分項(xiàng)目進(jìn)行專項(xiàng)考核，定期反映其授信額度的使用情況，對融資的額度#65380;比例和期限進(jìn)行事后檢查#65377;

7.制定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)市場#65377;一是統(tǒng)一規(guī)范現(xiàn)行的代理業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行統(tǒng)一定價基礎(chǔ)上的最低限價；二是發(fā)揮銀行同業(yè)協(xié)會作用，明確中間業(yè)務(wù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，使收費(fèi)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相互協(xié)調(diào)，共同遵守執(zhí)行，以規(guī)范競爭行為；三是把中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)納入利潤管理范疇內(nèi)，從嚴(yán)監(jiān)控#65377;

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(責(zé)任編輯；龍會芳；校對；李 丹)