摘要：我國(guó)的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展起步較晚，在目前的發(fā)展中出現(xiàn)了大量的糾紛，其中以汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同最為典型，已經(jīng)對(duì)該業(yè)務(wù)的發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。通過(guò)對(duì)保證保險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行分析和界定，總結(jié)我國(guó)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的各種糾紛案件以及司法實(shí)踐中對(duì)糾紛處理的不同結(jié)果，針對(duì)現(xiàn)存的法律難點(diǎn)問(wèn)題對(duì)其產(chǎn)生的主要原因進(jìn)行探討，才能對(duì)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)糾紛的合理解決在立法與司法層面上提出參考性對(duì)策。

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)貸款；保證保險(xiǎn)合同；法律性質(zhì)；糾紛處理；

中圖分類號(hào)：F840

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1002—2848—(2006)01—0112—00

廣義的保證保險(xiǎn)是指誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)和確實(shí)保證保險(xiǎn)。確實(shí)保證保險(xiǎn)又分為合同保證保險(xiǎn)和產(chǎn)品保證保險(xiǎn)，是指被保證人由于不履行其法律或合同義務(wù)或者其生產(chǎn)的產(chǎn)品有瑕疵給權(quán)利人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)又分為供應(yīng)保證保險(xiǎn)、投標(biāo)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保險(xiǎn)、維修保證保險(xiǎn)等。我們通常所說(shuō)的保證保險(xiǎn)其實(shí)指的是履約保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)合同首先出現(xiàn)于約18世紀(jì)末或19世紀(jì)初，它是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而出現(xiàn)的。我國(guó)目前開(kāi)辦的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍小，涉及的險(xiǎn)種也較少，主要有分期質(zhì)量保證保險(xiǎn)、付款買賣保證保險(xiǎn)、住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)等。由于起步較晚，個(gè)人消費(fèi)信用制度尚未健全，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足以及立法的相對(duì)滯后，我國(guó)的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展中出現(xiàn)了大量的糾紛，給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了不穩(wěn)定的因素。糾紛主要集中在分期付款買賣保證保險(xiǎn)合同、汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同、住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同等方面，而本文探討的是汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的定性、合同糾紛及處理問(wèn)題。

一、保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)及基本特征

我國(guó)《保險(xiǎn)法》中并沒(méi)有提出保證保險(xiǎn)的概念。目前通常的看法是，保證保險(xiǎn)指作為保證人的保險(xiǎn)人(如保險(xiǎn)公司)為作為被保證人的投保人(如購(gòu)車者)向被保險(xiǎn)人(權(quán)利人如銀行、汽車銷售商)提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)被保證人未按照基礎(chǔ)合同約定履行義務(wù)，使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)代為履行付款義務(wù)責(zé)任。廣義上的保證保險(xiǎn)可以分為兩種情況，一種是由被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)自己信用的保險(xiǎn)，即我們通常所說(shuō)的狹義的保證保險(xiǎn)；一種是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方(被保證人)信用的保險(xiǎn)，權(quán)利人也即被保險(xiǎn)人，被稱為信用保險(xiǎn)；也有學(xué)者有另外的劃分方法，認(rèn)為廣義上的信用保險(xiǎn)包括了保證保險(xiǎn)，如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第92條規(guī)定的信用保險(xiǎn)，狹義的信用保險(xiǎn)專指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人(債權(quán)人)的信用貸款和信用售貨提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。拋開(kāi)范圍不談，我們可以看出，保證保場(chǎng)上展見(jiàn)不鮮，許多有價(jià)值的信息并未在市場(chǎng)上完全公開(kāi)?，F(xiàn)實(shí)金融市場(chǎng)信息并非完全對(duì)稱，不斷有信息流人市場(chǎng)中，信息變化速度很快，并且不同的參與者獲得和處理信息的能力存在很大的差異，信息變得十分不確定與不對(duì)稱。在信息不對(duì)稱條件下，投資者沒(méi)有關(guān)于投資的充分信息，所謂的私有信息和理性判斷能否有利于其做出最優(yōu)決策也就具有不確定性，但此時(shí)跟隨別人的行為卻又是最容易的，這樣群體壓力下非理性的投資行為也就產(chǎn)生了。而這種隨大流的投資行為，從投資者的效應(yīng)來(lái)看，也可算是符合最大效用原則的投資決策。另外，從信息獲取的成本來(lái)說(shuō)，信息成本過(guò)高也會(huì)導(dǎo)致羊群行為。

在信息不完備的銀行貸款市場(chǎng)中，貸款人并不能準(zhǔn)確把握貸款對(duì)象的還款能力。一方面，對(duì)國(guó)有大銀行來(lái)說(shuō)，當(dāng)自己受價(jià)值感受支配時(shí)，傾向于把大企業(yè)不能還款的極小概率視為不可能發(fā)生的事件，從而忽略了貸款集中的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)它們又傾向于把至少有一家中小企業(yè)不能還款的很小概率夸大，從而夸大了中小企業(yè)不能還款的風(fēng)險(xiǎn)，于是把款貸給大企業(yè)就成了“理性”的選擇；而另一方面，由于目前在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)中，國(guó)有大銀行仍居絕對(duì)主導(dǎo)地位，他們將貸款集中投向大企業(yè)的行為就會(huì)對(duì)中小銀行形成群體壓力，中小銀行在信息不對(duì)稱條件下無(wú)法掌握足夠的信息幫助自己做出理性判斷，他們往往認(rèn)為大銀行獲取的信息應(yīng)該比自己更多。于是，中小銀行就會(huì)忽視自己所擁有的有價(jià)值的私有信息，而屈從于群體壓力跟隨大銀行的貸款選擇，將貸款投向大企業(yè)、特定行業(yè)，貸款集中也就產(chǎn)生了。而且，中小銀行的從眾心理認(rèn)為，在信息不對(duì)稱條件下，如果從眾，因貸款集中帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，受損的將不只是一家銀行，其損失具有外部性，從而對(duì)單個(gè)銀行來(lái)說(shuō)則影響相對(duì)較小；如果不從眾，即把貸款投向中小企業(yè)、其他行業(yè)，出現(xiàn)問(wèn)題則只是個(gè)別銀行，相對(duì)而言，外部形象的損害較大，作為代理人的管理者也往往會(huì)因此受到其委托人的處罰。權(quán)衡其中利弊，中小銀行易做出從眾行為。從信息成本來(lái)看，中小銀行把貸款集中投向大企業(yè)而不愿開(kāi)發(fā)中小企業(yè)作為其貸款對(duì)象部分也是出于成本的考慮。

(二)銀行經(jīng)營(yíng)者基于聲譽(yù)和報(bào)酬的考慮

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)說(shuō)，某種行為產(chǎn)生的最直接誘因是獲得某種報(bào)酬。羊群行為產(chǎn)生的一個(gè)直接原因就是獲取報(bào)酬或提高聲譽(yù)。由于提高聲譽(yù)的最終目的是為了提高報(bào)酬，因此，可以將二者理解為同一原因。究其根源，這種羊群行為的產(chǎn)生則是由于委托代理關(guān)系的存在及投資者的有限理性，即決策者自己并不是擁有投資資產(chǎn)的所有權(quán)，他們趨向于使自己的利益(代理人)最大化而不是使得委托人的收益最大化。

毫無(wú)疑問(wèn)，對(duì)某個(gè)經(jīng)理人的能力或技術(shù)的懷疑將會(huì)影響到他的聲譽(yù)甚至是職業(yè)發(fā)展。對(duì)一個(gè)經(jīng)理人來(lái)說(shuō)，如果他懷疑自己正確選擇投資對(duì)象的能力，那么和其他經(jīng)理人保持一致將是一個(gè)比較好的選擇，因?yàn)檫@樣至少可以保持平均業(yè)績(jī)而不至于損害自己的聲譽(yù)。對(duì)于銀行貸款的決策者來(lái)說(shuō)也是如此。Schdgoein指出決策者具有模仿他人的決策，而忽略自己富含信息量的私人信息的趨向。雖然這種行為從社會(huì)角度看是無(wú)效率的，但從關(guān)心個(gè)人職業(yè)聲譽(yù)的決策者的角度來(lái)看卻是理性的。

三、結(jié)論

從眾心理支配下的羊群行為是我國(guó)中小銀行貸款向大企業(yè)集中的原因，信息不對(duì)稱、委托代理關(guān)系的存在則是導(dǎo)致羊群行為的主要影響因素。從銀行信息角度來(lái)看，由于銀行貸款市場(chǎng)信息的不對(duì)稱，加上貸款人的有限理性，出于國(guó)有大銀行的群體壓力，中小銀行最終選擇了從眾策略；從銀行經(jīng)營(yíng)者的角度來(lái)看，由于委托代理關(guān)系的存在以及人的推卸責(zé)任心理的驅(qū)使，代理人往往出于自己聲譽(yù)和報(bào)酬的考慮而將貸款集中投向大企業(yè)。要想從根本上解決貸款集中或中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，首先必須有效抑制貸款市場(chǎng)的羊群行為，提高貸款市場(chǎng)的信息透明度，同時(shí)加大對(duì)代理人的監(jiān)督。

責(zé)任編輯、校對(duì)：李再揚(yáng)