張明莉

近期，埃森哲公司發(fā)布了關于銀行業(yè)產業(yè)化的全球調查報告。此報告通過對北美、歐洲和亞太地區(qū)等地金融機構的107位高級行政主管的調查表明，全球銀行業(yè)正在加速進行產業(yè)化轉變。

國際領先銀行實行產業(yè)化的理念靈感來源于制造企業(yè)。在制造業(yè)中，一方面企業(yè)要在生產流程中使用標準化的操作平臺以實現產品生產的一致性，并達到規(guī)模經濟；另一方面，還要為特定的客戶群提供定制的產品?？梢?，產業(yè)化的概念包含“標準化”和“差異化”兩個主要層面。產業(yè)化方式多見于以消費者為中心的行業(yè)中，比如，汽車制造業(yè)，連鎖快餐業(yè)等等。就銀行業(yè)來說，產業(yè)化是指銀行通過簡化內部運營來降低成本和復雜度，進而創(chuàng)造出更大的差異化。

產業(yè)化在銀行業(yè)的運用可以以一個簡單的例子來說明，比如，銀行的信貸和信用卡業(yè)務。傳統上，銀行是基于單個產品來進行信貸風險評估的，但評估風險的流程并不依附某一個產品，對某個產品的評估流程同樣適用于財產抵押、個人信貸、信用卡等其他產品，于是，通過建立一個單一的信貸風險評估平臺，評估流程得以精簡，客戶的信用歷史也能在單個數據庫里得以記錄，消除了當向每一個客戶提供一種新產品的時候，都需要對其以往的信用歷史進行審核的必要，同時還可使銀行對具有相似信用特征的客戶提供有針對性的服務。簡而言之，以前是數個不同產品的運營系統，通過產業(yè)化之后可能只有一個跨不同業(yè)務的服務平臺。

根據埃森哲的調查，目前所謂的“產業(yè)化銀行”一般都具有三個特點。一是外部差異化，差異化既是一種使自己與眾不同的明確觀點——可以是產品、銷售、服務、品牌或者是商業(yè)模式，也是一種向每個細分市場客戶提供始終如一的積極體驗的能力；二是內部簡約化，對產品、流程、技術進行“組件化”或“標準化”，以及通過組件的使用來建立模塊化的客戶服務平臺，這些模塊化平臺可以跨越不同的業(yè)務和產品;三是精于執(zhí)行，即能夠管理好變革計劃中的投資和風險，能夠創(chuàng)造一種運營戰(zhàn)略的企業(yè)文化。在參與調查的各類銀行中，大約90%的銀行已經意識到其需要外部差異化和內部簡約化，并已經在這兩方面進行了不等的投資；超過84%的銀行希望通過對有選擇的客戶群定制或者捆綁產品以實現差異化，并在這方面進行了投資；有91%的銀行正在簡化其流程； 81%的銀行正在簡化其IT 系統；74%的銀行正在使其提供的產品更趨合理；而74%的銀行正使其運營集中化。此外，還有80%以上的銀行正在試圖發(fā)展其內部的領導力，創(chuàng)造一種更有利于發(fā)展變化的企業(yè)文化。由此可見，產業(yè)化已經成為全球領先銀行的大勢所趨。

國際領先銀行的運作經驗表明，產業(yè)化在銀行業(yè)內的應用已經產生了可觀的效果。通過產業(yè)化的理念，銀行通過合并通用功能，降低產品的復雜性，增加服務和產品的差異性方式，減少了很多零散的流程和系統，不但降低了費用水平，還創(chuàng)造了靈活性，既帶來了業(yè)務增長，也產生了較好的運營和經濟效益。在此次的調查中，各家銀行對產業(yè)化的轉型效果寄予了較大的期望。比如，有50%以上的銀行希望通過差異化可以產生10%以上的收益，而三分之一的銀行則希望通過簡約化可以使整個企業(yè)的成本降低10%以上。另外，埃森哲的報告也顯示，全球銀行業(yè)向產業(yè)化的轉變正在以多種方式進行著。例如，銀行正把他們的零售和批發(fā)的支付系統合并到單一平臺上來支持其零售和批發(fā)業(yè)務。與此類似， 很多歐洲的銀行正在重組他們的跨國運營平臺，以求可以在整個集團內部支持通用的操作，而不是每個國家運行各自的系統等等。

目前，中國銀行業(yè)的改革和轉型已經進入了攻堅階段，走向全球化和本土競爭環(huán)境的變化，給中國的銀行帶來的壓力是巨大的。不論是以一個什么樣的概念來詮釋，國際領先銀行產業(yè)化的理念和舉措，想必都會對中國的銀行業(yè)有著一定的啟發(fā)或影響。在嘗試借鑒國際領先銀行技術理論方案和手段進行經營的同時，是不是要走人家走過的道路，或者是可以走捷徑，是擺在中國銀行業(yè)面前的一道重要的選擇題。

責任編輯：劉 佳