2004年12月11日，對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)而言，意味著內(nèi)資保險(xiǎn)業(yè)受到的“保護(hù)”已經(jīng)結(jié)束，將對(duì)外資全面開放，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面接軌。從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景來說，外資保險(xiǎn)的進(jìn)入，無疑會(huì)給我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)帶來先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，不僅有利于深化我國(guó)保險(xiǎn)體制改革，加快保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐，而且有利于完善和發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，豐富我國(guó)的保險(xiǎn)品種供給。但從近期看，面對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，無論從哪方面說，都會(huì)給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的五大挑戰(zhàn)

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，與國(guó)外幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比，尚處于不發(fā)達(dá)階段。保險(xiǎn)業(yè)關(guān)鍵指標(biāo)低于世界平均水平，保源轉(zhuǎn)化率低。2003年我國(guó)保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi))為287.4元人民幣，保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占當(dāng)年GDP的比重)為3.33％；而同期世界平均保險(xiǎn)密度為469．6美元(約合3887.1元人民幣)，平均保險(xiǎn)深度為8.06％。2003年我國(guó)保費(fèi)收入占居民儲(chǔ)蓄余額的3.5％，低于2002年7.4％的世界平均水平。2003年我國(guó)實(shí)際保費(fèi)3880億元，較同等經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平下理論保費(fèi)4993億元低1113億元(理論保費(fèi)是根據(jù)世界各國(guó)保費(fèi)和GDP數(shù)據(jù)，利用對(duì)數(shù)模型測(cè)算)。這充分說明我國(guó)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的整體水平、保險(xiǎn)企業(yè)的整體實(shí)力尚無法與國(guó)外保險(xiǎn)公司相抗衡。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨以下的挑戰(zhàn)：

現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局將被打破，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。隨著外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)將具有國(guó)際性，中國(guó)原有的市場(chǎng)主體格局必然會(huì)被打破，伴隨而來的是保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。目前，全球已有大約近300多家保險(xiǎn)公司制訂了開發(fā)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的計(jì)劃。而這些國(guó)外的保險(xiǎn)公司，從總體上來說，無論是在資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。其經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億美元，甚至幾千億美元以上。此外，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的差距還在于缺乏一個(gè)完整的代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)種類設(shè)計(jì)、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營(yíng)手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。特別是管理水平、風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的有著很大的差距。

現(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)將受到一定的沖擊。保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(即原保險(xiǎn)業(yè)務(wù))、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)構(gòu)成。我國(guó)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)育較快，但缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國(guó)現(xiàn)在的情況是，保險(xiǎn)公司應(yīng)該分保(即再保險(xiǎn))的業(yè)務(wù)分不出去，不應(yīng)該自留的不得不自留；就中介業(yè)務(wù)而言，個(gè)人代理業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但由于專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等還不成氣候，且中介業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較單一。一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置，影響保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，影響保險(xiǎn)業(yè)中介市場(chǎng)的發(fā)育和拓展，從而弱化我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力。而外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將以保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)顧問公司等多種形式進(jìn)入我國(guó)，結(jié)構(gòu)比較合理。

同時(shí)，外資保險(xiǎn)因?yàn)樵诙愂?、資金運(yùn)用等方面享有一定的優(yōu)惠，可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和低稅收的優(yōu)勢(shì)，通過降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高保險(xiǎn)代理傭金搶占市場(chǎng)，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公司構(gòu)成一定的威脅，造成業(yè)務(wù)流失，市場(chǎng)份額下降?？梢灶A(yù)見，隨著保險(xiǎn)業(yè)開放程度的提高，外資保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊必然會(huì)逐步升級(jí)，并壓縮國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的生存空間。

現(xiàn)行保險(xiǎn)法律法規(guī)不能適應(yīng)新的形勢(shì)。因?yàn)橥赓Y保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加，成份愈益復(fù)雜，但現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)合資、外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)并未做出細(xì)致的規(guī)定，不能“有法可依”。同時(shí)，由于沒有專門針對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理規(guī)章，也給政府部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。

保險(xiǎn)人才流失嚴(yán)重。由于外資保險(xiǎn)公司有較高的收入水平，較優(yōu)厚的福利待遇，較強(qiáng)的流動(dòng)性和較為靈活的分配制度等優(yōu)點(diǎn)，對(duì)國(guó)內(nèi)優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才具有一定的吸引力。并且，為了彌補(bǔ)對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)了解不足的弱點(diǎn)，外資保險(xiǎn)公司常常以較高待遇吸引當(dāng)?shù)馗邔庸芾砣藛T。從已經(jīng)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司來看，除少數(shù)專業(yè)人員如核保、精算等人員外，一般都采取人才本土化策略。從整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來看，專業(yè)人才的流動(dòng)屬于人才資源的合理配置，對(duì)市場(chǎng)的培育不無益處，但客觀上會(huì)對(duì)本來就人才不足的內(nèi)資保險(xiǎn)公司造成影響，使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司感到了人才流失的壓力，其用人機(jī)制、分配機(jī)制和人才流動(dòng)機(jī)制等受到一定的沖擊。

電子商務(wù)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成新的挑戰(zhàn)。目前電子商務(wù)在美國(guó)、西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。電子商務(wù)的廣泛普及，不僅有利于推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)的全球化進(jìn)程，也給作為經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)帶來強(qiáng)大的沖擊，使傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)方式正在發(fā)生深刻的變化，保險(xiǎn)電子化已成為各國(guó)保險(xiǎn)公司關(guān)注的熱點(diǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的電子化從2001年開始啟動(dòng)，發(fā)展雖然較快，但與國(guó)外保險(xiǎn)公司相比還很落后。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)之策

就目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀而言，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)發(fā)展歷史很短，但具有許多有利發(fā)展條件的市場(chǎng)；是一個(gè)發(fā)展速度很快，但與潛在的市場(chǎng)需求相比，市場(chǎng)的有效供給規(guī)模還非常小的市場(chǎng)；是一個(gè)有了一定的競(jìng)爭(zhēng)，但壟斷程度還很高，競(jìng)爭(zhēng)處于低級(jí)層次的市場(chǎng)；是一個(gè)有了基本的法律制度，但相關(guān)的配套制度還很不健全的市場(chǎng)。外資保險(xiǎn)的加入對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既會(huì)產(chǎn)生積極影響，也會(huì)有一些不利因素。但總的來看，機(jī)遇要大于挑戰(zhàn)。因此，當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)如何把外來壓力變?yōu)閯?dòng)力，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的當(dāng)務(wù)之急。

積極創(chuàng)新國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)，提高參與國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)的過程中，我們對(duì)外資保險(xiǎn)公司應(yīng)加以一定限制，但這只是一種權(quán)宜之計(jì)。隨著經(jīng)濟(jì)開放的進(jìn)一步發(fā)展，各種保護(hù)性措施將逐步取消，任何把希望寄托在保護(hù)政策上的想法都是對(duì)自身生存能力的削弱。積極的態(tài)度應(yīng)當(dāng)是把握機(jī)遇，進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。一是要以險(xiǎn)種創(chuàng)新為核心，充分考慮需求結(jié)構(gòu)變化和宏觀經(jīng)濟(jì)因素的影響，積極推出既適應(yīng)需求又引導(dǎo)需求的新險(xiǎn)種。針對(duì)消費(fèi)者的不同特點(diǎn)，設(shè)計(jì)多層次、多品種的險(xiǎn)種以滿足社會(huì)不斷增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求；二是要以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，運(yùn)用電腦、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)的信息傳遞技術(shù)進(jìn)行信息收集、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)督管理等。國(guó)內(nèi)目前信息網(wǎng)絡(luò)滯后，如果仍維持目前狀況，在大量外資保險(xiǎn)公司入市后將明顯處于被動(dòng)地位。因此，我國(guó)應(yīng)大力普及自動(dòng)化和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，規(guī)劃和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；三是要積極推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)組織創(chuàng)新，將保險(xiǎn)公司由單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)發(fā)展為包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理和信用投資等功能的綜合型組織機(jī)構(gòu)。當(dāng)前要積極籌措保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的融合，以充分利用銀行業(yè)的諸多優(yōu)勢(shì)發(fā)展民族保險(xiǎn)業(yè)，培育具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的多元化保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)力量；四是要進(jìn)行營(yíng)銷方式創(chuàng)新，進(jìn)一步完善代理人制度，逐步建立經(jīng)紀(jì)人制度，積極發(fā)展市場(chǎng)化的展業(yè)方式。

充分利用服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的有關(guān)條款，保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》為發(fā)展中國(guó)家確定了一些特殊優(yōu)惠待遇，允許發(fā)展中國(guó)家根據(jù)本國(guó)特點(diǎn)，制訂發(fā)展本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的政策目標(biāo)。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，允許根據(jù)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水下，適度開放行業(yè)和市場(chǎng)，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)自由化。因此，我國(guó)在保險(xiǎn)業(yè)開放過程中，要充分利用這些政策，參照國(guó)際上不同國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度不同的經(jīng)驗(yàn)做法，分步驟對(duì)外開放，在一定時(shí)間內(nèi)設(shè)置若干必要的防線。如：在設(shè)立資格上，要從嚴(yán)要求，好中選優(yōu)，擇優(yōu)錄??；在對(duì)象選擇上，應(yīng)優(yōu)先引進(jìn)那些資本雄厚、技術(shù)先進(jìn)、具有豐富管理經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；在開放市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上，要根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)和各類保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，向非壽險(xiǎn)公司傾斜，相對(duì)抑制壽險(xiǎn)公司的引進(jìn)；在經(jīng)營(yíng)區(qū)域上，配合我國(guó)給予中西部地區(qū)關(guān)于引進(jìn)外資的優(yōu)惠政策，把引進(jìn)經(jīng)營(yíng)性外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的地域擴(kuò)大到中西部地區(qū)；在業(yè)務(wù)范圍上，應(yīng)優(yōu)先引進(jìn)那些保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)含量高，經(jīng)營(yíng)管理難度大的責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和新險(xiǎn)種等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；在保險(xiǎn)費(fèi)率執(zhí)行上，應(yīng)遵守中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門或保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)有關(guān)費(fèi)率的統(tǒng)一規(guī)定，確定保險(xiǎn)費(fèi)率的最低下限；在稅收政策上，要真正遵循國(guó)民待遇原則，取消或逐步取消給外資、合資保險(xiǎn)企業(yè)的優(yōu)惠稅率。

完善保險(xiǎn)法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)，盡快向國(guó)際慣例靠攏。法制建設(shè)是保證保險(xiǎn)市場(chǎng)健康、持續(xù)發(fā)展的前提。當(dāng)前應(yīng)加快制定完善與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章，建立償付能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、中介組織、從業(yè)資格、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才培養(yǎng)、績(jī)效考核的評(píng)價(jià)指標(biāo)以及反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等法規(guī)體系，嚴(yán)格界定社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的界限，規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，堅(jiān)決取締違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，清理整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。同時(shí)，制訂一部全國(guó)性的、專門針對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理規(guī)章及其實(shí)施細(xì)則，內(nèi)容應(yīng)包括設(shè)立條件、資本金、業(yè)務(wù)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)、最低償付能力、保險(xiǎn)投資、報(bào)表制度和精算制度等方面的規(guī)定以及處罰細(xì)則，做到有法可依。

加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，打造民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”。保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化，要求保險(xiǎn)從業(yè)人員不僅要懂得本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)，還要了解外國(guó)保險(xiǎn)的特殊技術(shù)；不僅要懂外語，還要了解外國(guó)的價(jià)值觀、文化及人際關(guān)系；不僅要有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，還要有銳意進(jìn)取的創(chuàng)新精神等。因此中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身高素質(zhì)、專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)，大力挖掘和培養(yǎng)一大批懂保險(xiǎn)知識(shí)、電腦技術(shù)等方面知識(shí)的高素質(zhì)、高技術(shù)、高水準(zhǔn)的綜合型保險(xiǎn)專業(yè)人才，打造民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”以期在激烈的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

當(dāng)前，就保險(xiǎn)公司而言，要切實(shí)加強(qiáng)在職員工的培訓(xùn)和教育，使他們跟上保險(xiǎn)業(yè)日新月異的發(fā)展；就各高等院校而言，應(yīng)根據(jù)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人才的需求，適當(dāng)調(diào)整辦學(xué)方向，組建有實(shí)力的師資隊(duì)伍，大力培養(yǎng)保險(xiǎn)專門人才；就國(guó)際交流而言，歡迎國(guó)際知名保險(xiǎn)公司來華舉辦專題研討會(huì)和講習(xí)班，活躍思維，開拓視野；就保險(xiǎn)業(yè)的各類資格考試制度而言，要進(jìn)一步建立完善精算師資格考試制度，承保、理賠專業(yè)人員制度及日前已有的中介人資格考試制度。

積極應(yīng)對(duì)電子商務(wù)潮流。面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，并通過電子商務(wù)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。為此，我們既要充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上保險(xiǎn)這一新的發(fā)展趨勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)電子商務(wù)潮流的到來，同時(shí)又要注意到電子商務(wù)尚存在著許多亟待解決的問題，如網(wǎng)絡(luò)犯罪等，因此對(duì)待電子商務(wù)保險(xiǎn)要量力而行，謹(jǐn)慎從事，不可盲從，以切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)交易的安全性。

（責(zé)任編輯：崔如波）