自去年第四季度以來，中國銀行業(yè)協(xié)會以成立專業(yè)委員會、組織制定與簽署行業(yè)三大公約、帶領(lǐng)會員單位集體維權(quán)、啟動銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證工作等一系列大動作，打破了以往的沉寂局面，引起了業(yè)內(nèi)外的廣泛關(guān)注。為此，本刊采訪了中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長劉張君。

劉張君，現(xiàn)任中國銀監(jiān)會監(jiān)管二部監(jiān)管巡視員，協(xié)會專職副會長。曾任人總行政研室二處副處長，銀行司儲蓄處處長，銀行二司銀行監(jiān)管處處長、二處處長、助理巡視員；2004年2月至今任銀監(jiān)會監(jiān)管二部助理巡視員、監(jiān)管巡視員，2004年12月起任協(xié)會專職副會長。出版金融類專著一部，合著、合編12部，在省部級刊物上發(fā)表經(jīng)濟(jì)、金融類學(xué)術(shù)論文30余篇。2005年榮立二等功，并被CCTV經(jīng)濟(jì)頻道、中國金融網(wǎng)、搜狐財(cái)經(jīng)評為2005中國銀行業(yè)年度人物。

《銀行家》：中國銀行業(yè)協(xié)會成立于2000年5月。但一段時(shí)間以來，與其他行業(yè)的協(xié)會組織相比較，特別是與同期我國銀行業(yè)如火如荼的改革、重組與發(fā)展的局面相比較，銀行業(yè)協(xié)會的作用似乎沒有充分發(fā)揮出來。

劉張君：的確，正像劉明康主席今年年初視察協(xié)會時(shí)所批評的那樣，在過去相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)，中國銀行業(yè)協(xié)會缺乏活力，基本上處于“無人才、無內(nèi)容、無方向”的“三無”狀態(tài)。在我國銀行業(yè)改革與發(fā)展的過程中，銀行業(yè)協(xié)會如何有效地開展工作，沒有多少現(xiàn)成的東西可以借鑒和遵循。我們認(rèn)為，只有解放思想，與時(shí)俱進(jìn)，研究新問題，關(guān)注中外銀行業(yè)發(fā)展趨勢，主動走在前面，才能使工作富有成效。

協(xié)會工作的轉(zhuǎn)折點(diǎn)出現(xiàn)在去年下半年。特別是今年年初，劉明康主席就協(xié)會的工作發(fā)表了重要講話。他說，協(xié)會今后要全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，積極引領(lǐng)中國銀行業(yè)健康發(fā)展，充分發(fā)揮“自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”的職能。他的講話可以說是對協(xié)會的定位與功能的全面的、新的詮釋。

《銀行家》：一般來說，行業(yè)協(xié)會組織最基本的功能就是為會員提供服務(wù)。而“引領(lǐng)”二字，似乎是給協(xié)會提出了新的、更高的要求。如何理解這一新定位和新要求？

劉張君：我的理解，這一定義的確是對協(xié)會工作提出了更高的要求。實(shí)際上，依照國外的經(jīng)驗(yàn)，行業(yè)協(xié)會在很多情況下比監(jiān)管組織更有權(quán)威。比如一些銀行業(yè)市場交易規(guī)則的制定，就是會員單位的負(fù)責(zé)人開會一討論，馬上就定了，監(jiān)管機(jī)構(gòu)是不過問這種事情的。行業(yè)內(nèi)很多事情協(xié)會出面協(xié)調(diào)就可以。

對協(xié)會的這個新的定義是根據(jù)行業(yè)協(xié)會的職能、定位和功能在新形勢下發(fā)展而來的。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，行業(yè)協(xié)會的地位和作用就越重要。目前，銀行業(yè)是我國金融領(lǐng)域的主力軍，在整個國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中起著十分重要的作用。這幾年，商業(yè)銀行改革邁出了一大步，農(nóng)村信用社改革也取得了重要的階段性成果。銀行業(yè)體制改革的不斷深入，使銀行體系的組織結(jié)構(gòu)、市場功能得到優(yōu)化和提升。但是，在今后和未來的一段時(shí)期內(nèi)，隨著改革的深入和社會經(jīng)濟(jì)金融格局的變化，中國銀行業(yè)將面臨著國內(nèi)國際市場上的競爭和資本市場發(fā)展的考驗(yàn)，行業(yè)總體發(fā)展也進(jìn)入了一個關(guān)鍵期。主要表現(xiàn)在：一是銀行業(yè)對外開放進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，年底過渡期結(jié)束，銀行業(yè)市場競爭及有關(guān)規(guī)則將發(fā)生較大變化；二是銀行業(yè)改革進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，呈現(xiàn)出大銀行與中小銀行的不平衡，城市與農(nóng)村金融體制改革的不平衡；三是銀行監(jiān)管進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，尤其是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管任務(wù)艱巨；四是銀行業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)換進(jìn)入關(guān)鍵時(shí)期，目前大銀行普遍出現(xiàn)流動性過剩，銀行業(yè)需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，集約經(jīng)營。

在這樣一個大背景之下，中國銀行業(yè)迫切需要增強(qiáng)團(tuán)結(jié)協(xié)作，共同維護(hù)市場交易秩序，積極探索合作與競爭的新模式，實(shí)現(xiàn)合作共贏。我們應(yīng)該看到，隨著政府職能的進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，在規(guī)范銀行業(yè)市場交易行為、維護(hù)銀行業(yè)市場秩序、維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益、提高銀行業(yè)自主創(chuàng)新能力等許多關(guān)系到銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要的、帶有共性的問題上，銀行業(yè)協(xié)會將擔(dān)負(fù)越來越重要的任務(wù)。

《銀行家》：結(jié)合我國銀行業(yè)現(xiàn)階段的發(fā)展特點(diǎn)，中國銀行業(yè)協(xié)會在服務(wù)宗旨、服務(wù)功能以及定位方面有什么特色？

劉張君：銀行業(yè)協(xié)會作為會員自己的組織，以促進(jìn)會員銀行實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，在促進(jìn)會員銀行健康發(fā)展過程中擔(dān)負(fù)著重要的、不可推卸的責(zé)任和義務(wù)。在我國銀行業(yè)的改革、發(fā)展與對外開放的關(guān)鍵時(shí)期，中國銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)該以服務(wù)中國銀行業(yè)改革與發(fā)展為己任，采取有力措施，改進(jìn)工作方式，提高工作效率，認(rèn)真履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的職能，不斷提高為會員單位服務(wù)的水平和質(zhì)量，在引領(lǐng)中國銀行業(yè)健康發(fā)展中發(fā)揮歷史賦予的重要作用。

具體來說，是一個宗旨，八字職能。促進(jìn)協(xié)會會員單位實(shí)現(xiàn)共同利益，是銀行業(yè)協(xié)會的惟一宗旨；自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)是協(xié)會的基本職能，我個人的理解，這八字職能其實(shí)可以歸結(jié)為兩個字：服務(wù)，即為銀行業(yè)健康發(fā)展服務(wù)。

協(xié)會的任務(wù)主要有四項(xiàng)：維護(hù)會員的合法權(quán)益；維護(hù)銀行業(yè)的金融秩序；提高從業(yè)人員的素質(zhì)；提高行業(yè)服務(wù)水平。根據(jù)這些宗旨、職能和任務(wù)，協(xié)會最終要實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人所說的六個定位，即，政策的建議者，市場的協(xié)調(diào)者，糾紛的仲裁者，信息的傳播者，會員的服務(wù)者和專項(xiàng)工作的組織者。

《銀行家》：對自身宗旨和職能的重新定位，的確使協(xié)會下一步的工作有了明確的方向。您說2005年是協(xié)會工作打基礎(chǔ)的一年，請您簡要介紹一下這方面的情況。

劉張君：圍繞“如何引領(lǐng)中國銀行業(yè)健康發(fā)展”這一主線，協(xié)會2005年主要做了這么幾件大事：

一是完善協(xié)會工作委員會的架構(gòu)。第一是法律委員會，這是原有的一個委員會，目的是維護(hù)行業(yè)的、會員的合法權(quán)益，由中行牽頭，擔(dān)任主任行；第二是自律委員會，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，防止惡性競爭，提高行業(yè)文明服務(wù)的水平，由工行擔(dān)任主任行；第三是農(nóng)村合作金融工作委員會，這是2005年新成立的委員會，主要是為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的3萬多家法人提供自律、維權(quán)服務(wù)；第四是即將成立的銀行業(yè)資格認(rèn)證委員會，開展銀行業(yè)從業(yè)人員的資格認(rèn)證工作。最近還準(zhǔn)備籌備成立銀團(tuán)貸款專業(yè)工作委員會。

二是制定與簽署三個公約。首先是《中國銀行業(yè)自律公約》，對行業(yè)自律進(jìn)行了基本規(guī)定，防止惡性競爭，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展；其次是《中國銀行業(yè)維權(quán)公約》，呼吁國家有關(guān)法律制定和執(zhí)法部門，創(chuàng)造一個有利于銀行業(yè)發(fā)展的好的法律環(huán)境，即通常所說的好的金融生態(tài)。去年我們還牽頭組織了一些銀行進(jìn)行了幾次維權(quán)活動，維護(hù)了這些行的合法權(quán)益。這兩個公約是維護(hù)會員合法權(quán)益、實(shí)現(xiàn)高度自律的最基本的公約。圍繞維權(quán)公約協(xié)會還有一些具體的維權(quán)制度和措施，比如黑紅名單制度，即《貸款誠信企業(yè)名單》和《逃廢銀行債務(wù)企業(yè)名單》，前者就是所謂的紅名單，是指那些守信用的企業(yè)，各家銀行表彰自己的優(yōu)質(zhì)客戶；黑名單上是那些惡意逃廢銀行債務(wù)的機(jī)構(gòu)和個人，以及提供虛假信息和評估報(bào)告的中介機(jī)構(gòu)，主要是防止企業(yè)和個人提供虛假的信息，再就是防止中介機(jī)構(gòu)，如會計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等，提供虛假信息、評估報(bào)告，幫助客戶騙取銀行信貸。采取這個辦法，是為了打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的機(jī)構(gòu)和個人，督促這些人遵守職業(yè)道德，推動社會誠信制度的建立和建設(shè)誠信社會。

第三個公約是《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約》，銀行業(yè)向社會公眾鄭重承諾，銀行不僅僅是企業(yè)，更重要的是在建設(shè)和諧社會的進(jìn)程中，通過提高文明服務(wù)，均衡追求實(shí)現(xiàn)自身效益和社會效益的最大化。

三是為更好地落實(shí)這三個公約，制定了公約實(shí)施細(xì)則以及兩個辦法。兩個辦法就是《中國銀行業(yè)協(xié)會“貸款誠信企業(yè)”評選管理辦法》和《中國銀行業(yè)協(xié)會“逃廢銀行債務(wù)客戶名單”管理辦法》。

《銀行家》：2006年作為“上水平”的一年，協(xié)會工作將會有什么特點(diǎn)？

劉張君：2006年，協(xié)會將要做好行業(yè)誠信制度建設(shè)、行業(yè)自律和文明服務(wù)等方面的工作。

在誠信制度建設(shè)方面，今年，協(xié)會準(zhǔn)備再制定三個公約。一是由中行牽頭，制定《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的道德行為公約》，以規(guī)范從業(yè)人員的行為。二是針對商業(yè)銀行目前存在的資金、客戶隨人員流動而轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，準(zhǔn)備由中行牽頭，制訂《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員流動公約》。三是針對銀行間存在的無序競爭使銀行合法權(quán)益受到傷害的問題，由建行牽頭，制定《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反不正當(dāng)競爭公約》，規(guī)定市場交易準(zhǔn)則，打擊不正當(dāng)競爭行為。

在行業(yè)自律方面，針對銀行業(yè)專項(xiàng)業(yè)務(wù)，準(zhǔn)備制訂幾個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。第一是“銀行卡類業(yè)務(wù)行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”，建議銀行卡類中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行下限管理，以至少能夠彌補(bǔ)業(yè)務(wù)正常運(yùn)行所產(chǎn)生的成本。近期，銀行業(yè)業(yè)務(wù)中如年費(fèi)收取、跨行查詢手續(xù)費(fèi)等問題成為業(yè)內(nèi)外的討論熱點(diǎn)，盡快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)和減免費(fèi)用行為，可以避免同業(yè)不公平競爭和惡性競爭造成的銀行卡業(yè)務(wù)虧損經(jīng)營。

第二是“電子銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”。目前電子銀行匯劃類業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行的是政府指導(dǎo)價(jià)，但由于電子銀行的成本明顯低于柜面手工操作成本，因此在價(jià)格上仍存在明顯的不合理。因此，協(xié)會建議將價(jià)格策略作為研究重點(diǎn)，通過差別定價(jià)，引導(dǎo)客戶使用電子銀行，以降低銀行成本和社會成本。

第三是“小額支付系統(tǒng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”。目前商業(yè)銀行的跨行支付結(jié)算業(yè)務(wù)需要向人民銀行的小額支付系統(tǒng)繳納費(fèi)用，該費(fèi)用支出是銀行經(jīng)營成本的重要部分之一，也是各行制定客戶收費(fèi)價(jià)格策略的主要依據(jù)。但各行現(xiàn)在還沒有向客戶收取費(fèi)用的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。因此，協(xié)會建議就向客戶收取跨行支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)問題進(jìn)行討論，通過成本—收益分析計(jì)算出盈虧平衡點(diǎn)，最大限度地降低成本，形成行業(yè)統(tǒng)一定價(jià)，規(guī)范跨行支付結(jié)算業(yè)務(wù)市場。

第四是代理類中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。此外，其他的收費(fèi)問題諸如保險(xiǎn)資產(chǎn)托管費(fèi)率問題，QFII賬戶的收費(fèi)問題等等也需要進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范。

在文明服務(wù)方面，結(jié)合貫徹落實(shí)文明服務(wù)公約及其實(shí)施細(xì)則，整頓行風(fēng)，增強(qiáng)服務(wù)意識，特別是增強(qiáng)中小客戶服務(wù)的意識，提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強(qiáng)應(yīng)對突發(fā)事件的能力，準(zhǔn)備制訂更具人性化的柜臺服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

《銀行家》：從業(yè)人員的資格認(rèn)證是國際銀行業(yè)的通行做法，也是行業(yè)協(xié)會的重要工作之一。您可否介紹一下此項(xiàng)工作的目的以及目前的進(jìn)展情況？

劉張君：2000年加拿大麥吉爾大學(xué)校長訪華時(shí)，曾向我國時(shí)任總理提出，現(xiàn)在世界上所有的成熟國家都有銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試，只有中國還沒有。自此以后的五年中，有關(guān)機(jī)構(gòu)一直在做這方面的研究。其實(shí)，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，從入門培訓(xùn)到繼續(xù)教育，是各家行都在做的事情。根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的批示，協(xié)會已在去年成立了“從業(yè)資格認(rèn)證項(xiàng)目課題組”，標(biāo)志著認(rèn)證工作的正式啟動，目前已經(jīng)完成了“從業(yè)資格認(rèn)證工作制度研究報(bào)告”，草擬了“認(rèn)證委員會工作規(guī)則”、“認(rèn)證委員會組建方案”、“從業(yè)資格證書制度暫行規(guī)定”等制度性文件，成立了風(fēng)險(xiǎn)管理類、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)類兩個從業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn)工作小組。

中國銀行業(yè)從業(yè)資格認(rèn)證工作受到各級領(lǐng)導(dǎo)的普遍重視，得到了境內(nèi)外相關(guān)機(jī)構(gòu)的大力支持。建立中國銀行業(yè)從業(yè)資格認(rèn)證制度的目的是：建立銀行從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和用人規(guī)范，確立銀行從業(yè)人員從業(yè)的起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)；為各家銀行和客戶提供鑒別從業(yè)者能力的標(biāo)準(zhǔn)；為銀行從業(yè)人員提供繼續(xù)教育的支持；規(guī)范銀行有關(guān)業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，保障銀行客戶權(quán)益。協(xié)會將組建銀行業(yè)從業(yè)資格證書管理機(jī)構(gòu)，制定從業(yè)資格認(rèn)證工作的制度性文件，確定目前先要推出的資格證書類別，并研究開發(fā)資格標(biāo)準(zhǔn)，制定考試科目并發(fā)布考試大綱，明確證書的發(fā)放和管理程序，并于年內(nèi)實(shí)現(xiàn)首次試點(diǎn)考試及證書頒發(fā)工作。

責(zé)任編輯：高廣春