作為政策性的開發(fā)性金融機構，發(fā)揮開發(fā)性金融的先鋒和先導作用，創(chuàng)新服務方式，促進中小企業(yè)發(fā)展，是國家開發(fā)銀行的重要職能。近幾年來，該行從自身特點和中國國情出發(fā)，積極探索中小企業(yè)融資服務模式，在中小企業(yè)貸款、中小企業(yè)貸款擔保體系建設和微小貸款方面，進行了有益探索，取得一定成效。

支持中小企業(yè)是國家開發(fā)銀行的重要職能

支持中小企業(yè)發(fā)展，旨在實現(xiàn)富民目標。大企業(yè)主要通過增加稅收、形成規(guī)模經濟，旨在富國；而中小企業(yè)則通過增加競爭活力，解決就業(yè)實現(xiàn)富民目標。富國達到一定程度后，就要解決富民問題，否則經濟和社會矛盾就會加劇。

開行在傳統(tǒng)“兩基一支”領域通過支持大企業(yè)、大項目，為解決 “富國”問題做出了重要貢獻，而作為政府的開發(fā)性金融機構，在“富國、富民”這兩個方面都應發(fā)揮積極作用，實現(xiàn)富國富民的結合。解決就業(yè)、群眾增收和農民脫貧，一般主要靠中小企業(yè)，尤其是創(chuàng)業(yè)、就業(yè)類的小企業(yè)。因此，支持中小企業(yè)就是支持國民經濟發(fā)展，就是支持廣大人民致富。

開展中小企業(yè)貸款業(yè)務也有利于開行自身的發(fā)展

目前開行已從自身生存發(fā)展的階段轉到主動服務于實現(xiàn)國家經濟社會發(fā)展戰(zhàn)略目標的新階段，打通社會發(fā)展瓶頸必然提上議事日程。今天我們突出強調支持的中小企業(yè)等社會發(fā)展瓶頸，實際上既是傳統(tǒng)意義上的“兩基一支”在當前新的發(fā)展階段新的表現(xiàn)和延續(xù)，又是全面建設和諧社會需要重點支持和著力解決的新瓶頸。

一方面，隨著經濟社會發(fā)展階段的變化，商業(yè)銀行的改革正抓緊推進、業(yè)績正逐步改善，開行傳統(tǒng)的優(yōu)勢領域正受到越來越強的競爭，“兩基一支”領域高端市場融資空間趨于飽和，增長空間相對減少，增速相對放慢；另一方面，在中小企業(yè)等瓶頸領域的低端項目，由于體制和制度的缺損，商業(yè)銀行不愿進入，是開發(fā)性金融可以充分發(fā)揮作用的領域和空間。

中小企業(yè)融資市場空間巨大，融資需求每年在2萬億元左右，未滿足的融資需求（融資空間）每年在1萬億元左右；開行有信心充分發(fā)揮開發(fā)性金融建設市場的獨特作用，像當年開發(fā)建設三峽工程、公路、電力等“兩基一支”高端融資市場一樣，將中小企業(yè)融資市場開發(fā)、建設成為成熟、高效的市場，把中小企業(yè)融資領域作為未來生存發(fā)展的立足點，為開行的長遠發(fā)展打下堅實基礎。

為支持中小企業(yè)提供融資支持也是國際通行做法

以市場為基礎，通過政府引導，用開發(fā)性金融解決中小企業(yè)融資問題，是世界許多國家的成功慣例。中小企業(yè)融資業(yè)務是國際成功的開發(fā)性金融機構的重要業(yè)務領域之一。

在日本，專門為中小企業(yè)提供融資服務的政策性金融機構就有國民金融公庫、中小企業(yè)公庫和商工組合三家。

在韓國，韓國產業(yè)銀行作為政策性銀行，也大力支持中小企業(yè)發(fā)展。同時還有專門為中小企業(yè)發(fā)展提供金融支持的韓國中小企業(yè)銀行，其全部貸款的85%是中小企業(yè)貸款，占韓國全部金融機構中小企業(yè)貸款總額的16%。

德國復興信貸銀行（KfW）集團旗下有專門的中小企業(yè)銀行。2004年末，其總資產達140億歐元，占KfW總資產的22.3%。

世界銀行、歐洲復興銀行和亞洲開發(fā)銀行等國際開發(fā)性金融機構，也都在中小企業(yè)領域不斷加大支持力度。

開行要想建成國際先進市場業(yè)績的開發(fā)性金融機構，就要借鑒國際先進經驗，開展中小企業(yè)貸款業(yè)務。開行完全有能力以融資優(yōu)勢、市場建設優(yōu)勢整合地方政府組織協(xié)調優(yōu)勢、群眾組織民主監(jiān)督制約優(yōu)勢和其他金融機構的網絡結算優(yōu)勢，發(fā)揮市場建設的核心競爭力和高能量，充分調動全社會的力量，探索多種切合地方實際的業(yè)務模式和品種，建立既支持中小企業(yè)發(fā)展，又防范信貸風險的中小企業(yè)貸款模式，建設健康的金融、健康的財政和健康的企業(yè)，實現(xiàn)中小企業(yè)貸款業(yè)務的良性循環(huán)、長期可持續(xù)和一流業(yè)績。

開行支持中小企業(yè)發(fā)展的融資實踐中小企業(yè)貸款工作

此項業(yè)務經歷了三個發(fā)展階段：第一階段，2003年下半年，研究設計中小企業(yè)貸款的模式和有關制度，并在6個分行7個地區(qū)啟動試點，取得初步成效，積累了初步經驗；第二階段，2004年，試點工作在全行32家分行95個地區(qū)全面推開，取得突破性進展，社會反響良好；第三階段，2005年及以后，進入加強平臺、機制和制度建設，擴大覆蓋面階段。

兩年多來，開行從中國的國情出發(fā)，結合自身特點，揚長避短，克服機構網點和人員少的劣勢，發(fā)揮資金雄厚、信貸風險控制能力強等優(yōu)勢，努力用開發(fā)性金融方法解決中小企業(yè)融資難問題，形成以“開發(fā)銀行融資推動、地方政府組織協(xié)調和增信、貸款平臺承貸和協(xié)助管理、擔保公司擔保、信用協(xié)會等群眾組織民主評議與監(jiān)督、中小金融機構代理結算”為主要內容的貸款模式。具體做法是：從創(chuàng)建中小企業(yè)貸款平臺和擔保平臺入手，把地方政府的組織協(xié)調優(yōu)勢、開行的融資優(yōu)勢、群眾組織的民主監(jiān)督制約優(yōu)勢和中小金融機構的網絡結算優(yōu)勢結合起來，構建貸款模式的核心要素“兩臺一組”（貸款平臺、擔保平臺和群眾組織）。其中：貸款平臺指在開行培育和指導下按開行要求承擔或協(xié)助承擔客戶開發(fā)、評審、組織民主評議和貸后管理職能的機構；擔保平臺指在試點地區(qū)與開行有較為穩(wěn)定的合作關系、為開行中小企業(yè)貸款提供擔保的擔保機構，主要是各地政府組建的中小企業(yè)政策性擔保公司；群眾組織指開行推動地方政府成立的中小企業(yè)信用促進會、信用協(xié)會等組織，配合開行推動信用建設。

按照債權債務關系，開行中小企業(yè)貸款模式可分為兩大類：一是統(tǒng)貸模式，即貸款平臺批量承貸開行貸款，負責統(tǒng)借統(tǒng)還，并以委托貸款等合法有效的方式通過中小金融機構向中小企業(yè)提供資金支持的貸款方式。開行負責對貸款平臺進行信用評審，確定信用風險限額，控制總量風險；在開行指導下，貸款平臺承擔中小企業(yè)項目的開發(fā)、受理、評審和貸后管理等職能，開行負責最終把關。二是直貸模式，開行直接與中小企業(yè)簽訂借款合同，中小企業(yè)直接對開行承擔還款責任，貸款管理平臺在開行指導下，協(xié)助開行負責貸款項目的開發(fā)、受理、評審和貸后管理。貸款管理平臺一般是具有風險識別與控制能力的中小金融機構和中小企業(yè)擔保公司。

截止2005年底，開行在全國212個地區(qū)建立了中小企業(yè)貸款的合作機制和有關的平臺、組織機構，共建設貸款平臺183個，擔保平臺205個，信用促進會等群眾組織127個；累計向3294家中小企業(yè)、4135家個體工商戶、4984家農戶發(fā)放貸款172.1億元，貸款余額151.8億元，創(chuàng)造就業(yè)崗位33.9萬個，貸款覆蓋全國499個區(qū)縣，本息回收率連續(xù)九個季度保持100%。

開行在實際工作中，堅持支持中小企業(yè)發(fā)展和防范貸款風險并重，堅持社會目標和經營業(yè)績并重，在促進城鄉(xiāng)就業(yè)、支持富民、推動社會信用建設、引導社會資金支持構建和諧社會等方面，發(fā)揮了開發(fā)性金融應有的作用，得到各地政府和社會各界的高度評價，受到了基層小企業(yè)的熱烈歡迎，實現(xiàn)了政策性目標和業(yè)績目標的雙豐收。

中小企業(yè)貸款擔保體系建設工作

一是軟貸款支持擔保公司。為促進全國中小企業(yè)擔保體系的建立，解決擔保公司資本金不足、擔保能力受限的問題，開行推出了發(fā)放資本金性質的軟貸款支持各地政府成立擔保公司的新業(yè)務品種。具體操作模式是：開行向擔保公司的出資方（一般擁有政府背景）發(fā)放軟貸款用于其向擔保公司注資，政府每年給予擔保公司出資方一定額度的財政補貼用于增強其還貸能力。這樣，通過開行和政府的共同努力，解決擔保公司資本金不足的問題，實現(xiàn)了銀行融資支持和政府信用支持的最佳合作模式。

二是是為中小企業(yè)擔保公司提供再擔保。針對擔保公司資本金不足、信用等級較低的狀況，開行向主要為中小企業(yè)服務的擔保公司提供再擔保支持，提高其承保能力，增強商業(yè)銀行的合作信心。

截至2005年底，開行累計發(fā)放軟貸款27億元，支持了全國各地的56家擔保公司，初步估計，可增加擔保能力150億元以上；累計向擔保公司提供再擔保超過10億元，直接和間接支持了35家擔保公司和近千家中小企業(yè)。

微小企業(yè)貸款工作

中小企業(yè)融資難，關鍵是小企業(yè)融資難，特別是微小企業(yè)和個體創(chuàng)業(yè)者融資難。我國擁有數(shù)億低收入人口和大量不能從正規(guī)金融機構獲得金融服務的農戶、個體經營者和微小型企業(yè)，微小企業(yè)貸款業(yè)務的市場需求潛力巨大。為解決微小企業(yè)融資難這一瓶頸問題，開行引進歐洲復興開發(fā)銀行（EBRD）和德國復興信貸銀行（KfW）等國際開發(fā)性金融機構在東歐和前蘇聯(lián)地區(qū)推動開展微小企業(yè)貸款業(yè)務的成功經驗和業(yè)務模式，向廣大微小企業(yè)提供融資支持，以扶助弱勢群體，實現(xiàn)融資平等，促進共同致富。同時，通過向中小金融機構提供資金支持和專業(yè)技術援助，消除融資體系和機制建設方面的瓶頸。

微小企業(yè)貸款的具體運作模式為：開行向中小商業(yè)銀行提供轉貸資金，并通過中小商業(yè)銀行向微小企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者及農戶發(fā)放基于現(xiàn)金流而不是擔保和抵質押品的貸款。支持的重點客戶是首次向銀行借款的新客戶和平均單筆貸款規(guī)模低于人民幣5萬元的微型客戶。

為了保證此項貸款順利發(fā)放和回收，開行招聘國際一流的微小企業(yè)貸款專家隊伍，為參與該項目的地方金融機構提供長期無償?shù)淖稍兎?，幫助地方金融機構改革內部管理制度，建立微小企業(yè)融資組織體系，為當?shù)爻汕先f的農民、個體經營者和微小企業(yè)提供現(xiàn)代銀行正規(guī)、高效信貸和金融服務。同時將先進的微小企業(yè)貸款理念和管理技術逐步灌輸和移植給合作銀行，引導商業(yè)銀行進入微貸款領域，最終在全國建立一套適合我國微小企業(yè)融資的模式和機制，實現(xiàn)開行建設微小企業(yè)融資市場的開發(fā)性金融目標。

目前，開行已與浙江臺州市商業(yè)銀行和內蒙古包頭市商業(yè)銀行簽訂了微小企業(yè)貸款合作協(xié)議。在國際顧問的指導下，兩家試點銀行初步建立了微小貸款信貸制度、流程和有關的人事、培訓政策及微貸款管理信息系統(tǒng)，在4家支行新建了微小貸款業(yè)務部門，并經過外部招聘配備專職信貸員，微小貸款發(fā)放數(shù)量快速增長。截至2006年3月底，兩家合作銀行已累計發(fā)放微貸款142筆，貸款余額747萬元，平均貸款余額約5.3萬元，不良率為零。

責任編輯：高廣春