11.6“虛幻”現(xiàn)金提取

這個(gè)主題與普通的銀行卡欺詐不同，它之所以被詳細(xì)描述，與其說統(tǒng)計(jì)結(jié)果重要，不如說反映了公眾的憂慮。自動(dòng)柜員機(jī)發(fā)生的所謂虛幻現(xiàn)金提取，是指持卡人仍然持有銀行卡，但卻取不出現(xiàn)金。如果交易需要輸入卡自身(或復(fù)制品)外加持卡人的個(gè)人識(shí)別碼(即PIN，由持卡人選定，但并不記人卡內(nèi))，這時(shí)欺詐者將不得不面對(duì)兩個(gè)“兼顧點(diǎn)”，發(fā)卡行不會(huì)承認(rèn)這兩個(gè)“兼顧點(diǎn)”的失密來自它們內(nèi)部的安全系統(tǒng)，而認(rèn)為這更可能來自于持卡人的家里或工作場所。換句話說，欺詐者(如果有的話)可能是家庭成員或者是親戚。

在一個(gè)案例中，一個(gè)天才的欺詐者通過在公共場所安裝“虛幻取款機(jī)”確實(shí)成功做到了雙重兼顧。當(dāng)持卡人使用這個(gè)偽造機(jī)器而對(duì)無法成功獲得銀行服務(wù)感到厭煩時(shí)，他們的卡號(hào)和PIN信息都被復(fù)制，而后被盜用。持卡人和銀行對(duì)此都需要提高警惕。

11．7一般性欺詐

1995年，英國銀行協(xié)會(huì)報(bào)告的一般欺詐(即非銀行卡欺詐)案例中包括了大約3.16億英鎊的潛在損失和最終紀(jì)錄的2600萬英鎊的實(shí)際損失，其主要欺詐手段與以前的伎倆很相似，盡管現(xiàn)代技術(shù)為他們提供了新的方式。

偽造支票：這種形式是偷取真正的支票，完全偽造簽名。

假冒支票：復(fù)制真正的支票和支票形式。

冒名支票：涂改收款人姓名或收款數(shù)量。

偽造授權(quán)：包括利用信件、傳真、電話、數(shù)字電報(bào)、支付工具等銀行形式傳遞的信息。以貨幣在險(xiǎn)價(jià)值度量，這是目前最大同時(shí)也是變化最多的一項(xiàng)。然而，只有很少的罪犯僥幸成功，其中部分原因是這些工具與柜臺(tái)和結(jié)算所里所處理的支票相比是分批到達(dá)和處理。兌換／偽造背書：支票和支付工具被小偷盜用，儲(chǔ)蓄和變現(xiàn)。

利用未注銷效應(yīng)取款前，用它們支付和取款。

其他：包括偽造貨幣賬戶上盜用公款等等。在沒有價(jià)值的支票被注銷之假意借款，銀行職員在中止

與通常的認(rèn)識(shí)相反，銀行職員品行不端、進(jìn)行電腦犯罪(如電腦黑客)在這些統(tǒng)計(jì)中并不顯著。通過冒充、偽造、盜用和頂替，大部分的銀行；欺詐等于外部偷竊。對(duì)銀行來說，第一道和最重要的防：御線是對(duì)下列行為的識(shí)別：新客戶開賬戶，那些客戶隨后要求的權(quán)利，持有人要求的支付等等。開賬戶的識(shí)別過程已經(jīng)變得非常嚴(yán)格，至少對(duì)于反洗錢即是如此(見以下的11.8節(jié))。申請(qǐng)人的識(shí)別是通過護(hù)照、身份證：或者駕照等證件來確認(rèn)的。申請(qǐng)人的住址可以通過投票人名單或者最近的公共事業(yè)賬單被查到。另外，開展對(duì)信用擔(dān)保人調(diào)查，確保沒有不利的財(cái)務(wù)記錄存在也是通常的做法。

這些預(yù)防措施有助于銀行與：真誠的、口碑好的客戶交易，而不是與那些冒名頂替者發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系。并且，這些措施對(duì)隨后的誤操作(疏忽了：支票的應(yīng)收款或者金融工具給錯(cuò)了人)提供了法律保護(hù)。它們也提供了一個(gè)對(duì)比模板，防止隨后再有人試圖通過偽造提款單、授權(quán)或者支付工具等方法操縱賬戶。如果借款處在調(diào)查之中，欺詐偽造的發(fā)生可能性就會(huì)大大減少。

另一道防御線是詳細(xì)審查提；云承兌的支票，審查在柜臺(tái)或結(jié)算所完成。它們按照數(shù)量可能服從于一系列的檢驗(yàn)。從對(duì)簽名和其他細(xì)節(jié)的基本檢驗(yàn)開始，用紫外線和污跡檢驗(yàn)來區(qū)分真實(shí)支票和偽造支票(紫外線可以被用來檢測(cè)偽造的塑料卡)。如果數(shù)量巨大或者情況可疑，就聯(lián)系客戶來確認(rèn)支票。

在收到指令(客戶在國外通常是這種情況)時(shí)，銀行家需要用他們的全部直覺和對(duì)客戶業(yè)務(wù)的了解來做出判斷，簽名是否完好?指令是否表現(xiàn)出典型特征?在這種情況下，通?？梢越ㄗh建立一套密碼系統(tǒng)，確認(rèn)客戶的身份時(shí)，即使郵件被截獲也無法被讀出。傳真信件特別容易被濫用，傳送端的欺詐者(可能就是客戶的雇員)可以在偽造的信息上粘貼真正的簽名，從而不怕接收端的檢查：如果傳真成為通訊的媒介，就應(yīng)該免除銀行的責(zé)任，而由客戶承擔(dān)賠償責(zé)任。

支付工具以銀行自己的格式進(jìn)行提交也是基于相似的考慮，例如對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)訂單、電信轉(zhuǎn)賬和內(nèi)陸付款。支付工具是否以通常的方式傳送(通過代理、郵件等)?支付是否滿足客戶的業(yè)務(wù)模式或者生活方式?公司賬戶是付給個(gè)人受益人還是社會(huì)公益賬戶，或是給住宅互助協(xié)會(huì)賬戶?后一種賬戶一般是贈(zèng)品，尤其當(dāng)公司不是在進(jìn)行正常工資支付時(shí)。

通常銀行在檢查部門或內(nèi)部審計(jì)部門設(shè)有防欺詐機(jī)構(gòu)。這個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)調(diào)查實(shí)際案件，向高一層經(jīng)理遞交合并報(bào)表，維護(hù)數(shù)字銀行，在防欺詐方面與業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)、警察、合作銀行保持聯(lián)絡(luò)。

通常，我們認(rèn)為在營業(yè)日結(jié)束時(shí)客戶是銀行最好的審計(jì)員。但是為了銀行的聲譽(yù)，銀行對(duì)欺詐行為會(huì)防患于未然，而不是依靠客戶的抱怨(這會(huì)使銀行成為最終的輸家)進(jìn)行防范。

11.8 洗錢

“洗錢”是指試圖將黑錢洗干凈，從而使這筆錢可以光明正大地使用?！昂阱X”是犯罪得到的利潤，尤其是指從偷竊、欺詐、毒品交易或恐怖活動(dòng)得來的錢。國內(nèi)和國際的銀行經(jīng)常被用來“洗錢”。首先，“黑錢”可能會(huì)用假名存在多家銀行的賬戶上，接下來就是我們所熟悉的“攪動(dòng)”和“分層”，包括一系列復(fù)雜的操縱活動(dòng)，把錢分解若干部分，并將其在銀行系統(tǒng)的各個(gè)賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移，將“黑錢”與干凈的錢混在一起以掩蓋其原來面目，掩蓋痕跡的過程中重新合并賬戶，這個(gè)循環(huán)的結(jié)束就是錢已經(jīng)“干凈”，犯罪集團(tuán)可將“干凈錢”投資新的合法的和不合法的活動(dòng)。

許多年來，政府部門(如歐盟國家)一致認(rèn)為應(yīng)該堅(jiān)決制止“洗錢”活動(dòng)。否則會(huì)引起歹徒和恐怖分子進(jìn)一步的反社會(huì)的犯罪行為。各個(gè)國家的銀行家有法律義務(wù)通知相關(guān)當(dāng)局，報(bào)告有“洗錢”嫌疑的不正常交易。

在英國，根據(jù)刑事司法1993年法案和洗錢的補(bǔ)充規(guī)定(在歐洲指令的框架內(nèi))，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保持特殊的警力和程序以防止其業(yè)務(wù)和金融系統(tǒng)有洗錢行為。法規(guī)特別強(qiáng)調(diào)客戶身份的識(shí)別、記錄的跟蹤、內(nèi)部報(bào)告和控制(與每個(gè)銀行的洗錢匯報(bào)官員合作)、對(duì)員工的教育和培訓(xùn)。對(duì)違反者的刑罰包括關(guān)押和罰款，導(dǎo)致刑罰的行為有：沒有遵守相關(guān)法規(guī)的規(guī)定(不管是否發(fā)生洗錢行為)、有意幫助洗錢者、向洗錢者泄露他已被監(jiān)控調(diào)查的消息、沒有匯報(bào)有嫌疑的消息。

除了有本國法令的相關(guān)規(guī)定外，管理當(dāng)局(使用“最好實(shí)踐”，這個(gè)原則最早由巴塞爾委員會(huì)在1988年發(fā)布的關(guān)于銀行法規(guī)和監(jiān)管實(shí)踐中提出)也會(huì)對(duì)洗錢行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，在極端情況下，可能會(huì)撤回銀行的營業(yè)許可證。這樣，銀行自滿的成本就太大，同時(shí)也存在同行業(yè)的壓力，沒有銀行愿意沾上因同業(yè)其他銀行的倉促行為所造成的洗錢嫌疑。

11.9 關(guān)注信息處理中心的風(fēng)險(xiǎn)

信息處理中心主要處理價(jià)值高、交易量大的交易，可能還包括與各種官員打交道，進(jìn)行國內(nèi)、國際支付(在英國使用CHAPS，美國是CHIPS，國際使用SWIFT)，銀行之間的協(xié)調(diào)，現(xiàn)金管理服務(wù)，支票兌現(xiàn)，客戶貸款，信用卡業(yè)務(wù)，分支機(jī)構(gòu)賬戶往來。商業(yè)銀行的新的處理中心集中了各種風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)以前(在一定程度上它們是存在的)是分散在各個(gè)支行的。信息行業(yè)危造了新的互相依賴的網(wǎng)絡(luò)中心和在線交流，而這對(duì)于提高效率和服務(wù)的連續(xù)性，進(jìn)而提高銀行的聲譽(yù)都是至關(guān)重要的。

這些信息處理中心處于內(nèi)部“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”和表11.1所描述的子集的震源位置。交易風(fēng)險(xiǎn)的范圍——處理過程中所出現(xiàn)的各類錯(cuò)誤——也是很龐大的。錯(cuò)誤的人賬、復(fù)制和遺漏可能會(huì)引起客戶的不安，并發(fā)生貨幣成本。未履行合同可以敗壞銀行在金融市場上的聲譽(yù)，或者引起訴訟案件。所以，應(yīng)高度重視并盡可能減小錯(cuò)誤的發(fā)生。

首先，對(duì)于經(jīng)營控制風(fēng)險(xiǎn)，這些信息中心也同樣面臨欺詐和洗錢問題。他們必須防范制造假鈔的工具和機(jī)構(gòu)，監(jiān)視有嫌疑的交易，處理暫記賬戶，與其他銀行、部門合作揭露犯罪行為。計(jì)算機(jī)中心對(duì)于黑客的破壞行為的防范力很差，計(jì)算機(jī)病毒也會(huì)導(dǎo)致巨大的破壞，所以病毒檢查程序也是很重要的。

其次，物理上的安全也同樣重要。個(gè)人計(jì)算機(jī)硬盤和相關(guān)設(shè)備應(yīng)有一個(gè)現(xiàn)成的市場，并且應(yīng)該防止偷竊的發(fā)生。銀行記錄和交易秘密應(yīng)該嚴(yán)格保管，在某些情況下應(yīng)該在其他位置留有備份。應(yīng)該樹立保護(hù)觀念和有彈性的政策觀點(diǎn)，記住：不方便和災(zāi)難可能會(huì)發(fā)生，但絕對(duì)不允許其盛行。偶然事故計(jì)劃中應(yīng)考慮各種可能：火災(zāi)、水災(zāi)、怠工、爆炸，以及諺語所說的像大型噴氣機(jī)落在計(jì)算機(jī)中心樓頂上等不可預(yù)測(cè)的災(zāi)難。在考慮商業(yè)連續(xù)性問題時(shí)，應(yīng)該考慮上面所談到的問題。

第三，作為主要系統(tǒng)使用者，信息處理中心也面臨系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)出現(xiàn)問題可以使銀行業(yè)務(wù)終止一個(gè)小時(shí)或者一天。信息處理中心一般會(huì)與上游供應(yīng)商簽定服務(wù)級(jí)協(xié)議，并且會(huì)與銀行的下游客戶簽定協(xié)議，規(guī)定可以得到的服務(wù)以及未滿足承諾時(shí)的懲罰措施。一般來說，誰能得到更強(qiáng)有力的承諾保證，誰就有更好的理由提出賠償要求。在一定程度上，服務(wù)的違約不可能全部避免，但應(yīng)該對(duì)內(nèi)部和外部作出保證，這也算是商業(yè)成本。

系統(tǒng)設(shè)計(jì)和程序錯(cuò)誤所造成的危害與數(shù)據(jù)處理過程中出現(xiàn)錯(cuò)誤的效果是一樣的，但前者的代價(jià)更高：破壞將一直延續(xù)到錯(cuò)誤原因被診斷并糾正過來，而這很耗費(fèi)時(shí)間。第二章引用了一個(gè)很有名的交易災(zāi)難，該災(zāi)難使得紐約銀行在1985年的一段日子里不能正常經(jīng)營。研究開發(fā)新的產(chǎn)品和系統(tǒng)也需要建立保護(hù)措施防止黑客人侵以及“電子恐怖分子”(那些專事威嚇和敲詐的人)、有怨言的怠工者的破壞。

邏輯上的脆弱性是電子數(shù)據(jù)處理中一個(gè)不可避免的危害。大的系統(tǒng)一般包括上千個(gè)程序，這些程序有不同的創(chuàng)作日期和創(chuàng)作者，并且交互執(zhí)行。計(jì)算機(jī)硬件或軟件上某一個(gè)區(qū)域的一點(diǎn)變化可能會(huì)引起其他部分不可預(yù)期的必然變化；而且系統(tǒng)可能會(huì)突然停止。這種杠桿作用可能會(huì)與短視行為混淆：蝴蝶自以為它在太平洋煽動(dòng)翅膀會(huì)引起大西洋的颶風(fēng)，而不認(rèn)為這是天氣使然。我們到處可以看到這種短視的程序，像2000年來臨所面對(duì)的“千年蟲”。

前面所談到的只是不斷擴(kuò)張變化的銀行業(yè)運(yùn)用規(guī)模生產(chǎn)所面臨的一些問題和體會(huì)。

11.10 交易廳

上面說到的許多內(nèi)容也同樣適用于交易廳前廳和后廳的管理者。交易廳里也有高價(jià)值或大批量的交易處理需求。內(nèi)部規(guī)則和對(duì)交易商的交易限制問題在第10章討論過，主要是著重于價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)(10.8部分和附錄)和考慮實(shí)際運(yùn)用的方便，盡管純粹主義者可能會(huì)認(rèn)為這應(yīng)屬于經(jīng)營控制風(fēng)險(xiǎn)。

11.11 商業(yè)連續(xù)性計(jì)劃

這個(gè)表達(dá)可以與“災(zāi)難恢復(fù)”和“商業(yè)恢復(fù)計(jì)劃”互換。任何認(rèn)真考慮經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的銀行都會(huì)盡量使其由于經(jīng)營過程或支持系統(tǒng)失敗造成的損失最小化。在這個(gè)世界中，不管你做出何種努力，災(zāi)難都是不可避免的。最好的例子是1997年IRA爆炸，毀壞了倫敦很多建筑，使西奈特塔倒塌。每一個(gè)商業(yè)或支持單元都需要制定可行的計(jì)劃以度過這些災(zāi)難，并盡可能快的恢復(fù)正常業(yè)務(wù)，最理想的當(dāng)然是一直保持經(jīng)營不間斷。表11.1所描述的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)(內(nèi)部)和商業(yè)事件風(fēng)險(xiǎn)(外部)的區(qū)別并不是實(shí)質(zhì)性的。災(zāi)難可以是內(nèi)部的，也可以是外部的。

制定商業(yè)連續(xù)性計(jì)劃，首先應(yīng)確定計(jì)劃的范圍：經(jīng)營所覆蓋的范圍、是否自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、是否與毗鄰的計(jì)劃有共同利益、是否與銀行其他的計(jì)劃一致。解決這些問題之后，下一步是進(jìn)行商業(yè)沖擊分析。這要看每一個(gè)計(jì)劃所覆蓋的商業(yè)職能，估計(jì)在不同的時(shí)間段上，比如一天、一周、一周以上沖擊的影響。潛在沖擊包括成本和收入損失、法律法規(guī)問題、銀行聲譽(yù)損失、失去員工和公眾信任損失。使用加權(quán)記分匯總表，計(jì)劃制定者可以排出哪些職能是至關(guān)重要的(災(zāi)難發(fā)生24小時(shí)之內(nèi)必須恢復(fù))，哪些是必要的(一周以內(nèi)必須恢復(fù))，哪些是優(yōu)先性差一些的(災(zāi)難后盡可能快恢復(fù)正常)。前兩個(gè)等級(jí)應(yīng)該是“生存”，第三個(gè)應(yīng)是“恢復(fù)”。在有些情況下，商業(yè)沖擊分析可用于裁決不同商業(yè)單元爭奪有限資源的競爭(預(yù)算、計(jì)算機(jī)時(shí)間分配等)。

職能的等級(jí)排序之后，計(jì)劃者需識(shí)別不同的資源(基建物資、設(shè)備、服務(wù)、員工)以滿足計(jì)劃的需要，尤其是要識(shí)別那些處于“關(guān)鍵”和“必要”階段的資源。在這個(gè)階段，他們也可以修改選擇：方案和成本。對(duì)于交易廳和其他信息中心，可考慮下面的因素：

熱站(hot site)：這是一個(gè)由鉬：行擁有的銀行建筑物和設(shè)備的完全備份場所，需要的時(shí)候隨時(shí)可以全面啟用。

溫站(warm site)：與熱站功能相似，但它需要收到通知幾個(gè)小時(shí)后才能建立起來。溫站可以由外部供應(yīng)商擁有。外部供應(yīng)商提供恢復(fù)性服務(wù)，并擁有很多分散在不同的地理區(qū)域、屬于不同的商業(yè)類型的客戶，這樣這些客戶就不會(huì)同時(shí)出現(xiàn)緊急情況并爭奪同樣的空間和設(shè)施。

冷站(cold slte)：便宜的辦公空間或簡單的基礎(chǔ)設(shè)施，可以很快安裝完成預(yù)先制造好的配件建筑。這樣的場站需一個(gè)星期就可使用。

選擇了使用何種恢復(fù)選項(xiàng)并得到預(yù)算成本支持后，商業(yè)經(jīng)營單位就可以起草正式的商業(yè)連續(xù)性計(jì)劃和發(fā)生災(zāi)難后的任務(wù)、責(zé)任、以及程序的細(xì)節(jié)。任命危機(jī)經(jīng)理是非常必要的，這樣可以經(jīng)常溫習(xí)、復(fù)查計(jì)劃，并且可以確保危機(jī)發(fā)生時(shí)及時(shí)采取必要的措施并執(zhí)行計(jì)劃。如果計(jì)劃的執(zhí)行需要外部供應(yīng)商，則有必要與他們具體協(xié)商簽定正式合同或服務(wù)級(jí)協(xié)議。

商業(yè)連續(xù)性計(jì)劃應(yīng)定期檢驗(yàn)，確保正常工作、更新并被相關(guān)人員所了解。大的信息處理中心可以一年內(nèi)在熱站或暖站進(jìn)行幾次現(xiàn)場實(shí)驗(yàn)，其他的運(yùn)行應(yīng)該至少一年檢驗(yàn)一次。應(yīng)該記錄并匯報(bào)檢驗(yàn)結(jié)果，如有必要，及時(shí)調(diào)整計(jì)劃。

圖11．3的流程圖描述了制定計(jì)劃的幾個(gè)步驟?，F(xiàn)在，有災(zāi)難恢復(fù)軟件可以進(jìn)行多種分析并提供合適的計(jì)劃。

11.12 關(guān)鍵人物風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)鍵人物是那些具有高商業(yè)價(jià)值、履行管理職能、對(duì)銀行成功起關(guān)鍵作用的人物。商業(yè)連續(xù)性要求這些人員留在原有位置上。所謂關(guān)鍵人物風(fēng)險(xiǎn)是指這些人可能會(huì)去尋找其他的雇主，可能會(huì)得慢性病或死亡。這些可能的負(fù)面影響可以通過適當(dāng)?shù)姆?wù)條款、報(bào)酬或工作滿意度得以解決，也可以通過個(gè)人健康計(jì)劃或定期體檢來防止風(fēng)險(xiǎn)。即使這樣，關(guān)鍵人物也需要在商務(wù)旅行、商務(wù)會(huì)議時(shí)得到很好的休息，他們必須有假期娛樂。

順便說一句，在防止內(nèi)部欺詐時(shí)，應(yīng)注意定期的休假和輪換履行職務(wù)。在現(xiàn)代專業(yè)化時(shí)期，沒有人能夠很長時(shí)間占有一個(gè)位置并且不休息。實(shí)際上，即使能勝任，他也不會(huì)那樣做。再好的明星也會(huì)有失當(dāng)?shù)臅r(shí)候，像我們一樣。在銀行界，如果有人濫用他的職權(quán)，沒有人會(huì)給他第二次機(jī)會(huì)的。

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該在關(guān)鍵職位上做標(biāo)記，確保關(guān)鍵人物缺乏時(shí)有合格的后備力量。這樣，連續(xù)性計(jì)劃就應(yīng)該有兩層含義：為候選人找一個(gè)候選人，允許第一次被自己部門提名的人被其他部門雇用。互換要求員工應(yīng)該是多面手，這也是員工職務(wù)輪換時(shí)的一個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)然，只有很少一些高層管理人員位置是無法調(diào)換的，這主要是由他們的特殊才能決定的。有些人可以在短時(shí)期內(nèi)守住他們的位置，但對(duì)于長期的替換，銀行應(yīng)該在合同終止時(shí)找獵頭公司。

關(guān)鍵人物計(jì)劃可以作為銀行連續(xù)性計(jì)劃的一部分，但它與續(xù)任的計(jì)劃有很多的共同點(diǎn)。

11.13 協(xié)同努力

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任最終由董事會(huì)和管理者承擔(dān)?，F(xiàn)在，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)被提得很高，他們無疑會(huì)使用結(jié)構(gòu)性方法來管理經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，以行業(yè)內(nèi)的最好實(shí)踐為基礎(chǔ)，以提高和保護(hù)股東的價(jià)值為目標(biāo)，同時(shí)，也要滿足法律法規(guī) 的要求。這樣，一個(gè)計(jì)劃應(yīng)該包括清晰的會(huì)計(jì)責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)范圍、控制措施。銀行系統(tǒng)內(nèi)需要一致的風(fēng)險(xiǎn)事件匯報(bào)方式，以及理性的方法測(cè)量預(yù)期與未預(yù)期的損失。最后，董事會(huì)和管理者應(yīng)確保構(gòu)思良好的災(zāi)難恢復(fù)／商業(yè)一致性計(jì)劃在整個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部有適當(dāng)?shù)奈恢谩?/p>

銀行內(nèi)不同的商業(yè)單元如何管理經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是他們自己的事情，除非他們需要向上級(jí)匯報(bào)工作。同時(shí)，在貫徹董事會(huì)決定時(shí)，資源中心扮演了催化劑、服務(wù)商、咨詢者和協(xié)調(diào)人的角色。它也成為下一級(jí)商業(yè)單元和董事會(huì)及行政管理者之間交流經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的渠道。他們也可以召集會(huì)議或參加該領(lǐng)域相關(guān)利益方的會(huì)議；向董事會(huì)或風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、執(zhí)行官匯報(bào)他們的成就。最后，它作為行政管理秘書處，就經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題與制定銀行法規(guī)的人進(jìn)行對(duì)話。

11.14 總結(jié)

經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的定義有很多種，但最基本的含義是指經(jīng)營過程中的失誤和支持系統(tǒng)的故障。引起風(fēng)險(xiǎn)的原因是非金融的，可以是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)(進(jìn)一步細(xì)分后的“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”)，也可以是外部風(fēng)險(xiǎn)(“商業(yè)事件風(fēng)險(xiǎn)”)。主要的后果是造成財(cái)務(wù)損失和對(duì)銀行聲譽(yù)的破壞。在銀行界，信心就是一切。

銀行界發(fā)生的變化使得經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要性進(jìn)一步得到提高，并尋找更好的辦法將風(fēng)險(xiǎn)量化，并管理風(fēng)險(xiǎn)。

不管經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散化類型有哪些，銀行家都可以從中得到風(fēng)險(xiǎn)不相關(guān)的好處。分散化可以將低水平的波動(dòng)平滑到只剩下“背景噪音”的水平，并且可用來估計(jì)預(yù)期損失的大小。然而很少有銀行因風(fēng)險(xiǎn)而被擊垮的現(xiàn)象。一些銀行尋找辦法分散風(fēng)險(xiǎn)資本，盡可能減少未預(yù)期到的損失。其他銀行認(rèn)為，將風(fēng)險(xiǎn)資本變得可靠，中間有太多的變數(shù)。應(yīng)該在成本效益范圍內(nèi)，為各類風(fēng)險(xiǎn)尋找預(yù)防性的控制方法。

外部的保險(xiǎn)在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理中只能發(fā)揮有限的作用。保險(xiǎn)只能滿足某些特殊的需要并減緩大量的損失，但它對(duì)預(yù)期到的損失并沒有提供特定的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，對(duì)那些嚴(yán)重影響到利潤和償債能力的大災(zāi)難，也不能提供保護(hù)并避免其發(fā)生。

在發(fā)生的許多發(fā)卡銀行的欺詐案中，信用卡欺詐是最大的欺詐類型。在某些情況下，這種損失占平均經(jīng)營損失的大部分。11.5部分描述了主要的欺詐活動(dòng)類型(偽造是增長最快的欺詐活動(dòng))，主要的反欺詐武器(其中，匯總系統(tǒng)提供了一種重要方法)。應(yīng)該建立一個(gè)強(qiáng)有力的反欺詐部門。

11.7部分研究了大部分的欺詐類型(如無卡欺詐)。其中偽造、復(fù)制、更改支票和其他支付工具占了統(tǒng)計(jì)的大部分份額。銀行防衛(wèi)措施從新開立賬戶、現(xiàn)存賬戶持有者(有嫌疑的)、收款人、其他收益人的識(shí)別程序開始。要求支付的支票要經(jīng)受一系列檢查，包括一連串的科學(xué)檢測(cè)，這取決于要求支付的數(shù)量和當(dāng)時(shí)的情況。也應(yīng)對(duì)其他要求支付的指令(信函、傳真或銀行表格)進(jìn)行檢查，尤其是那些國際轉(zhuǎn)移或公司向個(gè)人轉(zhuǎn)移的支付。

應(yīng)設(shè)立一個(gè)防欺詐單位，履行檢查和內(nèi)部審計(jì)的職能，配合欺詐偵察工作，與其他銀行交流防欺詐的方針、原則和比較欺詐數(shù)據(jù)。該單元是調(diào)查并匯報(bào)洗錢行為的重點(diǎn)部門。

信息處理中心和交易廳主要用于價(jià)值較高、規(guī)模較大的交易，那里集中了大量的內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營控制風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)管理的意義在11.9部分進(jìn)行了討論。

不管如何預(yù)防，災(zāi)難都有可能在任何時(shí)間襲擊銀行的正常經(jīng)營。所有的商業(yè)和支持單位也應(yīng)制定一個(gè)商業(yè)連續(xù)性計(jì)劃，以保障在遭受災(zāi)難后盡快恢復(fù)正常。災(zāi)難沖擊分析可以確定哪一個(gè)職能對(duì)銀行的健康最重要，哪一個(gè)部門就應(yīng)首先被恢復(fù)(比如，盡可能快的轉(zhuǎn)移到另一個(gè)裝備好的地址)。商業(yè)連續(xù)性計(jì)劃應(yīng)至少一年檢測(cè)一次，看其是否能有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

銀行和它的組成單元應(yīng)在它們的關(guān)鍵職位上做標(biāo)記，并確保有合格的備選人，以防關(guān)鍵人物空缺。

中心應(yīng)該協(xié)調(diào)和指導(dǎo)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，雖然每日經(jīng)營細(xì)節(jié)屬于每個(gè)商業(yè)單元自己的事情。智囊團(tuán)應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量方法和商業(yè)連續(xù)性計(jì)劃中扮演咨詢者的角色，同時(shí)，其作為董事會(huì)和執(zhí)行官的代理者，應(yīng)確保經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理在專業(yè)技巧上與其他領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)相匹配，這方面還有許多東西需要研究，因?yàn)檫@還是一門不成熟的學(xué)科。