柴達木循環(huán)經(jīng)濟區(qū)被列為國家首批13個循環(huán)經(jīng)濟試點產(chǎn)業(yè)園區(qū)之一，為柴達木金融業(yè)的發(fā)展提供了難得的機遇，作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)應在支持柴達木循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展中大有作為。

一、金融業(yè)在支持柴達木循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展中的機遇與挑戰(zhàn)

(一)柴達木循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展為金融業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間?！笆晃濉奔敖窈笠粋€時期，全球資源性產(chǎn)品呈現(xiàn)新一輪需求高峰，受其影響我國資源性產(chǎn)品短缺和價格上漲呈現(xiàn)出長期化趨勢，這種情況下，更加有利于柴達木循環(huán)經(jīng)濟區(qū)的發(fā)展。中央、省委對柴達木資源的有效開發(fā)利用高度重視，“十一五”至2015年期間園區(qū)內(nèi)重點規(guī)劃建設工業(yè)項目為149個，總投資達785．92億元。其中：石油天然氣化工投資為249．03億元，鹽湖化工投資為396．70億元，煤及煤化工投資為45．47億元，有色金屬投資為90．33億元，其它工業(yè)投資為4．39億元。大量重點項目的開工建設，將在更大范圍內(nèi)引進國內(nèi)外資金、先進技術(shù)、專門人才和管理經(jīng)驗，更好地促進企業(yè)開拓國內(nèi)國際市場。隨著柴達木循環(huán)經(jīng)濟的發(fā)展，轄內(nèi)企業(yè)信貸資金需求量將會增大，金融服務要求也會越來越高，循環(huán)經(jīng)濟區(qū)的成功建設離不開轄內(nèi)金融業(yè)的大力扶持。同時，柴達木循環(huán)經(jīng)濟也為金融業(yè)自身的發(fā)展壯大提供了巨大的發(fā)展機遇。

(二)制約金融業(yè)發(fā)展及支持經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸因素。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，海西州轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)在深化體制改革的同時，認真貫徹落實國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，大力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，有效支持了柴達木經(jīng)濟的發(fā)展。但目。前仍存在小企業(yè)、“三農(nóng)”有效信貸需求不足，信貸資金分布不均衡等問題。究其原因，制約金融業(yè)自身發(fā)展及進一步支持地方經(jīng)濟發(fā)展的主要因素如下。

1．金融機構(gòu)呈逐年減少趨勢，且機構(gòu)分布不均衡。國有商業(yè)銀行為防范風險和提高經(jīng)濟效益實施了從經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)逐步退出的發(fā)展目標。從2000年以來，轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)減少了37個，目前銀行業(yè)金融機構(gòu)主要集中于經(jīng)濟發(fā)展較快的格爾木、德令哈兩市。截至2005年末，格爾木地區(qū)有機構(gòu)網(wǎng)點50個，占比為45．05％，德令哈地區(qū)有機構(gòu)網(wǎng)點21個，占比為18．92％；其余二縣(烏蘭縣、都蘭縣)三行委(大柴旦、冷湖、茫崖)共有機構(gòu)網(wǎng)點40個，占比為36．04％。金融機構(gòu)的減少，造成了金融市場功能弱化，金融服務水平下降，大部分地區(qū)信貸資產(chǎn)嚴重萎縮。

2．現(xiàn)行信貸體制改革不利于地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。一是貸款審批權(quán)限的上收，極大地削弱了基層國有商業(yè)銀行的業(yè)務拓展動力，很大程度上影響了發(fā)展客戶的機會；二是“貸款責任終身制”導致了銀行“惜貸”、“慎貸”現(xiàn)象的發(fā)生，如某行《貸款質(zhì)量責任認定辦法》規(guī)定“新增貸款產(chǎn)生不良貸款1％的客戶經(jīng)理，堅決追究責任”，這在很大程度上抑制了信貸人員主動開展貸款營銷的積極性。

3．“雙優(yōu)雙大”信貸政策的實施。客觀上造成了信貸資金的高度集中。一是客戶集中，截至2005年末，地區(qū)授信額度億元以上大中型企業(yè)11戶，授信額度達41．10億元，戶均授信額度為4．19億元，轄內(nèi)單一客戶貸款余額占比最高的行達80．61％，最低的也達20．75％。二是行業(yè)集中，從行業(yè)投向來看，投向鉀肥行業(yè)19．91億元，占貸款總額的44．34％；堿業(yè)6．5億元，占各項貸款總額的14．48％；水電行業(yè)1．24億元，占各項貸款總額的2．76％；三是地區(qū)集中，截至2005年，格爾木地區(qū)各項貸款余額為315705萬元，占各項貸款總額的70．32％。

4．社會信用意識差，投融資環(huán)境不理想。長期以來由于社會信用體制不健全，信用環(huán)境惡劣，目前地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)最突出的風險仍然是信用風險。一是不良貸款基數(shù)大，抓“降”清收任務十分艱巨：二是由于企業(yè)、個人信用意識差，逃廢銀行債務的現(xiàn)象依然沒有得到有效遏制。

二、促進金融業(yè)助推柴達木循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的途徑與方法

(一)建立健全金融組織體系。海西州已形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄為主的組織體系服務于地方經(jīng)濟的發(fā)展。目前國有商業(yè)銀行主要集中于經(jīng)濟發(fā)展較快的格爾木、德令哈兩市，天峻縣沒有一家國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)，其余二縣(烏蘭縣、都蘭縣)三行委(大柴旦、冷湖、茫崖)中均有一家國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)。由于轄內(nèi)金融機構(gòu)組織體系不夠全面，布局不盡合理，使得一社難支“三農(nóng)”，中小企業(yè)融資難、金融服務水平低下的矛盾十分突出。

針對上述實際情況，建議如下：一是合理調(diào)整現(xiàn)有商業(yè)銀行分支機構(gòu)，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)適當增設分支機構(gòu)，增強對欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟支持力度；二是設立地方性商業(yè)銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)村銀行，以彌補國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)撤并后金融服務不足的空缺，切實加強對中小企業(yè)、“三農(nóng)”、下崗失業(yè)人員再就業(yè)等弱勢行業(yè)、弱勢群體的金融扶持力度，保持柴達木循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展園區(qū)內(nèi)的均衡發(fā)展：三是適當增加政策性銀行分支機構(gòu)，如在轄內(nèi)增設開發(fā)銀行分支機構(gòu)，加大對基礎設施建設項目、地區(qū)中小企業(yè)的信貸支持力度。

(二)各金融機構(gòu)應找準市場定位，加快產(chǎn)品、制度創(chuàng)新，走差異化發(fā)展的路子。一是改進國有商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸授權(quán)授信制度，合理規(guī)定地市分行、縣支行的信貸權(quán)限，允許基層行在核定的貸款額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款，加大對地方經(jīng)濟的支持力度；二是為避免各國有商業(yè)銀行盲目投資大企業(yè)、大項目，造成信貸資金高度集中、貸款同質(zhì)化的趨勢，應積極培育新的客戶，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，通過以下途徑，走差異化發(fā)展的路子：將營銷中小企業(yè)貸款業(yè)務作為主攻方向，借鑒發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行成功支持中小企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗、引進其先進的經(jīng)營理念、管理辦法為我所用，并根據(jù)地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展的實際情況，推出適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，簡化信貸審批程序，發(fā)展壯大中小企業(yè)客戶群體：將營銷個私貸款作為信貸增長的突破口，注重調(diào)查研究，創(chuàng)新產(chǎn)品，培育特定的目標客戶群；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應轉(zhuǎn)變功能，擴大業(yè)務范圍，將農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設、扶貧專項貸款上有所區(qū)別，有所側(cè)重；大力拓展中間業(yè)務，各行根據(jù)自身發(fā)展優(yōu)勢，打出自己的品牌，形成各自的發(fā)展特色。如轄內(nèi)工行可進一步發(fā)展壯大網(wǎng)上銀行業(yè)務，將其作為自己的品牌業(yè)務；建行將工程審價業(yè)務作為提升中間業(yè)務的籌碼；農(nóng)行利用點多面廣的優(yōu)勢，發(fā)展好結(jié)算業(yè)務，提升綜合競爭實力。

(三)加快誠信社會建設步伐，為園區(qū)內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展營造良好的投融資環(huán)境。地方黨政部門要把金融業(yè)發(fā)展放在地方經(jīng)濟發(fā)展的大盤子內(nèi)，積極協(xié)調(diào)司法部門，集中力量，加大案件執(zhí)行力度，依法有效打擊企業(yè)和個人惡意逃廢債行為，提高金融機構(gòu)依法收貸的實效，切實維護金融債權(quán)；加快社會信用體系建設，構(gòu)筑科學的中小企業(yè)信用擔保機制，增強銀行支持中小企業(yè)的信心，鼓勵和支持建立不同類型的信用評估機構(gòu)、信用評級機構(gòu)等。

(四)加強金融監(jiān)管，增強服務意識，做好風險預警工作，為維護轄內(nèi)金融穩(wěn)健運行做出積極的貢獻。一是協(xié)調(diào)建立金融機構(gòu)之間的信息共享機制，各金融機構(gòu)應定期或不定期對同一貸款企業(yè)情況進行信息交流，多方聯(lián)動加強對企業(yè)資金使用真實性的監(jiān)督檢查；二是加大對銀行業(yè)金融機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的處罰力度，建立公平、公正的競爭機制；三是監(jiān)管部門、人民銀行應加強與地方政府部門的溝通協(xié)調(diào)機制，建立經(jīng)濟金融信息共享機制；四是建立對大客戶、違約客戶的風險通報機制，把目前對各機構(gòu)的事后監(jiān)督逐步過度到事前預防和預警上來，保持銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法穩(wěn)健運行，促進產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。

(作者單位：海西銀監(jiān)分局)