一、解決“三農(nóng)”問題的根本途徑在于擴(kuò)大農(nóng)民就業(yè)

“三農(nóng)問題”隨著我國加入WTO進(jìn)程的不斷深化已經(jīng)成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的熱點(diǎn)問題，也是新一屆政府的工作重點(diǎn)?！叭r(nóng)問題”的實(shí)質(zhì)是農(nóng)民增收難問題，解決的關(guān)鍵是增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)的根本途徑在于擴(kuò)大農(nóng)民就業(yè)。

農(nóng)民就業(yè)不充分導(dǎo)致勞動生產(chǎn)率低下和農(nóng)村剩余勞動力難以有效轉(zhuǎn)移。目前，我國農(nóng)村勞動力4.69億，其中剩余勞動力約2億，解決如此龐大的勞動力就業(yè)靠政府和企業(yè)現(xiàn)有的力量是力所難及的。因此，擴(kuò)大農(nóng)村剩余勞動力的就業(yè)空間應(yīng)該創(chuàng)新思路，主要通過產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張與深化來推動有效就業(yè)的實(shí)現(xiàn)。具體來說，農(nóng)村過剩勞動力就業(yè)問題的相對緩解應(yīng)主要通過三方面實(shí)現(xiàn)：第一要著眼于農(nóng)業(yè)內(nèi)部，以農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為契機(jī)，大力發(fā)展勞動密集型農(nóng)業(yè)，并以此為起點(diǎn)延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一體化。在擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)專業(yè)化，實(shí)行農(nóng)產(chǎn)品深加工以增加農(nóng)產(chǎn)品的附加值。農(nóng)業(yè)在其產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張與深化的過程中，以及由此帶來農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)后產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將極大拓寬農(nóng)村勞動力的就業(yè)出路，大幅度提高農(nóng)民的收入水平。第二要強(qiáng)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化有著千絲萬縷的聯(lián)系。但總體來說，農(nóng)村各地區(qū)應(yīng)根據(jù)比較優(yōu)勢，突出各地區(qū)的優(yōu)勢特征，建立強(qiáng)勢產(chǎn)業(yè)，形成規(guī)模效益以吸納更多農(nóng)村勞動力。 尤其應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)，吸納更多的農(nóng)業(yè)剩余勞動力，增加農(nóng)民收入，改善農(nóng)村的生活條件。同時(shí)政府應(yīng)大力投資于農(nóng)村領(lǐng)域的公共基礎(chǔ)建設(shè)，第三應(yīng)做好農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移工作，消除不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)的制度性障礙，打破城鄉(xiāng)分割的二元格局，積極推進(jìn)城鎮(zhèn)化，引導(dǎo)農(nóng)村勞動力合理有序的流動，加快農(nóng)村勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)工農(nóng)、城鄉(xiāng)發(fā)展的良性互動。

二、農(nóng)村金融發(fā)展不足制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)深化和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張

(一)農(nóng)村金融組織資源供給不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏穩(wěn)定的“金融組織基礎(chǔ)”

目前，為農(nóng)村提供金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)雖然有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄所，但能向農(nóng)村提供資金的金融組織卻非常有限。農(nóng)業(yè)銀行隨著商業(yè)化改革進(jìn)程的加快，市場定位發(fā)生了重大變化，競爭的視角也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并，而留下來的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過資金上存，實(shí)際上已成為上級行的“儲蓄所”。對于中西部落后地區(qū)大多數(shù)農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)而言，可以享受的金融服務(wù)僅僅來自農(nóng)村信用社的壟斷性供給。農(nóng)村信用社作為惟一的正規(guī)金融組織，獨(dú)享農(nóng)村金融資源，由于沒有與之競爭的金融運(yùn)作形式和金融機(jī)構(gòu)存在，不但造成融資渠道單一，而且壟斷性經(jīng)營的存在，必然會通過降低效率的方式阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)農(nóng)村金融組織制度改革滯后，金融體系運(yùn)營效率低下

作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革始終不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對單一，地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無法開展競爭。因此，缺乏推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高運(yùn)營效率的內(nèi)在動力和外在壓力，致使我國農(nóng)村金融體系整體上制度創(chuàng)新不足，處于低效率運(yùn)行狀態(tài)，真正為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融創(chuàng)新嚴(yán)重不足。

(三)農(nóng)村金融市場發(fā)育滯后，金融市場運(yùn)行不規(guī)范，資源配置效率低下

一方面，農(nóng)村金融市場形態(tài)低級、割據(jù)明顯；另一方面，金融市場與農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)展不對稱。我國的農(nóng)產(chǎn)品市場已經(jīng)形成現(xiàn)貨市場和期貨市場、專業(yè)市場與綜合市場、批發(fā)市場與零售市場共同繁榮的多層次市場體系，但是農(nóng)村金融市場發(fā)展相對滯后，農(nóng)村融資渠道單一，低效融資較多，直接融資落后，資金融通都是通過間接融資方式。農(nóng)村企業(yè)很少通過發(fā)行股票債券來籌措資金；農(nóng)民個(gè)人的剩余貨幣也只能選擇儲蓄存款，沒有更多的投資渠道，購買證券、保險(xiǎn)都不方便。這種單一的融資渠道大大降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資效率。

(四)農(nóng)村金融融資規(guī)模小、力度低，對“三農(nóng)”問題支持不力

一方面，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，國家對農(nóng)村金融的政策支持與對農(nóng)業(yè)的政策支持脫節(jié)；另一方面，滯后的金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需求相矛盾。20世紀(jì)90年代以來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營不僅打破了行業(yè)界限、地區(qū)界限，而且經(jīng)營規(guī)模迅速，從而需要有全方位的金融服務(wù)，從貸款融資、貸款結(jié)算到保險(xiǎn)咨詢代理服務(wù)等多方面。但是農(nóng)村金融服務(wù)卻是非專業(yè)化的，即主要提供農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)，而不能提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的技改信貸、進(jìn)出口結(jié)算等金融服務(wù)，至于保險(xiǎn)以及其他代理業(yè)務(wù)更不能完全提供，缺乏較為完整的金融服務(wù)體系。又一方面，有限的農(nóng)貸資金與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大量的資金需求相矛盾，信貸資金配置與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化科學(xué)運(yùn)作相矛盾。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模越來越大，資金需求量不斷增加。但目前，農(nóng)村金融市場資金有限且分散，國有商業(yè)銀行從農(nóng)村撤并及貸款權(quán)限的上收導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失，農(nóng)村政策金融功能缺失，也缺乏對農(nóng)業(yè)信貸投入的優(yōu)惠政策。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社，由于體制上的弊端難以形成規(guī)模經(jīng)營和資金優(yōu)勢，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對資金的需求。同時(shí)，農(nóng)業(yè)資金的“體外循環(huán)”降低了農(nóng)村資金的利用率，而且有限的農(nóng)貸資金也未能有效把握支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的重點(diǎn)，形成了資金需求與供給的尖銳矛盾。

三、解決“三農(nóng)”問題的金融改革思路

(一)實(shí)現(xiàn)多層次、多樣化的金融組織供給

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.T.帕特里克曾對資金供給提供了兩種不同模式，即“需求追隨”式和“供給領(lǐng)先”式。兩種模式與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段相適應(yīng)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展早期，供給領(lǐng)先型金融居于主導(dǎo)地位，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需求型金融逐漸居于主導(dǎo)地位。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展客觀上存在較強(qiáng)的地域性和層次性，農(nóng)村金融需求主體對金融商品的需求也表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征。在欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的氛圍濃厚，不但存款需求和貸款需求規(guī)模較小且信息離散度較高，商業(yè)銀行進(jìn)入這類地區(qū)，交易成本較高，又缺乏規(guī)模效益。因而在這些地區(qū)應(yīng)選擇“供給領(lǐng)先”模式發(fā)展農(nóng)村金融，即在穩(wěn)定現(xiàn)有合作金融基本格局的前提下，充分發(fā)揮政策性金融的作用。在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高，可以走“需求追隨”模式發(fā)展道路，建立股份制商業(yè)銀行。而在中部農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)，農(nóng)業(yè)正處于向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過程，需要從區(qū)域發(fā)展的比較優(yōu)勢出發(fā)，有選擇地發(fā)展多層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，以滿足農(nóng)戶和其他經(jīng)營主體多層次的資金需求。

(二)改革縣域范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)，建立多種金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作、公平競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系

中國的縣域經(jīng)濟(jì)是中國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是中國社會經(jīng)濟(jì)活動最基本的地域單位。只有解決中國縣域的金融問題，才能從本質(zhì)上解決中國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的資金需求。必須改革縣域范圍內(nèi)的金融組織系統(tǒng)。

1.創(chuàng)新農(nóng)村信用社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。總的改革要求是，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，政府適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)。在此基礎(chǔ)上，可以根據(jù)各地實(shí)際情況，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及各個(gè)農(nóng)信社自身經(jīng)營狀況，確定農(nóng)村信用社的發(fā)展模式。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的能力較強(qiáng)，農(nóng)村信用社可以在自愿原則下進(jìn)行股份制改造，逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展方向過渡。中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展條件較差，則需要政府予以更多的扶持，可以繼續(xù)發(fā)展和完善信用合作制；或?qū)嵭泄煞莺献髦?；或?qū)F(xiàn)有的農(nóng)村信用社改為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)，主要經(jīng)營政策性貸款。總之，農(nóng)村信用社改革要通過組織機(jī)構(gòu)的多元化適應(yīng)多元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資源的有效配置。

2.加大商業(yè)金融支農(nóng)力度。國家應(yīng)通過稅收等政策，引導(dǎo)商業(yè)銀行把一定比例的資金用于農(nóng)業(yè)。特別是要扭轉(zhuǎn)中國農(nóng)業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向，使其在農(nóng)村吸收的存款有相當(dāng)?shù)谋壤糜谵r(nóng)村信貸，切實(shí)把農(nóng)行辦成全面支持“三農(nóng)”的綜合性銀行，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)。

3.強(qiáng)化政策金融對“三農(nóng)”的支持力度。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，必須要有政府的支持、引導(dǎo)和推動。政策性金融是財(cái)政扶持農(nóng)業(yè)的形式之一，必須發(fā)揮其對“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性支撐作用。作為農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)重新定位，下設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到貧困縣（鄉(xiāng)）或中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，從組織機(jī)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。同時(shí)要延伸服務(wù)對象，由目前的僅支持糧食收購環(huán)節(jié)向糧食產(chǎn)前、產(chǎn)中領(lǐng)域延伸。還要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，將其從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的綜合型政策性銀行。

4.規(guī)范和完善郵政儲蓄功能，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，保證“三農(nóng)”對資金的需求。通過采取措施把縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款，由農(nóng)村信用社貸放給農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織；降低郵政儲蓄在人民銀行的轉(zhuǎn)存款利率，使其與其他金融機(jī)構(gòu)的利率水平相同，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流；開放郵政儲蓄自主運(yùn)用資金渠道，可以購買國債或政策金融債，特別是鼓勵(lì)購買農(nóng)發(fā)行的債券，做到取之于農(nóng)、用之于農(nóng)。

5.發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體小型化、個(gè)性化和特色化的特點(diǎn)，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀主體多層次、多樣化金融需求，發(fā)展具有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢、低交易成本優(yōu)勢、市場效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和經(jīng)營靈活、適應(yīng)性強(qiáng)的中小型金融機(jī)構(gòu)，特別是發(fā)展地方民營中小商業(yè)銀行。

6.積極引導(dǎo)農(nóng)村民間金融組織的健康發(fā)展，努力培育農(nóng)村金融多元化主體。許多國家的實(shí)踐證明，正規(guī)金融組織對農(nóng)戶金融服務(wù)的覆蓋面往往不足農(nóng)戶總數(shù)的20％，大量的農(nóng)村金融服務(wù)需要農(nóng)村非正規(guī)或民間金融來滿足。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，使其合法化、公開化和規(guī)范化，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。

（三）加大金融創(chuàng)新力度，增加業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)水平

目前農(nóng)村金融的創(chuàng)新范圍主要集中在表內(nèi)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)僅局限在一般的結(jié)算和代理業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)范圍狹窄，業(yè)務(wù)量小，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃、研究和開發(fā)，人力、物力、財(cái)力投入不足，計(jì)算機(jī)、通信、多媒體等技術(shù)手段尚未充分利用。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步增加業(yè)務(wù)品種，改善金融服務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)民投資的金融產(chǎn)品。特別是作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，不僅應(yīng)是為“三農(nóng)”提供信貸服務(wù)的融資機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金的運(yùn)作中心，而且也應(yīng)當(dāng)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技與金融相結(jié)合的信息中心，把支農(nóng)資金和農(nóng)業(yè)科技緊密結(jié)合起來，推進(jìn)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)，滿足“三農(nóng)”對現(xiàn)代金融的需求，精心選擇好信用貸款項(xiàng)目，為“三農(nóng)”提供高效的金融支持。

（作者單位：沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué) 大連輕工學(xué)院沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)）