編者按：針對農(nóng)村融資難題，2004～2006年連續(xù)三個“中央1號文”，一再要求進行農(nóng)村金融體制創(chuàng)新。在涉及農(nóng)村金融體制改革上，2006年首次提到了“社區(qū)金融”和“互助金融”這兩種創(chuàng)新形式，“鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機構(gòu)”和“引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”，成為農(nóng)村金融體制改革走出過去的死循環(huán)，尋求創(chuàng)新的突破點。承接本刊上期對“互助金融”的介紹，本期編發(fā)了美、加、墨及香港地區(qū)社區(qū)金融發(fā)展形式與經(jīng)驗的介紹，以及對阿根廷另類貨幣和社區(qū)經(jīng)濟的考察報告，以求對農(nóng)信社和郵政儲蓄的社區(qū)銀行改革起到開闊視野、增廣見聞和尋求操作經(jīng)驗的作用。

自20世紀70年代后期開始，伴隨著世界性金融膨脹和金融排拒，各式各樣的另類貨幣與貿(mào)易制度紛紛涌現(xiàn)。以物易物和另類貨幣不僅出現(xiàn)在第三世界(特別是南美洲)，而且還出現(xiàn)在前蘇聯(lián)各國和東歐。例如，1998年俄國工業(yè)交易約70%不是以法定貨幣——盧布進行的。甚至在歐美等發(fā)達資本主義國家和地區(qū)，以物易物和另類貨幣與貿(mào)易制度也紛紛出現(xiàn)。

大規(guī)模另類貨幣和貿(mào)易實踐的出現(xiàn)，一方面是金融膨脹和金融排拒使得大量人口無法以正規(guī)貨幣進行貿(mào)易和生產(chǎn)活動，因而只得以另類貨幣和交易的方式尋覓生計；另一方面則恐怕是對資本主義文化的抗拒，希望從另類貿(mào)易中建立較為合理的文化社區(qū)生活。

四種另類貨幣與貿(mào)易制度

在地交易和貿(mào)易制度(Local Exchange Trading System，簡稱LETS)

LETS于1982年由加拿大人連頓(Michael Linton)創(chuàng)立，是在發(fā)達資本義地區(qū)中最先發(fā)展出來的另類貨幣貿(mào)易實踐。當(dāng)時連頓居住的社區(qū)因嚴重的經(jīng)濟危機，失業(yè)人口大增，不少人缺乏現(xiàn)金收入，連頓與朋友建立了LETS制度，并開發(fā)出一個計算機程序，以促進成員之間以物易物。90年代，LETS制度開始在全球擴展。

LETS制度是以一種(想象的)社區(qū)貨幣作為交易的媒介，貨幣單位由成員決定，可以采用與某特定國家貨幣一樣的單位名稱，也可以用時間來計算。與正式的貨幣不同，社區(qū)貨幣只能在參與了LETS制度的社員之間流通，并由成員自己管理。LETS的貨幣一般叫“綠錢”(Green Dollars 或Green Pounds)，大部分與當(dāng)?shù)貒邑泿磐瑑r。

LETS所有成員均被賦予一個賬戶，以零負債和零信貸開始，每當(dāng)有交易發(fā)生，就從賬戶中減除/增加交易額。例如成員甲向成員乙購買價值五個“綠錢”的貨品或服務(wù)，甲賬戶減去五個“綠錢”或負債五個“綠錢”，乙賬戶則增加五個“綠錢”或有信貸五個“綠錢”。交易以支票或電話方式匯總到LETS辦公室，再輸入計算機。交易價格由雙方商定，所有借貸“綠錢”均不能收取利息，也不得收取回傭，只是作為成員以物易物的交易媒介。

成員之間交換的貸品和服務(wù)十分多樣，包括計算機技術(shù)、家務(wù)、醫(yī)療健康服務(wù)、食品、二手衣物、手工制品、維修服務(wù)和非正規(guī)教育等等。不過在LETS系統(tǒng)內(nèi)的交易遠不能涵蓋大部分成員所有的日常生活所需，也就是說，LETS系統(tǒng)不是一個能夠完全自足的交易網(wǎng)絡(luò)。此外，LETS的成員主要以個人為單位，很難使工商企業(yè)加盟，這嚴重限制了LETS所能提供的貨品和服務(wù)范圍。

HOURS制度

HOURS是美國人格爾勞華(Paul Grover)于1991年在紐約州的綺色佳(Ithaca)創(chuàng)立，目前約有70多個類似的系統(tǒng)散布在美加等地。HOURS是一種民間發(fā)行的紙幣，1個HOURS相當(dāng)于10美元(取1小時工作約10美元回報)。HOURS紙幣有4種面額：2 HOURS(20美元)、1/2 HOURS(5美元)、1/4HOURS(2.5美元)和1/8HOUR(1.25)美元。1991～1997年綺色佳共發(fā)行了相當(dāng)于5.7萬美元的HOURS紙幣，超過1500人參與交易，當(dāng)中包括各類商店、餐廳、電影院、本地的食品零售店、約30個農(nóng)產(chǎn)品市場攤擋和一個信貸合作社，每月的貿(mào)易額約相當(dāng)于6萬美元。在90年代中期，HOURS被當(dāng)?shù)乜偵虝蛹{為會員，并容許以HOURS支付會費。

與LETS制度不同，HOURS并不只限成員參與，非成員只要愿意使用或接受HOURS紙幣便可加入。成員選出執(zhí)行董事組成董事會，負責(zé)審批HOURS的發(fā)行數(shù)量和信貸申請計劃。

HOURS貨幣的發(fā)行主要循三個渠道進行。首先是新成員加入便能獲得一定數(shù)量的HOURS(90年代是2個HOURS)，以支付在定期發(fā)行的報紙上刊登廣告，列出可以提供或需求的貨品和服務(wù)。長期會員可于每年獲得2個HOURS的獎勵。其次，董事會接受并審批社區(qū)申請HOURS資助的各類計劃，約10%左右的HOURS由此進入流通。最后是免息貸款(平均6個月)，由董事會審批。2000年，HOURS機構(gòu)貸出了3000個HOURS給當(dāng)?shù)氐男刨J合作社作擴建之用。

TLALOC在地貨幣制度(Tianguis Tlaloc Local Currency System)

TLALOC在地貨幣制度由墨西哥非政府組織（簡稱PDP）于1994年創(chuàng)立，它是混合了LETS和HOURS制度的產(chǎn)物。TLALOC也是一種紙幣，一個TLALOC相當(dāng)于25比索(3美元)。與HOURS不同， TLALOC是由成員自己發(fā)行的紙幣，PDP只負責(zé)印刷。自己發(fā)行即紙幣的背面列有10格由賣方簽名的空位，賣方簽字意味著他愿意給予買方信貸，如果有需要，賣方可用接收了的TLALOC向買方或其他愿意接受TLALOC制度的成員購買所需的貨品或服務(wù)。TLALOC和LETS制度一樣，是一個協(xié)助成員進行買賣的信貸記錄系統(tǒng)。自成立至90年代末，PDP已印了相當(dāng)于6萬美元的TLALOC，以每張TLALOC可交易10次計算，則總共可支付60萬美元的貿(mào)易額。

時間貨幣制(Time Dollar System)

位于美國華盛頓的時間貨幣機構(gòu)成立于1995年，其發(fā)行“時間貨幣(Time Dollar)”給參與計劃的義工，回報他們對社區(qū)服務(wù)的貢獻，每小時的工作相當(dāng)于一個時間貨幣單位。義工可用積累的時間貨幣向社區(qū)要求同等時數(shù)的服務(wù)，或轉(zhuǎn)讓給其他有需要的人。

時間貨幣制度的經(jīng)費主要來自捐助。自成立以來，其已經(jīng)收到超過100萬美元的捐助，支持了在美國各地組織的時間貨幣計劃。這些計劃包括在中學(xué)推行學(xué)長補習(xí)制，以提高低年級學(xué)童的學(xué)習(xí)興趣和能力；鄰舍互助計劃，邀請同一社區(qū)的鄰舍結(jié)成互助網(wǎng)絡(luò)，提供各類服務(wù)，例如照顧嬰孩、送餐、屋宇維修等等；建立由青少年組成的青少年法庭，審議青少年的輕度罪案，參與的“法官”和“陪審人員”大多是曾犯輕微罪案者，刑罰通常是一定時數(shù)的社會服務(wù)；提供醫(yī)療服務(wù)，包括護送病人進醫(yī)院，照顧病人等。

Time Dollar類似于中國以前的“工分”，不同之處是容許擁有“工分”的成員向別的成員購買勞務(wù)。

香港經(jīng)驗

自20世紀90年代末起，一系列社區(qū)經(jīng)濟計劃在香港出現(xiàn)，其中香港灣仔的社區(qū)經(jīng)濟援助計劃（COME）比較典型。

當(dāng)時香港正處于一個特定的歷史時期——經(jīng)濟衰退和失業(yè)率高企。從80年代初至90年代末，金融和地產(chǎn)投機把地價推至難以負擔(dān)的高水平，摧毀了很多本地工業(yè)。當(dāng)90年代末經(jīng)濟衰退到來時，嚴重的失業(yè)問題隨之出現(xiàn)，經(jīng)濟不景氣使之前主要依賴賣地收益的政府收入急速減少，社會福利甚至倒退。高失業(yè)率和社會福利遞減構(gòu)成的壓力，迫使勞工接受極惡劣的工作條件和難以接受的低工資。面對這種環(huán)境，工會和本地非政府組織越來越有興趣試驗不同種類的社區(qū)經(jīng)濟計劃。這些計劃被當(dāng)作為勞工和失業(yè)人士提供必須物資的途徑，而且也在有意無意地試圖培育新的經(jīng)濟主體。

香港灣仔的社區(qū)經(jīng)濟援助計劃成立于2001年12月，是參照HOURS制度和TLALOC制度修改而成的。COME計劃在地理范圍上并不限于香港灣仔，據(jù)調(diào)查，約四分之三的會員來自灣仔以外的地區(qū)。從就業(yè)狀況看，參與者8.7%是全職人員，34.8%是兼職人員，11.5%是失業(yè)或就業(yè)不足，30%是家庭主婦，其余15%是退休人士或?qū)W生。社區(qū)經(jīng)濟援助計劃發(fā)出的社區(qū)貨幣稱為時分券，有四種面值：等值一小時、半小時、10分鐘和5分鐘。參與者以時分券為交換媒介，在平等基礎(chǔ)上互相交換，食物、玩具和各類服務(wù)交換最頻繁。

社區(qū)經(jīng)濟援助計劃管理委員會成員由會員選出，管理委員會成員包括社工、家庭主婦、單親母親、裝修師傅和護理、會計和教育等領(lǐng)域的全職人員或退休人士。管理委員會之下設(shè)數(shù)個工作小組，負責(zé)規(guī)劃和執(zhí)行COME系統(tǒng)內(nèi)不同部分的日常運作。廣告與推廣工作小組負責(zé)出版報紙(每月一次)，刊登提供和需求的產(chǎn)品和服務(wù)；三明治小組負責(zé)向會員分發(fā)捐贈的三明治和面包；集市工作小組負責(zé)組織每月的集市；熱線小組旨在為會員之間的需要和供應(yīng)配對；評估工作小組負責(zé)監(jiān)察計劃的進度。

調(diào)查顯示，成員參與計劃的原因多種多樣，可歸納為幾個共同目標：

提倡使用當(dāng)?shù)氐娜肆臀镔|(zhì)資源。社區(qū)貨幣可幫助當(dāng)?shù)厝嗣衩撾x因金融膨脹和金融排拒而造成的生產(chǎn)性投資短缺困境，有助于貨物和服務(wù)的流通、生產(chǎn)和消費。

鼓勵二手交換和循環(huán)再用，從而減少對長途運輸和消耗大量能源的新制產(chǎn)品的需求，也讓參與者重新估量不同種類勞動的價值。

透過民主管理和參與決策，增進參與者的自強能力。

為實現(xiàn)這些目標，COME計劃擬訂了不同的機制。為了鼓勵交換，體系不設(shè)交易稅或征費。零利息表示不鼓勵資本積累，以加速貨幣、貨物和服務(wù)的流通。開放而透明的信息管理（例如向會員公布管理委員會和工作小組會議的時間、地點）讓參與者有足夠信息保護自己免受欺騙，積極參與活動。為了減少不平等，制訂指引規(guī)定不同形式勞動的價格比例要處于一個可接受的范圍內(nèi)（現(xiàn)時容許的最高交換比價是一兌四）。

此外，計劃也跟大型香港非政府組織（如香港樂施會）保持聯(lián)系，以獲取財政支持。同時跟主流商業(yè)企業(yè)合作，擴大貨物和服務(wù)供應(yīng)。定期舉辦文化活動，促進會員之間的信任和友誼。為了保障體系的可靠性和會員福利，訂立了一系列規(guī)則以防止體系被濫用（例如不準單以港幣進行交易）。

由于社區(qū)貨幣在香港的試驗時間較短，做全面評估可能還太早，但初步評估仍是可行的。首先，社區(qū)貨幣計劃有其局限性。例如，很多活躍會員來自相近的背景──低收入、退休勞工、家庭主婦和其他政府資助受惠人，高收入、高學(xué)歷和專業(yè)人士僅占很小一部分。部分會員把姓名和電話登在COME月報上，卻因正規(guī)工作纏身而沒有時間提供服務(wù)，當(dāng)人們要求服務(wù)被拒時，交換體系的可信性被削弱。如果把時分券轉(zhuǎn)化為正規(guī)貨幣單位（港元），體系內(nèi)的總交易額微不足道。貨物和服務(wù)的有限選擇范圍也令人煩惱。

對部分核心組織者和活躍參與者來說，一個經(jīng)常出現(xiàn)的憂慮是：為什么把所有互相扶持和義務(wù)支持都轉(zhuǎn)化成充滿計算的金錢關(guān)系？側(cè)重社區(qū)價值的直接結(jié)果是不少資源被用于組織社交活動，從而希望參與者建立自信、互助、友誼和信任。相反，計劃的“經(jīng)濟目標”——建立可持續(xù)的貿(mào)易體系以促進會員之間頻繁、高質(zhì)有效率的交換則相對受到忽視。也就是說，過程（參與）和過程的結(jié)果（發(fā)展可持續(xù)的社區(qū)交換制度）被割裂了，注意力和資源均集中在前者。

體系的困境體現(xiàn)于計劃不能充分使差異者和陌生者溝通，限制了計劃的規(guī)模和范圍，結(jié)果是有意或無意地排拒非會員或非活躍參與者。著重提倡親密的社區(qū)關(guān)系，加上欠缺適當(dāng)?shù)臋C制條件調(diào)解體系內(nèi)的多樣化利益，COME可能引入一種內(nèi)向的取向──會員傾向跟相熟的會員一起工作和聯(lián)誼，而不愿意跟“陌生者”或“不熟悉的面孔”交易，使會員跟社會大環(huán)境脫節(jié)。如果體系內(nèi)的資源不能通過一個集體組織架構(gòu)往外輸出，幫助外人和非活躍會員，這種封閉社區(qū)的排他本質(zhì)可能已在發(fā)生作用。此外，對“積極參與”與“親密關(guān)系”的渴求可能會對非活躍會員構(gòu)成壓力。

筆者認為，盡管存在著局限，社區(qū)計劃在一定程度上已達到其初設(shè)的目的，最顯著的成就是參與者挽回了自信和改善了物質(zhì)生活。計劃評估工作小組的調(diào)查顯示，很多參與者感到在COME體系交易時受到尊重和信任，那些缺乏(正規(guī))市場價值的技能，像烹調(diào)、縫紉、理發(fā)和說普通話等獲得了認可。低收入?yún)⑴c者能以時分券給孩子買玩具，這是他們在正規(guī)市場里負擔(dān)不起的。會員能以低價買米、三明治、二手電器和家具，令他們的日常開支減少。更重要的可能是，這些經(jīng)驗說明了培養(yǎng)社區(qū)經(jīng)濟主體的可行性。

中國借鑒

多種多樣的市場在中國已有2000多年歷史，有為供應(yīng)小農(nóng)消費而設(shè)的小市集，買賣各式衣服、蔬果、糧食、酒水等；也有生產(chǎn)貨財?shù)氖屑?，售賣牲口、農(nóng)具、肥料及種籽等；亦有各種專業(yè)商品市場，如棉花、絲、茶和煙，等等。市場在中國擁有繁多的名字，包括集場、墟、街、市、亥、場、草市、集等等，時間分布上有朝市和夕市；地域分布上有邊市、關(guān)市、互市、交市、會市等；功能分類上有軍市、官市、廟會(或山會、貨會)；也有較固定的商店如酒肆和茶館等。這些多樣化的市場形式并沒有隨著歷史的發(fā)展而消失，只是以略為不同的面貌再次出現(xiàn)。例如以小商販為主的“初等市場”古已有之，到了今天，這種街頭擺賣式的市場仍然存在，售賣的貨品也許與以往不大一樣，但卻證明了其頑強的生命力──低價、靈活與貨品新鮮，是其他形式的市場無法完全取代的。換句話說，歷史上市場的演變遠非是單線的、“由小到大”的簡單進化，而是多面向的、復(fù)雜的發(fā)展過程。

責(zé)任編輯：王 瑋