閻慶民

金融支持社會主義新村建設(shè)是當(dāng)前社會各界普遍關(guān)注的一個熱點問題。新農(nóng)村建設(shè)一方面對金融體系提出了巨大的資金需求，另一方面也為金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)不僅是加快新農(nóng)村建設(shè)的需要，更是農(nóng)村金融深化和實現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自生、發(fā)展的內(nèi)生要求。

我國“十一五”時期經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的目標(biāo)之一，是要將經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)由農(nóng)村人口占多數(shù)、城鄉(xiāng)差距突出的不發(fā)達(dá)狀態(tài)，轉(zhuǎn)變到非農(nóng)就業(yè)的城鎮(zhèn)人口占多數(shù)、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的工業(yè)化國家，即在走出二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上取得決定性的進(jìn)展。

改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)日趨明顯，城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步拉大。城鄉(xiāng)之間的差距不僅表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民收入上，更反映在政府提供的公共醫(yī)療、義務(wù)教育、最低生活保障等基本的公共產(chǎn)品上。研究表明，公共服務(wù)因素可以解釋我國城鄉(xiāng)實際收入差距的30%～40%。不久前，聯(lián)合國對智利的一項研究結(jié)果表明，在減少貧困的因素中，40%來源于社會政策?？s小城鄉(xiāng)差距，不僅要縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)總量的差距，更重要的是縮小城鄉(xiāng)居民享有的公共服務(wù)和生活水平的過大差距，逐步實現(xiàn)公共服務(wù)的均等化。

世界銀行和國際上研究扶貧問題的專家發(fā)現(xiàn)，與公共服務(wù)相類似，融資的可獲得性（access to finance）同樣是影響鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要變量，改進(jìn)落后地區(qū)的融資條件有助于幫助其走出貧困，縮小與城市的差距。

長期以來，我國金融體系對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度低、農(nóng)村金融欠發(fā)達(dá)是導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大的原因之一。“十五”期間，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款年均增長率與全國平均水平基本持平，但貸款年均增長率僅為9.72%，大大低于15.7%的全國平均水平。到2005年末，農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存差超過3萬億元，存貸比僅為56.3%，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收的每百元存款僅有不到57元直接投放于當(dāng)?shù)?，這一比率比銀行業(yè)在城市地區(qū)低了16.3個百分點。

我國縣及縣以下地區(qū)的GDP占全國GDP的一半左右，但所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額只有4萬億元，僅占各項貸款總額的20%。更為嚴(yán)重的是，從增量上看，上述差距還在加速擴(kuò)大。以農(nóng)業(yè)大省四川省為例，2004年，四川省縣域GDP占全省的58.85%，而縣域貸款總額僅占全省的25.82%。從增量看，2004年,四川省縣域 GDP比上年增長19.61%，縣域貸款僅增長4.82%。2005年上半年，四川省縣域GDP比上年增長11.5%，而縣域貸款卻下降2.31%，金融對縣域經(jīng)濟(jì)的推動作用持續(xù)弱化。

推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平需要從農(nóng)村金融制度供給、農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)村金融市場培育等多維度推進(jìn)。改革方案的設(shè)計應(yīng)遵循三個原則：統(tǒng)一規(guī)劃，統(tǒng)籌推進(jìn)，要充分考慮我國廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展水平千差萬別的國情，對不同地區(qū)的農(nóng)村金融改革和金融體系建設(shè)要統(tǒng)一規(guī)劃、分類指導(dǎo)、協(xié)調(diào)推進(jìn)；降低成本，對改革進(jìn)行成本收益定量分析，力爭以最低成本獲得最大的改革收益；綜合配套改革，綜合考慮農(nóng)業(yè)銀行改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位和改革、農(nóng)村信用社改革、農(nóng)業(yè)保險改革等。

首先，要加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在條件具備時，按產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，使農(nóng)業(yè)銀行按照商業(yè)化、市場化的原則為社會提供服務(wù)的同時，在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)更多關(guān)注和滿足具有資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)的有效需求，提高對優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)重點龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持符合貸款條件的外貿(mào)和新興領(lǐng)域中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)，擴(kuò)大對農(nóng)村私營業(yè)主、民營企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率。

按功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能。農(nóng)發(fā)行應(yīng)適時增加對飲水安全、小型農(nóng)田水利建設(shè)、小水電等農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)村技術(shù)改造等項目的支持，更多地支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，搞好農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性專項貸款等職能。

按經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村合作金融的特點決定了這類機(jī)構(gòu)必須立足農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，主要做好農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款以及農(nóng)村小企業(yè)貸款工作。在鞏固改革成果的基礎(chǔ)上，用5～10年分期分批逐步建成社區(qū)銀行型的現(xiàn)代金融企業(yè)。

按機(jī)構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，組建郵政儲蓄銀行，研究建立完善郵儲資金有償回流農(nóng)村的機(jī)制。

其次，農(nóng)村金融改革與發(fā)展需要引入競爭機(jī)制，建立競爭性農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提高。通過政策引導(dǎo)、窗口指導(dǎo)引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對農(nóng)村的金融服務(wù)。國家開發(fā)銀行要加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持力度；中國進(jìn)出口銀行要積極運用出口信用手段，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)擴(kuò)展國際市場。政策性銀行在農(nóng)村開辦政策性業(yè)務(wù)時，可以充分借助農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加大與農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)合作，部分業(yè)務(wù)可以委托農(nóng)村信用社代辦。

通過鼓勵創(chuàng)新和逐步規(guī)范，支持其他形式農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。積極引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸，建立擔(dān)保基金或擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。

同時，積極拓寬直接融資渠道。鼓勵通過多層級的資本市場為新農(nóng)村建設(shè)融資，有條件的地方大力發(fā)展風(fēng)險投資基金，幫助龍頭企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈形成初期解決融資問題。在有條件的地區(qū)，還應(yīng)積極利用大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨交易市場，完善價格發(fā)現(xiàn)機(jī)制，通過期貨工具熨平市場價格的起伏，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

再有，應(yīng)穩(wěn)步推進(jìn)小額信貸。從孟加拉、烏干達(dá)、玻利維亞等國家的經(jīng)驗看，發(fā)展小額信貸對于縮小個人收入差距，解決區(qū)域發(fā)展不平衡，緩解資源稀缺等方面能夠起到推動和促進(jìn)作用，具體表現(xiàn)在三個方面：一是小額信貸是扶貧的有效工具。它通過提供存款、信用和保險工具使貧困人群實現(xiàn)穩(wěn)定消費，能有效地管理風(fēng)險，發(fā)展微小企業(yè)并增加自身的盈利能力。二是小額信貸服務(wù)可以優(yōu)化資源配置，促進(jìn)市場發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步，并通過這些渠道促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長和社會發(fā)展。三是小額信貸服務(wù)可以通過進(jìn)一步完善金融市場來促進(jìn)整個金融體系的發(fā)展。

目前，我國農(nóng)村已經(jīng)存在的辦理小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有三類：農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款；農(nóng)業(yè)銀行辦理的扶貧貸款；一些非政府組織舉辦的小額信貸或扶貧基金等組織。多年來，小額貸款對扶持特定群體特別是貧困人口的發(fā)展提供了有力支持，發(fā)揮了積極作用。下一步，要繼續(xù)創(chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件，讓貸款利率覆蓋貸款風(fēng)險，并充分發(fā)揮財政的杠桿作用促進(jìn)小額信貸發(fā)展。對于確實難以承受金融機(jī)構(gòu)貸款利率的低收入者，政府可以通過補(bǔ)助的形式直接給與補(bǔ)貼。

同時，為支持低收入群體，政府應(yīng)減少對盈利性項目的投入，加大對公共財政的支出，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，普及農(nóng)村教育，改善生產(chǎn)環(huán)境，增加生產(chǎn)項目的成功率。同時政府也可以設(shè)置一些擔(dān)?；穑稚⒔鹑跈C(jī)構(gòu)的風(fēng)險，鼓勵更多的信貸資金投向低收入群體。財政資金的直接補(bǔ)貼和擔(dān)?；鹉茉诎l(fā)揮金融作用中起到較大的杠桿作用。

責(zé)任編輯：王 瑋