人民銀行縣域支行作為中央銀行的最基層行,“上面千條線,下面一根針”,擔(dān)負(fù)著執(zhí)行貨幣政策,防化系統(tǒng)性金融風(fēng)險和金融服務(wù)的重要職責(zé),是貨幣政策傳導(dǎo)鏈條上的一個重要環(huán)節(jié),多年來為縣域金融平穩(wěn)運行,縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展做了大量卓有成效的工作。最近,筆者對西烏珠穆沁旗近5年經(jīng)濟(jì)金融運行情況進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)查。調(diào)查結(jié)果表明,縣域經(jīng)濟(jì)的增長離不開縣域金融的支持,更離不開人行縣域支行的協(xié)調(diào)、服務(wù)、指導(dǎo)和管理。
一、縣域央行撤并對縣域經(jīng)濟(jì)金融的影響
(一)對金融的影響
就西烏旗而言,地廣人稀,與周邊旗縣距離較遠(yuǎn)。如果撤并縣域人民銀行將對金融業(yè)產(chǎn)生極為不利的影響。首先,貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不能充分發(fā)揮??h域人行撤銷后,其宏觀調(diào)控職能將由人民銀行錫盟中心支行承擔(dān),由于范圍較大,盟中心支行很難面面俱到,那么必然會出現(xiàn)縣域金融部門各自為政,執(zhí)行貨幣政策、信貸政策乏力的現(xiàn)象。其次,由于執(zhí)行貨幣信貸政策乏力必然會導(dǎo)致各金融部門為追求部門利益,將大量信貸資金投放到重點行業(yè)和重點企業(yè),一些產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益、發(fā)展有潛力的中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)和社會弱勢群體將很難得到信貸支持,很可能會引發(fā)社會問題。第三,由于撤銷縣域人行,金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的外部信用環(huán)境、政策環(huán)境、法律環(huán)境遭到破壞,聯(lián)系政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)紐帶中斷,更無從談及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。第四,由于縣域支行的撤銷,人民銀行的服務(wù)職能由國有商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)代理,如貨幣發(fā)行、清算、經(jīng)理國庫、賬戶管理等業(yè)務(wù),必然會導(dǎo)致代理行重自身業(yè)務(wù)發(fā)展,輕其他金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象。特別是在開戶、結(jié)算方面,會出現(xiàn)給自己開綠燈,不尊重客戶選擇等問題。第五,人行縣域支行撤銷后,貨幣政策工具如支農(nóng)再貸款、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)不能得到充分有效的發(fā)揮,特別是對支農(nóng)再貸款的支持對象、操作程序和發(fā)放要求缺乏規(guī)范,必然會產(chǎn)生更大的風(fēng)險,對農(nóng)村信用社經(jīng)營產(chǎn)生不利影響。第六,縣域支行撤銷后一些業(yè)務(wù)如利率、現(xiàn)金管理、存款準(zhǔn)備金管理、金融穩(wěn)定、反洗錢等項工作可能移交銀監(jiān)辦事處。因為縣級銀監(jiān)辦事處只設(shè)3-5人,日常監(jiān)管任務(wù)已很繁重,很難抽出更多的時間開展利率、現(xiàn)金管理和反洗錢、維護(hù)金融穩(wěn)定等工作。即使開展了這些工作也只能是疲于應(yīng)付,不能保證質(zhì)量,有可能會引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。第七,調(diào)查研究工作是人民銀行縣域支行的一項重要工作,它能為上級行宏觀決策、制定和實施貨幣政策提供可靠的第一手資料,如果撤銷縣域支行,調(diào)查研究工作特別是地區(qū)經(jīng)濟(jì)、金融運行中熱點難點問題會很難在第一時間及時反饋到上級行,會給國家金融宏觀調(diào)控政策的制定帶來一定的影響。
(二)對經(jīng)濟(jì)的影響
當(dāng)前,正值西部大開發(fā),西烏旗與其他旗縣一樣正面臨一個前所未有、大有作為的歷史發(fā)展期,工業(yè)發(fā)展后勁強(qiáng)勁,農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)地位得到進(jìn)一步鞏固。如果撤銷人行縣域支行,將會對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來極為不利的負(fù)面影響。第一,不利于貨幣信貸政策在縣域經(jīng)濟(jì)中的傳導(dǎo)。目前在貨幣信貸政策實施過程中,銀行信貸準(zhǔn)入門檻提高和社會信貸有效需求不足、社會信用意識不高和社會融資方式不夠,企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”現(xiàn)象依然存在,而如何解決這些問題人民銀行縣域支行將起決定性作用。所以說縣域人民銀行不但不能撤銷,反而必須進(jìn)一步加強(qiáng)。只有提高縣域人民銀行執(zhí)行貨幣政策的能力,才能從根本上化解社會信貸有效需求不足的矛盾。第二,不利于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持,縣域人行撤銷后,轄區(qū)宏觀調(diào)控能力削弱,貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制梗阻,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工業(yè)重點企業(yè),食品加工行業(yè)的龍頭企業(yè)和一些關(guān)系到國計民生的中小型企業(yè)、私營企業(yè)得不到金融部門的及時支持,必然導(dǎo)致國民經(jīng)濟(jì)動力不足,經(jīng)濟(jì)萎縮。第三,不利于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行。縣域人行撤并后,貨幣政策工具的調(diào)節(jié)作用得不到有效發(fā)揮。以農(nóng)村信用社為例,如果沒有支農(nóng)再貸款的支持,單靠自身籌措的資金,就目前來看,根本滿足不了農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的資金需求,不利于社會穩(wěn)定。
二、當(dāng)前縣域央行面臨的困難和問題
(一)干部職工隊伍素質(zhì)偏低,難以適應(yīng)人民銀行職能轉(zhuǎn)換的需要
西烏旗支行現(xiàn)有干部職工33人,其中男職工19人,女職工14人,大專以上學(xué)歷22人,中專以下11人,中級職稱19人,初級職稱8人,平均年齡36歲。應(yīng)該說是一支有實際工作經(jīng)驗、專業(yè)化水平較高的干部職工隊伍。但是隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,金融體制改革的不斷深入,特別是人民銀行職能轉(zhuǎn)換后基層人民銀行工作將遇到許多新問題、新挑戰(zhàn),也面臨著許多新變化,央行宏觀形勢分析和決策難度加大,系統(tǒng)性金融風(fēng)險如何識別、怎樣建立一個風(fēng)險預(yù)警體系、怎樣運用市場規(guī)則使貨幣政策作用有效發(fā)揮等等,給基層人民銀行干部職工提出了全新的課題。所以,過去積累的工作經(jīng)驗,長期形成的工作方法和調(diào)研方式已不適應(yīng)新形勢的要求,必須優(yōu)化和整合人力資源,加大職工教育培訓(xùn)力度,培養(yǎng)一支真正懂貨幣政策,懂宏觀經(jīng)濟(jì),懂征信管理,懂金融市場管理,懂國際金融的干部職工隊伍。
(二)在貫徹執(zhí)行貨幣政策維護(hù)金融穩(wěn)定方面,由于基層人民銀行可運用的貨幣政策工具匱乏,維護(hù)金融穩(wěn)定工作只能停留在對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分析、預(yù)警階段,對于防范和化解金融風(fēng)險顯得力不從心
同時由于沒有一套具體的操作規(guī)程及認(rèn)定和防范風(fēng)險的辦法,維護(hù)金融穩(wěn)定無從開展。
(三)反洗錢工作機(jī)制不健全
反洗錢工作涉及公安、司法、稅務(wù)、金融等職能部門,各部門依法履行各自職責(zé)尚沒有建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制,一些信息無法實現(xiàn)共享,存在著人民銀行單兵作戰(zhàn)現(xiàn)象。同時由于專業(yè)反洗錢人員缺乏、反洗錢手段較為滯后,僅僅把反洗錢工作重點放在基層金融機(jī)構(gòu)大額支付交易報告上,尚未建成支付清算系統(tǒng)對接的支付交易監(jiān)測系統(tǒng),難以適應(yīng)新形勢的需要。
(四)征信管理工作有待于進(jìn)一步研究和探討
目前,人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)未能充分發(fā)揮作用,系統(tǒng)收集資料不夠全面,有些借款人的不良記錄無法真實地反映,企業(yè)難以提供系統(tǒng)需要的各方面信息資料。同時由于社會信用環(huán)境較差,一些客戶還款意識差,拖欠銀行貸款本息問題嚴(yán)重。
三、如何有效行使央行職責(zé)
(一)穩(wěn)定隊伍,提高全員素質(zhì)
當(dāng)前,關(guān)于人民銀行縣域支行撤并的傳言甚多,有些地區(qū)基層人民銀行干部職工思想情緒出現(xiàn)波動,工作不思進(jìn)取。對此縣域支行應(yīng)從金融改革發(fā)展的大局出發(fā),切實做好干部職工的思想政治工作,穩(wěn)定隊伍,全面提高央行隊伍的適應(yīng)能力。一是通過干部雙聘合理調(diào)整人力資源。隨著工作重心的轉(zhuǎn)移,骨干力量、優(yōu)秀人才適當(dāng)向重要部門傾斜。二是加大干部崗位輪換的交流,促進(jìn)人才資源的有序流動。三是加大對干部考核和專業(yè)技術(shù)人員的考核力度,形成責(zé)權(quán)對等、勞酬相應(yīng),干部能上能下、能進(jìn)能出的用人機(jī)制。四是加大職工教育培訓(xùn)力度,制定嚴(yán)格的培訓(xùn)制度,進(jìn)行嚴(yán)格的考核和管理,使全行干部職工盡快適應(yīng)央行工作需要。五是以人為本,樹立“智力固本、科技興行”理念,創(chuàng)建新型的央行文化,為更好地履行金融宏觀調(diào)控、金融穩(wěn)定和金融服務(wù)職能創(chuàng)造條件。
(二)加大政策引導(dǎo),強(qiáng)化窗口指導(dǎo),推動貨幣政策有效貫徹實施
一是引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和投向,加大對農(nóng)牧業(yè)、和中小企業(yè)的貸款支持力度,尋求新的增長點。二是加大對企業(yè)技術(shù)改造的支持力度,做好技改貸款的選項、評估、發(fā)放工作,促進(jìn)產(chǎn)品升級換代,增強(qiáng)企業(yè)發(fā)展后勁。三是加強(qiáng)銀企“聯(lián)姻”,促進(jìn)貸款營銷。繼續(xù)加強(qiáng)銀政企溝通,做好政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的聯(lián)系紐帶,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。四是強(qiáng)化“窗口指導(dǎo)”和風(fēng)險提示,抑制金融機(jī)構(gòu)中長期貸款過快增長,督促農(nóng)村信用社加大信貸支持力度,切實把貸款投向用于支持“三農(nóng)”,服務(wù)“三農(nóng)”上。五是靈活運用支農(nóng)再貸款并加強(qiáng)支農(nóng)再貸款管理,督促和引導(dǎo)農(nóng)村信用社正確運用小額信用貸款幫助農(nóng)牧民解決資金困難。
(三)維護(hù)金融穩(wěn)定,防范金融風(fēng)險
金融穩(wěn)定是央行一項全新的業(yè)務(wù),涉及經(jīng)濟(jì)、金融諸多方面。因此上級行應(yīng)加強(qiáng)對縣域支行這方面工作的學(xué)習(xí)和研究,舉辦培訓(xùn)班。同時應(yīng)盡快制定和出臺金融穩(wěn)定相關(guān)規(guī)則、監(jiān)測指標(biāo)和可操作的風(fēng)險防范認(rèn)定方法,指導(dǎo)基層工作人員對系統(tǒng)性風(fēng)險的制定和預(yù)警;要建立縣域支行、監(jiān)管辦事處及地方政府間的協(xié)商機(jī)制,實現(xiàn)信息共享,并根據(jù)風(fēng)險狀況協(xié)調(diào)轄區(qū)的監(jiān)管政策;建立和完善反洗錢工作機(jī)制,加快推進(jìn)信貸征信體系建設(shè);加快推進(jìn)信貸征信體系建設(shè),盡早出臺征信方面的法律法規(guī),合理規(guī)范信息的使用范圍,以協(xié)調(diào)和理順征信管理工作各主體之間的關(guān)系,規(guī)范和約束其行為,把征信管理工作納入規(guī)范化、法律化軌道;加強(qiáng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的開發(fā)和利用,及時完善信貸數(shù)據(jù)的錄入,全面反映借款人資信狀況,推動信貸登記咨詢系統(tǒng)功能的有效發(fā)揮。同時要不斷擴(kuò)大個人信用信息征集范圍,建立良好的社會信用體系,為防范貸款風(fēng)險提供依據(jù)。
(四)創(chuàng)新工作思路,搞好金融服務(wù)
首先要切實提高統(tǒng)計監(jiān)測和分析水平。要結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢,密切監(jiān)測中央銀行近期采取的各項宏觀調(diào)控措施對金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸運行的影響和對經(jīng)濟(jì)運行的影響,及時關(guān)注地區(qū)物價走勢和投資趨勢,重點監(jiān)測轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中遇到的困難和問題,提高分析的時效性和前瞻性,為領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。其次,積極推進(jìn)金融服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),創(chuàng)新工作思路,努力打造一個良好的央行文化氛圍。一是進(jìn)一步加快大額實時支付系統(tǒng)的推廣和運用,做好前期準(zhǔn)備工作,確保系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、高效運行;二是依法經(jīng)理國庫。在做好各項基礎(chǔ)工作的前提下,組織召開財稅庫聯(lián)席會議,探索構(gòu)建財稅庫橫向交流機(jī)制,進(jìn)一步提升國庫管理水平;三是強(qiáng)化貨幣發(fā)行管理,努力做好貨幣金銀工作。以發(fā)行庫管理,發(fā)行基金調(diào)撥和殘損人民幣銷毀工作為重點,切實加強(qiáng)監(jiān)督檢查,采取有效措施,確保安全無事故。同時切實做好人民幣反假工作,嚴(yán)厲打擊制販假人民幣活動,維護(hù)人民幣形象;四是增強(qiáng)科技服務(wù)意識,改進(jìn)科技服務(wù)手段。按照有關(guān)要求,逐步完成廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)的改造、整合優(yōu)化工作,進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)傳輸速率和穩(wěn)定性,以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。同時要做好人民銀行與銀監(jiān)部門信息共享的技術(shù)服務(wù)工作。