摘 要:要保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展，必須有一個(gè)規(guī)范#65380;健全的農(nóng)村金融體制來(lái)提供資金支持和保障#65377;構(gòu)建一個(gè)完善的農(nóng)村金融體系將有助于增加農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性#65377;農(nóng)村信用社具有適應(yīng)農(nóng)村環(huán)境的特殊優(yōu)勢(shì)，必須在進(jìn)一步完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的前提下充分發(fā)揮其為“三農(nóng)”服務(wù)的主體功能，同時(shí)采取有力措施推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸儲(chǔ)的資金回流，結(jié)合農(nóng)村保險(xiǎn)的推出吸引商業(yè)性金融參與農(nóng)村金融活動(dòng)#65377;

關(guān) 鍵 詞:農(nóng)村金融體制;演變;缺陷;對(duì)策

中圖分類號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-3544(2007)03-0021-01

在過(guò)去的20多年間，中國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了巨大的變化，市場(chǎng)在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資源的配置中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用#65377;但也應(yīng)看到，農(nóng)村金融改革嚴(yán)重滯后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金嚴(yán)重匱乏，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸#65377;農(nóng)村金融體系的缺陷，在很大程度上是由于在結(jié)構(gòu)及功能設(shè)計(jì)上缺乏整體考慮#65377;因此，必須在進(jìn)一步完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的前提下，充分發(fā)揮其為“三農(nóng)”服務(wù)的主體功能，要致力于促進(jìn)農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展，大力推動(dòng)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)采取有力措施推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸儲(chǔ)的資金回流，結(jié)合農(nóng)村保險(xiǎn)的推出吸引商業(yè)性金融參與農(nóng)村金融活動(dòng)#65377;

一#65380;加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)生存#65380;發(fā)展的外部條件#65377;良好的金融生態(tài)環(huán)境，能夠促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展;農(nóng)村金融的健康發(fā)展，能夠有力地支持#65380;促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步#65377;目前從我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境看，農(nóng)村信用制度建設(shè)的基礎(chǔ)非常薄弱，郵政儲(chǔ)蓄單向籌資及鄉(xiāng)村負(fù)債占用金融資源惡化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展滯后加大了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)#65377;必須解決這些問題，為推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境#65377;

1.加強(qiáng)農(nóng)村信用制度建設(shè)#65377;信用是現(xiàn)代金融的核心問題，誠(chéng)信是最基本的商業(yè)道德，沒有信用就沒有金融交易#65377;因此在發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，加強(qiáng)信用制度建設(shè)尤為緊迫#65377;目前加強(qiáng)信用制度建設(shè)要通過(guò)個(gè)人實(shí)施與社會(huì)實(shí)施兩種方式來(lái)執(zhí)行#65377;個(gè)人實(shí)施主要依賴于個(gè)人提高信用意識(shí)，這需要加強(qiáng)宣傳教育，加強(qiáng)輿論監(jiān)督和輿論引導(dǎo)，進(jìn)一步加大守信的教育力度，將守信原則貫徹到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的每一個(gè)領(lǐng)域，做到講信用#65380;不弄虛作假，要在農(nóng)村形成對(duì)金融交易規(guī)范的尊重#65377;同時(shí)加強(qiáng)制度信用建設(shè)，建立社會(huì)實(shí)施機(jī)制，這要依靠社會(huì)規(guī)范和具有強(qiáng)制力的司法系統(tǒng)，由他們對(duì)欺詐者失信于其他社會(huì)主體的行為實(shí)施嚴(yán)厲的懲罰，促使社會(huì)成員守信，從而促進(jìn)信任與合作#65377;

2.努力促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄回流#65377;根據(jù)郵政體制改革方案，經(jīng)國(guó)家郵政局向相關(guān)部門提出申請(qǐng)并獲批準(zhǔn)后，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入銀行間市場(chǎng)參與債券買賣，也可以與商業(yè)銀行#65380;農(nóng)村信用社辦理大額協(xié)議存款，與政策性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，開展部分中間業(yè)務(wù)#65377;2005年中央一號(hào)文件明確要求縣域吸收的郵政資金要回流農(nóng)村，這無(wú)疑將對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響#65377;為確保郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸儲(chǔ)資金返還于農(nóng)村，應(yīng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的資金運(yùn)用進(jìn)行相應(yīng)的制度約束#65377;一是規(guī)定縣及縣以下郵政儲(chǔ)蓄余額的一定比例(比如60%)直接轉(zhuǎn)存當(dāng)?shù)匦庞蒙缁蜣r(nóng)村股份制銀行，并規(guī)定這部分資金只能用于支農(nóng)信貸#65377;轉(zhuǎn)存款利率水平，可按經(jīng)營(yíng)成本加上合理利潤(rùn)確定，原則上不應(yīng)高于央行向商業(yè)銀行提供的再貸款利率#65377;二是規(guī)定郵政儲(chǔ)蓄資金必須購(gòu)買一定比例的農(nóng)業(yè)政策性金融債券#65377;通過(guò)這兩個(gè)渠道，基本上可以實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄資金的“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”#65377;

3.規(guī)范政府部門信用行為，解決鄉(xiāng)村負(fù)債問題#65377;優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)體系的一個(gè)重要任務(wù)就是治理基層政府的金融債務(wù)#65377;解決歷史遺留的鄉(xiāng)鎮(zhèn)債務(wù)問題是促使農(nóng)村金融減負(fù)#65380;發(fā)展的一個(gè)重要方面#65377;這首先要求政府轉(zhuǎn)變職能，不對(duì)金融機(jī)構(gòu)融資#65380;擔(dān)保和貸款進(jìn)行行政干預(yù)#65377;同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要認(rèn)識(shí)到財(cái)政基礎(chǔ)本身具有的脆弱性和風(fēng)險(xiǎn)性，切實(shí)加強(qiáng)信貸管理，認(rèn)真執(zhí)行信貸政策，抑制政府有關(guān)部門在信用社的融資，并主動(dòng)加強(qiáng)與地方政府的溝通，爭(zhēng)取政府的理解和支持，避免財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)向農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)嫁#65377;

4.建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系#65377;在我國(guó)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系中，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村保險(xiǎn)一直處于缺失狀態(tài)，涉農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，與目前整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)迅速上升的勢(shì)頭很不相稱#65377;而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民迫切需要風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)保障#65377;國(guó)際#65380;國(guó)內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高，經(jīng)營(yíng)很可能得不償失，這對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言缺乏吸引力#65377;因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，如果完全實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈#65377;所以在農(nóng)村保險(xiǎn)體系的建立過(guò)程中，政府要對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供一定的補(bǔ)助，為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供一定的優(yōu)惠政策，以促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)體系的建立健全#65377;

二#65380;發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用

1.明確農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向，積極推進(jìn)信用社的股份制改造#65377;必須看到，合作金融的有效運(yùn)行需要一系列的前提條件#65377;在當(dāng)前體制及文化背景下，信用社體制確實(shí)不具備向真正合作制過(guò)渡的可能性#65377;如果繼續(xù)聽任信用社保留“合作”之名，而行商業(yè)銀行之實(shí)，將會(huì)進(jìn)一步扭曲信用社的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，非常不利于信用社的正常發(fā)展#65377;應(yīng)當(dāng)明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)是商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)，其改革方向是股份制公司#65377;可以考慮以縣信用聯(lián)社為基礎(chǔ)，把農(nóng)村信用社改造成為商業(yè)性的小型金融機(jī)構(gòu);同時(shí)取消鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的法人資格，改二級(jí)法人為一級(jí)法人#65377;

2.妥善解決信用社的歷史包袱#65377;在信用社歷史包袱的形成中，政策和體制性因素占有相當(dāng)大的比重#65377;對(duì)信用社的歷史包袱，一方面國(guó)家要負(fù)起責(zé)任，擇機(jī)下決心解決;另一方面也要防止信用社利用信息的不對(duì)稱，借機(jī)把經(jīng)營(yíng)性虧損歸結(jié)到歷史包袱中去#65377;解決歷史包袱問題必須要與體制的徹底改革結(jié)合起來(lái)，要切斷舊體制，而不能形成任何新的道德風(fēng)險(xiǎn)#65377;

3.進(jìn)一步完善信用社的監(jiān)管體制#65377;目前信用社監(jiān)管體系還存在不少問題#65377;從內(nèi)控機(jī)制上看，在信用社法人治理結(jié)構(gòu)得到明顯改善之前，信用社缺乏防范風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制#65377;從行業(yè)自律機(jī)制上看，將信用社的行業(yè)管理職能賦予地方政府，由地方政府履行行業(yè)自律組織的職能，同樣會(huì)遇到激勵(lì)機(jī)制不足的問題#65377;在上述兩方面問題沒有很好解決的情況下，僅靠國(guó)家監(jiān)管部門對(duì)信用社進(jìn)行監(jiān)管，是難以奏效的#65377;作為完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系的一項(xiàng)重要內(nèi)容，可以考慮賦予地方政府部分監(jiān)管權(quán)，如對(duì)信用社的監(jiān)察審計(jì)職責(zé)#65380;保證債權(quán)法律主體#65380;承擔(dān)部分防范和化解信用社風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，等等#65377;特別是要規(guī)定在轄區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)，地方政府應(yīng)承擔(dān)的救助比例#65377;這樣不但可以減輕中央政府的監(jiān)管責(zé)任，同時(shí)將會(huì)使地方政府在對(duì)信用社的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行行政干預(yù)時(shí)有所收斂，因?yàn)檫@種干預(yù)要承擔(dān)一定成本#65377;

三#65380;重塑政策性金融與商業(yè)性金融

1.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用#65377;運(yùn)用政策性金融對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行保護(hù)與支持是國(guó)際慣例#65377;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國(guó)家政策性銀行，其職能絕不應(yīng)只是糧棉貸款的出納，而應(yīng)當(dāng)在扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展#65380;保護(hù)農(nóng)民利益等方面發(fā)揮作用，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供低成本資金，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與流通進(jìn)行必要的保護(hù)與支持，并引導(dǎo)商業(yè)金融加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的介入和信貸支持，優(yōu)化和健全農(nóng)村金融體系#65377;目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)適時(shí)擴(kuò)大政策性服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，從目前單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)于農(nóng)業(yè)開發(fā)#65380;農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)#65380;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)#65380;農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合型政策性銀行#65377;逐步減少收購(gòu)貸款，增加開發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，如支持農(nóng)田水利基本建設(shè)技術(shù)改造#65380;農(nóng)村開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)#65380;農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng);引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整;支持農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品#65380;新技術(shù)的研究#65380;開發(fā)及轉(zhuǎn)化;支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展;支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困等#65377;

2.商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展#65377;國(guó)家在政策上要明確金融機(jī)構(gòu)在縣及縣以下機(jī)構(gòu)#65380;網(wǎng)點(diǎn)增加存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例#65377;商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)提供多種類型的金融服務(wù)#65377;而且目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)也為農(nóng)業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)提供了歷史性機(jī)遇，農(nóng)業(yè)銀行只有緊跟新形勢(shì)#65380;明確新任務(wù)#65380;定位新市場(chǎng)#65380;推出新舉措，整合信貸資源，做好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整相適應(yīng)，才能更好地發(fā)揮金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，帶動(dòng)農(nóng)民增收，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合，推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整#65377;

參考文獻(xiàn):

[1]何廣文.農(nóng)信社改革問題及出路探討[J].銀行家，2004(10).

[2]馮興元，何夢(mèng)筆，何廣文.試論中國(guó)農(nóng)村金融的多元化—一種局部知識(shí)范式視角[J].中國(guó)農(nóng)村觀察，2004(5).

[3]陳武，陳劍波，何廣文，秦池江，張軍，王紅茹.農(nóng)發(fā)行出路何在?[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊，2004(3).

[4]中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所“農(nóng)村金融研究”課題組.農(nóng)民金融需求及金融服務(wù)供給[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2000(7).

[5]劉鐵生，劉艷玲.農(nóng)信社內(nèi)控制度執(zhí)行中的問題和對(duì)策[J].黑龍江金融，2003(10).

[6]何廣文.中國(guó)農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2001(10).

(責(zé)任編輯:尹繼志;校對(duì):李 丹)