理財首先要節(jié)儉，節(jié)儉需要你對人生有熱情。

對于許多享樂主義的新人類，可能從來也不曾想過“為什么要節(jié)儉”這個問題，人生中最關(guān)心的事是什么？什么事能激起你的熱情？什么事能讓你感到真快樂？大多數(shù)人一定會說，現(xiàn)在及時行樂最重要，誰管得了以后的事，到時候再說吧。

事實恰恰相反，為了獲得真快樂，必須節(jié)儉，控制自己的花費，把精力集中在完成你的人生大事上。本期專題推出的3個人物，將告訴我們節(jié)儉的全部意義所在。

當(dāng)傳統(tǒng)成為習(xí)慣

口述/吳偉林

采訪/楊帆

年齡：34歲

職業(yè)：北京某外企公關(guān)部總監(jiān)

現(xiàn)有資產(chǎn)：兩套房子、一輛捷達(dá)車

理財訣竅：儲蓄

我是一個普通的、在國貿(mào)上班的白領(lǐng)，和大多數(shù)人一樣過著朝九晚五的生活。

但不一樣的是，我并沒有像和我一樣年紀(jì)的人那樣：租著一居室，每天擠地鐵或公交車上下班。我住著一套自己的110平方米的房子，開著自己的車上下班。我并沒有非常有錢的父母，也沒有炒股票暴富的經(jīng)歷，更沒有中彩票的幸運(yùn)。我的主要收入來源就是薪水?？啃剿I房買車，是完全可能的。

我理財?shù)莫氶T技術(shù)人人都會：儲蓄。像所有70年代人一樣，我的童年并非在農(nóng)村度過，也沒有吃過什么苦，但我從小就習(xí)慣不亂花錢，喜歡把錢攢起來。

我儲蓄的歷史是從上大學(xué)開始的。那時候，也是我第一次開始獨立生活，開始第一次擁有了自己獨立的賬戶。也就在那時，我忽然意識到：自己對于賬戶上數(shù)字增加帶來的滿足感超過了其他。我開始減少不必要的開支，千方百計實施我的節(jié)流計劃?？吹街車瑢W(xué)們到月底時的狼狽相，我總是偷偷地打開存折，看著上面的數(shù)字，暗自得意。“大三”前，我差不多每月都能有近300元的結(jié)余。

大學(xué)的最后一年，我就開始打工掙錢了。10年前，大學(xué)生打工掙錢的途徑基本上就是做家教。我同時做了4份家教，記得第一個月共拿到1000元的辛苦錢，我簡直樂瘋了。那是在1995年，對于一個大學(xué)生而言，絕對是一筆巨款啊！我請同學(xué)們吃了一頓大餐，大概花了不到100元錢，但我覺得已經(jīng)是夠奢侈了。剩下的900元我全部存了起來。就這樣，畢業(yè)前，我賬戶里的余額已經(jīng)積累到15000元。

我的第一份工作在一家國有事業(yè)單位，薪水不高，所有收入加一塊大概有2000元。但我吃住都在單位，自己不用掏一分錢，也很少有什么娛樂活動，即使偶爾去歌廳唱歌，也大多是隨公款消費的。那時候，我的每月開銷居然不超過500元，剩余的錢當(dāng)然全部按時存進(jìn)銀行。

同時，我還在一家很著名的雜志社兼職撰稿，每個月底薪加稿費有1500多元，年底還有可觀的獎金。高收入的代價是時間和健康，那時我?guī)缀鯖]有任何業(yè)余時間，一下班就騎上自行車直奔雜志社，一干就是三四個小時，中間也顧不上吃飯。我沒有動用過一分錢的兼職收入，三年下來，這筆錢已達(dá)8萬元。

也就在這時候，單位福利分房，我就用這8萬元存款買下了分給我的一套一居室，40多平方米。我異常興奮，原因并非剛剛工作三年就有了自己的房子，而是我買房子沒有向家里要一分錢。

五年后，我跳槽到了一家外企，工資一下子翻了幾番，有七千多。也曾有過大手大腳的時刻，尤其是第一次領(lǐng)到7000元的工資，覺得手里的錢太多了，什么都想買了。但最終都克制住了。直到現(xiàn)在，我仍然堅持：每月一領(lǐng)到工資，就把必須開支的錢拿出來，剩下的全都存銀行。

看到公司有同事在通州買房子，我也動了心：那地方雖然離公司并不近，但交通非常方便，更重要的是，那里房價也不像城里那么高，才3000多元一平米，我看看存折上的錢剛好夠付首期，就用第一套房子做抵押，貸款買了現(xiàn)在住的這套房子。我覺得買房子也是一種不錯的攢錢方式，如果運(yùn)氣好，還能升值。

好事總是接踵而至。一個大學(xué)同學(xué)馬上要出國，他有一輛“捷達(dá)”，開了不到一年，很新，準(zhǔn)備轉(zhuǎn)手。我覺得車早晚要買，于是咬咬牙就拿下了。由于是哥們兒，我就厚著臉皮給他分期付款，而且不付利息。我感覺太值了。

我現(xiàn)在的工資已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過每月7000元了，但我還是很少在外就餐，很少泡酒吧，很少買名牌。我每天開著車飛馳在八通高速線上、晚上躺在屬于自己的大房子里時，感受到的是從未有過的幸福。

[理財心得]

一定要給自己一個明確的目標(biāo)。比如三年之內(nèi)我必須買房，這樣，你可以根據(jù)這個目標(biāo)制定一個詳細(xì)的計劃。如果這套房首付需要10萬元，那么，從現(xiàn)在開始每個月至少存3000元，你其他的生活開銷必須圍繞這個計劃來支配，該壓縮的就要壓縮，不能太放任自己，有失必有得嘛。

儲蓄要趁早，買房更要趁早

口述/楊靜靜

采訪/張新

年齡：29歲

職業(yè)：北京某世界500強(qiáng)企業(yè)

市場部經(jīng)理

現(xiàn)有資產(chǎn)：一套房子、

存款10萬元

理財訣竅： 早儲蓄早買房

2003年，也就是我大學(xué)畢業(yè)的第三年，我已經(jīng)擁有15萬元存款。同學(xué)、朋友們都說“你真能掙呀，在500強(qiáng)上班就是不一樣?！逼鋵崳业墓べY并不高，每月也就五千多一點。我的秘訣不過是善于節(jié)流而已。

我的工作起點應(yīng)該比較高了，在一家世界500強(qiáng)公司上班，工資雖說沒有外界想象的高，但福利很好，交通、誤餐、通訊、住房、醫(yī)療等補(bǔ)貼一應(yīng)俱全。我住在父母家，生活中的惟一開銷似乎只剩下了買衣服。在北京，那時我每月的開銷僅僅400元。

我的財務(wù)觀來源于小時候的經(jīng)歷。上小學(xué)后媽媽開始給我零花錢。我媽說每個月給我10元，條件是我全部的零花（包括買書、買本、買文具，等等）全從這10元內(nèi)支出。這個零花錢“包月”的方法很管用，我很快學(xué)會了管理自己的開支，在父母的引導(dǎo)下設(shè)立了自己存錢的目標(biāo)，并且學(xué)會了為完成目標(biāo)而自律。

我爸媽還專門給我開了銀行賬戶，有一段時間還幫我把存款買成了國債（那時還叫做國庫券）。記得我有一份5年的國庫券，我?guī)缀蹶种割^數(shù)它何時到期，卻不知能拿多少利息。那份國庫券買的時候利率還很高，等變現(xiàn)時同期銀行存款利率已經(jīng)低得慘不忍睹。當(dāng)我得到“高額”利息時，真是喜出望外。

大學(xué)的四年時間里，我也沒閑著，利用一切業(yè)余時間四處打工。到畢業(yè)時，已經(jīng)有1萬元入賬。等我攢到10萬元的時候，父母就開始鼓勵我盡早買房。

我把目標(biāo)首先鎖定在CBD區(qū)域內(nèi)的小戶型上，想著自己住圖個上下班方便，以后還可以出租。經(jīng)過一個月費力又費心的掃樓行動后，我失望的發(fā)現(xiàn)：雖然面積小，但單價很高，算下來總價一點兒也不便宜，而且這類公寓的物業(yè)費高得離譜。用大半輩子的辛苦錢，去供一套不足60平方米的小房子——實在難以接受。買房的計劃就這樣擱淺了。

有一天忽然發(fā)現(xiàn)，我周圍的同事基本上都買了房。很驚訝，他們和我一樣，憑什么呀？通過廣泛咨詢終于發(fā)現(xiàn)了其中的奧秘：他們大多買的是二手房。我更驚訝了?！百I房一定是新的”——之前這個觀念似乎天經(jīng)地義，我壓根兒沒想過買舊房。同事告訴我：二手房雖然看起來有點舊，但那只是表面現(xiàn)象，像門窗等的外部裝修雖舊，可并不影響居住；而買房最關(guān)鍵的是要考慮：居住的舒適度和日常生活的便利性，水、電、供暖、物業(yè)服務(wù)以及周邊商業(yè)設(shè)施等都是很重要的，二手房在這方面的管理已經(jīng)成熟，買前還可以隨時檢驗，而且二手房大多又靠近市中心。同事還告訴我：其實在國外，二手房的交易遠(yuǎn)遠(yuǎn)比新房交易火暴。

我茅塞頓開，改看二手房了。終于在2004年春天找到一套離地鐵站不遠(yuǎn)，離我父母家也近，鬧中取靜的房子。大約55平方米，賣家要價27.5萬元，加上中介費、過戶手續(xù)費，共花了28.5萬元。本來說好我出10萬元，父母出10萬元，剩下的向銀行借。結(jié)果發(fā)現(xiàn)為了向銀行借那幾萬塊錢，還得交一筆律師費和手續(xù)費，太不值了。于是我又湊了一些，剩下的父母給我補(bǔ)齊了。

接下來就是裝修、買家具。我發(fā)現(xiàn)小戶型的一個好處是你沒有很大的地方，裝修用的材料就可以少買很多；擺不下很多家具，又可以省下幾樣家具錢。我沒請裝修公司，一切按照最簡單的配置購買。我還想著住幾年后租出去呢，所以一定要控制成本。

為了省錢，我看了很多家裝的資料，弄清楚哪些材料是必須的，哪些材料是奢侈類的。比如我家的櫥柜出自正規(guī)廠家，看起來非常漂亮，用著也很好，就因為我購買時充分了解了相關(guān)知識，我家櫥柜的價格僅為我同事家的三分之一。

住著自己的房子，每月又沒背貸款，我對自己的生活非常滿意。要說接下來的夢想，那就是盡早換一套大房子，而且最好是用小房子的租金去支付大房子的月供。我相信，這一天不會太遠(yuǎn)。

[理財心得]

干什么都要趁早，越早計劃越好，理財更是這樣。從小培養(yǎng)的習(xí)慣非常重要，我現(xiàn)在仍然不亂花一分錢。在我眼里，那些坐在露天酒吧里的人，他們就是準(zhǔn)備用25元錢來買一聽超市里只賣一元八角的可樂。

錢來自不動產(chǎn)

口述/汪雨藍(lán)

采訪/沈璐

年齡：27歲

職業(yè)：上海某獵頭公司客戶經(jīng)理

現(xiàn)有資產(chǎn)：兩套住房，一個商鋪

理財訣竅：投資不動產(chǎn)

結(jié)束了四年的大學(xué)生活之后，我重新回到上海。這里是我的故鄉(xiāng)，也是我夢開始的地方。

精明是上海人的一個地域特性標(biāo)志。雖然不甚喜歡，但生于斯長于斯的我，深知褪不去這種烙印的鐫刻，而我在日常生活中所形成的勤儉多于奢華，計算多于糊涂的理財習(xí)慣，也早已秉承且沿襲了這一傳統(tǒng)特質(zhì)。

受專業(yè)影響，畢業(yè)后我進(jìn)入一家IT公司，成為了一名職業(yè)的培訓(xùn)師，也就是對購買由我公司開發(fā)的軟件的客戶進(jìn)行使用培訓(xùn)。2000元左右的月薪即便在1999年的上海也并不算多，不過對于像我這樣可以吃在家里、住在家里的單身一族而言，這筆收入竟可以拿出一半以上寫進(jìn)存折。

2001年初，恰逢上海浦東家里的老房子拆遷改造，我一人獨得了一套40平方米的一廳一房（當(dāng)然，私下也沒少費功夫）。我的工作地點一直在浦西，所以，房子一到手，我就把它賣給了哥哥，手里頓時多出了14萬元。我用這筆錢連同平時的節(jié)余在上海天目路選中了一套70平方米的兩房一廳的房子。首付我出了大頭，貸款于我就變得非常有限，因為那時的我仍然對舉債度日心有余悸。兩年后，我如期還清了按揭款。此時我也早就離開了那家公司，轉(zhuǎn)而就職于現(xiàn)在的這家獵頭公司。起初的薪水也并不是很高，加上提成也就在4000元這個水平，但是隨著手頭客戶的增加以及職位的不斷攀升，我現(xiàn)在輕輕松松就可以拿到每月8000元的工資。

作為女孩子，尤其是未婚的姑娘，吃、喝、穿、戴的支出往往占日常開銷的大頭，我也不例外。但是隨著年齡的增長，我對個人理財有了全新的認(rèn)識，我不再擔(dān)心向銀行借款會影響自己的生活，我不再把有外債的日子看成是灰色的壓力，反而對投資房產(chǎn)產(chǎn)生了濃厚的興趣。

我為自己制定了再購置一套小戶型住宅及一個永久性產(chǎn)權(quán)商鋪的目標(biāo)，為了這個奮斗目標(biāo)，我舍棄了穿名牌、買華服的虛榮生活理念，我常常在四川北路淘衣，在浦東的商業(yè)街尋找適合自己的服飾。盡管沒有奢侈的品牌，但是不俗的搭配，時尚的色彩，也常令我在同事中洋洋自得，承受著來自于小姐妹的艷羨目光。我不是生活中的苦行僧，不過，我知道節(jié)儉對生活的重要性。不是有人說，錢不是賺出來的，是攢出來的嘛。開始的時候不甚了了，現(xiàn)在想來，還真是那回事兒。

去年年底，我在天山路又物色了一套小戶型，地段、朝向都沒得說，只是房子小了點，只有45平方米，但是對我來說足矣。我立即交了近5萬元的首付，隨后就將天目路上的房子以每月3000元的價格租了出去，不僅完全補(bǔ)齊了新置房子每月1700元的貸款，還節(jié)余了1300元。無形中，我的月入就達(dá)到了至少7300元。如此的收入對于像我這樣一個單身女孩兒而言，生活變得輕松起來。

不過，我仍一如既往地恪守我的理財原則，并把理財目標(biāo)明確化。今年3月，我終于再一次把平時省吃儉用節(jié)存下來的8萬元投放到房產(chǎn)項目中，只是這回我看中的是一個頗具升值潛力的商鋪，買商鋪或許是這兩年最熱門的投資話題，雖然我沒有做生意的頭腦，但是并不等于我不可以當(dāng)房東。當(dāng)然，投資商鋪的風(fēng)險性相當(dāng)大，而且占用資金較多，不過，我挺相信我的眼光的，因為我從不盲目行事。如果一切順利的話，我的鋪子每年可以為我贏回至少6萬元現(xiàn)金，除去我還銀行的每年3萬元的按揭款，我還可以“不勞而獲”3萬元呢，這可真是一樁好買賣呀。

有的時候，我都有點兒不敢相信現(xiàn)在的生活，一個只有27歲的小姑娘（用現(xiàn)代的眼光看，我還不算太大），竟然可以擁有這么多不動產(chǎn)，若干年以后，當(dāng)所有的貸款都還清之后，我將成為真正意義上的多產(chǎn)業(yè)主。不過，無論未來怎樣，我依然堅信勤儉是我等百姓的理財準(zhǔn)則。

[理財心得]

我看到周圍的很多人，對于手中的錢，常停留在學(xué)生時期有多少花多少，想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累，入不敷出的窘境。我感覺，年輕人越早開始儲蓄投資，存的金額越多，就越容易提早幫自己累積到一筆資產(chǎn)。當(dāng)然，如何“開源”、“節(jié)流”以及正確評估投資風(fēng)險同樣非常重要。