【中圖分類號】F832【文獻標志碼】A

【文章編號】1673-1069（2025）05-0130-03

1引言

在雙循環(huán)新發(fā)展格局推動下，刺激高質(zhì)量消費、擴大內(nèi)需成為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵舉措。消費信貸作為契合居民實際需求的重要工具，被賦予更強戰(zhàn)略牽引力。2022年我國狹義消費信貸滲透率已達 31.8% ，不含房貸余額突破19萬億元，成為金融機構(gòu)核心業(yè)務(wù)板塊。國有商業(yè)銀行在承接金融資源與消費動力之間的橋梁作用的同時，既需守住風(fēng)險底線，又面臨產(chǎn)品觸達與服務(wù)體驗的雙重挑戰(zhàn)，而傳統(tǒng)標準化模式對多元化消費場景適配能力不足。隨著消費行為日益線上化、碎片化，帶動交互邏輯與場景需求演進，數(shù)字場景的嵌入有助于打通人群、數(shù)據(jù)與場景之間的壁壘，將金融服務(wù)融入購物、出行、教育等高頻場域，不僅提升轉(zhuǎn)化效率，也有效補鏈“內(nèi)循環(huán)\"消費斷點?？缇畴娚膛c供應(yīng)鏈金融的拓展，則為“外循環(huán)\"環(huán)節(jié)提供了更具韌性的金融支撐。本文旨在梳理國有銀行在消費金融重構(gòu)中的轉(zhuǎn)型邏輯，聚焦其如何借助數(shù)字場景實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)協(xié)同與循環(huán)聯(lián)動。

2雙循環(huán)格局下的消費金融痛點與數(shù)字化應(yīng)對邏輯

2.1內(nèi)循環(huán)驅(qū)動下的消費金融戰(zhàn)略定位

雙循環(huán)格局構(gòu)建確立后，擴大內(nèi)需躍升為中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略核心。消費作為內(nèi)需的核心組成內(nèi)容，其品質(zhì)與活躍程度左右著內(nèi)循環(huán)的運轉(zhuǎn)效率。跟傳統(tǒng)投資驅(qū)動模式相比，當前消費增長更依賴金融支持的精細化及場景化實現(xiàn)，而非僅僅是信貸額度的單一釋放。在當下的格局中，消費金融不再只是個體融資的途徑，更成為帶動消費結(jié)構(gòu)升級、促進服務(wù)鏈條下沉的制度性通路。國有商業(yè)銀行作為制度資源的核心掌控者，在引導(dǎo)居民消費欲望、平衡消費時間結(jié)構(gòu)及建立風(fēng)險分擔(dān)機制方面承擔(dān)核心任務(wù)。怎樣提升金融供給側(cè)在新型消費形態(tài)方面的響應(yīng)速度及精準程度，成為其核心工作內(nèi)容。

2.2現(xiàn)有體系下的三大結(jié)構(gòu)性瓶頸

目前，國有商業(yè)銀行在消費金融供給上還面臨著三重結(jié)構(gòu)阻礙：一是產(chǎn)品形態(tài)同質(zhì)化程度極高，圍繞信用卡和傳統(tǒng)消費貸打造的產(chǎn)品組合，對新興消費場景（如即時零售、訂閱經(jīng)濟、分賬服務(wù)等）缺少響應(yīng)能力，造成服務(wù)“落后需求一步”；二是風(fēng)控體系以靜態(tài)報表為主導(dǎo)，評估精細顆粒度粗、周期長，很難就高頻小額的消費行為進行實時鑒別，錯失服務(wù)契機；三是營銷跟交付流程高度依賴物理網(wǎng)點與靜態(tài)APP，缺乏動態(tài)嵌人場景的本事，客戶觸達效率低，引發(fā)“渠道阻滯”。這三大問題直接讓國有銀行在中低頻、非標類、多元化消費領(lǐng)域服務(wù)能力顯得薄弱，既約束了自身用戶群體的拓展，也不易有效融入雙循環(huán)機制必備的消費激活環(huán)節(jié)。

2.3數(shù)字場景嵌入的破局機制

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為上述的結(jié)構(gòu)性問題提供解決路徑，其突破點為“場景驅(qū)動\"邏輯的再次構(gòu)造，把信貸服務(wù)向前放置到用戶真實消費行為出現(xiàn)的微場景內(nèi)，銀行得以打破服務(wù)時間及空間的禁，達成對客戶的主動判別、精準相符與實時觸及。大數(shù)據(jù)技術(shù)在客戶進行瀏覽高價值商品、完成添加商品到購物車時觸發(fā)授信推送，無需等待傳統(tǒng)申請流程；人工智能在交易預(yù)判時可實施風(fēng)險分級處理，減輕決策開支；借助移動端智能交互，客戶在完成消費意愿時可實現(xiàn)金融服務(wù)閉環(huán)。這種嵌人式服務(wù)模式的實質(zhì)要義，是把金融從“后端保障\"轉(zhuǎn)變?yōu)椤扒岸艘龑?dǎo)”，采用對場景的精準介人，引導(dǎo)消費者度過從意愿萌生到支付決策的整個階段。這不僅解決了金融服務(wù)鏈條分割的難題，也切實增進了消費金融對內(nèi)需循環(huán)的引導(dǎo)效力。一些數(shù)字化平臺借助跨境場景合作（如跨境電商分期、外幣消費自動授信）抵達“外循環(huán)\"末梢，讓消費金融服務(wù)實現(xiàn)內(nèi)外連通的聯(lián)動效果。

3數(shù)字場景賦能的消費金融解決方案

3.1場景導(dǎo)向的產(chǎn)品再構(gòu)：從標準供給到動態(tài)定制

在傳統(tǒng)架構(gòu)的格局里，消費金融產(chǎn)品一般根據(jù)信貸額度和還款周期實施標準化設(shè)計，缺乏對客戶場景及意圖的即時察覺能力，致使產(chǎn)品匹配精準度低、使用次數(shù)不多。依托數(shù)字場景所賦予的能力，銀行開始根據(jù)客戶行為鏈和生活節(jié)奏，開展實時覺察與動態(tài)推薦，實現(xiàn)了產(chǎn)品形態(tài)從“批量供給\"向“精準推送\"的蛻變。以中信銀行與京東金融聯(lián)合推出的“京東白條聯(lián)名信用卡”為例，該產(chǎn)品在客戶瀏覽、加購商品時動態(tài)計算其信用等級與消費偏好，自動推薦分期額度與期限。該產(chǎn)品平均審批時間僅15秒，轉(zhuǎn)化率較傳統(tǒng)模式提升 42% ，客戶復(fù)購率超過 68% 。這類“前置金融嵌入\"式服務(wù)，強化了產(chǎn)品與消費行為的即時耦合，突破了“用得上\"與“想使用\"之間的心理門檻。圍繞“生活即金融\"的理念，銀行將消費信貸產(chǎn)品嵌入教育、醫(yī)療、出行、裝修等具體場景，不再依靠“額度\"吸引客戶，而是通過“剛需切點\"實現(xiàn)主動滲透。例如，在汽車保養(yǎng)類APP集成小額信用消費人口，為車主設(shè)置維修分期；又如微眾銀行的We2000系統(tǒng)，在客戶進入線上教育平臺后，基于客戶年齡段、支出記錄及課程類型生成“課時貸\"方案，2022年促成近86萬筆教育分期業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)化率高于平臺均值 19% 。此類場景嵌人不僅增進了客戶對金融服務(wù)的使用意愿，還使產(chǎn)品本身具備了生命周期管理功能。系統(tǒng)能夠依照客戶所處的消費階段、具體情境自動生成利率、額度、周期等產(chǎn)品參數(shù)，真正實現(xiàn)“金融即服務(wù)\"（FaaS）的動態(tài)演進。產(chǎn)品不再是靜態(tài)模板，而是圍繞用戶生活軌跡不斷自我調(diào)整的服務(wù)系統(tǒng)。

3.2數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險識別：從靜態(tài)評估到實時預(yù)警

在消費金融領(lǐng)域，風(fēng)控決定產(chǎn)品是否能大規(guī)模復(fù)制。傳統(tǒng)風(fēng)控依賴“財報 + 征信\"這類事后型靜態(tài)指標，缺乏對客戶行為的即時捕捉。但數(shù)字場景的深度嵌人為“實時評估 ^?+ 前置響應(yīng)\"提供了突破口。銀行通過整合社交、電商、支付等非結(jié)構(gòu)化行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建多維風(fēng)險畫像。一旦監(jiān)測到客戶在短時間內(nèi)頻繁變動收貨地址、延遲還款、或突停高頻消費，系統(tǒng)將標記\"行為偏離預(yù)警”，并啟動限額、風(fēng)控關(guān)注或暫停授信流程，實現(xiàn)“未違約即干預(yù)”。例如，長沙銀行智能風(fēng)控平臺通過機器學(xué)習(xí)模型，融合用戶交易節(jié)奏、設(shè)備指紋及頁面停留時間等行為變量，將風(fēng)控響應(yīng)時間縮短至分鐘級，審批通過率提升 20% ，次級貸款占比下降 15% ；恒豐銀行上線的信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)將交易頻率、還款行為及物流軌跡納人實時監(jiān)控，實現(xiàn)貸后風(fēng)險提前識別，違約率同比下降約 12% 。

如表1所示，場景化數(shù)字風(fēng)控機制在“響應(yīng)時間”“審批速度\"等方面顯著優(yōu)于傳統(tǒng)模式，主要體現(xiàn)為：一是響應(yīng)速度顯著加快，審批時間由原來的2～5天縮短至30分鐘以內(nèi)，客戶響應(yīng)也壓縮至10分鐘內(nèi)；二是風(fēng)險識別更精準，支持單筆交易動態(tài)分析，次級貸款占比由約 12% 降至約 10% ；三是預(yù)測能力提升，違約率降低約 12% 。該機制已在信用卡、微貸、分期等場景廣泛應(yīng)用，通過行為評分系統(tǒng)，有效提升了授信效率與風(fēng)險控制水平。

表1傳統(tǒng)風(fēng)控與數(shù)字場景風(fēng)控關(guān)鍵指標對比

3.3智能協(xié)同的營銷觸達：從大眾推送到情境交互

數(shù)字場景賦能，使銀行與客戶的關(guān)系不再是“交易后對話”，而是“場景中陪伴”。傳統(tǒng)營銷模式過于依賴電視、電臺或通用APP端口，內(nèi)容匹配度和時間敏感度較低，常陷人“高成本、低轉(zhuǎn)化\"的困境。如今，銀行借助場景識別與用戶標簽系統(tǒng)，在最自然的節(jié)點實現(xiàn)低干擾式的主動觸達，促成真正的“營銷即服務(wù)\"。以工商銀行2022年上線的“場景金融中臺\"為例，該平臺與餓了么、美團、Keep、攜程等APP完成API級對接，能在用戶產(chǎn)生關(guān)鍵行為（如下單、訂票、預(yù)約健身等）時即時識別需求。例如，客戶在Keep中訂購年卡，系統(tǒng)識別其健身頻率高、信用記錄良好，即可推送“健身0手續(xù)費分期貸”，平均轉(zhuǎn)化率超過 12% ，遠高于行業(yè)平均水平。出境旅游場景中，浦發(fā)銀行與攜程聯(lián)合打造的“旅行信用通\"服務(wù)，將旅客的過往出境數(shù)據(jù)與信用狀況結(jié)合，自動生成多幣種分期額度，并在機票結(jié)算頁實時推送服務(wù)選項。數(shù)據(jù)顯示，該服務(wù)上線半年交易額突破9億元，退單率低于 2% ，展現(xiàn)了極強的消費銜接能力。銀行營銷的“協(xié)同化\"趨勢愈發(fā)明顯。通過與OTA、電商、生活服務(wù)平臺的異業(yè)合作，銀行得以建立“聯(lián)合畫像模型”，在客戶跨場景行為中完成多平臺數(shù)據(jù)標簽融合。例如，在客戶完成機票支付后的48小時內(nèi)，系統(tǒng)自動向其推送目的地?zé)衢T保險產(chǎn)品、簽證服務(wù)貸款等，覆蓋消費前、中、后全流程，實現(xiàn)產(chǎn)品聯(lián)動銷售?！皥鼍?+ 數(shù)據(jù) ∣+ 觸達”的智能協(xié)同不僅顯著提高了營銷效率，還提升了客戶對品牌的歸屬感和信任度?？蛻舨辉僦皇切畔⒌慕邮战K端，而成為金融服務(wù)鏈條上的主動構(gòu)建者。在數(shù)字生活時代，銀行與客戶之間的關(guān)系已由“產(chǎn)品一使用\"轉(zhuǎn)向“場景一共創(chuàng)”。

4案例驗證：場景驅(qū)動的金融服務(wù)如何協(xié)同雙循環(huán)

4.1全國性數(shù)字化金融滲透趨勢：數(shù)字場景催生消費內(nèi)循環(huán)新動能

據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至2024年末全國住戶消費性貸款余額達21.01萬億元，同比增長 6.2% ，其中數(shù)字化渠道發(fā)放貸款已占比近 70% ，在一線城市可達 80% 以上，而中西部地區(qū)不足 45% ，區(qū)域數(shù)字信貸發(fā)展明顯不均。在此背景下，國有銀行紛紛通過“場景金融 + 普惠科技”模式，深入生活服務(wù)與城市治理領(lǐng)域，以數(shù)字化方式重塑居民消費信心。以中國銀行“惠如愿\"平臺為例，其通過打通電商、交通、醫(yī)療、教育、文旅等民生高頻場景數(shù)據(jù)接口，打造“場景即服務(wù)\"的金融嵌入機制。截至2024年末該平臺已覆蓋超過3500萬個客戶賬戶，分期、賒購類消費金融服務(wù)滲透率提升至 23% ，在低線城市增長尤為顯著。其核心機制是將金融服務(wù)從“被動授信”轉(zhuǎn)化為“主動觸達”，實現(xiàn)從信息流、資金流到信任流的同步交付。這一模式在雙循環(huán)格局中，對緩解消費信貸供給約束、提升居民信貸獲得感與信任水平具有典型價值，構(gòu)建起了“生活一場景一信貸\"的閉環(huán)，為國內(nèi)大循環(huán)注入數(shù)字動能。

4.2跨鏈金融協(xié)同產(chǎn)業(yè)支撐：內(nèi)外循環(huán)聯(lián)通的雙邊實踐路徑

在外循環(huán)層面，建設(shè)銀行依托“數(shù)字供應(yīng)鏈 + 跨境融資”的聯(lián)動策略，積極拓展跨國產(chǎn)業(yè)鏈中的金融接入場景。據(jù)建行2024年半年報披露，其“全球撮合家\"平臺已服務(wù)超3.8萬家出口型企業(yè)，完成跨境訂單撮合近4.6萬筆，授信總額突破2300億元人民幣。以該行在粵港澳大灣區(qū)的“跨境信貸云”為例，通過與海關(guān)、物流、支付等系統(tǒng)互聯(lián)互通，實現(xiàn)訂單信用、物流交付、資金流轉(zhuǎn)的全流程在線驗真。出口企業(yè)無需重復(fù)提交紙質(zhì)證明，便可在線申請訂單融資、出口退稅墊資及多幣種結(jié)算，平均融資周期壓縮至原先的 35% 。同時，平臺還向海外消費者提供本幣結(jié)算的分期服務(wù)，提升跨境消費體驗，有效連接“產(chǎn)端一銷端一支付端”。該案例體現(xiàn)了銀行如何通過數(shù)字化工具實現(xiàn)內(nèi)循環(huán)端的制造業(yè)賦能與外循環(huán)端的消費閉環(huán)協(xié)同，突破了傳統(tǒng)金融對跨境交易中“數(shù)據(jù)不通、風(fēng)控難控、成本過高\"的三大痛點，增強了產(chǎn)業(yè)對全球市場的適應(yīng)與反應(yīng)能力，形成真正意義上的雙循環(huán)信貸閉環(huán)。

4.3工商銀行：跨境場景布局支撐海外華人消費生態(tài)，助力外循環(huán)高效閉環(huán)

在推動“內(nèi)外循環(huán)\"雙向互動過程中，工商銀行以“全球 + 本地\"戰(zhàn)略為指引，構(gòu)建起覆蓋“一帶一路\"沿線國家及海外華人聚集區(qū)的跨境消費金融服務(wù)體系。以其新加坡分行為例，該行圍繞本地華人群體消費特征，在教育、醫(yī)療、旅游等典型場景中搭建“數(shù)字金融 + 生活服務(wù)”的復(fù)合型平臺，推出多幣種信用支付、跨境留學(xué)分期、出行消費分期等服務(wù)，形成跨境信貸產(chǎn)品的場景化交付。例如，在“iGoGlobal\"平臺中，工商銀行與東南亞主流電商、在線教育、支付平臺打通接口，使客戶可在新加坡、馬來西亞等地通過APP實時享受人民幣或新元計價的信用消費，同時系統(tǒng)根據(jù)客戶在境內(nèi)外的信用表現(xiàn)進行統(tǒng)一建模授信，無需重復(fù)開戶與身份認證。對企業(yè)客戶而言，工商銀行在跨境供應(yīng)鏈中通過訂單信用評估、多幣種應(yīng)收賬款融資、國際賬期分期支持等方式，助力出口型企業(yè)優(yōu)化海外銷售資金回流效率。這一跨境場景的金融服務(wù)模式，實質(zhì)性解決了“人跨境一錢斷流\"“鏈出海一金融滯后\"的典型問題，使國有銀行服務(wù)能力從境內(nèi)延伸至海外消費末端，在雙循環(huán)中擔(dān)當起“外部擴張的金融橋梁”角色。更重要的是，基于統(tǒng)一的數(shù)據(jù)模型和風(fēng)控邏輯，工商銀行將境內(nèi)外客戶信用進行“循環(huán)式再識別”，增強了跨境業(yè)務(wù)中的風(fēng)險可控性與客戶粘性。在雙循環(huán)格局中，該類數(shù)字金融外拓模式不僅有效承接了境外消費群體對中國金融產(chǎn)品的需求，也為中國制造品、教育服務(wù)、文旅資源在國際市場上的消費落地提供金融保障，構(gòu)建起從“消費端引流\"到“產(chǎn)業(yè)鏈延伸\"的外循環(huán)數(shù)字金融支持路徑。

5結(jié)論

在雙循環(huán)格局確立下，消費金融成為聯(lián)通內(nèi)需與供給的關(guān)鍵支點，國有商業(yè)銀行亟需在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)控體系及服務(wù)邏輯上實現(xiàn)系統(tǒng)重構(gòu)。數(shù)字技術(shù)的深度嵌入，推動銀行由“產(chǎn)品輸出者”向“生態(tài)構(gòu)建者\"轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)從流程驅(qū)動到數(shù)據(jù)驅(qū)動的躍遷。場景化、數(shù)據(jù)化服務(wù)加速金融、消費與產(chǎn)業(yè)鏈的融合，提升了觸達效率與價值創(chuàng)造能力。面向未來，唯有深化技術(shù)與業(yè)務(wù)協(xié)同，拓展服務(wù)邊界，方能在高質(zhì)量雙循環(huán)體系中構(gòu)建可持續(xù)競爭優(yōu)勢。

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