來自中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，2005年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額延續(xù)近年來快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，在12月底突破14萬億大關(guān)。業(yè)內(nèi)人士分析，除了國(guó)家社會(huì)保障制度有待健全，居民對(duì)未來預(yù)期不樂觀等因素外，投資機(jī)會(huì)，特別是金融投資渠道的缺乏，是我國(guó)儲(chǔ)蓄居高不下的一個(gè)重要原因，高儲(chǔ)蓄率還將持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。

股市的高風(fēng)險(xiǎn)加上國(guó)家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策的影響，不少準(zhǔn)備炒房、炒股的資金回到了銀行，持幣觀望的居民逐漸增多。根據(jù)2005年11月1日起正式實(shí)施的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的規(guī)定，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額提高到人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上。相當(dāng)部分工薪族被個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品拒之門外。把買房錢、看病錢、養(yǎng)老錢、子女將來的學(xué)費(fèi)存進(jìn)銀行變成儲(chǔ)蓄存款是大多數(shù)人無奈的選擇。那么我們?nèi)绾卧趦?chǔ)蓄中獲得相對(duì)高的收益呢？下面為大家做簡(jiǎn)單的介紹。

1常見的儲(chǔ)蓄方式

我們常見的的儲(chǔ)種有以下幾種：

教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄具有儲(chǔ)戶特定、存期靈活、總額控制、利率優(yōu)惠、利息免稅的特點(diǎn)。雖然是零存整取的方式但是可以享受同期整存整取的利率。如果符合享受條件教育儲(chǔ)蓄當(dāng)然是最佳選擇。但是該儲(chǔ)種的限制很多，一是教育儲(chǔ)蓄一人一生中最多享受三次，為就讀全日制高中（中專）、大專和大學(xué)本科、碩士和博士研究生時(shí)，每個(gè)學(xué)習(xí)階段可分別享受一次最高2萬元的教育儲(chǔ)蓄，二是必須是零存整取，不能一次存足。三是必須出具國(guó)稅局印制、學(xué)校開具的“三聯(lián)單證明”才能去取本息，否則將扣繳利息稅，也無法享受優(yōu)惠利率。存期一般為一年、三年、六年。

零存整取。是一種集零成整的儲(chǔ)種，這種儲(chǔ)蓄積累性強(qiáng)，計(jì)劃性高，有利于集小錢辦大事，適合相當(dāng)一部分收入不高的儲(chǔ)戶的需要。存期一般為一年、三年、五年。

整存整取。存入款項(xiàng)時(shí)約定存期，支取時(shí)到期時(shí)整筆支取本息的儲(chǔ)蓄，利率較高，利率大小與期限長(zhǎng)短成正比。存期分三個(gè)月、六個(gè)月、一年、二年、三年和五年。如果逾期支取，自到期日起按原定存期自動(dòng)轉(zhuǎn)期。在自動(dòng)轉(zhuǎn)期后，存單再存滿一個(gè)存期（按存單的原定存期），到期時(shí)按原存單到期日掛牌公告的整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息；如果未再存滿一個(gè)存期支取存款，此時(shí)將按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。

通知存款。存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行。起存金額為5萬元。

活期儲(chǔ)蓄。最為靈活的儲(chǔ)種可以隨時(shí)存取，利率也最低。

定活兩便儲(chǔ)蓄。定活兩便儲(chǔ)蓄是一種一次存入，隨時(shí)可以支取的儲(chǔ)蓄。象活期儲(chǔ)蓄不約定存期，方便靈活，又類似定期儲(chǔ)蓄享受較高的利率。利息按實(shí)際存期長(zhǎng)短計(jì)算，存期越長(zhǎng)利率越高。存期超過整存整取最低檔次且在一年以內(nèi)的，分別按同檔次整存整取利率打六折計(jì)息；存期超過一年（含一年）的，一律按一年期整存整取利率打六折計(jì)息；存期低于整存整取最低檔次的，按活期利率計(jì)息。

2如何選擇儲(chǔ)蓄方式

我們主要討論一年以內(nèi)可能會(huì)動(dòng)用的資金。因?yàn)檫@部分資金既要保證其流動(dòng)性、安全性又希望獲取好一些的收益是最需要妥善安排的。以下舉例涉及的利率分別為，整存整取三個(gè)月1.71%、六個(gè)月2.07%、一年2.25%；七天通知存款1.62%；活期0.72%。利息稅率20%，整存整取如逾期支期均自動(dòng)轉(zhuǎn)期。

通知存款還是定活兩便。

如果手中的資金有5萬以上，又不能確定三個(gè)月之內(nèi)是否動(dòng)用，可以選擇通知存款。因?yàn)檎嬲∽畹痛嫫谑侨齻€(gè)月，如果不滿三個(gè)月提前支取則按活期計(jì)息。如果存通知存款則會(huì)有更高的利息。以5萬元資金為例，存通知存款存兩個(gè)月稅后利息為108元，存四個(gè)月為216元；定活兩便存款存兩個(gè)月稅后利息為48元，存四個(gè)月為136.8元。顯然通知存款勝出。

整存整取還是定活兩便。

如果資金低于5萬元，不能確定是否在三個(gè)月之內(nèi)使用則應(yīng)選擇三個(gè)月期的整存整取方式。理由是定活兩便和三月期的整存整取在三個(gè)月內(nèi)支取均按活期計(jì)息，但是如果存滿三個(gè)月整存整取的收益將比定活兩便更高。以2萬元為例，以三個(gè)月整存整取的方式存入銀行，四個(gè)月后支取稅后利息收益為78.03元（三個(gè)月的整存整取利息加上一個(gè)月的活期利息）；如以定活兩便方式存入銀行四個(gè)月后支取的稅后利息為54.72元。在存期大于半年的情況下，三個(gè)月期的整存整取獲得的收益同樣大大高于定活兩便。例如2萬資金，存定活兩便7個(gè)月稅后可獲息115.92元；存三個(gè)月整存整取可獲稅后利息146.69元。

一張存單還是多張存單。

如果辦理整存整取儲(chǔ)蓄，是辦一張存單好還是辦理多張好？整存整取儲(chǔ)蓄的起存金額一般為50元，對(duì)于在一年左右可能要?jiǎng)佑玫馁Y金，每次要用的具體金額和時(shí)間不能確定，可以將一張存單分為金額遞增的多張存單辦理整存整取儲(chǔ)蓄。舉例，2萬元的資金可以分成2千元、4千元、6千元、8千元4張存單辦理一年期整存整取儲(chǔ)蓄，這樣一來增強(qiáng)了定期儲(chǔ)蓄資金的流動(dòng)性，避免為了用小錢提前支取大存單而造成的損失。另外別忘了整存整取儲(chǔ)蓄一般會(huì)允許有一次部分提前支取，提前支取部分按活期計(jì)息，余額按票面利率計(jì)息。安排好存單筆數(shù)和存期，整存整取儲(chǔ)蓄幾乎和活期儲(chǔ)蓄一樣方便。

3外幣儲(chǔ)蓄

個(gè)人持有外幣在國(guó)內(nèi)已經(jīng)很普遍，目前不少幣種的存款利率高于人民幣同期利率，由于外匯之間可以自由兌換，可以選擇較高儲(chǔ)蓄利率的外幣進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄以獲得較高的利息。如果持有外幣大于1萬美元?jiǎng)t可考慮協(xié)議存款而獲得更高的利息。由于美元目前正處在明顯的加息周期，最好選擇短期儲(chǔ)蓄為宜。

4靈活使用支付方式

選擇適當(dāng)?shù)闹Ц斗绞酵瑯邮莻€(gè)人理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。日常生活中較方便的是信用卡，信用卡持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，可把更多的現(xiàn)金用于儲(chǔ)蓄取得利息。國(guó)內(nèi)的信用卡對(duì)非現(xiàn)金交易提供最短20天左右最長(zhǎng)50天左右的免息期。靈活地用好免息期相當(dāng)于得到了一筆短期的無息貸款。對(duì)于工薪族來講使用信用卡要注意以下幾點(diǎn)：一是選擇商戶優(yōu)惠最豐富的信用卡。了解一下哪家銀行的信用卡可以參加更多的優(yōu)惠活動(dòng)，根據(jù)自身消費(fèi)實(shí)際情況選擇適合自己的信用卡。二是選擇好信用卡的到期還款日。銀行記賬日至到期還款日之間的日期為免息還款期，辦理信用卡時(shí)可將到期還款日設(shè)在月薪發(fā)放日之后，這樣的話就可以不動(dòng)用儲(chǔ)蓄資金來還款。三是選擇恰當(dāng)?shù)闹Ц稌r(shí)間。如果可選的話，大額消費(fèi)結(jié)算盡可能在銀行記賬日之后進(jìn)行，這樣可以獲得相對(duì)較長(zhǎng)的免息期。四是及時(shí)還款。一旦過了還款日，就要被收取高額利息了。

當(dāng)然，把儲(chǔ)蓄資金投入到國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、短債基金都會(huì)有較高而且穩(wěn)定的收益，起點(diǎn)資金門檻也不高。相信各家金融機(jī)構(gòu)將會(huì)推出更多更好的品種供大眾選擇。對(duì)于百姓來說，只有精打細(xì)算選擇適合自己的理財(cái)方式才能使手中的資金在高儲(chǔ)蓄率時(shí)代獲得好的收益。

（作者單位：江西省審計(jì)廳）