看著電視里的新“蓋中蓋”廣告，李大爺從腰酸背疼到腿腳利落，一口氣爬六樓，再提醒您“一片頂過去五片”。如此“神奇”的藥效，說明補鈣重要吧。非但是補鈣，而且還有很多廣告，或貌似權威，或一臉真誠地告訴您：要補鐵、補血、補鋅……

那接下來，還得補點啥？

我們可能對這類蘊藏著商業(yè)目的的說辭早已厭煩，也不會輕易就掏出腰包。若真是出現(xiàn)了某些癥狀，或是懷疑自己營養(yǎng)不良，則應當去看醫(yī)生。

補是因為缺，補是為了茁壯成長。上面講的缺鈣、貧血等都會有一些明顯的癥狀，從而提醒我們?nèi)プ鱿鄳闹委?；但是，生活中有一類缺乏癥，人們卻很難意識到。

有的人像鴕鳥一樣只知埋頭苦干，卻不懂得規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，更別說如何去投資理財，如何錢生錢；有的人過分強調(diào)儲蓄，像守財奴一樣不惜以犧牲生活水準為代價，看起來財富盡在掌握中，實則不懂得錢的道理；有的人財源滾滾，但卻揮霍無度，沒什么保障的觀念，并且把自己對錢的理解潛移默化地傳給下一代。

這些人缺的正是財商—理財?shù)闹腔酆湍芰?。他們?nèi)鄙儇斏?，但絲毫沒有意識到；他們財商比較低，偏重于某一項才能，但從未想過均衡發(fā)展。

通常認為，財商包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應用金錢及金錢規(guī)律的能力。前者在認識層面，后者是執(zhí)行層面。

至于理財觀念，具體包括儲蓄觀、消費觀、投資觀、保障觀等，這些是最基本的對金錢的看法和認識，構成了衡量財商的幾個關鍵因素，也是以后執(zhí)行能力的一個基礎。

對多數(shù)人來說，理財觀念的形成大都是從童年開始的。在中國，很少有人在小時候接受過系統(tǒng)、正規(guī)的財商教育，而多是父母、師長的言傳身教。

盡管不同年代的人接受的財商教育不盡相同，在儲蓄、消費、投資等方面的認識也差異很大；但從整體而言，由于受傳統(tǒng)財富理念和價值觀的影響，又表現(xiàn)出很多的共性：重儲蓄，量入為出，缺少保障意識等。

顯然，中國人的財商教育是優(yōu)勢與不足并存的?？梢哉f，很多中國人缺少財商。

回到人們常說的那句老話，“缺什么補什么?！?/p>

如此看來，“補點財商”也將成為今天的流行語。

財商“體檢”

近幾十年來，中國社會和經(jīng)濟發(fā)生了日新月異的變化，改革開放不斷深入。這些對人們的思想觀念和行為方式產(chǎn)生了不同的影響。不同年代出生的人，所接受的財商教育不盡相同，其營養(yǎng)狀況也有所差異。

我們在20世紀60年代到90年代之間，按不同的出生年代為區(qū)分標準，分別選擇個案進行采訪，看他們是如何接受理財教育的，現(xiàn)在的財商狀況如何，然后請我們的“體檢醫(yī)生”做出診斷。與此同時，做一次小規(guī)模的抽樣調(diào)查

（注:本刊于2005年5月8～13日進行了一次關于中國人財商狀況的隨機抽樣調(diào)查，共發(fā)放問卷800份，收回635份），點面結合，以求描摹出某一年代出生人群的財商特征。

——生于60年代

60年代出生的人，經(jīng)歷了中國社會改革開放和經(jīng)濟逐步繁榮的全過程。一方面，計劃經(jīng)濟時代的物質(zhì)匱乏和精神追求的至高無上，給他們留下非常深刻的印象。因此，在理財觀念和行為方面，受文化傳統(tǒng)的影響較深，多注重儲蓄和節(jié)儉。另一方面，他們又是中國經(jīng)濟增長奇跡的見證者，逐步接受了很多的新鮮事物，雖然整體上趨于穩(wěn)健，但依然有不少人在嘗試多種不同的投資方式。

根據(jù)調(diào)查結果，在162名60年代出生的受訪者當中，贊同“錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能”的占80.6%；認為“錢是萬惡之源”的占7.9%；堅持“人為財亡”的占8.3%。

60年代出生的人，多數(shù)對自己的職業(yè)生涯沒有進行過規(guī)劃或咨詢。53.4%的人表示“沒有，以后也不會考慮”，12.8%的人表示“沒有，但以后有可能考慮”。從近5年的薪水變動看，60年代出生的人多數(shù)薪水在上升，但也有一部分薪水持平，甚至在下降。這表明，60年代出生的人已經(jīng)在職場上積累了很多資歷，部分人在職場上已實現(xiàn)突破，獲得了薪水的大幅提升；另一些則因體力與知識結構開始走下坡路，薪水持平甚至下降。

60年代出生的受訪者中，近80%的人有過不同的投資經(jīng)歷。在不同的投資領域中，人數(shù)最多的是股票和實業(yè)投資，分別為32.9%和20.1%。受訪者普遍不愿為高收益而承擔高風險，部分人認為能夠承受一定的風險，還有一些人則是對風險極度厭惡。

該年齡段的人普遍遵循量入為出、適度消費的原則。在受訪者中，很少有超前消費的行為，刷卡透支更是為他們所難以接受。究其原因，60年代出生的人很多還是享受福利分房的優(yōu)惠，貸款買房的少，大多沒有還貸壓力。而且很多人買車也是一次性付款。所以，沒有大額貸款需要每月償還。這使得60年代出生的人對貸款與透支消費普遍難以接受。

在儲蓄上，該年齡段的人很多堅持適度儲蓄，也有一小部分人的儲蓄率很高（占12.7%）。這可以說跟他們小時候的家庭環(huán)境，父母的言傳身教等密不可分。

另外，60年代出生的人大多缺少保障意識，尤其是很多人沒有考慮過金融保險。在受訪者當中，40.2%的人認為“最大的保障就是多掙錢”，更有33.1%的人堅守著傳統(tǒng)的自然保障觀念，認為“聽天由命、養(yǎng)兒防老”。

我的存錢罐總是空的

文/ 孫凌

江蔚的父親是轉業(yè)軍人，在一家國企工作。上世紀70年代時，國企的職員相當于現(xiàn)在的外企白領，軍人轉業(yè)后的工資又比地方高，江蔚記憶中父親一個月能拿50多元錢工資。江蔚的母親是教師，月薪30多元，與普通市民相比也算高收入。所以，江蔚童年時代的家境在同學中已經(jīng)算很好了。

小時候，江蔚最大的愛好就是足球，而且踢得不錯，被業(yè)余體校選中。每周有三個下午去少年宮踢球。每到這時候，江蔚的爸爸就會給他5毛錢，讓他買些吃的。別小看這5毛錢，這在當時已經(jīng)算是“巨款”了。每次踢完球，江蔚都會將這5毛錢的“巨款”全部用來買零食：花生、酸奶、面包、巧克力……第二天，爸媽想起來的時候也會問上一句：昨天買什么了？他們問的原因是怕江蔚把錢留下不花，擔心小孩子長身體的時候，運動量太大，營養(yǎng)跟不上會傷身體。所以，對這5毛錢，江蔚一直都抱著“不花白不花”的想法。

那個年齡的孩子都會有個小豬存錢罐一類的東西，老師也號召小孩節(jié)儉儲蓄。江蔚也曾經(jīng)拿到過這樣的存錢罐，但幾個月下來里面往往空空如也。因為那時候他根本就沒有存錢的動力。存錢應該是為了買某種喜歡的東西，而他當時除了足球沒什么特別喜歡的，球衣和球鞋也不需要自己費勁存錢來買。當時，國家對運動隊的孩子是有補助的，他所在的少年宮發(fā)運動衣，每個月發(fā)一雙鞋，有時發(fā)些巧克力補充營養(yǎng)。有這些補助，江蔚覺得已經(jīng)足夠了。所以，存錢罐最后還是“空空如也”。

“體檢”人：江蔚

性別：男 年齡：40歲

職業(yè)：咨詢公司中層管理人員

收入：1.5萬元左右/月

江蔚小時候家境較好，有多少零花錢就花掉，沒有養(yǎng)成很好的“積財”習慣。而且從小到大也不曾感受過經(jīng)濟上的窘迫和壓力，并且現(xiàn)在的經(jīng)濟條件也很好，自然對今后家庭的經(jīng)濟風險不敏感。在消費發(fā)達的今天不會利用銀行信貸提前提高自己的生活品質(zhì)。投資上聽朋友和專家的，保障上聽單位的，缺乏自己的主見和規(guī)劃。他的整體財商水平中等。

建議先提高保險意識，為自己和家人提供一個安全的保障；再根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況和每月收支結余，積極規(guī)劃自己的消費和投資。

我是一個理性消費者

文/ 孫凌

葉蒙的父母是機關干部。在葉蒙的童年時代，機關干部還沒有國營企業(yè)的工人掙得多，經(jīng)濟上也因此經(jīng)常是捉襟見肘。直到現(xiàn)在，他還依然記得，每個月初發(fā)了工資，父母會坐在一起商量這個月的支出計劃：哪些東西一定要買，哪些錢要花——包括寄給老人的錢，家里的吃飯開銷，還有房租和水電費。換季的時候，有計劃地給他和哥哥添些衣服。扣除這幾項必不可少的支出后，葉蒙父母每個月的工資也就所剩無幾了，經(jīng)濟上時常會感覺到窘迫。

盡管父母收入不多，開支不小，但只要有余錢，依然會去儲蓄。他們?nèi)ャy行的時候總是帶上葉蒙。年紀小小的他看著大人把錢放在銀行存折里，然后一臉欣慰，這潛移默化地影響了他，讓他對銀行產(chǎn)生一種親切與信任感。同時，他也不自覺地相信，存錢是一個很好的習慣。

小時候，葉蒙偶爾會有一點零用錢或者壓歲錢，因為數(shù)額太小，大都被拿來買東西吃和買書。還有一點點余下的硬幣都被他丟進存錢罐里。葉蒙有過一個存錢罐，曾經(jīng)存了滿滿一罐錢，現(xiàn)在成為他心愛的收藏品之一。另一項“收藏品”就是葉蒙的集郵冊。他從小學開始集郵，已經(jīng)集了滿滿三本。其中還不乏目前市場上比較珍貴的郵票?，F(xiàn)在談起這段“收藏”史，葉蒙真有點后悔自己當初沒買幾版猴票。1980年第一版猴票上市的時候，在小攤上廉價地吆喝著出售，現(xiàn)在這一版猴票的價值甚至可以與一幢房子媲美了。

“體檢”人：葉蒙

性別：男 年齡：37歲

職業(yè)：工程師

收入：1萬元左右/月

葉蒙從小家境較為窘迫，父母親花錢、攢錢都有詳細的規(guī)劃，這對他來說是一個很好的理財啟蒙教育，使他不僅學會了積蓄，還學會了郵票收藏。但葉蒙的消費觀打上了典型的60年代的烙印——不進行任何消費信貸。應當說，只要考慮到現(xiàn)在和未來的收入狀況，適量的消費信貸也是合理的。此外，在投資方面他有一定的成功經(jīng)驗和眼光，可進一步拓寬投資領域。他的整體財商水平較高。

如果葉蒙能在投資上再下點工夫，找出幾個適合自己的投資渠道，那么，理財?shù)男Ч麜硐搿?/p>

——生于70年代

這一代人出生在一個講“理想”的年代，卻不得不生活在一個重視現(xiàn)實的社會里。他們和60年代的人相比，雖然享受到了經(jīng)濟發(fā)展的好處，有零錢花、有學上，但尷尬的是：好不容易考上大學，國家卻不包分配了，只好拿簡歷四處打工謀生。所以，造就了他們對待金錢的雙重標準：錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的。從對待金錢的態(tài)度上就可以看出，他們是危機感很重的一代，事實上也是如此。

在289名70年代出生的受訪者當中，多數(shù)贊同“錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的”觀點，具體比例是70.3%。有18.0%的人不愿透露自己對錢的看法。從不同性別看，對錢的認識的差異性不大。

70年代出生的人，多數(shù)沒有對自己的職業(yè)生涯做過規(guī)劃，但也有一部分人雖然沒有做過職業(yè)規(guī)劃，但已經(jīng)意識到了這方面的重要性。從最近5年的薪水變動看，85.2%的受訪者薪水都有所增長；其中，男性薪水的平均增幅超過女性。這主要說明，這一年齡段的人多數(shù)已度過了職場新鮮人的階段，通過一定的積累，逐漸進入第一個職位上升期。

70年代出生的受訪者中，63.1%的人進行過投資。我們發(fā)現(xiàn)，這個年齡段的受訪者中，很多人十分注重自我發(fā)展方面的投資，占到69.8%。這個年代的人投入大量的錢去提升自己的專業(yè)水準，其目的只有一個，那就是找一份“錢途”不錯的工作。另外，他們熱衷于投資教育的原因跟他們從小受到的“知識就是財富”此類教育不無關系。這就不難理解，為什么這些人中間很少有人購買股票、基金、房產(chǎn)等投資產(chǎn)品。

從風險偏好看，近90%的人表示對風險有一定的承受能力，不同性別對風險承受能力的影響不大。

該年齡段的受訪者中，80.9%的人選擇量入為出，適度消費；非常節(jié)儉和特別超前消費的人并不多。選擇“適度儲蓄”的和選擇“存不存錢無所謂”的差不多各占5成。

在保障意識方面，61.3%的人選擇買保險;33.4%的人則是把多掙錢作為最好的保障手段。

花錢帶來的快感

文/ 張浩

在IT公司工作的李萌，錢“來”得多“去”得也多。每當不愉快的時候，他就會沖向ATM機，取出一把紅色的鈔票，心中的郁悶在鈔票花出去的一剎那變?yōu)槊烂畹南硎?。上小學五年級的時候，李萌就開始體會到花錢的快樂了。“那時候我喜歡上了玩電子游戲機，但家里怕耽誤我的學業(yè)，不給我玩游戲的錢。于是，我就把每天早上用來吃早飯的錢省下一部分來玩游戲。” 李萌說那是他懂得理財?shù)拈_始，但后來父母剝奪了他理財?shù)臋嗔?，沒收了多余的錢。出于對快樂的渴望，李萌想出來一個“變廢為寶”的招數(shù)，在父母不注意的時候把家里的廢品帶出去賣，用賺到的錢去打游戲機。

但李萌上寄宿學校以后，發(fā)現(xiàn)有人比他更能賺錢，“每個學期末，學校都大掃除，大家就把自己的破鞋舊衣服扔掉。這時候我發(fā)現(xiàn)有一個男孩專門撿我們的破鞋，我知道他想賣破鞋賺錢，但撿破鞋這活很臟、很沒面子，而且一雙鞋賣不了幾毛錢，就沒當回事。但我卻忽略了一個事實，學校有幾千名學生，扔掉的鞋就有幾百雙，全被那個男孩搜羅走了?！睆哪羌潞螅蠲任虺鲆粋€道理：如果想賺更多的錢，就得轉變思維方式。

大學畢業(yè)后，李萌選擇進入了一家IT公司工作。為了賺更多的錢，僅在工作一年后，李萌就開始在周末給朋友做網(wǎng)站賺錢。但李萌說：“這部分收入很不固定，運氣好的時候，一個月能攬到兩三個網(wǎng)站，運氣不好的時候半年都找不到生意。”

“體檢”人：李萌

性別：男 年齡：27歲

職業(yè)：IT公司職員

收入：1萬元左右/月

李萌童年的經(jīng)歷直接影響著他現(xiàn)在的消費行為和理財觀念，幼年時期金錢帶來的快樂直接導致了他現(xiàn)在用消費換快樂的行為方式。而且他的收入在同齡人當中屬于中上等水平，對今后的收入信心也比較高，目前又沒有太多的經(jīng)濟負擔，身體也健康，所以，儲蓄意識和保障意識都比較淡薄，消費比較隨意，是典型的“月光族”。對尚處于青壯年時期的他來說，目前還沒有過多壓力，但他將要面臨結婚、生子、贍養(yǎng)父母、退休養(yǎng)老保障等一系列問題，所以，目前的理財方式遠遠達不到今后的生活所需，而且這種理財方式抵御風險的能力也是最低的。

總的說來，他的財商水平較低，基本不具備理財知識與能力，投資手段單一，投資理念“單純”，沒有憂患意識，對未來收入能力過于樂觀。

“棍棒”教育帶來的財商

文/ 張浩

田津是一個努力掙錢的人。人們都知道“棍棒出孝子”的道理，聽完田津的故事后，你也許會有新的體會，小時候受些皮肉之苦，不僅對培養(yǎng)孝心有幫助，而且還能激發(fā)人的財商。

小時候無辜的皮肉之苦，讓田津開始意識到了錢的重要性?！靶W三年級的時候，學校組織去看電影，我向父母要了2毛錢買零食。由于手頭沒有零錢，所以，我媽給了我5毛錢。她一再叮囑回家后要將剩余的3毛錢還給她。我于是開玩笑說不還，然后趁機跑掉。誰知道我媽撂下手里的活就追了出來，我被她捉到以后，劈頭蓋臉就是一頓嚴厲的斥責……”田津現(xiàn)在回憶起這件事情的時候依然感覺似乎就是昨天發(fā)生的一樣。后來她發(fā)現(xiàn)，媽媽“揍”她的原因，并不是因為怕她養(yǎng)成浪費的壞習慣，而是真的在乎那3毛錢。

為了不讓父母“摳”一輩子。田津從那件事后，就開始有意識地想盡辦法多賺些錢孝敬父母。她表現(xiàn)出了很強的賺錢欲望，小學沒畢業(yè)，田津就跟同學合伙去做批發(fā)冰棍的生意?！靶W四年級的暑假，我跟同學去逛街，看到同班的一個男同學在賣冰棍。我覺得他很了不起，這么小的年紀也能自己賺錢。于是，我要求幫他賣冰棍，然后分成，沒想到他竟然同意了。第二天，我就戴上太陽帽，跟他一起上街去賣冰棍，那個暑假我賺了20多塊錢，最后全都交給了父母?！?/p>

“體檢”人：田津

性別：女 年齡：31歲

職業(yè)：財經(jīng)媒體編輯

收入：1萬元左右/月

小時候的經(jīng)歷讓田津從小就認識到了錢的重要性，從此有了掙錢的欲望和沖動。她不僅努力掙錢，而且有計劃、有目的地進行儲蓄，同時也考慮到自己和家人的保障問題。作為70年代出生的年輕人，田津具有很現(xiàn)代的消費觀念，會適度滿足自己的欲望，會享受生活，比較注重個人的形象。總體而言，財商水平較高，理財意識濃厚，雖與理財專家還相差一段距離，但頗具理財高手的潛質(zhì)。

但是她的投資理財手段還不夠科學，目前還沒有能力自我創(chuàng)業(yè)，處于財富積累階段，而且自身賺錢能力和欲望強烈，風險承受力較強，建議將資產(chǎn)適當投放在風險較高、收益較高的金融產(chǎn)品上。另外，要多了解保險知識，善于利用保險的儲蓄與保障功能。

——生于80年代

他們大都是第一代的獨生子女，從小在家庭無微不至的呵護中成長。父母為他們創(chuàng)造了良好的成長環(huán)境，他們從小到大一直沒有為錢發(fā)過愁，也沒體驗過物質(zhì)匱乏的艱苦生活。這樣一路走來，他們一方面在人格上都比較獨立和樂觀，而且敢于追求自己的理想；但另一方面當他們接觸到現(xiàn)實生活以后，卻往往發(fā)現(xiàn)自己實在太“晚熟”了，很多事情都會向父母求助，從買房、買車到結婚。雖然已經(jīng)成年，但是對父母的依賴性很強。

他們愿意消費、敢于消費而且毫不掩飾自己對消費的追求和欲望。不過，他們中大部分人依然是理性消費的，他們會有計劃地攢錢去買名牌；瘋狂刷卡的“血拼”族畢竟還是少數(shù)。在115名80年代出生的受訪者當中，主張適度消費的占58.7%，喜歡超前消費、刷卡消費的占23.1%。

對于儲蓄，他們大都抱著“能存多少就存多少”的想法（占61.9%），這反映了他們沒有很好的儲蓄計劃，一旦抵御不了物質(zhì)的誘惑，收入很容易就“月月光”。

現(xiàn)階段，大部分人都處于事業(yè)發(fā)展的萌芽期，由于沒有良好的儲蓄基礎和資金實力，所以，都沒有真正涉足投資領域。但是，他們普遍都對投資表現(xiàn)出強烈的興趣，其中不乏高風險偏好者。選擇“為了高收益，可以承擔高風險”的占32.3%。

但80年代出生的人，不少對自己的職業(yè)生涯有過打算。在受訪者中，68.2%的人曾做過職業(yè)規(guī)劃或進行過咨詢，20.9%的人表示“以后會做這方面的考慮”。

在保障方面，多數(shù)人偏重在金錢上尋找安全感，購買保險的意識比較差。52.8%的人認為，多掙錢是最好的保障方式。

我為“血拼”狂

文/ 殷麗萍

雅西是那種個性鮮明的女孩子，快人快語，讓你過目不忘。春季時尚的衣裝在她身上能穿出模特般的效果。談起自己的童年往事，雅西總是面帶微笑，她的童年生活似乎沒有任何不快樂，她就是那種成長路上一帆風順的典型。

雅西的家庭在她小時候已經(jīng)進入“小康”水平。父母只有她一個寶貝女兒，所以，在很多時候都盡量滿足她的要求。上小學5年級的時候，雅西有了自己第一筆零用錢。雅西記得那時候爸爸的安排是：每個月讓自己先報告一個“預算”：包括她要買的文具、書、零食等；然后爸爸根據(jù)這個“預算”給雅西零用錢。當然，這個“預算”的限額也是由爸爸管理的。

不過，雅西無奈地感嘆說，她每次總會讓爸爸“失望”。雖然每次報告“預算”的時候，雅西都想好了怎樣花這個月的零用錢，但是總有各種“額外支出”發(fā)生。像這個月有朋友過生日，生日禮物自然少不了；看見商店有一個漂亮的小發(fā)卡忍不住誘惑買了下來……算下來，每個月雅西的這筆零用錢總會超支。

一旦零用錢超支了，雅西的辦法就是在爸爸面前撒嬌。爸爸出于對自己的疼愛，每次總是不忍心責備，只能不斷地提高女兒每個月零用錢的“預算”。所以，對于雅西來說，她從來都不擔心自己多花錢。

“體檢”人：張雅西

性別：女

年齡：22歲

職業(yè)：ABB公司銷售專員

收入：4000元左右/月

雅西雖然已經(jīng)是成年人，但在理財方面還是個“小朋友”。其實在童年時代，父母對她的理財教育很有遠見，但是由于父親的心軟，再加上本來就有一個良好的家庭環(huán)境，導致雅西非但沒有養(yǎng)成理財?shù)暮昧晳T，反而依賴心理愈加明顯，從依賴父母，到了依賴另一半。兒時的家庭教育并沒有促成理財觀念的養(yǎng)成。

另外，她之所以敢成為“月光族”，是因為她有依靠的經(jīng)濟后盾——男朋友和父親。隨著年齡的增長或結婚之后，女“月光族”的理財觀念可能會發(fā)生變化。如果到那時理財觀念還不改變，由于用錢的地方很多，就會經(jīng)常遇到一些經(jīng)濟壓力。

建議控制自己的消費欲望，同時適當進行儲蓄。與男朋友可以共同計劃兩人的開銷。另外加強自己的保障，購買這個年齡階段適合的保險產(chǎn)品。

窮人的孩子早當家

文/ 殷麗萍

回憶起自己的成長歲月，林宇覺得自己總是和別人有些“不一樣”。

小學時：別人的書包一年換一次，他的書包用了三年；別人用活動鉛筆了，他還在用削好的普通鉛筆；別人有掌上游戲機時，他只能偶爾到外面的廉價游戲廳玩一玩……

中學時：別人的零花錢都是父母給的，他的零花錢卻一直都是自己賺的；別人暑假都在瘋玩，而他的暑假卻在打工中度過……

大學時：別人熱中考托福、考GRE，他卻在潛心研究股市；別人參加社團活動不亦樂乎，他卻愿意做“兼職打工皇帝”……

所有這些“不一樣”或許都源于林宇的家庭。林宇的父母都是大學教師，但在上世紀80年代到90年代，教師雖然擁有很高的職業(yè)聲望，但是收入并不高。而且家里有生病的奶奶需要照顧，也算是個不小的負擔。

林宇覺得自己從小就是個比較懂事的孩子，他知道不能亂花錢，也不會像別的孩子那樣為討零用錢而撒嬌。他惟一一次向家里提出要求是想買一臺掌上游戲機，那時林宇上小學5年級，掌上游戲機正在同齡的男孩中流行，大家都以擁有一臺游戲機為榮。林宇少不了受到影響，當他在同學家“領略”過游戲機的魅力之后就更加無法自拔了。一向不對父母提要求的林宇竟然鼓足勇氣向父母提出想要一臺掌上游戲機。

父母的反應卻讓林宇有點意外，他原以為父母會覺得玩游戲會影響學習，不會答應他的要求，但沒想到父母竟然一口就答應了！一個月之后，林宇得償所愿，擁有了一臺最新款的掌上游戲機。那時候父親的話卻讓林宇印象深刻:“爸爸努力做的科研項目總算有回報了，能讓你開心我們也高興……” 林宇忽然明白，這是爸爸辛勤工作賺錢為我買的！

林宇本來個性就非常獨立，從那次以后，他下定了任何時候都要“自食其力”的決心：自己想要的東西會越來越多，但總不能都讓父母來滿足自己。上中學后，林宇就開始了自己的“打工生涯”。中學時他在快餐店打過工、送過報紙、做過街頭問卷調(diào)查；上了大學就升級為在網(wǎng)站做兼職網(wǎng)管、翻譯外文技術書籍……因為兼職多的緣故，那個時候他在班上可算是個“高收入人士”。

林宇最得意的還是自己在大學時的“股民”經(jīng)歷，他曾經(jīng)用3000元的兼職收入開了一個股市賬戶，在2000年股市未進入熊市之前，林宇還曾經(jīng)小賺過。他覺得那個時候的炒股經(jīng)歷激發(fā)了自己對投資的熱情和興趣，也鍛煉了他的投資觸覺和靈敏度。

“體檢”人：林宇

性別：男 年齡：24歲

職業(yè)：中國移動網(wǎng)絡工程師

收入：5000元左右/月

林宇現(xiàn)在的理財觀念和行為與其兒時的經(jīng)歷有很大關系，俗話說“窮人家的孩子早當家”，正是其兒時生活的艱難，更主要是其父母“自立自強”的親身示范，讓林宇從小就有了依靠自身實力改善生活的獨立意識。

從之前依靠體力掙錢，目前正在向依靠知識和資本掙錢的更高層次邁進，相信林宇在財務自由的路途上能有出色的表現(xiàn)。

——生于90年代

這個年代出生的人，最大的今年15歲，最小的今年只有5歲，屬于少兒期的未成年人，也就是說，他們個性的種種，都尚在形成中，不論是消費意識，還是儲蓄觀念，或是保險意識，都還沒有較明晰的個性，一切行為皆因境而生。

從金錢觀看，在69名90年代出生的受訪者中，持什么樣觀點都有。但顯然，他們的觀念都受到了父母的直接影響。這些受訪者，絕大多數(shù)都沒有形成投資及保障的概念。

至于消費方面，不計成本而追求高檔消費的占相當比例，約有46.9%。而為了買自己想買的東西，而把自己節(jié)省的零花錢攢起來的人也不少，占受訪者的63.8%。

實現(xiàn)我的“鋼琴夢想”

文/ 楊其川

爸爸在一家著名報社當記者，媽媽在一家外企工作的童暉，13歲的年紀，已有一米五左右的個頭，看起來聰慧靈氣，也很懂事。

前些日子，他在一家琴行看中一架鋼琴，特別喜歡，要價1萬多元。但是，可以由他自己支配的零用錢，每個月就100元。這100元零用錢，買完零食、玩具和學習用品之后，往往不會有剩余。即使從現(xiàn)在開始，把每月的100元零用錢一分不花地攢起來，也起碼要過兩年才能買得起那架鋼琴。但他一時還下不了決心開口向爸爸媽媽要錢。他的爸爸媽媽都來自福建的農(nóng)村，雖然在北京學習生活的日子算起來已經(jīng)有8年了，但是在童暉的記憶中，不論是爸爸還是媽媽，都一直在教育他要節(jié)省花錢。小學近六年來，每個月所給的零用錢數(shù)額，始終沒變過，爸爸媽媽還常交待他說：不是重要的東西不能隨便買。

可是，鋼琴算不算是重要的東西呢？這些天來童暉常常在放學后跑到琴行去看那架漂亮的鋼琴，過過眼癮；同時心里不斷地想：什么才是“重要”的東西呢？他覺得，如果現(xiàn)在要是一下給他5000元的話，那他肯定會先存起來，這樣就可以不用向爸爸媽媽開口要錢了，或者少要一些就可以買到琴了。

不過，誰也不會平白無故地給他5000元，所以，他還是想找個爸爸媽媽都高興的日子，向他們要錢，把他喜愛的鋼琴買回家來。因為，他反復思量后，還是覺得花錢買下自己喜愛的鋼琴是值得的。因為，爸爸媽媽也常和他說音樂可以陶冶情操，提高修養(yǎng)。不過，這時候童暉還不理解什么是情操和修養(yǎng)，但是他感覺這畢竟可以學到本事。以學本領為目的，爸爸媽媽肯定會拿出錢來買鋼琴的。

“體檢”人：童暉

性別：男 年齡：13歲

職業(yè)：小學六年級學生

收入：零用錢100元左右/月

由于父母給的零花錢較少，在消費上不能隨心所欲，只能買一些便宜的東西。要買貴重的東西，就要通過平時攢錢，對于儲蓄的目的有了粗淺的理解，有了初步的儲蓄意識。但對于投資和保障，童暉要么不理解它們的真正涵義，要么認為那是父母的事，與自己無關。這些反應與他的年齡是相符的。

可以看出童暉的父母正在有意識地培養(yǎng)童暉的理財意識，目前的主要策略是嚴格控制童暉的資金數(shù)量，但在如何使用上，父母應該加強對童暉如何正確行使“花銷主權”的輔導。

我對錢沒概念

文/ 楊其川

愛吃零食的陳藝華，笑容燦爛，聲音清脆，看起來實在活潑可愛。

在陳藝華看來，爸爸很有能力，很會掙錢，也很疼她；當中學老師的媽媽，較為嚴厲，但也算很依順她的。只要她喜歡什么，他們總能設法令她如愿以償。尤其是她爸爸，由于平時很忙，在家里的時間不多，因此，與她相聚的時候，總會給予特別的疼愛。每每這個時候，她就趁機向爸爸撒嬌，說自己看上了哪款玩具、游戲機，或者衣服之類的，爸爸會毫不猶豫地買給她。

從開始懂事以來，她買過和弄壞了多少玩具，她已經(jīng)無法記住，要數(shù)，恐怕也數(shù)不過來了。因為只要手頭的玩具玩膩了，她就會到爸爸跟前去撒嬌，隨后就能輕而易舉地如愿以償。她認為好看的衣服也是想買哪款就買哪款。爸爸曾經(jīng)說過，買衣服就要買高檔的，因為高檔的衣服不會對皮膚有害。關于這個理論，她可記得牢了。媽媽有時候要是反對她買貴衣服，她就會把爸爸的這個理論搬出來。媽媽于是會想：穿好點，對皮膚又不會有損害，女兒又喜歡，這樣也更體面，為什么不買呢？所以，最后還是女兒說喜歡什么就給她買什么。

今年已經(jīng)10歲的陳藝華，可不知道節(jié)省、儲蓄、保障之類的詞語是什么意思，更不知道這些詞語背后涵蓋的是什么。

“體檢”人：陳藝華

性別：女

年齡：10歲

職業(yè)：小學3年級學生

收入：零用錢200元/月

父母平時給的零花錢相對比較多，花錢基本上是隨心所欲，沒有計劃性，自然對儲蓄的必要性加以否定，不能形成哪怕是最初步的儲蓄意識。在投資和保障上更認為那是父母的事?？梢?，父母對子女金錢意識的教育和控制對孩子的理財能力有顯著的影響。

中國人的財商，缺點啥

文/ 樂凱 方鎏

盡管不同年齡段的人的財商狀況表現(xiàn)出各自的特性，但就整體而言，大多數(shù)中國人在財商方面依然存在著很多的共性，如重儲蓄，量入為出，缺少保障意識等。

而這些特性，可以說與東方的文化傳統(tǒng)是一脈相承的；用現(xiàn)代的理財觀點分析，其優(yōu)勢與不足并存。

金錢態(tài)度

——取錢要有道，有錢要好施

中國歷來的傳統(tǒng)是，沾了銅臭會降低身份，有身份的“體面人”害怕談錢。但這并不表示人們對錢沒有概念。

“君子愛財，取之有道”，財是可以追求的，但取財方式要能經(jīng)得住陽光的照耀，偷雞摸狗為人不齒，相信這是祖宗教育后代關于財富觀念的首要教條?！叭藶樨斔溃B為食亡”，就顯得有些消極悲觀，但畢竟承認了對財富的追求確實是一種本性，基于對生活質(zhì)量的追求，“財”就變成了實現(xiàn)希望的手段?！坝绣X能使鬼推磨”描繪的就是標準的有了錢后為富不仁的形象，對于金錢帶來的不良后果，以及有錢就變臉，祖宗刻畫了生動的“鬼推磨”形象。那么，有了錢后能否不讓鬼推磨呢？老祖宗鄭重推出“樂善好施”的品德富翁形象，有了錢后可以施粥施藥造福一方，這種人有錢更有德。至此，我們演繹了祖宗對金錢的態(tài)度：取錢要有道，有錢要好施。

現(xiàn)代人嘴上常念叨的“錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的”，是截止目前對金錢態(tài)度里最客觀的一種表達，沒有金錢就談不上幸福生活，但有了金錢不絕對帶來幸福。從邏輯上講，金錢對于幸福生活就是一種充分非必要條件。至于“錢是王八蛋”，讓我們聞到的只是酸葡萄味。

錢從哪里來

——棄嗟來之食、贊白手起家

借用毛主席的一句話“人的正確思想是從哪里來？是從天上掉下來的嗎？”同理，我們渴望的金錢也不是從天上掉下來的。天上掉下的“嗟來之食”不能食，祖宗已經(jīng)為我們表明了態(tài)度，接受施舍得來的金錢會讓我們遠離尊嚴，從而遠離幸福。

當然，還有人會夢想“點石成金”的法術，不切實際的夢想一夜暴富?？纯次覀兩磉?，有無幻想“一本萬利”、“買空賣空”的人，這些人往往期望付出最小代價但獲得最大回報，可是這些不勞而獲的好事能讓你碰到嗎？

“人無橫財不富，馬無夜草不肥”。的確，對大多數(shù)普通人來說，一成不變、沒有風險的日常生活難以致富，惟有飛來一筆遺產(chǎn)、彩票中大獎等天上掉餡餅的好事能瞬間讓人巨富，可是這種小概率的事件一旦發(fā)生會選擇你嗎？

“驢打滾”，這里說的不是那道北京點心，而是中國歷史上的“葛朗臺”的放貸方式，可是現(xiàn)在銀行業(yè)務大行其道，你的錢還能“驢打滾”嗎？看來，只能選擇其他投資方式了。

老祖宗推崇“白手起家”，這絕對是一個褒義詞，白手起家的人含辛茹苦，但往往獲得尊敬。不畏懼“白手”，選準“起家”方式，這也是被認可的獲得財富的方式。記?。壕訍圬?，取之有道。

消費支出

——量入為出、開源節(jié)流

有進必有出，古今一理。如何消費、怎么支出，祖宗也給我們留下了不少財商知識。

“懷里打算盤——有進無出”、“鐵公雞——一毛不拔”，這都是標準的守財奴形象，錢進得門，就要留著捂著，我們祖上不乏其人，這些守財奴的杰出代表當屬臨死前捻滅燈草的嚴監(jiān)生。

“揮金如土”、“一擲千金”，這些闊綽的公子哥也有不少，在古代傳說中有不少出身財富之門浪擲金錢的大少爺，由于家道中落，不得不投親靠友的人物。當然還有“入不敷出”的名人，比如蒲松齡等名士就常常陷入收入不夠支出的窘境。

似乎古人對“仗義疏財”者也頗認可，比如逼上梁山的宋江，他在上山前就是以講義氣、疏錢財聞名江湖，被冠以“及時雨”的綽號。

但老祖宗更喜歡教育我們的還是“量入為出”、“開源節(jié)流”，根據(jù)收入多少來決定開支，以達到收支平衡，“節(jié)流”不能忘“開源”，否則也會坐吃山空。這應該也是現(xiàn)代理財精神的精髓，只是開源方式已經(jīng)日新月異、大為不同。

節(jié)余保障

——集腋成裘、養(yǎng)兒防老

說到節(jié)余，我們最為熟悉不過了?！肮?jié)余光榮，浪費可恥”，想必多年前我們常常讀到這樣的標語口號?！肮?jié)儉持家”，這是我們從小就能從父母身上學到的東西。但常有人會不屑于“蠅頭小利”，并且?guī)е梢暤哪抗庹f：“瞧，XX連那些蠅頭小利都不放過”。但父母還是教育我們要“克勤克儉”，并時常給我們講“集腋成裘”、“聚沙成塔”的故事，狐貍腋下的皮很少，但把許多塊聚集起來就能縫成最暖、最輕的皮袍。那么，你的財富夢想不能從“集腋”“聚沙”開始嗎？

生活中出現(xiàn)風險怎么辦？“養(yǎng)兒防老”啊，這樸素的“保險”條約的確不易更改，中國的文化傳統(tǒng)就是親情第一，逢天災人禍、遭生老病死，都是親人鄰里陪著你一起扛著?？墒牵F(xiàn)代生活，誰又能祈求這些親情代替養(yǎng)老防病的人生保障呢？看來，“養(yǎng)兒防老”與現(xiàn)代生活脫節(jié)太大，變通之道勢在必行。

以上就是關于中國人財商傳統(tǒng)的經(jīng)典總結。當然，這些特征里邊很多是值得提倡的，也有一定的社會積極意義。

比如，從古至今、流傳千年的中國人的義利觀——重義輕利、不食嗟來之食等，都有其現(xiàn)實意義。這些鼓勵人不僅限于考慮短期的物質(zhì)利益，還要為長遠利益、社會的整體利益著想，從而促進社會進步。而中國人的致富方法和原則，像“不取不義之財”、“君子愛財，取之有道”等，均有利于市場規(guī)范，社會的和諧發(fā)展。

再如，勤儉節(jié)約的消費原則，積少成多的儲蓄概念和量入為出的平衡原則，都有助于財富的積累，好的消費習慣的形成。而像中國政府在上世紀60年代驕傲宣布“既無內(nèi)債又無外債”一樣，很多中國家庭一直保持著不舉債的習慣也有其值得稱道的地方，那就是，不會陷入到赤字危機中去。

如同一枚硬幣有正反兩面，中國人的財商傳統(tǒng)也不可避免地有它的不足之處。過于強調(diào)義、精神價值，而造成人們對市場和物質(zhì)財富的疏遠，從而在理財技能，尤其積極增加收入方面的不足。因此，中國人的創(chuàng)業(yè)、自立的能力往往要稍遜一籌。

勤儉是一個“傳家寶”，也是一種美德；但過分的節(jié)約，卻大都是以犧牲生活水準為代價的。至于適當?shù)膫鶆瞻才?，從大的方面講可以促進經(jīng)濟增長，從小處看，可以“花明天的錢，辦今天的事”。而如果一定要堅持量入為出，那在多年的等待中效用同樣會大大減少。

另外，一個最落伍的理財觀念就是，中國人傳統(tǒng)的保障理念“養(yǎng)兒防老”。實際上，根本無法抵御未來可能發(fā)生的風險，也難以達到保障的目的。

誠然，這些不足之處可能就是今后的財商教育最應注意培養(yǎng)和提高的。

理財俗語新解

人無外財不富，馬無夜草不肥

對除固定薪水收入外，必須進行投資理財最形象的說明。

集腋成裘，聚沙成塔

講的是儲蓄的作用，時間的價值，復利的概念。

錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的

一方面，比較客觀地指出了金錢的局限性和必要性，但另一方面，這個讓步狀語從句不過是為“金錢萬能論”披上了一件新外衣。

有錢能使鬼推磨

現(xiàn)在最流行的說法是“有錢能使磨推鬼”。這是一種資源的優(yōu)化配置、組合。

仗義疏財

是一種頗有遠見的理財方法，著眼于長期利益。正所謂“欲先取之，必先予之”！

開源節(jié)流

這是對理財行為最精辟的概括。

一諾千金

講的是要重信用。而實際上，現(xiàn)代社會的信用早已遠遠超出千金。

人有旦夕禍福

古代人就有風險意識，只不過那時候是買不到保險的。

他山之石 可以攻玉

文/ 王慶武

在一些發(fā)達國家和地區(qū)，人們十分重視兒童的理財教育，

這種教育甚至滲透到了兒童與錢財發(fā)生關系的一切環(huán)節(jié)之中。

我們不妨來品味一下這些國家和地區(qū)

在兒童理財教育中的獨特“菜肴”。

盡管社會背景存在著差異性，

但這些理財教育的獨到之處是值得我們借鑒的。

美國：讓孩子早早就學會自立

作為移民國家的美國，歷史很短，所以，美國人傳統(tǒng)、保守的思想較少，在生活習慣上也不墨守成規(guī)。同樣，在子女理財教育方面，習慣花未來的錢的美國人也與其他國家頗有不同。美國的教育體系與美國濃厚的商業(yè)社會氛圍是緊密聯(lián)系的，學生在中小學階段就掌握了基本的經(jīng)濟和商業(yè)常識。

美國人認為，在市場經(jīng)濟和商品社會中，一個人的理財能力直接關系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。美國父母希望孩子早早就學會自立、勤奮與金錢的關系，把理財教育稱之為\"從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”，讓孩子學會賺錢、花錢、有錢、與人分享錢財。一般的美國人沒有“銅錢臭”的思想，他們鼓勵孩子從小就工作掙錢，并教導小孩通過正當?shù)氖侄钨嵢∈杖?。美國每年大約有300萬中小學生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”美國人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，而小孩也會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。這樣能使孩子認識到：即使出生在富有的家庭里，也應該有工作的欲望和社會責任感。

通過各種切合實際的金錢教育，美國的孩子基本具備了很強的獨立性、經(jīng)濟意識以及經(jīng)濟事務上的管理和操作能力。如果必要的話，一個十五六歲的美國少年靠自己雙手養(yǎng)活自己大都不成問題。

英國：“能省的錢不省很愚蠢”

提起英國人，向來給人們的印象是過于保守，這種作風體現(xiàn)在理財教育方面則表現(xiàn)為，英國人更提倡理性消費，鼓勵精打細算。所以，英國人善于在各種規(guī)定里尋找最合適的生活方式。

英國人的這種精打細算不完全是為生活所迫。英國稅率和物價都很高，但人們的生活水平并不低，英國人的平均工資折合人民幣計算，每人每月能掙3萬多元。但他們認為能省的錢不省很愚蠢。尤其善于理財?shù)挠?，年輕的時候，她們積蓄錢財，省吃儉用，熱中于在各地購買房產(chǎn)，退休后，把多余的房產(chǎn)出租或出售，獲得大量收入。

自然，英國人把他們這種理財觀念傳授給了下一代。理財教育在英國中小學的不同階段有不同的要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用；11歲至14歲的學生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力；14歲至16歲的學生要學習使用一些金融工具和服務，包括如何進行預算和儲蓄。

在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設了特別賬戶。有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。

日本：自力更生 勤儉持家

日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得?！痹S多日本學生在課余時間都要在校外打工掙錢。

特別是近年來，由于日本經(jīng)濟持續(xù)不景氣，勤儉持家的觀念愈加被日本人推崇，家庭內(nèi)部則分外重視對孩子們的理財教育。在日本，很多家庭每個月給孩子一定數(shù)量的零用錢，家長會教育孩子節(jié)省使用零花錢以及儲蓄壓歲錢。而在給孩子買玩具時，無論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會告訴孩子玩具只能買一個，如果想要另一個的話就要等到下個月。在孩子漸漸長大后，一些家長會要求孩子準備一個記錄每個月零用錢收支情況的賬本。

富翁家的理財教育

文/ 胡安勝

“富不過三代”，這不是一種迷信。所以，即使再富有的家庭，他們都會非常重視子女的理財教育，因為這些含著“金湯匙”出生的后代將會繼承龐大資產(chǎn)，面對巨額的財富，他們需要有過人的財商和智慧。更重要的是，富豪家族要對抗一個永恒的話題：盡量減少“Black Sheep”（敗家子）產(chǎn)生的可能性。探覓一下富豪家庭的“私房菜”，也許對你有所啟迪。

洛克菲勒家族：

14條洛氏零用錢備忘錄

洛克菲勒家族是世界上第一個擁有10億元財富的美國富豪，盡管富甲天下，但從不在金錢上放任孩子。洛克菲勒家族認為，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物質(zhì)的誘惑。所以，他們對后代的要求比尋常人家反而更加嚴格。這從其家族中流傳著的“14條洛氏零用錢備忘錄”就略見一斑了，這是約翰·洛克菲勒三世小時候與父親“約法三章”所提出的，其在經(jīng)濟上已顯得非?！傲邌荨保好恐芙o零花錢1美元50美分，最高不得超過每周2美元。且每周核對賬目，要他們記清楚每筆支出的用途，領錢時交家長審查，錢賬清楚，用途正當，下周增發(fā)10美分，反之則減。

洛克菲勒通過這種辦法，使孩子從小養(yǎng)成不亂花錢的習慣，學會精打細算、當家理財?shù)谋绢I。他們的后人成年后都成了企業(yè)經(jīng)營的能手。

山姆·沃爾頓：

教孩子自己掙零花錢

連續(xù)兩年排名《財富》500強全球第一的沃爾瑪公司，每天都源源不斷地創(chuàng)造著巨大的財富，擁有這家公司的沃爾頓家族則是世界上最富有的家族，公司董事長山姆·沃爾頓自身的簡樸以及對子女的“勤儉”教育則與所擁有的巨額財富形成了巨大的反差。

與同齡的孩子不同，老沃爾頓不給孩子們零花錢，并要求他們自己掙。那時四個孩子都開始幫父親干活了。他們跪在商店地上擦地板，修補漏雨的房頂，夜間幫助卸車。父親付給他們的工錢同工人們一樣多。羅布森作為沃爾頓家四個孩子的老大，剛成年就考取了駕駛執(zhí)照，接著就在夜間向各個零售點運送商品。羅布森·沃爾頓如今回憶說，父親讓他們將部分收入變成商店的股份，商店事業(yè)興旺以后，孩子們的微薄投資變成了不小的初級資本。大學畢業(yè)時，羅布森已經(jīng)能用自己的錢買一棟房子，并給房子配備豪華的家具。

李嘉誠：

苦難是最好的學校

雖然李嘉誠的兒子李澤巨、李澤楷是含著“金湯匙”長大的，但是擁有巨富的李嘉誠毫不嬌慣兩個兒子，從小就讓他們接受苦難教育，并且培養(yǎng)他們的理財意識，教導他們節(jié)儉。他用生活的道理教導兒子。溫室里的幼苗不能茁壯成長，他就帶他們看外面的艱辛，比如，一同坐電車坐巴士，看路邊報攤小女孩邊賣報紙邊溫習功課那種苦學態(tài)度。

李嘉誠認為父母采取不同的教育方法，對下一代的將來影響很大。李嘉誠每次給孩子零花錢時，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得稅。這樣，小孩在花錢時不得不事前進行仔細盤算，做一個全盤和長久考慮。當孩子在外地讀書時，李嘉誠給他們開了兩個銀行賬戶，其中一個賬戶上的錢他們絕對不能動用，這些是準備給他們完成博士課程的費用。如果要使用另一個賬戶的金錢，他們必須寫信給李嘉誠報告，他會在24小時內(nèi)回復。后來因為他們功課太多，才接受他們要求改用電話說明。

財商教育，離我們有多遠

文/ 殷麗萍

《富爸爸·窮爸爸》刮起的“紫色”旋風，讓“財商”似乎在一夜之間成為了最時髦的概念。而“時髦”是否意味著它只是短暫的流行而已呢？答案是否定的。在“個人理財”日益被重視的同時，“財商”不再是一個概念，它已經(jīng)被越來越多的人認為是實現(xiàn)成功人生的關鍵。我們離不開金錢，金錢也在人生中扮演著重要的角色。所以，了解金錢、掌握金錢的規(guī)律、懂得運用金錢是何等重要！“財商”不是短暫的流行語，激發(fā)和培養(yǎng)財商的教育已經(jīng)開始了試驗和實踐。

財商教育，漸漸地向我們走近。

該給孩子補課了

培養(yǎng)精英人才的教育模式一直是主流，家長們都不自覺地將自己的孩子推往“精英”之路：讀書要拿好成績、培養(yǎng)各種個人技能、考好大學、找好工作。這樣的結果是孩子的“智能”和“技能”都充分地激發(fā)和培養(yǎng)了，但是他們的“情商”和“財商”往往都被忽略。而實際上，后兩者才是孩子獨立面對生活最關鍵的素質(zhì)。

不久前，北京青少年科技文化交流服務中心對北京各區(qū)縣35所中小學進行了一次理財問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小學60%、中學98%左右的學生都有可自由支配的零用錢，高中生甚至30%的人每月有200元以上的零用錢。但學生們花錢卻不太在意，除買書外，近半數(shù)零錢都變成了零食。一些學生還有攀比的毛病，花錢的時候從不考慮父母賺錢有多辛苦。從調(diào)查的結果可以看出：北京的孩子大都沒有建立起對金錢的正確意識，也缺乏管理金錢的能力。或許是時候了，我們要給孩子補點“財商課”。

形形色色的“財商課”

遼寧省沈陽市沈河區(qū)文化路小學是全國小學中第一個推出“財商課”的學校，這里的小學生每星期都會上一門“別開生面”的“財商課”。這門特殊的課從2004年9月起在五年級開始試行，課程內(nèi)容非常豐富，涵蓋了貨幣、價格、購物、金融、投資、誠信與財稅。據(jù)該校田校長介紹，文化路小學一至六年級都設有“財商課”實驗班：一二年級主要告訴大家什么是“錢”，怎樣數(shù)錢；三四年級主要教大家怎樣花錢，例如做開銷計劃；而五六年級的小伙伴則學習投資理財方面的知識。

任教財商課的尤老師認為：“財商課是教孩子怎樣存錢，怎樣花錢，怎樣賺錢，怎樣借錢，讓孩子們了解錢能夠保值、能夠增值等知識。從而培養(yǎng)孩子的獨立意識、自主意識、創(chuàng)新意識和投資意識，為他們未來的生活打下一個好的基礎?！?/p>

在北京的石景山麻峪小學，同學們手中人手一本“理財記事賬本”。有了這本賬本，大家可以將日常的開支仔細記錄，控制好自己的零花錢。這個賬本是由北京青少年科技文化交流服務中心和北京銀行共同推出的，目的就是為了培養(yǎng)孩子良好的儲蓄習慣、讓他們能有計劃地消費，幫助他們建立正確的理財觀念。

另外，北京青少年科技文化交流服務中心還聯(lián)同北京快樂教育學校研發(fā)了北京市第一個青少年財商教育系列課程，孩子們可以在全新的娛樂體驗和人工營造的強化理財氛圍中，正確認識金錢并培養(yǎng)良好的理財習慣和能力。

今年的暑假，由北京財商教育培訓公司所主辦的“財商夏令營”又將如期舉行，這個夏令營創(chuàng)建于2001年，到現(xiàn)在已經(jīng)成功舉辦三屆了。這個夏令營是全國目前為止最權威、最專業(yè)的第三方財商教育課程。它強調(diào)“親子教育”，除了孩子單獨參與的課程以外，還有父母與孩子共同參與的課程?；顒酉嚓P負責人認為：父母的言行對于孩子有著很大的影響，假如有的父母本身不具備良好的財商意識，那么，即使再怎樣培養(yǎng)孩子最后可能都會是功虧一簣。所以，他們設立了父母與孩子共同參與的課程，培養(yǎng)孩子的同時，父母也能一起學習。

是不是越早“上課”越好

在美國，小孩從3歲起，就要開始學習辨認硬幣和紙幣。所以，也有人認為：孩子越早接觸錢，學會理財，長大后也就越會賺錢。

對于這樣的觀點，北京師范大學教育學院的錢志亮教授則表示不認同：他覺得不宜讓孩子過早地接觸金錢。正確的金錢觀應該是建立在正確的人生觀之上的，先有正確的人生觀再有正確的金錢觀。如果說要開發(fā)孩子的財商也要分階段，應該根據(jù)孩子的年齡特點來進行。小孩不適宜在10歲前進行理財教育，因為他們的認識能力、行為能力和責任能力是一步步逐漸成熟的。等到高中階段以后，他們已經(jīng)學習了一些經(jīng)濟學的基礎知識，對社會也有所了解，并有了一定的自立能力，進行理財教育才比較適合。

另一方面，家庭教育的重要性不能忽視。目前獨生子女越來越多，許多父母由于疼愛孩子而過早地給他們零用錢，造成了孩子在消費時大手大腳，不懂錢來之不易，并養(yǎng)成了亂花錢的壞習慣。在這種情況下，父母應該從自己做起，教育孩子正確的消費觀念，讓他們學會節(jié)約和儲蓄。家庭中父母的言傳身教有時候比學校的正式教育更能對孩子產(chǎn)生影響。所以，對孩子的財商教育可以從家庭做起，學校的課程只是一種輔助的教育而已。