銀行唯有以數(shù)據(jù)要素為紐帶，重構(gòu)組織運(yùn)行機(jī)制、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)決策邏輯、創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用模式，才能突破數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深層瓶頸，為銀行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展注入可持續(xù)動(dòng)力

在數(shù)字技術(shù)深度重構(gòu)全球經(jīng)濟(jì)格局的當(dāng)下，銀行業(yè)作為現(xiàn)代金融體系的核心樞紐，其高質(zhì)量發(fā)展已與數(shù)字化轉(zhuǎn)型形成不可分割的共生關(guān)系。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算為代表的數(shù)字技術(shù)，不僅重塑了金融服務(wù)的底層邏輯，更催生了“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策、場景定義服務(wù)”的新型業(yè)態(tài)。這一變革要求銀行突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，通過技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合，實(shí)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)效、風(fēng)險(xiǎn)防控與價(jià)值創(chuàng)造能力的躍遷。

數(shù)據(jù)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，其價(jià)值釋放需貫穿“采集—治理—分析—應(yīng)用”全鏈條。目前，大多數(shù)銀行尚未建立覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期的管理體系，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化程度不足導(dǎo)致資源潛力未被激活。因此，銀行唯有以數(shù)據(jù)要素為紐帶，重構(gòu)組織運(yùn)行機(jī)制、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)決策邏輯、創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用模式，才能突破數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深層瓶頸，為銀行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展注入可持續(xù)動(dòng)力。

數(shù)據(jù)要素在銀行業(yè)的核心驅(qū)動(dòng)價(jià)值

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)要素已成為現(xiàn)代銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動(dòng)力。其價(jià)值不僅體現(xiàn)為技術(shù)層面的資源積累，更深刻影響著業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、管理效能提升及社會(huì)責(zé)任履行。

在業(yè)務(wù)價(jià)值層面，數(shù)據(jù)要素通過精準(zhǔn)刻畫客戶行為與需求，重構(gòu)傳統(tǒng)營銷與風(fēng)控模式?；诙嗑S數(shù)據(jù)構(gòu)建的客戶畫像系統(tǒng)，能夠整合交易記錄、行為軌跡、社交關(guān)系等結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化信息，形成動(dòng)態(tài)更新的客戶標(biāo)簽體系，為精準(zhǔn)營銷和風(fēng)險(xiǎn)管控提供底層支撐。根據(jù)用戶行為、偏好及風(fēng)險(xiǎn)特征的動(dòng)態(tài)分析，銀行可建立差異化的產(chǎn)品推薦體系，實(shí)現(xiàn)從“廣撒網(wǎng)”到“精準(zhǔn)匹配”的服務(wù)升級。通過實(shí)時(shí)監(jiān)測交易數(shù)據(jù)與異常行為模式，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的時(shí)效性與準(zhǔn)確性。

在管理價(jià)值層面，數(shù)據(jù)要素推動(dòng)銀行運(yùn)營模式向智能化、精細(xì)化演進(jìn)，如智能報(bào)表生成系統(tǒng)可替代傳統(tǒng)手工操作，縮短信息匯總周期，降低人為誤差，而數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的流程再造可識(shí)別冗余環(huán)節(jié)，為資源優(yōu)化配置提供決策依據(jù)。

在社會(huì)價(jià)值層面，數(shù)據(jù)要素成為破解金融服務(wù)不均衡難題的關(guān)鍵工具。如在普惠金融場景中，通過整合稅務(wù)、水電、物流等替代數(shù)據(jù)，銀行可構(gòu)建小微企業(yè)信用評估模型，突破傳統(tǒng)抵押依賴，實(shí)現(xiàn)長尾客戶的精準(zhǔn)授信。在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域中，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信用評估模型將農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)納入授信體系，使銀行能夠動(dòng)態(tài)評估農(nóng)業(yè)資產(chǎn)價(jià)值，為農(nóng)戶提供定制化金融產(chǎn)品，有效緩解涉農(nóng)主體融資難題。

數(shù)據(jù)要素在銀行業(yè)價(jià)值躍升應(yīng)用路徑

當(dāng)下多數(shù)銀行已完成數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，其數(shù)據(jù)要素應(yīng)用正處于從“數(shù)據(jù)存儲(chǔ)”向“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段。

在這一過程中，銀行仍面臨多重障礙。首先，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱制約價(jià)值挖掘深度，導(dǎo)致分析維度單一化，難以支撐復(fù)雜業(yè)務(wù)決策需求；其次，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象阻礙價(jià)值釋放，使得全價(jià)值鏈分析難以實(shí)現(xiàn)；再次，數(shù)據(jù)治理難題推高應(yīng)用成本，進(jìn)一步加劇治理復(fù)雜度，難以支撐高價(jià)值分析需求；最后，數(shù)據(jù)安全合規(guī)壓力形成創(chuàng)新約束，銀行需在創(chuàng)新應(yīng)用與合規(guī)底線間尋求平衡。

銀行若想實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)要素價(jià)值躍升，需構(gòu)建“全鏈路融合—場景化創(chuàng)新”的雙輪驅(qū)動(dòng)路徑，通過建立覆蓋“采集—治理—分析—應(yīng)用”的閉環(huán)管理體系，推動(dòng)數(shù)據(jù)要素與業(yè)務(wù)場景的深度耦合。在采集環(huán)節(jié)，需構(gòu)建覆蓋內(nèi)部系統(tǒng)、外部合作機(jī)構(gòu)、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)據(jù)管道；在治理環(huán)節(jié)，應(yīng)制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分類分級標(biāo)準(zhǔn)，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)溯源與權(quán)限管理；在分析環(huán)節(jié)，需搭建數(shù)據(jù)中臺(tái)，引入機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，挖掘數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)規(guī)律；最終將分析結(jié)果嵌入信貸審批、客戶運(yùn)營等核心場景，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值向業(yè)務(wù)成果的轉(zhuǎn)化。

數(shù)據(jù)要素的深度應(yīng)用既是銀行業(yè)突破傳統(tǒng)增長模式的關(guān)鍵引擎，更是踐行金融供給側(cè)改革的核心路徑。銀行唯有將數(shù)據(jù)要素納入核心能力建設(shè)框架，通過創(chuàng)新舉措破除應(yīng)用障礙，方能真正實(shí)現(xiàn)從“數(shù)據(jù)擁有者”向“數(shù)據(jù)經(jīng)營者”的躍遷。

數(shù)據(jù)要素提升銀行業(yè)服務(wù)與發(fā)展的新范式

數(shù)據(jù)要素的價(jià)值釋放需以場景化應(yīng)用為落腳點(diǎn)，通過技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合，驅(qū)動(dòng)銀行服務(wù)質(zhì)效與發(fā)展能力的提升。聚焦智能風(fēng)控與數(shù)字營銷兩大核心場景，銀行可通過數(shù)據(jù)要素的全鏈路整合與創(chuàng)新應(yīng)用，構(gòu)建數(shù)字化服務(wù)新范式，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)。

在智能風(fēng)控場景中，銀行可通過打破傳統(tǒng)單一維度的交易數(shù)據(jù)分析框架，構(gòu)建涵蓋客戶交易流水、行為軌跡、社交關(guān)系及外部輿情數(shù)據(jù)的全息視圖，為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別提供全景化數(shù)據(jù)支撐。基于各數(shù)據(jù)要素的深入分析，銀行可構(gòu)建動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，穿透復(fù)雜交易鏈條，識(shí)別異常資金流轉(zhuǎn)路徑與隱性關(guān)聯(lián)方風(fēng)險(xiǎn)，在確保隱私合規(guī)的前提下提升反洗錢工作質(zhì)效，筑牢金融安全防線。此外，銀行借助自動(dòng)化盡調(diào)系統(tǒng)可實(shí)時(shí)解析工商、司法等公開數(shù)據(jù)，替代人工核查；而利用智能可疑交易報(bào)告生成系統(tǒng)則可實(shí)時(shí)解析風(fēng)險(xiǎn)信號，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)處置效率與合規(guī)水平的雙重提升。

在數(shù)字營銷場景中，銀行可依托多維度客戶數(shù)據(jù)，構(gòu)建動(dòng)態(tài)更新的客戶標(biāo)簽體系。消費(fèi)偏好、生命周期階段、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等標(biāo)簽的實(shí)時(shí)迭代，使客戶分群從靜態(tài)分類轉(zhuǎn)向動(dòng)態(tài)畫像，為差異化營銷提供決策依據(jù)。同時(shí)，銀行可利用人工智能等技術(shù)搭建實(shí)時(shí)營銷決策平臺(tái)，依據(jù)客戶實(shí)時(shí)行為觸發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品推薦、權(quán)益發(fā)放或風(fēng)險(xiǎn)提示，實(shí)現(xiàn)從“產(chǎn)品推送”到“需求預(yù)判”的轉(zhuǎn)變。在體驗(yàn)優(yōu)化方面，銀行可通過營銷自動(dòng)化工具與智能客服系統(tǒng)的協(xié)同聯(lián)動(dòng)改善客戶體驗(yàn)，營銷自動(dòng)化工具可結(jié)合客戶響應(yīng)數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)調(diào)整觸達(dá)頻次與內(nèi)容形式，智能客服系統(tǒng)則可通過對話記錄與語義分析實(shí)時(shí)響應(yīng)客戶咨詢，并將交互數(shù)據(jù)反饋至畫像系統(tǒng)更新標(biāo)簽，二者數(shù)據(jù)互通形成的反饋閉環(huán)能夠幫助銀行持續(xù)優(yōu)化營銷策略的精準(zhǔn)性與客戶交互體驗(yàn)。

當(dāng)前，銀行業(yè)正面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的窗口期。一方面，客戶需求向智能化、個(gè)性化遷移，傳統(tǒng)服務(wù)模式難以滿足市場期待；另一方面，金融科技革命催生新型競爭格局，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為構(gòu)建核心競爭力的關(guān)鍵指標(biāo)。在此背景下，激活數(shù)據(jù)要素潛能不僅是銀行響應(yīng)國家戰(zhàn)略的必然選擇，更是其突破發(fā)展瓶頸、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。面對這一現(xiàn)實(shí)，銀行業(yè)應(yīng)聚焦數(shù)據(jù)要素在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的核心作用，探索數(shù)據(jù)要素賦能銀行高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)現(xiàn)路徑，為銀行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮中實(shí)現(xiàn)“乘數(shù)而上”提供理論支撐與實(shí)踐參考。

（作者單位：浙江杭州余杭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）