中國的銀行正面臨著最大的挑戰(zhàn)：a拋棄半個(gè)世紀(jì)以來計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)文化，將自己重塑成負(fù)責(zé)任的貸款者和面向中國新興富有消費(fèi)者的服務(wù)提供商

如果你加入中國銀行在深圳的“財(cái)富管理中心”，你就可以享受折扣購物、健身俱樂部的優(yōu)先資格和機(jī)場VIP休息室等多項(xiàng)服務(wù)。存款超過6萬美元的金卡客戶甚至還會(huì)在生日當(dāng)天收到意外驚喜。一位身穿藍(lán)色制服的前臺(tái)接待員解釋說，“我們將會(huì)送鮮花、生日蛋糕或者向我們的客戶致電以表達(dá)我們的敬意?！?/p>

但是在上海的中國銀行另外一家分行，張?jiān)煅?音譯)騎著自行車冒雨來到銀行，花了半個(gè)小時(shí)向防彈玻璃后面、動(dòng)作遲緩的出納員不斷做著解釋：一個(gè)銀行職員錯(cuò)誤地輸入了儲(chǔ)蓄卡申請表上她母親的名字。她此前曾給銀行致電，并來過銀行一次，但都沒有解決問題。張說，“我不是一個(gè)很挑剔的人，但是這里的服務(wù)無法令人滿意?！?/p>

事實(shí)上，中國的銀行正面臨著最大的挑戰(zhàn)：拋棄半個(gè)世紀(jì)以來計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)文化，將自己重塑成負(fù)責(zé)任的貸款者和面向中國新興富有消費(fèi)者的服務(wù)提供商。

改變正在發(fā)生

10多年前，中國銀行業(yè)仍發(fā)揮著政府取款機(jī)的功能，銀行根據(jù)信貸額度向各行業(yè)大規(guī)模放貸；紡織、水泥和開采煤礦等行業(yè)都獲得了大量貸款。放貸對象幾乎無一例外的都是大型國有企業(yè)，他們是否有償還能力無關(guān)緊要。

近來，中國四大國有銀行——中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行——都依照國際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了重組。他們繼續(xù)采用貸審分離的工作架構(gòu)，并且還有獨(dú)立的審計(jì)師。他們的貸款基本上都發(fā)放給信譽(yù)良好的借款人；許多信譽(yù)等級最低的企業(yè)被排斥在貸款名單之外。

銀行甚至開始說“不”。比如，上海浦東發(fā)展銀行最近認(rèn)為，汽車信貸融資可能具有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榭偛肯铝罡鞣种сy行不得涉及此信貸業(yè)務(wù)。

中國四大國有銀行面臨著來自外國機(jī)構(gòu)和本土靈活的二線銀行的競爭，四大銀行正竭力提高其存款基礎(chǔ)。這些存款為他們發(fā)放貸款提供了低廉和充足的資金，銀行的大部分利潤正是由此而來。這意味著銀行需要討好富裕的個(gè)人消費(fèi)者，這正是中國銀行在深圳推出的“財(cái)富管理中心”所針對的目標(biāo)客戶。麥肯錫研究報(bào)告顯示，在上海，2%的銀行開戶人為銀行提供了50%的收入；其后18%的客戶貢獻(xiàn)了其余部分的收入；80%的帳戶——象不幸的張女士這樣的客戶——對銀行來說帶來的麻煩超過了為銀行創(chuàng)造的價(jià)值。（張女士最終解決了這一問題，但是她說她為此不得不兩次來到銀行，多次致電，并且還失眠。）

臨近香港的繁榮都市深圳為未來指出了一條道路。在夜間，深圳道路兩邊霓虹燈閃耀，廣告牌告訴路人他們可享受24小時(shí)銀行服務(wù)。在深圳，人們到銀行辦事比以前輕松多了。再也看不到態(tài)度粗魯?shù)你y行職員，取而代之的是戴著醒目的“高級客戶經(jīng)理”徽章等專業(yè)服務(wù)人員。由于電話和互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，排隊(duì)的人也大大減少。

由于中國大型國有企業(yè)對貸款的需求萎縮，麥肯錫預(yù)計(jì)，在10年后，中國三分之一的銀行利潤將來自于向個(gè)人提供信貸和其他金融服務(wù)。目前此類業(yè)務(wù)的比例仍然微不足道，但正以飛快的速度增長。截至2003年年末的3年，抵押貸款在過去3年增長了兩倍還多；汽車貸款增長了9倍；信用卡數(shù)量增長了5倍。

但是，由于個(gè)人信貸在中國還是一個(gè)新事物，這里幾乎沒有信用資料可用?？蛻粜畔⒁圆煌男问椒稚⒂诟鞯?，使銀行之間不能進(jìn)行便捷的信息交流。除了銀行自行設(shè)計(jì)的主要依靠借款人誠實(shí)填寫的資料清單外，銀行在作出貸款決定時(shí)可參考的依據(jù)非常少。其實(shí)，個(gè)人借款者可能是銀行面臨的最大問題之一，因?yàn)閭€(gè)人借款的動(dòng)機(jī)很難考察。 浦東發(fā)展銀行的陳小蕾（音譯）說，有些人貸款買房是用來投資，并不是給自己住，這樣就使貸款增加了一些投機(jī)因素，使銀行很難審查信貸風(fēng)險(xiǎn)。

另外，用戶需求日益復(fù)雜，讓國有銀行趕不上步伐。中國海洋石油股份公司首席財(cái)務(wù)官邱子磊表示，中海石油是通過內(nèi)部財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)而非銀行進(jìn)行交易融資的。雖然公司使用銀行融資有所增加，但他解釋道，時(shí)間不等人。

邱子磊認(rèn)為，銀行的文化正在轉(zhuǎn)變。他說，銀行從前是老大，如今銀行也要派人跑企業(yè)了。中國銀行已經(jīng)在中海石油在深圳和天津的業(yè)務(wù)經(jīng)營地設(shè)立了微型銀行，處理中海石油在當(dāng)?shù)氐墓べY發(fā)放業(yè)務(wù)，同時(shí)還為該公司職員提供一些增值服務(wù)，比如提供購車貸款等。邱子磊說，這樣做增強(qiáng)了中國銀行的實(shí)力，即使與花旗銀行相比，中國銀行都具有競爭優(yōu)勢。

挑戰(zhàn)依然存在

然而，在其他一些方面中國的銀行仍面臨很大挑戰(zhàn)，比如它們的效率十分低下。中國銀行2003年每位雇員的盈利能力只有大約3，000美元，僅為2002年的一半；與產(chǎn)品和服務(wù)更加多樣化的花旗集團(tuán)更不可同日而語。后者共有275，000位雇員，每人的盈利能力大約是65，090美元。

現(xiàn)如今，銀行職員首先是要忠誠于本地的銀行機(jī)構(gòu)，而不是北京的總部。中國的國有銀行在一定程度上更像是一個(gè)松散的地區(qū)分支行的聯(lián)合組織。總行要求地方分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行統(tǒng)一的紀(jì)律，賦予地方分支銀行行長迅速作出放貸決定所需要的自主決定權(quán)，這種做法加大了管理的難度。

自我滿足可能是擎肘變革的另一個(gè)文化障礙。中國政府對這些問題纏身的金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)了極大的寬容和忍耐。從1999年開始，四大國有商業(yè)銀行將1，690億美元的不良資產(chǎn)以帳面價(jià)值轉(zhuǎn)移給國有資產(chǎn)管理公司。截至目前，這些不良資產(chǎn)的回收率只有20%。去年，政府又從外匯儲(chǔ)備中拿出450億美元注入中國銀行和中國建設(shè)銀行。

與此同時(shí)，四大國有商業(yè)銀行的壞帳比率也在下降，截至2003年底，官方對外公布的壞帳率為15.2%；但壞帳的絕對數(shù)字并沒有減少多少。壞帳比率之所以有所下降，其主要的原因是這些銀行在過去18個(gè)月中又發(fā)放了大量貸款。說到底，這些國有銀行享受著政府的充分支持，藉此維護(hù)著儲(chǔ)戶的信心。這也是除了限制外資銀行在華設(shè)立分行的數(shù)目以外，中國國有商業(yè)銀行即便全面開放后依然不會(huì)流失大量儲(chǔ)戶的原因之一。外資銀行資產(chǎn)目前只占中國整個(gè)銀行業(yè)資產(chǎn)的1.4%。

外資銀行的機(jī)會(huì)

為了改組管理層并且提高業(yè)務(wù)能力和科技水平，中國的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)側(cè)重于幫助國內(nèi)銀行尋找外資戰(zhàn)略合作伙伴，然后將其在香港或紐約上市，有可能的話也在中國內(nèi)地上市。

但要改組陳舊的中國國有銀行，任何一家外資銀行的資源都不可能夠用，這些外資銀行很快發(fā)現(xiàn)缺乏懂中文的培訓(xùn)師、風(fēng)險(xiǎn)管理專家、審計(jì)師以及技術(shù)分析人員等。不管以任何指標(biāo)來評比，中國的四大國有商業(yè)銀行都堪稱世界上最大的金融機(jī)構(gòu)之列，其雇員總數(shù)超過200萬，分支機(jī)構(gòu)有103，000家。此外，外資銀行在這些銀行很小的股權(quán)比例使其管理權(quán)限很小。比如，花旗銀行獲得了上海浦東發(fā)展銀行4.6%的股權(quán)，但在19人的董事會(huì)上只獲得了一個(gè)席位。

現(xiàn)在還不清楚外資銀行是否會(huì)將大量資本投向這些管理能力尚待考察的中國大型金融機(jī)構(gòu)；即便是到這些銀行上市之時(shí)——即壞帳大部分處理完畢且已經(jīng)達(dá)到了國際上規(guī)定的8%的最低資本金要求，外資銀行也不一定就會(huì)投入大量資金。單個(gè)外資金融機(jī)構(gòu)在一家中國國內(nèi)銀行的持股比例不得超過20%。