2004年12月11日，對我國的保險業(yè)而言，意味著內(nèi)資保險業(yè)受到的“保護(hù)”已經(jīng)結(jié)束，將對外資全面開放，實現(xiàn)與國際保險市場的全面接軌。從我國保險市場的發(fā)展前景來說，外資保險的進(jìn)入，無疑會給我國的保險業(yè)帶來先進(jìn)的保險技術(shù)和經(jīng)營管理經(jīng)驗，不僅有利于深化我國保險體制改革，加快保險業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐，而且有利于完善和發(fā)展我國保險市場體系，豐富我國的保險品種供給。但從近期看，面對國際保險市場的激烈競爭，無論從哪方面說，都會給我國保險業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。

我國保險市場面臨的五大挑戰(zhàn)

我國的保險業(yè)起步較晚，與國外幾百年的保險發(fā)展歷史相比，尚處于不發(fā)達(dá)階段。保險業(yè)關(guān)鍵指標(biāo)低于世界平均水平，保源轉(zhuǎn)化率低。2003年我國保險密度(人均保費)為287.4元人民幣，保險深度(保費收入占當(dāng)年GDP的比重)為3.33％；而同期世界平均保險密度為469．6美元(約合3887.1元人民幣)，平均保險深度為8.06％。2003年我國保費收入占居民儲蓄余額的3.5％，低于2002年7.4％的世界平均水平。2003年我國實際保費3880億元，較同等經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下理論保費4993億元低1113億元(理論保費是根據(jù)世界各國保費和GDP數(shù)據(jù)，利用對數(shù)模型測算)。這充分說明我國當(dāng)前保險業(yè)的整體水平、保險企業(yè)的整體實力尚無法與國外保險公司相抗衡。外資保險公司的進(jìn)入將使我國保險業(yè)面臨以下的挑戰(zhàn)：

現(xiàn)有的保險市場格局將被打破，保險市場的競爭將更加激烈。隨著外資保險公司的進(jìn)入，中國保險市場主體的競爭將具有國際性，中國原有的市場主體格局必然會被打破，伴隨而來的是保險市場的競爭更加激烈。目前，全球已有大約近300多家保險公司制訂了開發(fā)中國保險市場的計劃。而這些國外的保險公司，從總體上來說，無論是在資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國內(nèi)保險公司。其經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億美元，甚至幾千億美元以上。此外，中國保險業(yè)的差距還在于缺乏一個完整的代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險公司在保險種類設(shè)計、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。特別是管理水平、風(fēng)險處理技術(shù)、科技運用水平、資金運用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的有著很大的差距。

現(xiàn)有的保險市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)，國內(nèi)保險業(yè)將受到一定的沖擊。保險市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由直接保險業(yè)務(wù)(即原保險業(yè)務(wù))、再保險業(yè)務(wù)和保險中介業(yè)務(wù)構(gòu)成。我國原保險業(yè)務(wù)市場發(fā)育較快，但缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風(fēng)險的再保險市場。我國現(xiàn)在的情況是，保險公司應(yīng)該分保(即再保險)的業(yè)務(wù)分不出去，不應(yīng)該自留的不得不自留；就中介業(yè)務(wù)而言，個人代理業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于專業(yè)化經(jīng)營的保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司等還不成氣候，且中介業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一。一定程度上會影響保險資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置，影響保險業(yè)的經(jīng)營效率，影響保險業(yè)中介市場的發(fā)育和拓展，從而弱化我國保險業(yè)參與國際競爭的能力。而外資保險機(jī)構(gòu)將以保險公司、再保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、保險顧問公司等多種形式進(jìn)入我國，結(jié)構(gòu)比較合理。

同時，外資保險因為在稅收、資金運用等方面享有一定的優(yōu)惠，可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實力和低稅收的優(yōu)勢，通過降低保險費率，提高保險代理傭金搶占市場，對中國保險公司構(gòu)成一定的威脅，造成業(yè)務(wù)流失，市場份額下降?？梢灶A(yù)見，隨著保險業(yè)開放程度的提高，外資保險公司對國內(nèi)保險市場的沖擊必然會逐步升級，并壓縮國內(nèi)保險業(yè)的生存空間。

現(xiàn)行保險法律法規(guī)不能適應(yīng)新的形勢。因為外資保險公司的進(jìn)入，我國保險市場上的競爭主體不斷增加，成份愈益復(fù)雜，但現(xiàn)行的《保險法》對合資、外資保險公司的經(jīng)營并未做出細(xì)致的規(guī)定，不能“有法可依”。同時，由于沒有專門針對外資保險機(jī)構(gòu)的管理規(guī)章，也給政府部門對保險業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。

保險人才流失嚴(yán)重。由于外資保險公司有較高的收入水平，較優(yōu)厚的福利待遇，較強(qiáng)的流動性和較為靈活的分配制度等優(yōu)點，對國內(nèi)優(yōu)秀的保險人才具有一定的吸引力。并且，為了彌補(bǔ)對國內(nèi)市場了解不足的弱點，外資保險公司常常以較高待遇吸引當(dāng)?shù)馗邔庸芾砣藛T。從已經(jīng)進(jìn)入中國市場的外資保險公司來看，除少數(shù)專業(yè)人員如核保、精算等人員外，一般都采取人才本土化策略。從整個保險市場來看，專業(yè)人才的流動屬于人才資源的合理配置，對市場的培育不無益處，但客觀上會對本來就人才不足的內(nèi)資保險公司造成影響，使國內(nèi)保險公司感到了人才流失的壓力，其用人機(jī)制、分配機(jī)制和人才流動機(jī)制等受到一定的沖擊。

電子商務(wù)對我國傳統(tǒng)保險業(yè)構(gòu)成新的挑戰(zhàn)。目前電子商務(wù)在美國、西歐等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。電子商務(wù)的廣泛普及，不僅有利于推動世界經(jīng)濟(jì)的全球化進(jìn)程，也給作為經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險業(yè)帶來強(qiáng)大的沖擊，使傳統(tǒng)的保險服務(wù)方式正在發(fā)生深刻的變化，保險電子化已成為各國保險公司關(guān)注的熱點。我國保險業(yè)的電子化從2001年開始啟動，發(fā)展雖然較快，但與國外保險公司相比還很落后。

我國保險業(yè)的應(yīng)對之策

就目前中國保險市場的現(xiàn)狀而言，中國的保險市場是一個發(fā)展歷史很短，但具有許多有利發(fā)展條件的市場；是一個發(fā)展速度很快，但與潛在的市場需求相比，市場的有效供給規(guī)模還非常小的市場；是一個有了一定的競爭，但壟斷程度還很高，競爭處于低級層次的市場；是一個有了基本的法律制度，但相關(guān)的配套制度還很不健全的市場。外資保險的加入對我國保險業(yè)既會產(chǎn)生積極影響，也會有一些不利因素。但總的來看，機(jī)遇要大于挑戰(zhàn)。因此，當(dāng)前國內(nèi)保險業(yè)如何把外來壓力變?yōu)閯恿?，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，是中國保險市場的當(dāng)務(wù)之急。

積極創(chuàng)新國內(nèi)保險業(yè)，提高參與國際市場的競爭能力。在我國保險業(yè)走向國際市場的過程中，我們對外資保險公司應(yīng)加以一定限制，但這只是一種權(quán)宜之計。隨著經(jīng)濟(jì)開放的進(jìn)一步發(fā)展，各種保護(hù)性措施將逐步取消，任何把希望寄托在保護(hù)政策上的想法都是對自身生存能力的削弱。積極的態(tài)度應(yīng)當(dāng)是把握機(jī)遇，進(jìn)行保險創(chuàng)新，提高競爭能力。一是要以險種創(chuàng)新為核心，充分考慮需求結(jié)構(gòu)變化和宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響，積極推出既適應(yīng)需求又引導(dǎo)需求的新險種。針對消費者的不同特點，設(shè)計多層次、多品種的險種以滿足社會不斷增長的保險需求；二是要以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，運用電腦、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的信息傳遞技術(shù)進(jìn)行信息收集、險種設(shè)計、費率厘定、風(fēng)險識別和監(jiān)督管理等。國內(nèi)目前信息網(wǎng)絡(luò)滯后，如果仍維持目前狀況，在大量外資保險公司入市后將明顯處于被動地位。因此，我國應(yīng)大力普及自動化和計算機(jī)系統(tǒng)，規(guī)劃和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險；三是要積極推進(jìn)保險服務(wù)和保險組織創(chuàng)新，將保險公司由單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)發(fā)展為包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險管理和信用投資等功能的綜合型組織機(jī)構(gòu)。當(dāng)前要積極籌措保險業(yè)與銀行業(yè)的融合，以充分利用銀行業(yè)的諸多優(yōu)勢發(fā)展民族保險業(yè)，培育具有國際競爭力的多元化保險企業(yè)和保險力量；四是要進(jìn)行營銷方式創(chuàng)新，進(jìn)一步完善代理人制度，逐步建立經(jīng)紀(jì)人制度，積極發(fā)展市場化的展業(yè)方式。

充分利用服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的有關(guān)條款，保護(hù)民族保險業(yè)?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》為發(fā)展中國家確定了一些特殊優(yōu)惠待遇，允許發(fā)展中國家根據(jù)本國特點，制訂發(fā)展本國保險業(yè)的政策目標(biāo)。在市場準(zhǔn)入方面，允許根據(jù)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水下，適度開放行業(yè)和市場，逐步實現(xiàn)保險服務(wù)自由化。因此，我國在保險業(yè)開放過程中，要充分利用這些政策，參照國際上不同國家保險市場開放程度不同的經(jīng)驗做法，分步驟對外開放，在一定時間內(nèi)設(shè)置若干必要的防線。如：在設(shè)立資格上，要從嚴(yán)要求，好中選優(yōu)，擇優(yōu)錄??；在對象選擇上，應(yīng)優(yōu)先引進(jìn)那些資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)、具有豐富管理經(jīng)驗的保險機(jī)構(gòu)；在開放市場結(jié)構(gòu)上，要根據(jù)我國保險市場結(jié)構(gòu)的特點和各類保險市場開放的風(fēng)險系數(shù)，向非壽險公司傾斜，相對抑制壽險公司的引進(jìn)；在經(jīng)營區(qū)域上，配合我國給予中西部地區(qū)關(guān)于引進(jìn)外資的優(yōu)惠政策，把引進(jìn)經(jīng)營性外資保險機(jī)構(gòu)的地域擴(kuò)大到中西部地區(qū)；在業(yè)務(wù)范圍上，應(yīng)優(yōu)先引進(jìn)那些保險經(jīng)營技術(shù)含量高，經(jīng)營管理難度大的責(zé)任保險、信用保險、醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險、再保險和新險種等保險業(yè)務(wù)；在保險費率執(zhí)行上，應(yīng)遵守中國保險監(jiān)管部門或保險同業(yè)公會有關(guān)費率的統(tǒng)一規(guī)定，確定保險費率的最低下限；在稅收政策上，要真正遵循國民待遇原則，取消或逐步取消給外資、合資保險企業(yè)的優(yōu)惠稅率。

完善保險法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)，盡快向國際慣例靠攏。法制建設(shè)是保證保險市場健康、持續(xù)發(fā)展的前提。當(dāng)前應(yīng)加快制定完善與《保險法》相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章，建立償付能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場準(zhǔn)入、中介組織、從業(yè)資格、風(fēng)險管理、人才培養(yǎng)、績效考核的評價指標(biāo)以及反不正當(dāng)競爭等法規(guī)體系，嚴(yán)格界定社會保險與商業(yè)保險的界限，規(guī)范保險經(jīng)營行為，堅決取締違法違規(guī)經(jīng)營，清理整頓保險市場秩序。同時，制訂一部全國性的、專門針對外資保險機(jī)構(gòu)的管理規(guī)章及其實施細(xì)則，內(nèi)容應(yīng)包括設(shè)立條件、資本金、業(yè)務(wù)范圍、保險費率、保險條款、保險準(zhǔn)備金、再保險、最低償付能力、保險投資、報表制度和精算制度等方面的規(guī)定以及處罰細(xì)則，做到有法可依。

加強(qiáng)保險專業(yè)人才的培養(yǎng)，打造民族保險業(yè)的“航空母艦”。保險市場的國際化，要求保險從業(yè)人員不僅要懂得本國保險業(yè)務(wù)技術(shù)，還要了解外國保險的特殊技術(shù)；不僅要懂外語，還要了解外國的價值觀、文化及人際關(guān)系；不僅要有豐富的工作經(jīng)驗，還要有銳意進(jìn)取的創(chuàng)新精神等。因此中國保險業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身高素質(zhì)、專業(yè)人才隊伍的建設(shè)，大力挖掘和培養(yǎng)一大批懂保險知識、電腦技術(shù)等方面知識的高素質(zhì)、高技術(shù)、高水準(zhǔn)的綜合型保險專業(yè)人才，打造民族保險業(yè)的“航空母艦”以期在激烈的國際保險市場競爭中不斷提升民族保險業(yè)的競爭力。

當(dāng)前，就保險公司而言，要切實加強(qiáng)在職員工的培訓(xùn)和教育，使他們跟上保險業(yè)日新月異的發(fā)展；就各高等院校而言，應(yīng)根據(jù)社會對保險專業(yè)人才的需求，適當(dāng)調(diào)整辦學(xué)方向，組建有實力的師資隊伍，大力培養(yǎng)保險專門人才；就國際交流而言，歡迎國際知名保險公司來華舉辦專題研討會和講習(xí)班，活躍思維，開拓視野；就保險業(yè)的各類資格考試制度而言，要進(jìn)一步建立完善精算師資格考試制度，承保、理賠專業(yè)人員制度及日前已有的中介人資格考試制度。

積極應(yīng)對電子商務(wù)潮流。面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強(qiáng)與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。為此，我們既要充分認(rèn)識到網(wǎng)上保險這一新的發(fā)展趨勢，積極應(yīng)對電子商務(wù)潮流的到來，同時又要注意到電子商務(wù)尚存在著許多亟待解決的問題，如網(wǎng)絡(luò)犯罪等，因此對待電子商務(wù)保險要量力而行，謹(jǐn)慎從事，不可盲從，以切實維護(hù)保險交易的安全性。

（責(zé)任編輯：崔如波）