李　問

四川是一個(gè)未被外資保險(xiǎn)公司開發(fā)過的處女地，并且遠(yuǎn)離北京、上海、廣州等外資保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地，因此，有人用“項(xiàng)莊舞劍，意在沛公”來(lái)形容安盟的中國(guó)戰(zhàn)略。

一場(chǎng)禽流感使中國(guó)方興未艾的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化遭受了前所未有的打擊，使中國(guó)農(nóng)民的增收變得更加艱難。由此也暴露出來(lái)的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“軟肋”——做與不做都是兩難。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三高三低”（低保額、低收費(fèi)、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付）的特性使其經(jīng)營(yíng)往往陷入到一個(gè)惡性循環(huán)中——保險(xiǎn)公司越是虧損就越不愿意開展業(yè)務(wù)；越是虧損就越是要提高費(fèi)率；而費(fèi)率提高后，農(nóng)民又無(wú)力投保，遇到災(zāi)害時(shí)受到的損失也就越大，就越?jīng)]有能力投保。

可是，在中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)舉步維艱，各保險(xiǎn)公司避之惟恐不及的時(shí)候，法國(guó)安盟保險(xiǎn)集團(tuán)卻堅(jiān)定地進(jìn)入中國(guó)，其公司的主業(yè)就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而其集團(tuán)總裁讓.阿澤馬也在一年零三個(gè)月的時(shí)間里數(shù)度入川，從他透露給媒體的信息來(lái)看，四川分公司的建立由他親自來(lái)跟蹤。

安盟的中國(guó)戰(zhàn)略

記者采訪時(shí)，法國(guó)安盟中國(guó)公司籌備處負(fù)責(zé)人余巍東正在焦急地等待著保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)文件。他對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》說(shuō)，今年3月4日，安盟就把準(zhǔn)備開展的各種保險(xiǎn)項(xiàng)目及商業(yè)計(jì)劃等報(bào)到保監(jiān)會(huì)之后，直到現(xiàn)在還沒有音信。如果不出意外的話，安盟準(zhǔn)備在5月中下旬開業(yè)。阿澤馬在接受媒體采訪時(shí)曾經(jīng)說(shuō)過，要在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中取勝，就必須進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正是二者的結(jié)合點(diǎn)。因此，公司應(yīng)把分公司建在離農(nóng)村較近的城市，而非像北京、上海這樣的大城市。阿澤馬說(shuō)：“對(duì)安盟來(lái)說(shuō)，中國(guó)市場(chǎng)的成敗就是安盟海外市場(chǎng)未來(lái)的成敗?！痹诎神R心目中，成都乃至中國(guó)整個(gè)西部地區(qū)具有非常廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)空間，所以安盟計(jì)劃逐步將成都分公司建成安盟中國(guó)總部。

安盟的黃海告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》，安盟選擇四川作為進(jìn)入中國(guó)的第一站，是經(jīng)過了很詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)查。2002年，安盟曾經(jīng)選擇了中國(guó)的3個(gè)省份（吉林、四川、江蘇）作為調(diào)查地點(diǎn)，由安盟國(guó)際部總經(jīng)理羅睦深入到具體農(nóng)戶中，與他們一起生活、了解，每地大約一周的時(shí)間，基本掌握了中國(guó)農(nóng)村及農(nóng)民的基本情況，最終選擇了四川作為安盟在中國(guó)開展業(yè)務(wù)的總部。

黃海解釋說(shuō)，因?yàn)樗拇ㄊ寝r(nóng)業(yè)大省，也是吉林、四川、江蘇三省之中經(jīng)濟(jì)水平在中等的省市。另外，從國(guó)家大政策來(lái)看，四川是西部大開發(fā)的主要地區(qū)。這些都有利于安盟在中國(guó)拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

黃海認(rèn)為，安盟之所以在中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍虧損的情況下，還有信心拓展中國(guó)市場(chǎng)，是有其道理和底氣的。作為法國(guó)第一大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，安盟保險(xiǎn)公司于1900年創(chuàng)建，每年農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入占其總保費(fèi)收入2/3的。這樣的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司肯定有其絕活，無(wú)論在產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面有自己的獨(dú)到之處。而且安盟進(jìn)入中國(guó)是做好了打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備的，不求急功近利，而且總部也沒有贏利的硬性指標(biāo)。這些也許恰好能夠彌補(bǔ)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的不足。

安盟現(xiàn)在第一批推向成都的產(chǎn)品與過去中國(guó)的品種完全不同，提供的是一攬子的保險(xiǎn)計(jì)劃，包括了農(nóng)民的生產(chǎn)、生活、財(cái)產(chǎn)、醫(yī)療、意外險(xiǎn)等，客戶可以從中任意選擇?？梢哉f(shuō)，安盟把保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的險(xiǎn)種都揉到這一攬子計(jì)劃中去了。“安盟在中國(guó)做農(nóng)險(xiǎn)，應(yīng)該是一種大農(nóng)險(xiǎn)的概念，在四川推出的業(yè)務(wù)，將會(huì)是一種包括人身、財(cái)產(chǎn)在內(nèi)的城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！币虼耍浑y發(fā)現(xiàn)，安盟將“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”這一概念換成了“農(nóng)村保險(xiǎn)”。

而且對(duì)于安盟在法國(guó)本土不會(huì)接手的水災(zāi)、旱災(zāi)等不可保業(yè)務(wù)，安盟準(zhǔn)備適時(shí)推出，同時(shí)也希望政府部門相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和救助事務(wù)中提供更大支持。據(jù)黃海透露，安盟最先推出的巨災(zāi)險(xiǎn)將是冰雹險(xiǎn)。

項(xiàng)莊舞劍，意在沛公？

對(duì)于安盟的進(jìn)入，中國(guó)的學(xué)界有一些爭(zhēng)議。對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)技術(shù)性貿(mào)易措施研究中心教授夏友富告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》：“法國(guó)安盟無(wú)疑是開了個(gè)好頭?！北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾教授也認(rèn)為：“安盟的這種把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)結(jié)合的方式，對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)是一種借鑒。安盟為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辟了一個(gè)新的思路和空間，無(wú)疑是一個(gè)好實(shí)驗(yàn)?！倍醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任郝演蘇教授卻明確地說(shuō)：“不要對(duì)安盟寄予任何幻想。”

郝演蘇教授對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》說(shuō)：“安盟不會(huì)給中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困境帶來(lái)什么改變，因?yàn)橹挥修r(nóng)業(yè)的集約化管理達(dá)到一定程度了，農(nóng)民才可能會(huì)考慮保險(xiǎn)。中國(guó)的保險(xiǎn)公司很有商業(yè)頭腦，只要有商業(yè)利潤(rùn)空間的，保險(xiǎn)公司會(huì)主動(dòng)去做的?！?/p>

郝教授還說(shuō)，安盟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)究竟如何，只要看一下他的標(biāo)底額就知道它是針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化高的工廠還是單個(gè)的農(nóng)戶。像冰雹險(xiǎn)，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的山東分公司一直在開展。但是它對(duì)投保對(duì)象有個(gè)基本的規(guī)模要求?！鞍裁诉M(jìn)入中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的何在，只要看它經(jīng)營(yíng)一年后的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)就一目了然。我敢說(shuō)，到時(shí)候，與農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)不到安盟總業(yè)務(wù)額的20%?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士分析，安盟若想達(dá)到總體經(jīng)營(yíng)平衡，單做傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)絕對(duì)不行，因此，它必須在其他保險(xiǎn)領(lǐng)域有所突破，互相調(diào)劑，才可能既讓農(nóng)民付得起保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司又不至于虧損。四川是一個(gè)未被外資保險(xiǎn)公司開發(fā)過的處女地，并且遠(yuǎn)離北京、上海、廣州等外資保險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地，因此，有人用“醉翁之意不在酒”和“項(xiàng)莊舞劍，意在沛公”來(lái)形容安盟的中國(guó)戰(zhàn)略，看來(lái)是非常恰當(dāng)?shù)摹?/p>

專家認(rèn)為，一家外資保險(xiǎn)公司落戶中國(guó)西部，并不能從根本上解決中國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題。但無(wú)論怎樣，一家擁有100多年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也一向不錯(cuò)的海外保險(xiǎn)公司，其行動(dòng)多少會(huì)給中資的保險(xiǎn)公司帶來(lái)啟示。至于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)“結(jié)”如何解開，還是需要靠國(guó)人自己。

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何破局？

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)中，投入大、周期長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)是抵御自然災(zāi)害能力較差的"重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象"，而據(jù)聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署的標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國(guó)家之一。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的災(zāi)害損失保險(xiǎn)，稱為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，包括種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步于1982年，目前有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

中國(guó)人保一位負(fù)責(zé)人坦言，這么多年來(lái)他們經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直是虧損的。從1982年到去年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率竟高達(dá)88％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)際水平。這種得不償失的經(jīng)營(yíng)自然使眾多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)之望而生畏。

中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究所謝曉村教授認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遭遇難題，有其自身原因。"比如理賠程序復(fù)雜。一個(gè)漁場(chǎng)保了險(xiǎn)，然后死了魚，找保險(xiǎn)公司索賠。面對(duì)這么多死魚，保險(xiǎn)公司很難辨認(rèn)哪些是保過險(xiǎn)，哪些是沒有保過險(xiǎn)的，照單全賠當(dāng)然招架不住。" 另外農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)較高，農(nóng)民難以接受。一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種的費(fèi)率高達(dá)9％～10％，也就是說(shuō)，農(nóng)民投保1000元的保額需要交100元保費(fèi)。而有的險(xiǎn)種雖然價(jià)格相對(duì)便宜，但保險(xiǎn)期限短，續(xù)保也不方便，百姓自然不熱衷。再者，中國(guó)農(nóng)村目前確實(shí)存在著單個(gè)農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、收入低、保費(fèi)低、農(nóng)戶分布比較分散、投保意識(shí)還不強(qiáng)等問題。這些問題都制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

換句話說(shuō)，中國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平相對(duì)較高的地區(qū)設(shè)計(jì)的，缺乏適合中國(guó)小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。另外，國(guó)家政策扶持的欠缺也是目前狀況下的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以開展的重要原因。

夏友富通過禽流感期間的廣泛而深入的調(diào)查，提出了兩條建議：首先建立以應(yīng)對(duì)農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)的主要目的的國(guó)家貼息緊急貸款?，F(xiàn)在農(nóng)民遭受損失后，商業(yè)銀行不提供貸款，那么應(yīng)該由政策性銀行——國(guó)家開發(fā)銀行來(lái)提供這部分貸款。其次是建立國(guó)家公共當(dāng)局險(xiǎn)。沒有這兩條基本建設(shè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的局面難以打開。據(jù)了解，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展，國(guó)家不僅制定明確的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)、減免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅賦，還會(huì)出資建立初始資本金和準(zhǔn)備金。但在中國(guó)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，除了免征營(yíng)業(yè)稅外，目前沒有其他任何政策或經(jīng)濟(jì)支持。