張明莉

近期，埃森哲公司發(fā)布了關(guān)于銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)化的全球調(diào)查報(bào)告。此報(bào)告通過(guò)對(duì)北美、歐洲和亞太地區(qū)等地金融機(jī)構(gòu)的107位高級(jí)行政主管的調(diào)查表明，全球銀行業(yè)正在加速進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變。

國(guó)際領(lǐng)先銀行實(shí)行產(chǎn)業(yè)化的理念靈感來(lái)源于制造企業(yè)。在制造業(yè)中，一方面企業(yè)要在生產(chǎn)流程中使用標(biāo)準(zhǔn)化的操作平臺(tái)以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品生產(chǎn)的一致性，并達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)；另一方面，還要為特定的客戶群提供定制的產(chǎn)品。可見(jiàn)，產(chǎn)業(yè)化的概念包含“標(biāo)準(zhǔn)化”和“差異化”兩個(gè)主要層面。產(chǎn)業(yè)化方式多見(jiàn)于以消費(fèi)者為中心的行業(yè)中，比如，汽車(chē)制造業(yè)，連鎖快餐業(yè)等等。就銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)業(yè)化是指銀行通過(guò)簡(jiǎn)化內(nèi)部運(yùn)營(yíng)來(lái)降低成本和復(fù)雜度，進(jìn)而創(chuàng)造出更大的差異化。

產(chǎn)業(yè)化在銀行業(yè)的運(yùn)用可以以一個(gè)簡(jiǎn)單的例子來(lái)說(shuō)明，比如，銀行的信貸和信用卡業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)上，銀行是基于單個(gè)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的，但評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的流程并不依附某一個(gè)產(chǎn)品，對(duì)某個(gè)產(chǎn)品的評(píng)估流程同樣適用于財(cái)產(chǎn)抵押、個(gè)人信貸、信用卡等其他產(chǎn)品，于是，通過(guò)建立一個(gè)單一的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估平臺(tái)，評(píng)估流程得以精簡(jiǎn)，客戶的信用歷史也能在單個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)里得以記錄，消除了當(dāng)向每一個(gè)客戶提供一種新產(chǎn)品的時(shí)候，都需要對(duì)其以往的信用歷史進(jìn)行審核的必要，同時(shí)還可使銀行對(duì)具有相似信用特征的客戶提供有針對(duì)性的服務(wù)。簡(jiǎn)而言之，以前是數(shù)個(gè)不同產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)化之后可能只有一個(gè)跨不同業(yè)務(wù)的服務(wù)平臺(tái)。

根據(jù)埃森哲的調(diào)查，目前所謂的“產(chǎn)業(yè)化銀行”一般都具有三個(gè)特點(diǎn)。一是外部差異化，差異化既是一種使自己與眾不同的明確觀點(diǎn)——可以是產(chǎn)品、銷售、服務(wù)、品牌或者是商業(yè)模式，也是一種向每個(gè)細(xì)分市場(chǎng)客戶提供始終如一的積極體驗(yàn)的能力；二是內(nèi)部簡(jiǎn)約化，對(duì)產(chǎn)品、流程、技術(shù)進(jìn)行“組件化”或“標(biāo)準(zhǔn)化”，以及通過(guò)組件的使用來(lái)建立模塊化的客戶服務(wù)平臺(tái)，這些模塊化平臺(tái)可以跨越不同的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品;三是精于執(zhí)行，即能夠管理好變革計(jì)劃中的投資和風(fēng)險(xiǎn)，能夠創(chuàng)造一種運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略的企業(yè)文化。在參與調(diào)查的各類銀行中，大約90%的銀行已經(jīng)意識(shí)到其需要外部差異化和內(nèi)部簡(jiǎn)約化，并已經(jīng)在這兩方面進(jìn)行了不等的投資；超過(guò)84%的銀行希望通過(guò)對(duì)有選擇的客戶群定制或者捆綁產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)差異化，并在這方面進(jìn)行了投資；有91%的銀行正在簡(jiǎn)化其流程； 81%的銀行正在簡(jiǎn)化其IT 系統(tǒng)；74%的銀行正在使其提供的產(chǎn)品更趨合理；而74%的銀行正使其運(yùn)營(yíng)集中化。此外，還有80%以上的銀行正在試圖發(fā)展其內(nèi)部的領(lǐng)導(dǎo)力，創(chuàng)造一種更有利于發(fā)展變化的企業(yè)文化。由此可見(jiàn)，產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為全球領(lǐng)先銀行的大勢(shì)所趨。

國(guó)際領(lǐng)先銀行的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)表明，產(chǎn)業(yè)化在銀行業(yè)內(nèi)的應(yīng)用已經(jīng)產(chǎn)生了可觀的效果。通過(guò)產(chǎn)業(yè)化的理念，銀行通過(guò)合并通用功能，降低產(chǎn)品的復(fù)雜性，增加服務(wù)和產(chǎn)品的差異性方式，減少了很多零散的流程和系統(tǒng)，不但降低了費(fèi)用水平，還創(chuàng)造了靈活性，既帶來(lái)了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，也產(chǎn)生了較好的運(yùn)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)效益。在此次的調(diào)查中，各家銀行對(duì)產(chǎn)業(yè)化的轉(zhuǎn)型效果寄予了較大的期望。比如，有50%以上的銀行希望通過(guò)差異化可以產(chǎn)生10%以上的收益，而三分之一的銀行則希望通過(guò)簡(jiǎn)約化可以使整個(gè)企業(yè)的成本降低10%以上。另外，埃森哲的報(bào)告也顯示，全球銀行業(yè)向產(chǎn)業(yè)化的轉(zhuǎn)變正在以多種方式進(jìn)行著。例如，銀行正把他們的零售和批發(fā)的支付系統(tǒng)合并到單一平臺(tái)上來(lái)支持其零售和批發(fā)業(yè)務(wù)。與此類似， 很多歐洲的銀行正在重組他們的跨國(guó)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，以求可以在整個(gè)集團(tuán)內(nèi)部支持通用的操作，而不是每個(gè)國(guó)家運(yùn)行各自的系統(tǒng)等等。

目前，中國(guó)銀行業(yè)的改革和轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入了攻堅(jiān)階段，走向全球化和本土競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化，給中國(guó)的銀行帶來(lái)的壓力是巨大的。不論是以一個(gè)什么樣的概念來(lái)詮釋，國(guó)際領(lǐng)先銀行產(chǎn)業(yè)化的理念和舉措，想必都會(huì)對(duì)中國(guó)的銀行業(yè)有著一定的啟發(fā)或影響。在嘗試借鑒國(guó)際領(lǐng)先銀行技術(shù)理論方案和手段進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，是不是要走人家走過(guò)的道路，或者是可以走捷徑，是擺在中國(guó)銀行業(yè)面前的一道重要的選擇題。

責(zé)任編輯：劉 佳