2005年7月28日，銀監(jiān)會(huì)頒布《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》。值得注意的是，此次銀監(jiān)會(huì)將開展小企業(yè)貸款提升到了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的高度。該指導(dǎo)意見的出臺(tái)，既是銀監(jiān)會(huì)對中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中地位的重新評(píng)估，也是對當(dāng)前我國商業(yè)銀行整體發(fā)展形勢和未來發(fā)展方向的前瞻性考慮。

事實(shí)上，早在2002年6月，全國人大在其頒布的《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》中，就專門提到了中小企業(yè)發(fā)展的資金支持問題。該法第十四條、十五條明確要求加強(qiáng)信貸政策指導(dǎo)，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，鼓勵(lì)商業(yè)銀行改善信貸管理，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的信貸產(chǎn)品，加大對中小企業(yè)的信貸支持。但是，中小企業(yè)的資金支持難題，迄今依然無法得到破解，商業(yè)銀行在發(fā)放小企業(yè)信貸方面，總是顯得態(tài)度有余，行動(dòng)不足。

但此次銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)指導(dǎo)意見，卻得到了商業(yè)銀行的積極回應(yīng)，各家銀行紛紛對此展開專項(xiàng)研究，并表示將積極參與。那么，商業(yè)銀行究竟是找到了突破上述難題的手段，還是仍流于一句配合性口號(hào)？發(fā)展小企業(yè)貸款，除了出臺(tái)指導(dǎo)意見，監(jiān)管部門還有哪些工作要做？監(jiān)管部門對于開展小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)有無特別傾向性？帶著這些疑問，記者來到了安徽。

安徽地處我國中部，小企業(yè)比重高達(dá)95%以上。作為地方銀行監(jiān)管部門的負(fù)責(zé)人，楊家才認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)中部崛起必須要大力發(fā)展小企業(yè)，而地方監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)管職能，促進(jìn)安徽金融機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)信貸，改善整個(gè)地區(qū)的小企業(yè)融資環(huán)境。

厘清概念與問題

《銀行家》：我們一直在說發(fā)展小企業(yè)貸款，可是在如何界定小企業(yè)這個(gè)問題上，各商業(yè)銀行有著自己不同的理解。作為銀行監(jiān)管方又有什么樣的標(biāo)準(zhǔn)？目前我國商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)還有什么問題？

楊家才：銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》對小企業(yè)的界定參照的還是原國家經(jīng)貿(mào)委、國家統(tǒng)計(jì)局以及國有資產(chǎn)管理部門的有關(guān)規(guī)定和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。這一標(biāo)準(zhǔn)從就業(yè)人數(shù)、資產(chǎn)總額、銷售總額三方面定義了小企業(yè)。但商業(yè)銀行在發(fā)放小企業(yè)貸款時(shí)主要考慮的是企業(yè)資產(chǎn)總額和銷售額。以此為依據(jù)，商業(yè)銀行在提到小企業(yè)時(shí)往往會(huì)陷入一個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為小企業(yè)就是資產(chǎn)規(guī)模小、利潤少、貸款需求少、管理不完善的代名詞。同時(shí)按照利潤、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)來劃分企業(yè)，也會(huì)導(dǎo)致銀行拼命地壘大戶，給優(yōu)惠政策，銀行貸款在大客戶和某些行業(yè)過分集中帶來結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。

我個(gè)人對小企業(yè)更傾向于從就業(yè)人數(shù)上進(jìn)行界定。首先，企業(yè)員工數(shù)與社會(huì)就業(yè)問題掛鉤，而解決就業(yè)問題是政府職能的最重要的體現(xiàn)，充分就業(yè)也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要目標(biāo)之一。其次，以就業(yè)數(shù)作為劃分小企業(yè)的依據(jù)，可以將商業(yè)銀行的視線從現(xiàn)有的資產(chǎn)規(guī)模、銷售額上轉(zhuǎn)移到對企業(yè)未來發(fā)展的判斷上，將企業(yè)的預(yù)期收益作為核定貸款額度的標(biāo)準(zhǔn)。最后以人數(shù)來劃分企業(yè)規(guī)模，商業(yè)銀行會(huì)發(fā)現(xiàn)，人數(shù)少的企業(yè)可能并不是銀行以往概念中的小企業(yè)，這個(gè)企業(yè)不一定規(guī)模不大、質(zhì)量不好、收益不高，從而給商業(yè)銀行發(fā)放小企業(yè)貸款帶來新思路，即重視考慮企業(yè)的成長性。但是目前以就業(yè)人數(shù)作為劃分小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)還沒有獲得社會(huì)的認(rèn)同，觀念的轉(zhuǎn)變還需要一個(gè)過程。

目前看，小企業(yè)貸款在中國前景廣闊，各金融機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性大大增強(qiáng)，業(yè)務(wù)品種不斷創(chuàng)新，效果明顯增強(qiáng)，但是，存在的問題也不容忽視。

其一，銀行對擔(dān)保的偏好與擔(dān)保抵押手續(xù)繁、費(fèi)用高的矛盾依舊突出；其二，微小企業(yè)貸款需求旺盛與滿足程度很低的矛盾較突出；其三，地方性銀行機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力偏弱的問題比較明顯；其四，有的銀行（信用社）市場定位還不清晰、不準(zhǔn)確，有“追大”的內(nèi)動(dòng)力和慣性；其五，個(gè)別銀行沒有樹立起正確的發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的觀念，要么工作很被動(dòng)，要么做法很沖動(dòng)。如何解決這些問題，仍然需要我們更多的思考，更多的探索。

推行小企業(yè)貸款源自多方需求

《銀行家》：銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)各商業(yè)銀行積極參與小企業(yè)貸款，是出于對我國總體經(jīng)濟(jì)形勢的判斷，還是為了解決商業(yè)銀行普遍存在的流動(dòng)性過剩問題？

楊家才：推動(dòng)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，主要是出于以下三個(gè)方面的需要：一是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。小企業(yè)目前已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。同時(shí)，小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有穩(wěn)定器的作用，可以熨平經(jīng)濟(jì)周期。目前中國在宏觀經(jīng)濟(jì)駕馭能力方面有待進(jìn)一步地提高，在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，政府不能直接干預(yù)市場主體的行為，只能通過間接影響市場主體行為來達(dá)到調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的目的。而小企業(yè)恰恰是一個(gè)解決經(jīng)濟(jì)振幅過大最好的介質(zhì)。經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)狀況既有一國經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展的問題，同時(shí)也受到國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。在各經(jīng)濟(jì)主體中，受國際經(jīng)濟(jì)影響最大的是大型企業(yè)，受市場經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響最大的也是大型企業(yè)。相反，經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)和國際因素對小企業(yè)影響相對較小，因此小企業(yè)在這里就能夠起到填平波谷的穩(wěn)定器的作用。針對我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期正處于波動(dòng)階段的狀況，要保持經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，就必須解決小企業(yè)的發(fā)展問題。如果小企業(yè)得不到很好的發(fā)展，GDP就會(huì)下降，就業(yè)率就可能下滑，社會(huì)問題可能會(huì)增多。

二是銀行自身發(fā)展的需要，就是“主觀為銀行，客觀為企業(yè)”。支持小企業(yè)貸款，銀行不是在響應(yīng)一種政治號(hào)召，或者說在追求一種時(shí)尚，而是自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式調(diào)整的必需。如今，傳統(tǒng)的“大客戶”對銀行的利潤貢獻(xiàn)率逐步下降，而我國資本市場的日益完善，也會(huì)降低“大客戶”對銀行的依賴度和忠誠度。銀行要發(fā)展就必須另辟蹊徑，培育新的客戶群體，小企業(yè)不失為很好的選擇。

三是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的需要。自1998年以來，我國部分銀行機(jī)構(gòu)逐步走進(jìn)了信貸集中的怪圈，“做大”成了時(shí)尚，信貸改革演變成信貸集中，就是貸款主要集中于“兩電”(電力、電信)、“兩路”（公路、鐵路）、“一草”（煙草），尤其是上市公司。據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)部對全國大戶關(guān)聯(lián)貸款并戶統(tǒng)計(jì)，全國1%多一點(diǎn)的大企業(yè)占據(jù)了70%的信貸增量資源。安徽省各金融機(jī)構(gòu)平均80％以上的信貸資源集中在大企業(yè)，“依存度”太高，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之升高。“一榮俱榮”固然可喜，但是“一損俱損”的悲劇要盡量避免。銀行開展小企業(yè)貸款有利于分散、規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)，保持銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。這也是監(jiān)管部門的職責(zé)所在。

跳出原有定式

《銀行家》：發(fā)展小企業(yè)貸款，在政策層面和銀行都喊了很多年，但由于規(guī)模有限、缺乏擔(dān)保和抵押物，這么多年來發(fā)展得始終不盡人意。這些所謂的制約因素當(dāng)前是否有了比較好的解決辦法？

楊家才：你所說的這些問題確實(shí)長期以來困擾著小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是這些問題目前看并非是發(fā)展小企業(yè)貸款不可逾越的障礙。解決的辦法就是繞開抵押物等前提條件，改變“逢貸必抵押”的習(xí)慣做法，把發(fā)放小企業(yè)貸款的依據(jù)真正轉(zhuǎn)移到對企業(yè)以往的信用考察、對以現(xiàn)金流為核心的第一還款來源的分析上，提倡小企業(yè)貸款以信用貸款和差額抵押貸款為主。過分強(qiáng)調(diào)抵押物，現(xiàn)代的銀行實(shí)際上就成了典當(dāng)行。確實(shí)有風(fēng)險(xiǎn)的，還可以借助專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來適當(dāng)分散風(fēng)險(xiǎn)。2005年11月，為解決小企業(yè)融資困難，安徽省政府還專門出資20億元，組建了安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)，與銀行進(jìn)行緊密合作，共同促進(jìn)小企業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管部門的職責(zé)就是推動(dòng)制定小企業(yè)貸款在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、損失準(zhǔn)備金、損失類貸款核銷及資本充足率計(jì)算等方面的差別政策。判斷小企業(yè)貸款能否發(fā)放的依據(jù)首先是其預(yù)期收益，即未來的還款來源，其次是小企業(yè)的誠信狀況，最后關(guān)心的才是擔(dān)保抵押物。滿足上述三個(gè)條件中的前兩個(gè)就可以考慮放款，從而解決小企業(yè)擔(dān)保不足的問題。

發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)還有一個(gè)非常關(guān)鍵的問題，即信用建設(shè)。以企業(yè)信用為依據(jù)發(fā)放小企業(yè)貸款，相應(yīng)的信用評(píng)定工作不可或缺。目前對企業(yè)信用的評(píng)定還是主要由各商業(yè)銀行自己完成，商業(yè)銀行之間缺乏相應(yīng)的信息共享機(jī)制，這反映出我國在社會(huì)信用建設(shè)方面存在缺失。中國人民銀行的企業(yè)信貸登記系統(tǒng)由于信息采集上是靠開戶銀行的信息，對開戶銀行又缺乏制約，企業(yè)往往掩蓋在其他銀行的貸款行為，導(dǎo)致這個(gè)信貸登記系統(tǒng)信息的真實(shí)性和完備性存在很大的問題，基本上不能作為商業(yè)銀行發(fā)放信貸的依據(jù)。在信用建設(shè)上，監(jiān)管部門能做的就是進(jìn)行正面引導(dǎo)。為此安徽銀監(jiān)局采取的做法有這么幾個(gè)，一是開展銀企合作促進(jìn)活動(dòng)，構(gòu)建銀企對話合作平臺(tái)；二是加強(qiáng)培訓(xùn)指導(dǎo)和督促引導(dǎo)，指導(dǎo)銀行業(yè)協(xié)會(huì)開展誠信客戶評(píng)選活動(dòng)，建立小企業(yè) “紅名單”、“黑名單”，建立客戶違約登記系統(tǒng)，對由于經(jīng)營不善而發(fā)生違約和惡意逃廢債的小企業(yè)分別做出一般性懲戒和逐出小企業(yè)貸款市場的處理，還有就是評(píng)選誠信客戶，發(fā)放榮譽(yù)證，把榮譽(yù)證變?yōu)榻栀J時(shí)的優(yōu)惠證，再把這個(gè)優(yōu)惠證轉(zhuǎn)化為通行證，企業(yè)拿著這個(gè)證書不但能獲得貸款辦理上的便捷，還能獲得相應(yīng)的優(yōu)惠利率。

開展小企業(yè)貸款要做足功課

《銀行家》：在銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》后，包括國有銀行在內(nèi)的眾多商業(yè)銀行都對小企業(yè)貸款表露出興趣，您如何看這種現(xiàn)象？監(jiān)管部門在鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)貸款上有無傾向性的考慮？

楊家才：商業(yè)銀行應(yīng)該有自己的市場定位，獨(dú)立的客戶群體，這是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。銀監(jiān)會(huì)從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行自身發(fā)展、控制風(fēng)險(xiǎn)、倡導(dǎo)信貸革命的角度出發(fā)鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)貸款，但是商業(yè)銀行要有自自己的判斷。從監(jiān)管的角度看，商業(yè)銀行要結(jié)合自己的特長，開展小企業(yè)信貸不要一哄而上，追趕時(shí)髦，或者把發(fā)展小企業(yè)貸款當(dāng)作一個(gè)政治口號(hào)或政治任務(wù)。商業(yè)銀行要理性，不要在小企業(yè)貸款上形成新的同質(zhì)化競爭。

要發(fā)展多層次的銀行體系，不同類型的客戶對應(yīng)不同類型的銀行，當(dāng)然這里也不存在壁壘，大銀行也可以做小客戶，只要具備相關(guān)的辦法、制度、人才、機(jī)制。但是我們看到，大的商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款與小銀行相比往往并不具備競爭優(yōu)勢。小企業(yè)信貸，以往是大銀行不愿意涉足的領(lǐng)域，但卻是部分小銀行賴以生存的領(lǐng)域，有相當(dāng)部分的城市商業(yè)銀行或者農(nóng)村信用社都是靠小企業(yè)貸款發(fā)展起來的，它們在小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上優(yōu)勢明顯。監(jiān)管者的態(tài)度是，對于國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，它們涉足小企業(yè)領(lǐng)域是本著自愿的原則，但是對于地區(qū)性商業(yè)銀行或者農(nóng)信社，地方監(jiān)管部門就有責(zé)任對其進(jìn)行積極地引導(dǎo)和鼓勵(lì)，不再鼓勵(lì)這些銀行追大，引導(dǎo)這些銀行把精力放在做小上，這是由這些銀行的經(jīng)營特點(diǎn)和生存現(xiàn)狀決定的。做小企業(yè)貸款講究的是規(guī)模效應(yīng)，可能單個(gè)利潤額不多，但是由于利率水平較高，形成一定的規(guī)模以后也會(huì)給銀行帶來很大的利潤，給商業(yè)銀行創(chuàng)造出很大的發(fā)展空間。

目前地方性銀行也已經(jīng)意識(shí)到了發(fā)展小企業(yè)貸款對于其自身發(fā)展的重要性，但是這些金融機(jī)構(gòu)也同時(shí)表示在發(fā)展中小企業(yè)貸款的同時(shí)也不排除大企業(yè)。這從一方面反映了小銀行在觀念上還沒有徹底扭轉(zhuǎn)過來，小銀行不應(yīng)該也決不能把大企業(yè)作為業(yè)務(wù)主導(dǎo)。如果小企業(yè)不做，大企業(yè)又做不好，那么小銀行未來的發(fā)展將很艱難。這些銀行要把發(fā)展中小企業(yè)貸款作為自己的主要任務(wù)，并據(jù)此來設(shè)置自身的機(jī)構(gòu)、人員配備?；丈蹄y行就在其總部設(shè)立小企業(yè)貸款經(jīng)營部，在其下屬10個(gè)分行各設(shè)立1～2家專營小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的支行；安徽的農(nóng)村信用社縣聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行也成立了小企業(yè)貸款經(jīng)營部。各銀行對小企業(yè)貸款進(jìn)行單獨(dú)考核，特別為小企業(yè)貸款簡化審批流程，提高審批效率，一般在10個(gè)工作日完成從受理到貸款發(fā)放的工作。

《銀行家》：小企業(yè)貸款對商業(yè)銀行的貸款利率定價(jià)機(jī)制提出了較高的要求，商業(yè)銀行如何制定科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制以適應(yīng)小企業(yè)貸款的要求？

楊家才：為實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索在有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，合理運(yùn)用貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)手段，靈活確定貸款利率，建立科學(xué)合理的、與風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的資金定價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

以安徽省為例，安徽省工行將貸款定價(jià)作為貸款審批的重要內(nèi)容，科學(xué)測算小企業(yè)貸款的資金、風(fēng)險(xiǎn)、管理等各項(xiàng)成本，在審批貸款的同時(shí)合理確定貸款價(jià)格，要求貸款定價(jià)能夠覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)貸款平均利率在基礎(chǔ)利率上浮18.17%。安徽省農(nóng)行實(shí)施小企業(yè)貸款利率差別定價(jià)，以客戶風(fēng)險(xiǎn)度和貢獻(xiàn)度為依據(jù)，綜合日均存款、貸款歸行率、中間業(yè)務(wù)等指標(biāo)，自主定價(jià)，利率一般在基準(zhǔn)利率上浮20％～40%?；丈蹄y行針對大部分小企業(yè)財(cái)務(wù)資料不健全、財(cái)務(wù)信息不真實(shí)的情況，在評(píng)估小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不拘于定量指標(biāo)，重視借款企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息以及經(jīng)營者的家庭收支甚至個(gè)人信用，以未來現(xiàn)金流預(yù)測為核心，并根據(jù)行業(yè)、客戶、期限和品種的不同，加強(qiáng)對行業(yè)前景、內(nèi)部管理、外部支持、核心競爭力、抵押擔(dān)保等各種非財(cái)務(wù)因素的分析，對與本行有長期穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系及具有良好成長性的小企業(yè)適當(dāng)優(yōu)惠。

農(nóng)村信用社的小企業(yè)貸款利率按銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度，自主靈活定價(jià)，對不同的小企業(yè)借款人實(shí)行差別利率，對優(yōu)先支持的項(xiàng)目、優(yōu)良客戶以及能提供有效抵（質(zhì)）押的小企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度適當(dāng)降低。

責(zé)任編輯：張明莉