我國發(fā)展信用卡業(yè)務并非是開發(fā)新的個人短期貸款業(yè)務，它是多種銀行產(chǎn)品的載體，可以為個人理財業(yè)務搭起一個平臺，使傳統(tǒng)的銀行功能不斷被創(chuàng)新......

信用卡業(yè)務是零售金融業(yè)務中的重要產(chǎn)品和利潤來源。花旗銀行80%的利潤來自個人業(yè)務，而個人業(yè)務中的60%又來自信用卡業(yè)務。信用卡業(yè)務或許會成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的主要平臺。業(yè)內人士指出，未來的若干年內，信用卡將導致商業(yè)銀行重新洗牌。

銀行賺錢新亮點

信用卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用憑證。目前中國有貸記卡和準貸記卡兩種。與貸記卡的先消費后存款不同，準貸記卡是先存款，然后允許小額透支。

世界上第一張信用卡于1915年起源于美國。最早發(fā)行信用卡的機構并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。1950年，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉與其商業(yè)伙伴在紐約創(chuàng)立了“大來俱樂部”（Diners Club），即大來信用卡公司的前身，并發(fā)行了世紀上第一張以塑料制成的信用卡——大來卡。1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先進入發(fā)行信用卡的領域，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。1959年，美國的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行了美洲銀行卡。此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到了60年代，信用卡很快受到社會各界的普遍歡迎，并得到迅速發(fā)展，不僅在美國，而且在英國、日本、加拿大以及歐洲各國也盛行起來。從70年代開始，中國香港特區(qū)、中國臺灣省、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)，也開始發(fā)行信用卡業(yè)務。

信用卡作為特殊的金融商品、現(xiàn)代化的金融工具，是國際流行的先進結算手段、支付工具和新穎的消費信貸方式，日益受到人們的青睞。信用卡的發(fā)行，使銀行有了一種新的爭取特約商戶和信用卡客戶存款的手段，有利于擴大銀行轉賬結算業(yè)務，同時增加銀行信貸資金的來源，從而獲得更多的利息，加快了社會流動資金周轉速度。另外，由于使用信用卡，改現(xiàn)金交易為轉賬結算，取代了一定數(shù)量的市場流通貨幣，減少了貨幣的發(fā)行量，減少了國家每年用于貨幣印刷、調撥、運輸、倉儲和投放所耗費的資金。信用卡的發(fā)行和使用，使持卡人免除了攜帶大量現(xiàn)金的不便和風險，同時還可通過透支簡便地獲得銀行貸款。作為特約商戶來說，由于有信用卡發(fā)卡銀行的信用保證，特約商戶可以放心地為持卡人提供商品和服務，從而擴大商品的銷售量，并減輕收款、點款工作量，簡化了支付、記賬和結賬的過程。

信用卡愈來愈成為銀行的核心業(yè)務和主要利潤來源。花旗銀行的信用卡業(yè)務收益要占到純利潤總額的1/3，美國運通公司發(fā)行的運通卡利潤占到公司全部利潤的70%。由于信用卡持卡人的經(jīng)濟收入和社會地位一般都較高，都是銀行的優(yōu)質客戶，同時可以帶動相關業(yè)務的發(fā)展，這也是銀行大力發(fā)展信用卡用戶的一個重要原因。

事實上，中國信用卡是在20世紀80年代末發(fā)展起來的。1985年，中國銀行發(fā)行了一張真正意義上的信用卡。但由于種種原因，信用卡在中國的發(fā)展一直很緩慢。中國銀聯(lián)的有關人士告知《經(jīng)濟導刊》記者，據(jù)中國銀聯(lián)不完全統(tǒng)計，中國目前真正意義上的信用卡發(fā)卡量接近200萬張。貸記卡的發(fā)卡銀行也僅限于招商銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、廣東發(fā)展銀行等少數(shù)幾家。而這其中發(fā)卡量最多的是廣東發(fā)展銀行，達到100萬張。

在中國，信用卡突然在2003年熱鬧起來。2003年被業(yè)內人士和媒體稱為“信用卡元年”，這顯然與他們的樂觀預期有關。萬事達國際組織亞太地區(qū)總部首席經(jīng)濟學家王月魂曾公開預測：“中國新興并且還在迅速擴展的中產(chǎn)階層2001年已達8900萬人。估計到2006年還將有近1000萬人加入”。他斷言，屆時中國新興的中產(chǎn)階層中，將有50%的人年收入達到6000——24000美元，這會帶來消費需求的爆炸性增長，“增長率可能遠超出人們的想象，達到300%”。

被國際上公認為信用卡發(fā)展的最佳階段是人均GDP達到4000-4500美元。目前中國的北京、上海、深圳、廣州等地均已經(jīng)達到了這個規(guī)模。

知名的VISA國際信用卡組織不久前發(fā)布VISA剛剛完成的一個調查報告，據(jù)稱，即使保守估計，中國目前信用卡的潛在目標人群在3000萬到6000萬，預計2010年中國中等收入的人群數(shù)量可能超過2億人。報告稱，中國已經(jīng)成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌觥?/p>

另一方面，據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)已發(fā)行的銀行卡接近5億張，而這其中絕大部分是借記卡和準貸記卡。有業(yè)內人士預測，如果能把4億多銀行卡中的優(yōu)質客戶轉化成貸記卡的持卡人，其容量相當驚人，例如上海市目前的人均GDP已經(jīng)達到4500美元，進入了貸記卡業(yè)務發(fā)展的最佳階段，如果按照人均3張卡的發(fā)展目標，上海地區(qū)的市場容量就將達到5000萬張。而美國的貸記卡人均持卡量已達到6張，可見我國今后市場空間仍然很大。

吊起商業(yè)銀行胃口的無疑是信用卡巨大的利潤空間。中國農業(yè)銀行銀行卡部業(yè)務處處長何珊告訴記者，信用卡的盈利途徑有三：一是信用卡的巨額透支利息?！躲y行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定，貸記卡透支按月記收復利、準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，如此一算，年利率高達18.25％，遠遠高于目前普通5.31％的貸款利率；二是從特約商戶那里提取的手續(xù)費。根據(jù)規(guī)定，商業(yè)銀行辦理銀行卡收單業(yè)務應當向賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)收取手續(xù)費不得低于交易金額的2％，其他行業(yè)不得低于交易金額的1％;三是信用卡的年費。不同的商業(yè)銀行對持有信用卡的人收取的年費不盡相同，從幾十元到幾百元不等。

國際上的大銀行中信用卡業(yè)務收入已經(jīng)占到整個銀行收入的30％左右。

國內的一些銀行的信用卡收益的平均水平只是占到了總收益的3％而已。從3％到30％，中國的信用卡有著廣闊的利潤發(fā)展空間。

美國高盛公司發(fā)布的中國信用卡報告預計，到2006年，中國信用卡的信貸余額可能達到800億元人民幣。如果忽略免息期的因素，按照信用卡貸款現(xiàn)在18％的放貸利率，利息收入有可能超過140億元；再加上特約商戶的回傭、發(fā)卡年費收入，市場誘惑力逼人。

喜中隱憂

事實上，只要人均GDP達到4000-4500美元，信用卡將面臨一個大的發(fā)展機遇。在中國已經(jīng)產(chǎn)生了相當數(shù)量的擁有穩(wěn)定收入，有能力自己買房買車，能夠將收入用于旅游、教育等消費的“中產(chǎn)階級”，如廣州、深圳、上海、北京等大中城市。然而，實際情況是，信用卡的發(fā)展并未像業(yè)內人士預期的那樣迅猛發(fā)展。專家指出，現(xiàn)階段，仍存在諸多阻礙因素。

在采訪中，提及影響信用卡發(fā)展的因素時，許多專家都提出了持卡人消費觀念的問題?！霸诿绹鴽]有信用卡簡直沒法生活，中國人卻不存在這樣的問題，因為中國人的消費習慣是量入為出，不愿意向銀行透支?！币晃汇y行界人士說。

其實從理論上也可以找到依據(jù)。莫迪利安尼的“生命周期假說”理論和弗里德曼的“持久性收入假說”理論都認為：人們會根據(jù)一生的預期收入水平來安排消費或支出，且人們都希望消費或支出水平能夠一直處于平穩(wěn)的狀況，暫時的收入變動對消費或支出沒有影響或影響不大，因此，當人生處于低收入階段（如青年時期）或收入水平暫時出現(xiàn)變動時，為保持平穩(wěn)的消費或支出水平，就會通過銀行貸款的方式來增強消費能力。

在美國，幾乎每個成年人離不開信用消費，要申請信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對消費者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進行評價。正因為如此，用自己的信用記錄書寫自己的信用歷史，提升自己的信用評級已經(jīng)成為一些中產(chǎn)階級們的正常行為，“信用可以當錢花”的觀念也逐漸開始在我國北京、上海、廣州等大城市悄悄興起。申辦和使用信用卡是這種觀念和行為的最好表現(xiàn)，手頭并不缺錢，卻到銀行申請信用卡，有借有還，通過不斷借款和還款行為建立良好的信用歷史。

影響持卡人消費的更深層因素依舊是國家社會保障體系和福利制度的不完善，讓持卡人無法對自己未來的生活有更為明晰的判斷。社會保險制度的覆蓋面仍然較窄，且擴大覆蓋面的難度非常大。2002年底，全國職工養(yǎng)老保險參保人數(shù)為11000萬人，而同期全國城鎮(zhèn)從業(yè)人員數(shù)量為23940萬人，參保人數(shù)還不足目標人口的半數(shù)。同期參加醫(yī)療保險的總人數(shù)約9000萬人，鑒于醫(yī)療保險目標人群除城鎮(zhèn)從業(yè)人員外，還要包括近4000萬企業(yè)和機關事業(yè)單位離退休人員，差距更大。失業(yè)保險對目標人群也未實現(xiàn)全覆蓋。

沒有全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)是影響了信用卡市場的發(fā)展另一重要因素。我國銀行雖然在主觀上支持信用卡的發(fā)展，但由于國內除上海外尚未實現(xiàn)私人征信體系的聯(lián)網(wǎng)，各銀行間不能實現(xiàn)持卡人信用記錄的共享，銀行無法區(qū)別優(yōu)質客戶、普通客戶和拖欠銀行貸款的客戶，信用風險無法控制。

根據(jù)西方國家的經(jīng)驗，個人消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展要有健全的個人信用制度相配套。美國信用卡的基礎是其良好的個人信用體系。持卡人實際上是以自己的個人信用作擔保的，信用好，額度就高；信用差，額度就少 ；惡性賴賬，信用破產(chǎn)。一旦信用破產(chǎn)，將不可以有信用卡，不可以投資做任何生意，不可以有任何經(jīng)濟違法記錄，不可以貸款消費，風險代價很大。因此美國社會卡普及與發(fā)展的保證是社會安全體系和金融聯(lián)網(wǎng)體系的完善。沒有健全的個人信用制度，國有銀行對個人信用就難以把握，消費者的真實收入水平和承貸能力不能準確地判斷，這便造成了業(yè)務員“慎重貸款”。同時，消費運作機制、消費信貸政策環(huán)境沒有配套，假如發(fā)生消費信貸糾紛和損失，銀行處理抵押財產(chǎn)和擔保物品時，二級市場不完善及缺乏相關交易法規(guī)，加大了信貸工作難度，辦理個人消費信貸手續(xù)難以從簡。因此專家指出，必須從內部環(huán)境改善上入手，加強銀行與土地、房產(chǎn)、工商與車管所及資信評估部門的聯(lián)系與配合，提高工作效率，減少辦手續(xù)的時間，盡量方便申請消費信貸者 。

法規(guī)的滯后也影響著信用卡的發(fā)展。專業(yè)人士指出，“沒有專業(yè)法規(guī)和與業(yè)務運行配套的制度，市場上就沒有游戲規(guī)則，發(fā)卡行、收單行、中介機構、特約商戶和持卡人的利益哪一方受到損害都將影響中國信用卡市場的發(fā)展。”

相比之下，中國信用卡業(yè)務仍處于起步初期，消費信用市場尚未形成，銀行經(jīng)營意識尚停留于傳統(tǒng)的“重存款”層次，信用卡業(yè)務定位被局限于“吸存工具”和“附營業(yè)務”，與傳統(tǒng)業(yè)務在運作管理、成本核算和管理體系上混合，資源配置效率較低，專業(yè)化程度不足，帶來受理環(huán)境和服務上的諸多問題。

刷卡環(huán)境依舊是阻礙信用卡發(fā)展的原因之一。以北京為例，據(jù)了解，目前北京還有93％的商戶不能接受銀行卡，這包括：全市4萬家餐飲網(wǎng)點只有0.5％的商戶能夠接受刷卡消費；每100家醫(yī)院只有5家能夠刷卡看病；即使全市刷卡環(huán)境最好的旅游飯店、餐館、定點商店、景區(qū)等可提供刷卡消費的比例也僅為50％；至于首都機場、鐵路售票處等直接關系首都形象的窗口單位還基本不能實現(xiàn)刷卡消費。

科技助推

我國信用卡起步并沒有像其他業(yè)務一樣背上沉重的歷史包袱，一開始就依靠比較先進的科技。技術的發(fā)展為信用卡大發(fā)展提供了保障。

信用卡大發(fā)展的推動力首先來自于用卡環(huán)境的改善。2002年年底，中國擁有受理銀行卡的銀行網(wǎng)點13萬個，特約商戶20萬家，安裝 POS機27萬臺， ATM機4.1萬臺，全國各國有獨資商業(yè)銀行、郵政儲匯局也已基本完成了系統(tǒng)內300個地市級以上城市的聯(lián)網(wǎng)工作，股份制商業(yè)銀行也完成了系統(tǒng)內所有分支機構的聯(lián)網(wǎng)運行和本行各類銀行卡的跨地區(qū)使用。98個城市已全部或部分實現(xiàn)了當?shù)劂y行卡的跨行通用，在40個城市普及推廣“銀聯(lián)”標識卡的工作也有長足進步。來自中國銀聯(lián)的消息稱，建設和運營全國統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡，將于2004年6月建成。

信用卡的發(fā)展顯然離不開科技的支持。如果說信用卡業(yè)務在前臺，那么數(shù)據(jù)大集中等科技手段是后臺的有力支持者。優(yōu)利系統(tǒng)（中國）有限公司金融事業(yè)部總監(jiān)霍建文表示，現(xiàn)在的科技力量完全有能力支持信用卡業(yè)務的發(fā)展。數(shù)據(jù)集中并不能直接帶來銀行經(jīng)營水平的提高和風險管理的改善，只有在充分的應用集中的數(shù)據(jù)基礎上，實現(xiàn)業(yè)務和管理的集中，才能真正提升銀行的競爭力。

霍形象地將數(shù)據(jù)大集中分為3個層次：一銀行所有的數(shù)據(jù)都放在一臺機器上；二是商業(yè)銀行一個賬本；三是所有服務的標準化。

信用卡的用戶一般都是商業(yè)銀行重點爭奪的優(yōu)質客戶。而20%的優(yōu)質客戶創(chuàng)造的是商業(yè)銀行80%的利潤。有效的客戶管理是留住高端客戶和提高滿意忠誠度的重要手段。霍建文說，信用卡業(yè)務的發(fā)展最終將體現(xiàn)在高水平的服務上。

客戶發(fā)掘

數(shù)據(jù)大集中的成果為信用卡的發(fā)展提供了較為堅實的平臺。中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行等分別建立了自己的客戶服務中心。但單純的微笑永遠不是“以客戶為中心”的經(jīng)營理念核心。

花旗銀行是客戶管理的佼佼者?；ㄆ煦y行選派最好的員工加強與客戶的聯(lián)系；高層管理人員不惜花費大量的時間拜訪客戶；對個人客戶能提供全面的商業(yè)銀行各類服務，包括資產(chǎn)管理、保險、個人理財、咨詢顧問，甚至旅游服務等?；ㄆ煦y行已實現(xiàn)從出售產(chǎn)品向出售方案轉變，客戶不再是銀行某一產(chǎn)品和服務的接受者，而是銀行提供方案的訂購者；花旗銀行也不僅為客戶提供單項產(chǎn)品和服務，而是客戶的長期支持者、伙伴。

優(yōu)利系統(tǒng)（中國）有限公司李農先生一直關注于中國企業(yè)客戶服務中心的建設。據(jù)他介紹，目前中國商業(yè)銀行雖然紛紛建立自己的客戶服務中心，但服務中心的功能沒有完全發(fā)揮。比如，中國臺灣省的中國信托商業(yè)銀行的客服系統(tǒng)有3組人，分別擔任不同的職能。一組是“客戶關懷”，專門問候信用卡用戶或者其他擁有其他產(chǎn)品的客戶；一組專門從事“催收催繳”工作；一組提供金融產(chǎn)品的交叉銷售服務。而在中國大陸地區(qū)，能夠做到這些的銀行幾乎沒有。

優(yōu)利公司的信用卡專家彭文華先生認為，商業(yè)銀行應該做到的是在最恰當?shù)臅r機向最恰當?shù)目蛻敉其N最合適的產(chǎn)品。

與外資銀行相比，信用卡專業(yè)化服務程度不足是國內商業(yè)銀行的首要差距。發(fā)達國家和地區(qū)的信用卡業(yè)務從發(fā)展初始就采取專業(yè)化的市場運作，即信用卡業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務分離，保持相對獨立性和系統(tǒng)性，核算體系明晰，成本管理集中，專業(yè)分工明確，形成了以發(fā)卡中心為核心、商業(yè)銀行經(jīng)辦機構與外部服務商等多種營銷服務渠道并存的銀行卡專業(yè)化服務體系，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模發(fā)展。

信用卡業(yè)務是零售金融業(yè)務中的重要產(chǎn)品和利潤來源。不僅如此，未來，信用卡業(yè)務或許會成為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的主要平臺。而連接兩者的就是銀行的客戶資源管理。

一位信用卡中心人士指出，信用卡客戶關系管理應用系統(tǒng)的設計思想是：最大化地利用業(yè)務系統(tǒng)所積累的有關客戶的各類數(shù)據(jù)來獲取信息，以期有效地提高客戶忠誠度，并與之保持長期的和有益的業(yè)務關系。

彭文華說，信用卡的發(fā)展可能會促成中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為核心向以客戶為中心的理念轉變。

我國信用卡業(yè)務發(fā)展折射出商業(yè)銀行向市場轉變及向真正服務型銀行轉變的艱難路徑。

搭建個人理財平臺

在專家的眼里，所謂個人理財，就是消費者確定自己的階段性生活和投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家的建議下調整資產(chǎn)分配和投資，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。中信實業(yè)銀行零售業(yè)務部陳樹軍將銀行個人理財分為三類：第一類是資產(chǎn)管理；第二類是財務規(guī)范；第三類是借殼理財。而根據(jù)委托的方式不同又劃分為自覺式、全權委托式和保底分紅式。

信用卡業(yè)務本身決定了它必須定位于高端客戶或者是潛在的高端客戶。而這些高端客戶無疑是商業(yè)銀行爭取的對象。為這些高端客戶提供更好的服務，是商業(yè)銀行必須要做的事情。

自20世紀70年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。在過去的幾年里，美國銀行業(yè)個人理財業(yè)務每年的平均利潤率已高達35%，年平均盈利增長率12%-15%。比如，花旗銀行自20世紀90年代以來業(yè)務總收入的40%來自個人理財業(yè)務。從發(fā)達國家銀行業(yè)務的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)重要位置。據(jù)統(tǒng)計，在過去的幾年里，美國的私人銀行業(yè)務每年的平均利潤都高達35％，年平均贏利增長12％-15％，遠遠優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務。比如，花旗銀行80%的利潤來自個人業(yè)務，而個人業(yè)務中的60%又來自貸記卡業(yè)務。

個人理財是面向高端自然人客戶的有“門檻”的服務，而不是面向所有客戶。長期以來，由于市場發(fā)育的不完善和個人財富的有限性，中國商業(yè)銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務，真正理財業(yè)務在90年代開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟發(fā)展，中國民間金融資產(chǎn)已經(jīng)超過10萬億元，中國已經(jīng)成為繼美國、日本、德國之后極具投資潛力和機會的國家。個人理財在中國漸漸升溫。

最早掛出“個人理財中心”牌子的是1996年的中信實業(yè)銀行廣州分行。那時，銀行個人理財服務是“新生事物”，但短短幾年里，所有銀行都在開拓個人理財業(yè)務上跟進搶灘，理財服務越來越紅火。據(jù)悉，如今工行上海分行的個人理財業(yè)務已形成八大系列。中信實業(yè)銀行廣州分行提供置業(yè)咨詢、投資策劃、可行性分析等各種財務咨詢服務。中行深圳分行推出了外匯保本投資，在保證客戶本金安全的情況下，由銀行代為進行外匯期權投資，以獲取比利息更高的收益。建行繼2002年在上海、江蘇、廣東等地全面開展個人客戶經(jīng)理制后，2003年將在北京、上海等10個城市建行建立個人理財中心，開展重點客戶的綜合化、個性化、“一站式”服務。個人理財業(yè)務正在經(jīng)歷一個不斷深化的演變。

專家指出，在現(xiàn)階段，把握好信用卡的營銷策略，信用卡還可以成為多種銀行產(chǎn)品的載體，搭載銀行的許多其他產(chǎn)品。

中國工商銀行的姜建清行長曾講過：“信用卡是與市場活動結合很密切的產(chǎn)品?！?/p>

可見，除了透著功能外，信用卡實際上可以為個人理財搭建一個平臺。個人理財可以通過信用卡這個入口實現(xiàn)。理財功能是信用卡功能的附和功能，如果想獲得理財服務，可以通過信用卡的入口，到其他賬戶通過其他方式享受到更多的服務。

在這一方面，招商銀行的發(fā)展是最富有典型意義的，該銀行將信用卡理財效果發(fā)揮到極致，是國內個人理財業(yè)務的集大成者，以信用卡為導火索，以理財業(yè)務為平臺，徹底改造銀行傳統(tǒng)業(yè)務，全面提升了銀行的金融服務功能。

1995年，招行推出面向個人、集本外幣、定活期儲蓄存款集中管理和代理收付、轉賬劃撥等功能于一體的“一卡通”，其代發(fā)工資、代扣繳水電費、自助轉賬、證券轉款、刷卡消費、電話銀行等多項服務屬于初級的個人理財內涵；1998年，招行又在“一卡通”基礎上推出“一網(wǎng)通”的網(wǎng)絡銀行服務，相繼開通了網(wǎng)上個人銀行大眾版和專版、手機銀行、掌上銀行等業(yè)務。1999年以來，深圳地區(qū)個別支行也設立了專門的“個人理財中心”。在“一卡通”、“一網(wǎng)通”的平臺上，招行先后推出全國通存通兌、異地商戶消費、IP電話、自助繳費、銀證轉賬、境外匯款、銀證通、銀基通、自助貸款、個人外匯實盤買賣等近30項業(yè)務和功能?？梢赃@么說，“一卡通”是招行最早的理財載體，具備了各項理財功能，而“一網(wǎng)通”、手機銀行和電話銀行等則是個人理財渠道的進一步延伸。

但招行真正具有典型意義的個人理財則是“金葵花”理財?，F(xiàn)已推出的服務品種非常豐富，具備典型個人理財業(yè)務的全部要素，標志著招行由提供理財工具客戶自主理財，向細分客戶、全面提供各種綜合理財服務、主動代客理財?shù)霓D變，是國內迄今功能最全的個人理財優(yōu)質品牌。

在采訪中，業(yè)內人士對信用卡理財效果的理解不盡相同。一位銀行人士認同信用卡的理財效果。他認為，由于信用卡都具有期限不等的免息期，利用好免息期可以在一定程度上達到理財效果。

中國銀行的一位人士認為，不要以為銀行發(fā)了信用卡就有利潤進來，要依托于以這個卡為載體提供其他服務，信用卡本身不是理財產(chǎn)品?，F(xiàn)在銀行在后面附加了很多服務，電子化、網(wǎng)絡化，投資性的服務可以通過借記卡、貸記卡之間的銀行轉賬來實現(xiàn)，作為理財肯定是一個非常有用的工具。

重新洗牌

零售業(yè)務作為商業(yè)銀行利潤的另一條腿逐漸被中國的商業(yè)銀行所認同。

個人理財是實現(xiàn)銀行零售業(yè)務功能轉變的重要途徑。零售業(yè)務需要實現(xiàn)從單一的負債業(yè)務和簡單的個人中間業(yè)務向全方位的負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務相結合的多功能個人金融服務的轉變。個人理財?shù)倪M一步發(fā)展擴展了銀行零售業(yè)務功能，成為銀行為目標客戶提供零售業(yè)務產(chǎn)品的最主要渠道，使零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務聯(lián)動的一個重要支撐點。

有人斷言，10年之后，中國的商業(yè)銀行的規(guī)模將發(fā)生巨大變化，其中的推動因素就是零售業(yè)務。重視零售業(yè)務的銀行將會發(fā)展成為大銀行。

據(jù)優(yōu)力公司彭文華先生介紹，中國臺灣地區(qū)的中國信托商業(yè)銀行在10年前還是一個小型的銀行，但10年之后他已經(jīng)臺灣第二大商業(yè)銀行。零售業(yè)務尤其是信用卡的發(fā)展功不可沒。

銀行個人理財?shù)陌l(fā)展對銀行零售業(yè)務起到促進作用。專家指出，隨著市場競爭者的不斷加入、競爭手段的迅速更新，金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在此前提下，只有將時間和資源花在考慮如何為客戶提供更有價值服務上的銀行，才有可能成為市場中的領先者。而個人理財服務正是以新型的服務方式選擇了適當?shù)臅r機向客戶提供最適合的產(chǎn)品，有效培育和發(fā)展了銀行的目標客戶，以其與世界經(jīng)濟新潮流、新趨勢相吻合的特性，成為發(fā)展零售業(yè)務的戰(zhàn)略重點。

個人理財業(yè)務的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，個人理財還更多地體現(xiàn)銀行差異性服務的特質，具有為個人優(yōu)質客戶提供整體服務和附加服務的功能。

將個人理財業(yè)務作為零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點，是實現(xiàn)銀行零售業(yè)務功能轉變的重要途徑。零售業(yè)務需要實現(xiàn)從單一的負債業(yè)務和簡單的個人中間業(yè)務向全方位的負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務相結合的多功能個人金融服務的轉變。個人理財?shù)倪M一步發(fā)展將成為零售業(yè)務與批發(fā)業(yè)務聯(lián)動的一個重要支撐點。

金融機構創(chuàng)新的過程，也就是金融功能分化和重組的過程，傳統(tǒng)意義上的銀行基本業(yè)務活動是存、貸業(yè)務，存款業(yè)務同時支付和融資功能。貸款兼有資源轉移和風險控制功能。隨著金融機構混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，這些功能完全可以被競爭者分解，由不同的金融機構承擔，因此，傳統(tǒng)業(yè)務領域逐漸被基金、保險公司、投資銀行等所占領。據(jù)了解，在歐美國家，信用卡的發(fā)行公司通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)、資產(chǎn)證券化等方式，逐步實現(xiàn)了原來銀行的匯集儲蓄和融資貸款功能。

傳統(tǒng)功能的改變將促成商業(yè)銀行一次深刻的變革，銀行面臨重新洗牌。信用卡搭建的個人理財平臺為銀行業(yè)務的創(chuàng)新提供了新的契機。

信用卡能否成為銀行重新洗牌的導火索，人們還將拭目以待。