網(wǎng)絡(luò)，包括運(yùn)輸、通訊和支付系統(tǒng)，在某些商品和服務(wù)的生產(chǎn)和消費(fèi)過程中，起著必不可少的作用。網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品或服務(wù)具有兩個主要特點(diǎn)：一，消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的人越多，個人從該產(chǎn)品中獲得的價值越高。二，一個公司生產(chǎn)某種產(chǎn)品的技術(shù)選擇取決于其它公司的技術(shù)選擇。以電話系統(tǒng)為例，電話線連接的用戶越多，系統(tǒng)中任何一個成員所能聯(lián)系的其他成員人數(shù)就越多，因此他或她也就更樂于加入這一電話網(wǎng)絡(luò)。同樣，提供電話服務(wù)設(shè)備的企業(yè)更愿意生產(chǎn)能與其它電話服務(wù)公司同類產(chǎn)品相兼容的交換機(jī)和電話線，以方便其用戶與其它公司的用戶相互連接，從而為他們提供更有價值的服務(wù)。

為了便于理解，我們可以把網(wǎng)絡(luò)的各組成部分看作由連線所聯(lián)結(jié)的節(jié)點(diǎn)。最明顯的例子或許是鐵路系統(tǒng)，它是由聯(lián)結(jié)著許多目的地（節(jié)點(diǎn)）的鐵路線（連線）組成的有形網(wǎng)絡(luò)。一條聯(lián)結(jié)一個目的地的鐵路是有價值的，然而，能把一名旅客想去的許多地方聯(lián)結(jié)在一起的鐵路系統(tǒng)才有最大的價值。要建立一個廣泛延伸的鐵路系統(tǒng)，地區(qū)性的鐵路線就必須采用相互兼容的軌距標(biāo)準(zhǔn)。這種網(wǎng)絡(luò)組成部分之間的互補(bǔ)性，一方面使消費(fèi)者更看重規(guī)模較大的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，另一方面使公司不得不考慮競爭對手的生產(chǎn)決策。

有形網(wǎng)絡(luò)還包括高速公路、石油和天然氣管道、水利系統(tǒng)以及計算機(jī)控制的航空預(yù)定系統(tǒng)。某些信息服務(wù)也具有網(wǎng)絡(luò)的特征。譬如，互聯(lián)網(wǎng)就可以被看作是一種網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，計算機(jī)是系統(tǒng)的節(jié)點(diǎn)，軟件和把電腦接入網(wǎng)絡(luò)的電話線構(gòu)成了能使文件相互交換和被不同的計算機(jī)無縫閱讀的連線。

支付系統(tǒng)，如信用卡、自動取款機(jī)（ATM）、貨幣、支票等，也屬于網(wǎng)絡(luò)商品。這里，節(jié)點(diǎn)可以是商人、消費(fèi)者和銀行，他們由相互之間的信息交流聯(lián)結(jié)在一起。在某些情況下，如ATM網(wǎng)絡(luò)或POS借方系統(tǒng)，連線還包括電話線。在其他情況下，如在支票支付系統(tǒng)中，連線則由商人向銀行交送支票，銀行又通過清算中心將支票轉(zhuǎn)賬到消費(fèi)者開戶銀行的方式構(gòu)成。在信用卡系統(tǒng)中，系統(tǒng)各組成部分之間的互補(bǔ)性是明顯的：使用信用卡的人越多，就會誘使更多的商家增加終端設(shè)備，因?yàn)榻o消費(fèi)者提供便利的支付手段會潛在地增加商家的銷售；同樣，當(dāng)允許信用卡支付的商家增多時，對于擁有信用卡的消費(fèi)者來說，該系統(tǒng)的價值也在增加。

在網(wǎng)絡(luò)依存型產(chǎn)業(yè)（networkdependentindustry）中出現(xiàn)的許多獨(dú)特問題重新激發(fā)了經(jīng)濟(jì)學(xué)家的興趣。下面，我們將討論其中的幾個關(guān)鍵問題，包括服務(wù)提供者之間的兼容和標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定問題、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的用戶基礎(chǔ)的作用、以及網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的接入問題。另外，一些更一般的經(jīng)濟(jì)問題，如定價策略，壟斷傾向和替代性技術(shù)的引進(jìn)及采用等，在網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)中也呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。由于通訊產(chǎn)業(yè)和計算機(jī)硬件、軟件產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以及諸如電子貨幣等新型支付系統(tǒng)的引進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)中顯得越來越重要。對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品獨(dú)有特征的理解，有助于我們了解網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的市場結(jié)構(gòu)，并為制定網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的經(jīng)營戰(zhàn)略和公共政策提供基礎(chǔ)。

下面，我們將從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析一些支付系統(tǒng)的問題，同時將表明，如果缺乏對于支付網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理解，將很難制定出適當(dāng)?shù)墓舱?。?/p>

網(wǎng)絡(luò)問題

并不是所有的產(chǎn)品都具有網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)。對于非網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品而言，企業(yè)為成為主導(dǎo)生產(chǎn)商而相互競爭，而且一家企業(yè)采用的生產(chǎn)技術(shù)不必與其他公司所采用的技術(shù)相關(guān)聯(lián)。通常，最有效率的生產(chǎn)商將贏得市場份額，而其他公司將失去市場份額，甚至被完全擠出市場。而且，不管還有其他多少人購買某種產(chǎn)品，單個人從購買這種產(chǎn)品中所得到的滿足都是一樣的。比如冰激凌，許多不同的企業(yè)力爭成為最受歡迎的品牌，每家企業(yè)都在采用某種它認(rèn)為能生產(chǎn)出最可口產(chǎn)品的技術(shù)，并且一個人從吃冰激凌中所得到的滿足并不取決于還有其他多少人購買冰激凌。

但是對于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，情形就不同了。以通訊系統(tǒng)為例，如果一個人使用Morse編碼，而另一個人使用Semaphores，他們就無法交流。一個能被雙方共同接受的協(xié)調(diào)一致的信號系統(tǒng)是成功交流的必要條件。因此，想提供通訊服務(wù)的公司必須考慮其他公司在提供什么。這些公司的決策是相互補(bǔ)充的，而不是競爭性的。而且，隨著越來越多的人使用通訊系統(tǒng)，通訊系統(tǒng)的價值也在逐漸增加，其規(guī)模也將不斷擴(kuò)大。

隨著網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的擴(kuò)大，不僅人們獲得的利益在增加，而且單位產(chǎn)品的成本也在下降。規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的一個原因是，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)常設(shè)有集中的交換設(shè)備以方便服務(wù)的傳輸。例如，在地區(qū)性的電話網(wǎng)絡(luò)中，一般并不是把線路從每一戶接到所有其他各戶，而是把每一戶的線路通過一系列干線連接到中央交換器上。隨著電話業(yè)務(wù)量的增加，由于交換器的固定費(fèi)用被分?jǐn)偟礁嗟耐ㄔ捝?，每一次通話的成本就降低了。這種平均耗費(fèi)的降低鼓勵了更大網(wǎng)絡(luò)的產(chǎn)生。

在20世紀(jì)70和80年代，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們開始認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)是某些產(chǎn)業(yè)的顯著特征，并且概括了這些產(chǎn)業(yè)特有的經(jīng)濟(jì)問題。

兼容。網(wǎng)絡(luò)組成部分之間的兼容性是擴(kuò)展網(wǎng)絡(luò)容量的關(guān)鍵之一。通過網(wǎng)絡(luò)把一項(xiàng)技術(shù)的相互補(bǔ)充的部分結(jié)合在一起，商品和服務(wù)才可能被創(chuàng)造出來。然而，正是組成部分之間的兼容才使這種互補(bǔ)性成為可能。對很多產(chǎn)品來說，只有堅持技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)才能實(shí)現(xiàn)兼容。

拿鐵路軌距為例。在長達(dá)幾十年的時間里，美國鐵路采用了若干不同的軌距，為了經(jīng)過軌距不等的鐵路線運(yùn)輸貨物，就必須使用昂貴的設(shè)備，包括在某些情況下搭設(shè)第三條鐵路，和軸寬可以調(diào)節(jié)的火車。19世紀(jì)30年代，在美國城際鐵路運(yùn)輸?shù)某跏茧A段，有三種軌距最為通行，分別是485英尺、410英尺和5英尺。盡管相互之間只有微小差別，但是這種差別已經(jīng)足以阻礙車輛的交叉運(yùn)行。因此，當(dāng)貨物從一個地區(qū)的鐵路運(yùn)送到另一個地區(qū)時，通常需要卸貨和裝貨。不過，只要不同地區(qū)之間的貨運(yùn)量不是很大，這些不同的軌距就能繼續(xù)存在。從19世紀(jì)40年代到60年代，又有其他的軌距被引進(jìn)來，進(jìn)一步阻礙了鐵路系統(tǒng)之間的互通互聯(lián)。道格拉斯·布菲特在1991年的一篇文章中指出，在19世紀(jì)60年代只有9個地區(qū)分別在內(nèi)部采用了統(tǒng)一的軌距。然而，到了19世紀(jì)90年代，美國鐵路終于把4.85英尺定為全國的標(biāo)準(zhǔn)軌距。

布菲特是這樣解釋美國鐵路軌距的演變的：在鐵路發(fā)展的最初幾年里，地方性的考慮是最重要的。建筑鐵路是為了到達(dá)港口、河流、運(yùn)河和大的市場，而不是與其他的鐵路線相互聯(lián)結(jié)。然而，隨著美國內(nèi)戰(zhàn)以后工業(yè)化的發(fā)展，跨越不同軌距的鐵路線來運(yùn)輸貨物的高昂成本就越來越明顯了。19世紀(jì)80年代后期，那些不使用標(biāo)準(zhǔn)軌距的鐵路線主動決定采用全國的標(biāo)準(zhǔn)軌距。隨后，形成了一個更大規(guī)模的鐵路網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

生產(chǎn)不足。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的另一個問題是生產(chǎn)不足。經(jīng)濟(jì)模型表明網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的市場生產(chǎn)經(jīng)常效率低下，因?yàn)槭褂靡粋€網(wǎng)絡(luò)會對該網(wǎng)絡(luò)的其他使用者產(chǎn)生外部效應(yīng)。而這種外部效應(yīng)在作出生產(chǎn)決策時經(jīng)常被忽視。

擴(kuò)展一個網(wǎng)絡(luò)需要額外的設(shè)備，而新設(shè)備又為生產(chǎn)新產(chǎn)品和新服務(wù)創(chuàng)造了可能性。例如，一個公司安裝一臺傳真機(jī)，也就是在其他公司擁有的100臺傳真機(jī)的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)上增加了一臺。這種安裝能使這個公司把信息傳送給其他100個公司。反之，這100個公司也可以把信息傳送給這個有新傳真機(jī)的公司?，F(xiàn)有的傳真機(jī)用戶一般來說比較重視額外的機(jī)器，但是并不資助這種安裝。一家公司在決定是否安裝新的傳真機(jī)時并不考慮對其他公司的正面影響。因此，在購買和使用網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品時存在著外部效應(yīng)。由于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)的價格并不反映這種外部效應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)在競爭性市場中效率比較低。一個公司或許會認(rèn)為安裝新的傳真機(jī)比較昂貴，即使它對100個其他公司的價值要超過機(jī)器的價值。

標(biāo)準(zhǔn)。在獲得使網(wǎng)絡(luò)互補(bǔ)成為可能的兼容性中，為網(wǎng)絡(luò)各組成部分設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)的過程極其重要。正如美國鐵路那樣，設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)可以通過市場、合作（例如設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)的行業(yè)論壇）或政府來完成。盡管美國的鐵路系統(tǒng)是通過市場力量，經(jīng)過半個多世紀(jì)才形成了標(biāo)準(zhǔn)軌距，但是有分析家曾提議采用立法手段來推動早期的軌距標(biāo)準(zhǔn)化。這樣可使存在了數(shù)十年的由于軌距不同而產(chǎn)生的無窮煩惱得以避免。但立法可能會強(qiáng)制性決定一個不好的軌距。

今天，很多行業(yè)相互合作為產(chǎn)品設(shè)立技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。如，支票，智能卡，自動取款卡、信用卡以及支付系統(tǒng)的其他組成部分都被精心設(shè)計以維持不同的網(wǎng)絡(luò)組成部分和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)供應(yīng)商之間的兼容。在以卡為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)中，為了使系統(tǒng)正常運(yùn)作，卡的磁條上的信息設(shè)置、編碼和其他的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)必須是相同的。吸引那些具有最大利潤和技術(shù)專長的公司參與標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)置，由此形成的合作性的，由行業(yè)資助的標(biāo)準(zhǔn)化方法就能使標(biāo)準(zhǔn)的迅速采用成為可能。

給完整產(chǎn)品提供各組成部分的公司之間的合作與競爭者之間的串謀是有區(qū)別的，串謀會導(dǎo)致價格的固定和其他反競爭的措施。困難在于正確識別哪一種合作在起作用。

用戶基礎(chǔ)。有時，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)中一個早期的領(lǐng)先者使用的技術(shù)能使他在與其他公司爭奪技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的競賽中占據(jù)主導(dǎo)地位。例如，美國鐵路最終確定的標(biāo)準(zhǔn)軌距就是早先在公里數(shù)上處于領(lǐng)先地位，并且在工業(yè)化程度更高的東北部和中西部最常用的軌距。這個例子表明了如下事實(shí)，即在網(wǎng)絡(luò)工業(yè)中一個大的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的用戶基礎(chǔ)比那些滿足消費(fèi)者需求的新技術(shù)更有內(nèi)在的優(yōu)勢。贏得早期領(lǐng)先地位的技術(shù)可以作為其他競爭性技術(shù)的模板：與它兼容的技術(shù)有優(yōu)勢，與它不兼容的技術(shù)則沒有優(yōu)勢。

另外，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)大規(guī)模的用戶基礎(chǔ)會增加對特定系統(tǒng)的要求。讓我們看看早期電話網(wǎng)絡(luò)的競爭，擁有大量的用戶將會增加系統(tǒng)成功的可能性。比如在一個有兩個電話公司的城市里，大的公司可以為客戶提供更廣泛的服務(wù)，客戶無須購買兩個公司的服務(wù)。

另一個例子是彩電。最初，彩電只是競爭計劃的一個部分。1953年聯(lián)邦通訊委員會（FCC）批準(zhǔn)的第一個彩電系統(tǒng)與黑白電視的接受器是不兼容的，并且沒有得到廣泛的認(rèn)可。1953年，F(xiàn)CC批準(zhǔn)了一個能和黑白電視兼容的系統(tǒng)，這樣消費(fèi)者就可以收到由兩種形式傳送的節(jié)目。由于當(dāng)?shù)仉娨暸_需要購買昂貴的設(shè)備來接收彩色電視節(jié)目，直到1970年才完成所有的節(jié)目以彩色制式播送。如果消費(fèi)者必須在擁有兩種電視、或用每一種系統(tǒng)接收有限的節(jié)目之中選擇的話，向彩電的過渡將很可能被耽擱。向彩電的快速過渡的完成是以犧牲低質(zhì)量系統(tǒng)為代價的。

大的用戶基礎(chǔ)成功地影響網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品表明了網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的其他三個普遍特征的重要性：低廉的引入費(fèi)用、預(yù)期的作用、以及公司如何擴(kuò)展主導(dǎo)產(chǎn)品。所有這些潛在的商業(yè)策略明顯地反映了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的動態(tài)特性?，F(xiàn)有用戶基礎(chǔ)的規(guī)模會影響服務(wù)的現(xiàn)有需求，但是用戶基礎(chǔ)的規(guī)模本身又是供求雙方以往決策的結(jié)果。

低廉的引入費(fèi)用是快速增加用戶的一種方法，也是很多網(wǎng)絡(luò)公司的普遍做法。如果一個公司能成功地在目前的用戶中建立自己的品牌，那么它就有機(jī)會向以后的用戶收取較高的費(fèi)用，而這筆費(fèi)用將超過公司的支出。一個很好的例子就是Netscape的航海者瀏覽器和微軟的探索者瀏覽器，這兩家公司在最初的競爭中都采取了向網(wǎng)絡(luò)瀏覽者讓利的方法。

與用戶基礎(chǔ)有關(guān)的第二個特點(diǎn)是預(yù)期的作用。在引進(jìn)新產(chǎn)品和推廣現(xiàn)有產(chǎn)品時，使現(xiàn)有和潛在的用戶堅信產(chǎn)品將會擁有很大的用戶基礎(chǔ)是很重要的，即使它現(xiàn)在沒有。比如，信用卡的廣告總是炫耀它們的普及性。由于電子郵件有望成為一種永久性的交流方式，因此很多人都在建立自己的電子郵件賬戶。對競爭性企業(yè)來說，使用誤導(dǎo)性的廣告、讓消費(fèi)者對競爭對手的產(chǎn)品產(chǎn)生錯誤的預(yù)期，都是不合理地影響市場預(yù)期的做法。

CD機(jī)的成功表明了預(yù)期的重要性。盡管CD機(jī)與現(xiàn)有的錄音技術(shù)并不兼容，而且錄音機(jī)具有很好的用戶基礎(chǔ)，它還是被快速廣泛地推廣了。推廣CD機(jī)的飛利浦和索尼公司建立了兩個生產(chǎn)CD的合資企業(yè)，從而使其能穩(wěn)定地向用戶提供CD。與電視不同，錄音制作室不需要購買昂貴的設(shè)備來為CD制作音樂。因此，潛在的購買者可以預(yù)見到不久之后，CD就可以提供幾乎所有的錄音音樂；彩電的發(fā)展則與之不同，黑白電視節(jié)目的制作和播放在引進(jìn)彩電后仍然持續(xù)了20年左右。

一家擁有很大用戶基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)公司會把它的統(tǒng)治地位延伸到其他新的產(chǎn)品上。在某些情況下，一個控制網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的公司可以通過把第二種產(chǎn)品融入第一種產(chǎn)品的方式，控制互補(bǔ)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)。比如，一種占主導(dǎo)地位的計算機(jī)操作系統(tǒng)的制造商會把更多的應(yīng)用軟件融入每一代操作系統(tǒng)軟件。這種策略從根本上擴(kuò)大了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)供應(yīng)商影響市場選擇新技術(shù)的能力。當(dāng)然，在某些情況下技術(shù)領(lǐng)先的公司會提供最好的第二代產(chǎn)品，但并不一定這樣做。事實(shí)上，通過限制競爭對手引進(jìn)與現(xiàn)有技術(shù)兼容的下一代產(chǎn)品的能力，技術(shù)領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商會從自己的下一代產(chǎn)品中贏得收益和優(yōu)勢。

主要網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商的另一個令人擔(dān)憂的濫用權(quán)力的例子是，將網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的銷售與附屬產(chǎn)品捆綁起來，而消費(fèi)者可以從其他競爭性的供應(yīng)商那里以更低的價格買到這些附屬產(chǎn)品。在這種情況下，主要供應(yīng)商會因?yàn)閾碛写罅康挠脩舳加袃?yōu)勢。其他的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)供應(yīng)商將無法與之競爭，因?yàn)樗麄兊男∫?guī)模的用戶基礎(chǔ)導(dǎo)致了產(chǎn)品的低價值。因此，主要供應(yīng)商會向附屬服務(wù)收取過高的費(fèi)用，因?yàn)橛脩羰遣粫D(zhuǎn)向小公司的。

在一起反托拉斯案件中，美國司法部指控電子支付服務(wù)公司（EPS）———也就是MACATM網(wǎng)絡(luò)的營運(yùn)商把自動取款機(jī)處理程序的銷售（附屬產(chǎn)品）與自動取款機(jī)網(wǎng)絡(luò)接入的銷售捆綁起來。在1994年的調(diào)解法令中，EPS同意讓其他公司參與其附屬服務(wù)的競爭。

網(wǎng)絡(luò)接入。一個擁有大量用戶的網(wǎng)絡(luò)一旦建立起來，它就必須決定哪些公司可以使用它的設(shè)備，也就是網(wǎng)絡(luò)的標(biāo)準(zhǔn)是“開放的”還是“封閉的”。如果標(biāo)準(zhǔn)是開放的，很多公司就會設(shè)計并銷售與該標(biāo)準(zhǔn)兼容的產(chǎn)品，而如果其標(biāo)準(zhǔn)是封閉的，它就會限制利用標(biāo)準(zhǔn)銷售產(chǎn)品的公司的數(shù)目。70年代后期和80年代早期，銀行的顧客可以通過自動取款機(jī)直接使用他們的存款賬戶。這些自動取款機(jī)系統(tǒng)絕大部分是專有的，因而是封閉的。80年代中期，許多銀行達(dá)成了共享自動取款機(jī)接入的協(xié)議，因此創(chuàng)立了共享式的自動取款機(jī)網(wǎng)絡(luò)———這是一個開放的標(biāo)準(zhǔn)。

成功的網(wǎng)絡(luò)可以制造一種被稱為瓶頸或基礎(chǔ)設(shè)施（essentialfacilities）的壟斷。通過限制使用這些設(shè)施，這些設(shè)施的所有者使競爭性的服務(wù)生產(chǎn)商處于相當(dāng)不利的競爭局面中。例如，1999年的《電訊法》（TelecommunicationAct）授權(quán)FCC制定詳細(xì)的條款，在這些條款下，“小貝爾”公司的競爭者可以接入地方電話網(wǎng)主干線和交換器以提供電話服務(wù)。如果沒有這種強(qiáng)制性的接入，地方電話網(wǎng)就沒有動力為競爭性供應(yīng)商提供接入服務(wù)。如果不能接入地方電話網(wǎng)，其他的電話服務(wù)供應(yīng)商將不得不建立一個大型網(wǎng)絡(luò)設(shè)施以吸引挑剔的用戶。通過不讓競爭對手使用基礎(chǔ)設(shè)施，地方網(wǎng)絡(luò)營運(yùn)商在進(jìn)入市場時享有很大的優(yōu)勢。這種瓶頸式的壟斷在美國的反托拉斯法案中已經(jīng)成功地受到了挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)在支付系統(tǒng)中的應(yīng)用。認(rèn)識支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)能洞察重要的公共政策的問題。為了獲得成功，作為參與者借以進(jìn)行價值交換的技術(shù)，支付系統(tǒng)必須有廣泛的接受度。一個以卡為基礎(chǔ)的支付產(chǎn)品，不管是借記卡還是信用卡，都要求消費(fèi)者持卡而且商家有授權(quán)終端。這兩種設(shè)備是互補(bǔ)的，零售商所設(shè)的終端越多，持卡者可能進(jìn)行的交易就越多。紙幣和硬幣需要網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行閱讀，計算和分類以便能讓自動售貨機(jī)接受。

一旦我們認(rèn)識到支持美元賬單的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的重要性，我們就能很好地理解蘇珊·B·安東尼推行一美元硬幣的失敗。有人認(rèn)為，一美元硬幣失敗的主要原因，是它的設(shè)計不太合理，很難把它和25分硬幣區(qū)分開來。然而雖然蘇珊·B·安東尼設(shè)計的硬幣在顏色、邊沿和厚度上都與25分硬幣相似，但它比25分硬幣重43％，而且它與25分硬幣有非常不同的雕版，因此，認(rèn)為設(shè)計不合理的觀點(diǎn)是值得懷疑的?？ㄋ够蛣趥愄匕炎⒁饬Ψ旁诹俗詣邮圬洐C(jī)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)上而不是設(shè)計上。只有當(dāng)自動售貨機(jī)的擁有者花費(fèi)精力來使自動售貨機(jī)接受硬幣時，一美元硬幣才能使價值更高的交易在自動售貨機(jī)上進(jìn)行。只有當(dāng)自動售貨機(jī)的所有者預(yù)計公眾會使用硬幣時，他們才會接納硬幣。這些預(yù)期并不適用于蘇珊·B·安東尼設(shè)計的硬幣，因?yàn)橐幻涝垘湃栽诹魍?。?/p>

在加拿大，盡管開展了大量的宣傳活動，一美元硬幣的使用也不太令人滿意。于是，加拿大銀行開始撤消一美元鈔票，以便使自動售貨機(jī)公司接受硬幣。現(xiàn)在一美元硬幣已是惟一的流通貨幣。這種情況使人開始注意鈔票的用戶基礎(chǔ)。硬幣要想代替鈔票需要得到廣泛的認(rèn)可。

自動取款機(jī)網(wǎng)絡(luò)無數(shù)的例子說明了網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的重要性。丹尼斯·卡爾頓和艾侖·弗蘭克提供了一個關(guān)于兼容性如何提高網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)出和改進(jìn)便利程度的例子。他們研究了1986年芝加哥的兩家自動取款機(jī)網(wǎng)絡(luò)公司兼并的產(chǎn)出效應(yīng)。他們指出由于網(wǎng)絡(luò)組成部分的互補(bǔ)性，兼并會帶來便捷程度的提高和更好的服務(wù)：銀行卡和自動取款機(jī)?？栴D和弗蘭克認(rèn)為，“隨著網(wǎng)絡(luò)參加者和終端數(shù)量的增加，消費(fèi)者將從網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的增加和地理密集度的提高中獲益。隨著網(wǎng)絡(luò)參與者和終端數(shù)目的增加，消費(fèi)者可以更多地依賴網(wǎng)絡(luò)。即使一些費(fèi)用在增加，但是使用自動取款機(jī)服務(wù)的全部費(fèi)用，包括搜尋費(fèi)用和不能發(fā)現(xiàn)操作終端的風(fēng)險都會降低?！笨栴D和弗蘭克還指出網(wǎng)絡(luò)機(jī)器的數(shù)目和網(wǎng)絡(luò)成員進(jìn)行交易的數(shù)目比兼并后的第一年增加了2倍多。而且，如果把兼并后的7年作為一個整體來看，這兩家公司的機(jī)器和交易數(shù)量的增長率都高于全國的增長率。

這兩個自動取款機(jī)公司的兼并幾乎使任何芝加哥銀行的銀行卡與芝加哥地區(qū)的自動取款機(jī)兼容，這導(dǎo)致了產(chǎn)出的巨大增長，這一結(jié)果與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)理論是一致的。

近來，維薩（Visa）公司和MasterCard公司的“離線”借記卡的增長向我們說明了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備用戶基礎(chǔ)的重要性。這兩種卡也被稱為支票卡，它們可通過POS機(jī)以電子化方式借記持卡人的存款賬戶。其他的POS信用卡系統(tǒng)，被稱為“在線”借記卡，則由地區(qū)性的自動取款機(jī)網(wǎng)絡(luò)提供，如MAC，Honor，Star和Pulse。這兩種借記卡的主要技術(shù)區(qū)別在于，“在線”系統(tǒng)使用個人身份號碼（PIN），而且交易由持卡人的銀行來核準(zhǔn)；“離線”系統(tǒng)使用個人簽名，并由維薩公司和MasterCard公司來核準(zhǔn)?！半x線”交易在交易后幾天之內(nèi)通過持卡人的銀行進(jìn)行清算；而“在線”系統(tǒng)在交易的當(dāng)天或第二天就進(jìn)行清算。

“離線”系統(tǒng)是世界各地零售業(yè)務(wù)的信用卡授權(quán)系統(tǒng)的延展系統(tǒng)。維薩公司和MasterCard公司堅持認(rèn)為，只要零售商接受它們的信用卡，相應(yīng)地也就得接受它們的支票卡（checkcard）。因此，“離線”系統(tǒng)擁有巨大的與其信用卡相容的網(wǎng)絡(luò)，從而給消費(fèi)者帶來巨大的便利。

相反，“在線”系統(tǒng)要向一個一個零售商銷售它們的產(chǎn)品。零售商（也許已經(jīng)具有了信用卡授權(quán)終端）必須購買PIN筆記本。另外，當(dāng)“離線”系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)被接受，而且其持卡人遍布全國時，各個“在線”自動取款機(jī)或POS系統(tǒng)卻只在特定的地區(qū)被接受并在特定地區(qū)擁有持卡人。這種有限的接受程度降低了零售商使用在線系統(tǒng)的愿望。通過擴(kuò)大信用卡授權(quán)系統(tǒng)的普及程度，“離線”卡已經(jīng)成為兩種系統(tǒng)中更為常用的系統(tǒng)。

一些零售商反對維薩公司和MasterCard公司的要求：即如果零售商接受信用卡，他們就必須接受支票卡。在一起反托拉斯訴訟中，零售商們指控信用卡聯(lián)合會進(jìn)行捆綁安排，也就是說信用卡聯(lián)合會利用其在信用卡方面的統(tǒng)治地位非法地獲得在借記卡市場上的領(lǐng)導(dǎo)地位。與“在線”的地區(qū)性自動取款機(jī)或POS網(wǎng)絡(luò)的POS卡交易相比，消費(fèi)者需要向維薩公司和MasterCard公司的支票卡交易交納更高的費(fèi)用。

洞察網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的另一個例子是消費(fèi)者的支票支付和公司對公司支付的持續(xù)統(tǒng)治地位。與電子支付相比，支票經(jīng)常被認(rèn)為是一種沒有效率的支付方式?？扑苟　ね柺抗烙嬕粡堉彼璧娜抠M(fèi)用大概相當(dāng)于電子支付的2倍。

為什么各個公司和銀行不說服支票使用者改用電子支付方式呢？答案部分在于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的大的用戶基礎(chǔ)支持了支票的使用。與支票支付相伴而生的發(fā)票得到了廣泛的接受和認(rèn)可。只有很少的銀行和公司使用電子替代物———電子數(shù)據(jù)交換。在電子替代物得到廣泛使用和取得統(tǒng)治地位之前，支票支付相對來說仍然比較方便。它的方便性降低了公司采用替代系統(tǒng)的愿望。

結(jié)論網(wǎng)絡(luò)具有的特點(diǎn)為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)供應(yīng)商和消費(fèi)者帶來了獨(dú)特的商業(yè)策略問題，包括兼容，網(wǎng)絡(luò)接入以及創(chuàng)造并利用網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的統(tǒng)治地位。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)在產(chǎn)業(yè)組織經(jīng)濟(jì)學(xué)中占有重要的地位。借助它可以深入地考察許多重要的行業(yè)，包括支付系統(tǒng)。在支付系統(tǒng)中，對價值交換所需設(shè)備的兼容性的要求使系統(tǒng)設(shè)備的互補(bǔ)性成為可能，這種互補(bǔ)性是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)的標(biāo)志。蘇珊·B·安東尼一美元硬幣的失敗，維薩公司和MasterCard公司“離線”借記卡的成功，ATM系統(tǒng)合并后帶來的更優(yōu)越的便利性，以及替代作為主導(dǎo)性支付方式的支票的困難，對所有這些問題的了解都有助于我們更好地理解網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

（劉麗麗譯）