□劉彥彤

（河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 河北 石家莊 050000）

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打造了線上為主體的消費(fèi)金融模式，可利用資金來(lái)源主、銀行機(jī)構(gòu)借款等資金向人們提供消費(fèi)額度。這種模式能在一定程度上推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，已被廣泛應(yīng)用至各類線上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。但是這些企業(yè)并非銀行金融機(jī)構(gòu)，并且人們獲得的貸款金額是無(wú)擔(dān)保的。消費(fèi)金融行業(yè)存在運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，主要原因是沒(méi)有抵押貸款導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)控制的難度較高，需要利用大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)解決其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”金融中消費(fèi)金融行業(yè)的主體對(duì)象

1.1 商業(yè)銀行

中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行等銀行財(cái)力較為雄厚，能為信用良好的出資人提供前期資金及消費(fèi)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)框架。消費(fèi)金融企業(yè)前期的資金成本較低，其管轄重點(diǎn)包括房地產(chǎn)行業(yè)（房貸）、家裝、建材等形式，通過(guò)加大存款吸收力度，促進(jìn)居民進(jìn)行消費(fèi)。這種情況下，需要人們提供一定的擔(dān)保抵押。面向信用較好的擔(dān)保人、企業(yè)等，部分貸款可按照30 年以內(nèi)年限的分期模式進(jìn)行[1]。

1.2 電商平臺(tái)

電商平臺(tái)本身具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，且具有一定消費(fèi)群體及用戶群體。因此部分電商平臺(tái)推送了相關(guān)金融產(chǎn)品，幫助消費(fèi)者承擔(dān)部分貸款金額。由于電商平臺(tái)資金獲取方式較多，因而主要貸款方向?yàn)樯唐贩制谥Ц哆^(guò)程，分期方式包括3 期、6 期、12 期等。這一過(guò)程所設(shè)的初期支付額度較低，基本不需要用戶進(jìn)行擔(dān)保。白條分期、螞蟻花唄、蘇寧任性付等電商消費(fèi)平臺(tái)都可以利用分期付款的方式進(jìn)行消費(fèi)。

1.3 消費(fèi)金融公司

《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，以天津、上海、北京等地為試點(diǎn)，消費(fèi)金融公司可向中國(guó)境內(nèi)的居民提供不需要進(jìn)行抵押支付的貸款。這些消費(fèi)金融公司均需通過(guò)銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格審查，主營(yíng)項(xiàng)目不包含車貸與房貸，故大多企業(yè)呈現(xiàn)壟斷情況。這些公司所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)相對(duì)較多，包括數(shù)碼家電、家裝設(shè)計(jì)、文旅產(chǎn)品、教育培訓(xùn)等[2]。

1.4 實(shí)體產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)

部分實(shí)體產(chǎn)業(yè)出資方的實(shí)力較為雄厚，且已滿足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的基本要求，因此企業(yè)負(fù)責(zé)人在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，以便獲取更多的盈利收入。在此過(guò)程中，一方面企業(yè)需要解決積壓的商品庫(kù)存，另一方面企業(yè)也需要掌握消費(fèi)者的消費(fèi)模式，根據(jù)消費(fèi)模式設(shè)立相應(yīng)的供應(yīng)途徑。攜程金融、海爾消費(fèi)金融、京東金條、蘇寧消費(fèi)金融等是此類消費(fèi)金融行業(yè)主體的代表。

2 大數(shù)據(jù)時(shí)代下我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

2.1 P2P 網(wǎng)貸體系

P2P 是一類小額貸款體系模式，能及時(shí)滿足不同人群的用款需求，結(jié)合點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的形式匯集小額金額，根據(jù)需求人群的請(qǐng)求進(jìn)行出款。該形式構(gòu)建初期，大部分機(jī)構(gòu)的資金鏈較為充足，平臺(tái)管理機(jī)制相對(duì)安全，財(cái)務(wù)流動(dòng)性較好，較為公平、公正。調(diào)查結(jié)果顯示，截至2016 年2 月，全國(guó)P2P 問(wèn)題平臺(tái)多達(dá)1 400 家，大部分問(wèn)題平臺(tái)可能發(fā)生提款困難、卷款跑路、非法集資等狀況。造成這一現(xiàn)象的主要原因是平臺(tái)具有一定欺詐特征。同時(shí)，第三方機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、黑客攻擊等都影響了此類平臺(tái)的發(fā)展，一些平臺(tái)甚至存在經(jīng)營(yíng)不合理或賬目造假等情況。

2.2 第三方支付模式

第三方支付服務(wù)主要通過(guò)引入實(shí)力雄厚、保障水平較好的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接方式促進(jìn)交易雙方達(dá)成協(xié)議，完成線上交易過(guò)程。這一模式大多由國(guó)內(nèi)知名企業(yè)與銀行建立合作關(guān)系，待買家付款后將交易金額轉(zhuǎn)交至銀行，再由銀行下款至指定商戶。

其中最具有代表性的就是財(cái)付通和支付寶交易平臺(tái)，這一類平臺(tái)可多個(gè)步驟達(dá)成交易[3]。目前，部分平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)激增，可能危害消費(fèi)者的正常權(quán)益。首先，多數(shù)消費(fèi)者身份信息已被平臺(tái)收錄，但仍有部分個(gè)人信息存在造假情況，這一現(xiàn)象就提升了“洗錢”“套現(xiàn)”的概率。其次，部分管理部門風(fēng)控意識(shí)不足，存在安全管理不系統(tǒng)的情況，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息泄露，可能導(dǎo)致消費(fèi)者資金安全受到威脅。再次，在移動(dòng)支付過(guò)程中，部分消費(fèi)者風(fēng)控意識(shí)較差，部分金融平臺(tái)審查、保護(hù)不系統(tǒng)，可能造成資金損失。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)

2020 年“天貓雙11”活動(dòng)交易總額突破4 980 億元，較2013 年互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)有突破性的發(fā)展。但是在平臺(tái)交易、消費(fèi)過(guò)程中，當(dāng)前仍存在征信管理方面的問(wèn)題。部分平臺(tái)征信形式、征信流程不系統(tǒng)，所涉及管理數(shù)據(jù)的涵蓋范圍較小，導(dǎo)致諸多金融平臺(tái)難易掌握用戶的數(shù)據(jù)評(píng)分（除支付寶、微信外）。另外，部分平臺(tái)風(fēng)控水平較差，部分用戶無(wú)法如期還款可能導(dǎo)致整體資金供應(yīng)出現(xiàn)問(wèn)題，造成資金損失。

3 大數(shù)據(jù)時(shí)代下我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施及完善策略

3.1 引入信息化風(fēng)控系統(tǒng)

信息化風(fēng)控系統(tǒng)可利用完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系全面收集消費(fèi)者的消費(fèi)水平及消費(fèi)情況。在此過(guò)程中，工作人員還需綜合評(píng)估數(shù)據(jù)信息的真實(shí)度，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)控制模型和框架。

3.1.1 用戶全信用評(píng)價(jià)

工作人員需利用大數(shù)據(jù)篩查用戶的用網(wǎng)習(xí)慣及征信記錄，對(duì)這些用戶進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)，并圍繞平臺(tái)機(jī)制匯總高凈值客戶、高級(jí)客戶、次級(jí)客戶等客戶種類，以便為不同人群提供專項(xiàng)的服務(wù)內(nèi)容[4]。例如次級(jí)客戶的主要用戶人群為高中生（≥18 歲）、大學(xué)生以及工薪階級(jí)的工作群體，對(duì)這些群體進(jìn)行信用統(tǒng)計(jì)相對(duì)困難。

工作人員可根據(jù)次級(jí)客戶的用網(wǎng)習(xí)慣，如網(wǎng)購(gòu)頻次、社交模式等信息，充分挖掘用戶消費(fèi)特點(diǎn)，從而進(jìn)行多維度評(píng)級(jí)。這一評(píng)級(jí)已經(jīng)在螞蟻金服中被廣泛推廣，并且評(píng)級(jí)中可結(jié)合微博等社交大數(shù)據(jù)。因此可以根據(jù)這一技術(shù)的運(yùn)行形式設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式。

3.1.2 安全防范措施

安全防范措施主要是反黑客入侵?？善刚?qǐng)“紅客”進(jìn)行防范，消除數(shù)據(jù)安全隱患對(duì)用戶資金的威脅。在此過(guò)程中，工作人員需要注意做好反詐騙工作，尤其是需要統(tǒng)計(jì)出“黑戶”、高風(fēng)險(xiǎn)用戶等群體，將這些用戶納入風(fēng)險(xiǎn)管理區(qū)域，實(shí)施相應(yīng)的管控措施，避免此類用戶逾期、欠款、騙貸對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的危害。通過(guò)利用大數(shù)據(jù)篩選、統(tǒng)計(jì)用戶的資金支出情況，將符合標(biāo)準(zhǔn)的用戶標(biāo)識(shí)為“風(fēng)險(xiǎn)客戶”，并在大數(shù)據(jù)中標(biāo)記該用戶的不良貸款情況，減少對(duì)該用戶的放款額度，可提高整體貸款流程的安全性。

此外，工作人員還可利用IP 監(jiān)控系統(tǒng)對(duì)用戶手機(jī)、電腦裝置進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)對(duì)比、監(jiān)控，了解各用戶貸款申請(qǐng)的實(shí)際情況?？山柚矸輼?biāo)記方式了解用戶基本社交關(guān)系，從而打造一個(gè)和諧的用網(wǎng)交易空間。

3.2 確立規(guī)范，完善法律法規(guī)

設(shè)立消費(fèi)金融行業(yè)安全體系，結(jié)合市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)情況，完善市場(chǎng)管理規(guī)則及管理模式，減少不正規(guī)P2P企業(yè)的數(shù)量。在此過(guò)程中，工作人員需要明確市場(chǎng)變化規(guī)律，根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)特點(diǎn)及銀保監(jiān)會(huì)的要求，確立可行性較強(qiáng)的項(xiàng)目制度，對(duì)“金融規(guī)劃”“消費(fèi)管理”“場(chǎng)景模擬”等規(guī)范提出必要的管控意見(jiàn)，降低由于管理不規(guī)范、不具體導(dǎo)致安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。另外，消費(fèi)金融企業(yè)需要?jiǎng)澏ㄗ畹凸芸鼐€，明確借貸、金融的監(jiān)管空缺，結(jié)合自身的實(shí)力打造安全運(yùn)維體系，減小不良作風(fēng)、不良行為對(duì)自身及行業(yè)的危害。若出現(xiàn)違規(guī)、非法操作情況，需要立即對(duì)涉事人員進(jìn)行懲處，進(jìn)而避免企業(yè)、消費(fèi)者的利益受到侵害[5]。

3.3 落實(shí)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管模式

利用大數(shù)據(jù)，可全面統(tǒng)計(jì)企業(yè)、用戶的實(shí)際情況，收集、統(tǒng)計(jì)相互的信用評(píng)分及風(fēng)險(xiǎn)情況，為用戶提供更安全的平臺(tái)服務(wù)。在此過(guò)程中，工作人員需要落實(shí)必要的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管模式。要在傳統(tǒng)金融行業(yè)基礎(chǔ)上制定監(jiān)管體系，統(tǒng)計(jì)不同企業(yè)所推廣的金融商品，方便工作人員對(duì)產(chǎn)品情況進(jìn)行補(bǔ)充。

在項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，需要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管方式，利用動(dòng)態(tài)監(jiān)管模式分析不同機(jī)構(gòu)的資金、收入及風(fēng)險(xiǎn)情況。若部分管控項(xiàng)目難以實(shí)現(xiàn)，可放寬部分政策，讓相關(guān)企業(yè)更科學(xué)地服務(wù)于群眾。例如在實(shí)際操作中，可借鑒蘇寧金融的服務(wù)模式，設(shè)定關(guān)聯(lián)性監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)促進(jìn)市場(chǎng)資金流動(dòng)，引進(jìn)第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善管控體系，隔絕不法分子，打造出安全的市場(chǎng)空間。

在打造市場(chǎng)運(yùn)維氛圍的過(guò)程中，銀保監(jiān)會(huì)需要秉承嚴(yán)肅的態(tài)度，對(duì)各大平臺(tái)的資質(zhì)進(jìn)行審核，建立自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)機(jī)制，落實(shí)高質(zhì)量服務(wù)的管理模式。

4 結(jié)束語(yǔ)

借助大數(shù)據(jù)設(shè)立完整的服務(wù)、管理機(jī)制，全面審核現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行現(xiàn)狀及局限性，能夠控制信息不對(duì)稱對(duì)產(chǎn)業(yè)運(yùn)維造成的負(fù)面影響。相關(guān)部門還應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)現(xiàn)狀及特點(diǎn)，設(shè)立必要的干預(yù)機(jī)制，提升金融產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。