摘要：構建完善的農業(yè)保險體系對于減輕農業(yè)生產風險、提升農業(yè)市場競爭力至關重要，是政府扶持農業(yè)和解決“三農”問題的有效途徑。自2007年實施農業(yè)保險保費補貼政策以來，我國農業(yè)保險發(fā)展迅速，但目前仍存在風險保障水平有限的問題。大災風險分散機制不完善、投保渠道不暢、虛假投保和理賠問題普遍、基礎數據質量有待提高、制度原因限制發(fā)展等問題。為提升農業(yè)保險工作，需積極推進政策性農業(yè)保險的發(fā)展，創(chuàng)新保險產品種類；優(yōu)化農業(yè)保險補貼政策，提升財政支農效能；創(chuàng)新農業(yè)保險產品體系，全面保障產業(yè)升級；制定和完善農業(yè)風險保障的法律法規(guī)和政策；推動農業(yè)保險信息化，建立信息共享機制；規(guī)范業(yè)務開展，確保應保盡保；加大農業(yè)保險宣傳力度。具體措施包括強化組織領導、完善法律法規(guī)、加強人才培養(yǎng)、建立監(jiān)督機制、建立培訓體系、構建服務網絡、推動與金融科技融合。通過這些措施，可以促進農業(yè)保險的持續(xù)健康發(fā)展，增強農戶面對不確定風險的應對能力。

關鍵詞：農業(yè)保險；風險保障；政策性保險；保險產品；創(chuàng)新路徑

農業(yè)保險不僅是推動農業(yè)現(xiàn)代化的“加速器”，更是保障廣大農民農業(yè)收入的“穩(wěn)定器”。它通過分散農業(yè)生產中的各種風險，協(xié)助農戶應對自然災害、市場價格波動等不確定性因素，確保農業(yè)生產的穩(wěn)定性和農民的收入安全。推進政策性農業(yè)保險，構建完善的農業(yè)保險體系，減輕農業(yè)生產風險，提升農業(yè)市場競爭力，是政府扶持農業(yè)的關鍵舉措，也是解決“三農”問題的有效途徑。開展農業(yè)保險工作調研，深入掌握農業(yè)保險工作的實際執(zhí)行情況、面臨的問題，以便為政策制定、工作優(yōu)化提供堅實依據，更有效地發(fā)揮農業(yè)保險對農業(yè)生產的保障作用，助力鄉(xiāng)村振興[1]。

1 農業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年起，我國開始試點農業(yè)保險保費補貼政策，自此農業(yè)保險發(fā)展速度顯著加快，有效推動了農業(yè)產量的提升和農民收入的增長。隨著補貼力度的持續(xù)增強，保費收入穩(wěn)步上升，保險覆蓋范圍不斷擴大，保險產品種類日益多樣化，保險體系因此變得更加健全。近年來，新型農業(yè)經營主體如家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社和產業(yè)化龍頭企業(yè)，呈現(xiàn)出強勁的發(fā)展趨勢。相較于傳統(tǒng)農戶，這些新型主體在資金投入和經營規(guī)模上都更為龐大。因此在面臨自然災害和市場波動時，損失也更為嚴重，他們對農業(yè)保險的需求更為迫切，以分散潛在風險。作為緩解農業(yè)經營風險的重要工具，農業(yè)保險在促進現(xiàn)代農業(yè)進步、激發(fā)鄉(xiāng)村產業(yè)活力、優(yōu)化農村社會治理、維護農民利益等方面扮演著不可或缺的角色。農業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀概述如下：

1.1 風險保障水平有限

當前，部分農產品的保險金額設定偏低，未能充分滿足農業(yè)發(fā)展的實際需求。尤其是對于三大主糧作物之外的其他作物，保險的覆蓋范圍依舊有限。另外，不同地區(qū)的農業(yè)保險發(fā)展水平有著明顯的差異，與農民增收緊密相關的特色農產品保險業(yè)務的開展還不夠充分。

1.2 大災風險分散機制尚待完善

農業(yè)保險的風險分散主要依靠保險機構的統(tǒng)籌管理，然而，由于地區(qū)間的差異性明顯，區(qū)域內特別是大災風險的農業(yè)風險往往具有較高的相似性，這使得地方農業(yè)保險在大災風險分散體系上的效率并不理想。

1.3 社會化服務主體的投保渠道不暢

由于受到政策方面的限制，社會化服務的主體在投保的渠道上遭遇了諸多的限制和不便，這導致了部分新型的經營主體無法順利地獲得農業(yè)保險的購買資格。因此，這些經營主體也就無法享受到政府所提供的相關補貼政策，這無疑對他們的經營和發(fā)展造成了一定的影響[2]。

1.4 虛假投保、理賠等問題普遍存在

在農業(yè)保險這一特定領域內，存在著一些普遍性的問題，這些問題包括但不限于虛假的投保行為、不真實的理賠申請，以及通過不正當手段套取國家財政補貼等。這些問題的存在，不僅損害了保險市場的公平性，也對整個農業(yè)保險體系的健康發(fā)展構成了威脅。目前，對于這些不當行為的監(jiān)管效果并不理想，監(jiān)管機構在打擊和預防這些違規(guī)行為方面面臨諸多挑戰(zhàn)。此外，農業(yè)保險市場尚未建立起一套有效的自我發(fā)展和完善機制，這使得問題的解決變得更加復雜和困難。

1.5 基礎數據質量有待提高

在將農業(yè)保險補貼管理平臺與保險公司內部系統(tǒng)進行整合時，出現(xiàn)了技術故障；同時，無害化處理與保險理賠之間的協(xié)同機制未能正常運作；此外，保險機構、農戶以及相關政府部門在責任界定方面存在模糊不清的問題，各自記錄的投保信息差異顯著，這使得參保數據的精確核實變得困難[3]。

1.6 制度原因限制了農業(yè)保險的發(fā)展

市場供給側的嚴格管制和財政補貼機制制約了農業(yè)保險的發(fā)展。農業(yè)保險市場供給側存在嚴格管制，限制了市場的成長。保險公司禁止跨區(qū)域經營，通常將多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并為一個單位，農戶參保時只能選擇指定的保險機構。

2 現(xiàn)行農業(yè)保險面臨的主要問題

2.1 宣傳力度不足

在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村落中，對農業(yè)保險的重視程度遠遠不夠，政策宣傳工作未能充分展開，這導致了農戶對政策性農業(yè)保險的了解非常有限，從而使得投保范圍相對狹窄。由于缺乏足夠的信息和認識，農民們往往無法充分認識到農業(yè)保險在風險防范和減輕自然災害帶來的經濟損失方面的重要作用。因此，加強政策性農業(yè)保險的宣傳和教育能顯著提升農民的保險意識，擴大覆蓋范圍，對保障生產安全和提升農業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力至關重要。

2.2 農戶參保意識不強

多數農民對保險的效用持懷疑態(tài)度，認為索賠過程復雜且手續(xù)繁瑣，這在很大程度上抑制了他們的參保意愿。部分農民家庭主要經濟來源為勞務收入，農業(yè)收入占比較小，因此，對農業(yè)的關注和投入減少。加之土地分散、規(guī)模較小，集中投保存在困難，購買意愿不強。

2.3 險種設置存在局限

農業(yè)保險的險種范圍有限，難以滿足現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的需求。例如，針對雞鴨及具有地方特色的水產養(yǎng)殖等保險尚未開辦，而公眾對此類險種的需求較高。同時，部分現(xiàn)有險種的保額設置不合理，如水稻種植保險的保額低于種植成本，導致受災理賠補償作用有限，影響農戶參保積極性。

2.4 道德風險問題日益突出

以家庭為單位的農業(yè)生產模式，加之耕作的分散性，容易引發(fā)道德風險。保險的承保流程繁瑣，索賠調查成本高昂，保險公司進行賠償前的調查程序復雜，這耗費了大量的人力和物力資源[4]。

2.5 專業(yè)人才短缺

農業(yè)保險是一個跨學科的領域，需要多方面的合作。然而，目前專業(yè)人才嚴重不足，特別是在核保、理賠、精算等技術崗位以及管理、營銷、培訓等復合型崗位上。農業(yè)保險從業(yè)者的專業(yè)素質普遍有待提高，鄉(xiāng)村站點的工作人員大多缺乏專門的保險教育背景。加之農業(yè)保險業(yè)務的特殊性和農村工作環(huán)境的挑戰(zhàn)，許多保險從業(yè)者對農業(yè)保險持回避態(tài)度。

2.6 基層服務體系尚不完善

在當前階段，保險基層服務體系建設的完善程度尚未達到預期的標準，這主要是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會以及保險公司面臨的經費緊張問題，導致了部分保險服務站存在一些問題和不足。

3 構建和完善農業(yè)風險保障機制

為了增強農業(yè)抵御風險的能力，構建一個健全的農業(yè)保險保障體系至關重要。這包括制定相關法規(guī)、完善農產品市場體系以及加強本地農產品的保護。面對自然和市場的多重風險，特別是自然災害和資源環(huán)境惡化帶來的挑戰(zhàn)，農業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要通過完善的風險保障機制來實現(xiàn)。構建和完善農業(yè)風險保障機制，需從以下幾個方面著手：

3.1 積極推進政策性農業(yè)保險的發(fā)展，創(chuàng)新保險產品種類

加強農業(yè)保險管理，明確政府與市場權責邊界，確保“不越位、不缺位”?；诮洕鸂顩r和需創(chuàng)新保險產品適應農林牧漁業(yè)特點，滿足農民多樣化需求。加強農村保險網絡建設，培訓政府農業(yè)保險管理人員。結合災害補償與救助，構建農業(yè)保險防災減災體系。立體化探索保險服務，在推廣政策性農業(yè)保險的同時，鼓勵種植大戶適當選擇商業(yè)保險。

3.2 優(yōu)化農業(yè)保險補貼政策，提升財政支農效能

推行具有針對性和精確性的補貼措施，基于風險區(qū)域劃分，對不同種類的保險、保障程度以及經營實體實行不同的補貼策略。逐漸擴展地方財政支持的保險種類，以促進特色農產品的發(fā)展壯大。考慮到高科技農業(yè)發(fā)展帶來的高風險性，必須構建和優(yōu)化農業(yè)風險投資體系，促進農業(yè)高科技成果快速轉化為實際生產力。建議依據農業(yè)產業(yè)化的主要方向設立風險保障基金，提升本地區(qū)特色農業(yè)產業(yè)抵御風險的能力。通過開展特色農產品保險，可以迅速擴大地方特色農產品保險覆蓋面，推動供應相對短缺的農業(yè)產業(yè)快速發(fā)展，保障地方名優(yōu)農產品的供給。

3.3 創(chuàng)新農業(yè)保險產品體系，全面保障產業(yè)升級

推動農業(yè)保險向多樣化、多層次發(fā)展，提升農戶選擇的自由度。農業(yè)保險服務范圍應沿農業(yè)產業(yè)鏈延伸，覆蓋生產、加工、流通、儲存及銷售等多個環(huán)節(jié)。針對如高標準農田、集約化育苗中心等現(xiàn)代農業(yè)設施，開發(fā)并推廣匹配的保險產品。促進農業(yè)保險與農業(yè)生產、金融資源等更深層次的結合，實現(xiàn)多方參與的協(xié)同作用。政府需進一步強化和擴展農業(yè)行會的職能與影響。同時，應建立和完善農村合作經濟組織的法律、規(guī)章體系，確保其運作規(guī)范，維護其合法利益。

3.4 制定和完善農業(yè)風險保障的法律法規(guī)和政策

完善的法律體系和政策對于農業(yè)風險保障體系的順暢運作至關重要。基于對農業(yè)風險的深入調研，我們應逐步構建并優(yōu)化與農業(yè)風險保障相關的法律和政策框架，同時明確各級政府在農業(yè)保護方面的責任。

3.5 推動農業(yè)保險信息化，建立信息共享機制

確保承保數據從源頭上精確無誤。構建農業(yè)災害管理信息平臺，全面覆蓋災害預防、受災監(jiān)測和災后評估，提升風險治理的綜合能力。將先進技術應用于農業(yè)保險領域，為計算賠付率和評估農作物損失提供準確數據，加強自然風險的監(jiān)測。鑒于我市農業(yè)經濟規(guī)模小且分布廣泛，農民獲取信息的能力有限，成本較高。應充分利用信息技術，由政府整合農牧業(yè)生產、收購、市場信息，科學預測市場動向，并及時向農戶和農業(yè)農村部門提供信息，解決信息不對稱問題，引導農戶和農業(yè)農村部門做出科學決策，降低農業(yè)生產風險。同時，應逐步建立和完善農產品市場運作體系，完善市場風險調查、評估、監(jiān)督制度。加強農產品流通基礎設施建設，逐步強化農產品儲備、期貨市場建設和農業(yè)風險預警等風險防范措施。

3.6 規(guī)范業(yè)務開展，確保應保盡保

加強監(jiān)管農業(yè)保險產品，打擊違規(guī)違法行為。保險機構應創(chuàng)新農業(yè)保險品種與服務，充分利用科技手段構建數字化農險經營管理體系。確保保費收繳和賠付的便捷及時，并逐步提高保費補貼比例和保額，嚴格把關“登記、公示、簽收”三個環(huán)節(jié)，保障投保人利益；提高工作透明度，形成互相監(jiān)督的制約機制。

3.7 加大農業(yè)保險宣傳力度

全面掌握我市政策性農業(yè)保險動態(tài)，本著服務民眾的原則，進一步加大宣傳力度，使農戶能夠深入了解投保程序和補貼政策，擴大群眾對農業(yè)保險政策的知曉面，增強農業(yè)保險意識。準確傳達政策，取信于民，提高群眾參保的積極性。

4 推進農業(yè)保險工作的具體措施

4.1 強化組織領導，明確責任分工

各級政府應加強對農業(yè)保險工作的領導，建立健全農業(yè)保險工作機制，明確各部門職責，形成工作合力，確保農業(yè)保險工作的順利推進。

4.2 完善法律法規(guī)，保障政策落實

加快制定和完善農業(yè)保險相關法律法規(guī)，明確農業(yè)保險的法律地位，規(guī)范農業(yè)保險市場秩序，保障農業(yè)保險政策的順利實施。

4.3 加強人才培養(yǎng)，提升服務水平

加大對農業(yè)保險人才的培養(yǎng)力度，提高從業(yè)人員的專業(yè)素質和服務能力，為農戶提供更加優(yōu)質、高效的農業(yè)保險服務。

4.4 建立監(jiān)督機制，確保資金安全

建立健全農業(yè)保險資金監(jiān)督機制，加強對農業(yè)保險資金的監(jiān)管和管理，確保資金的安全、有效使用，防止資金被挪用或濫用。

4.5 建立農業(yè)保險培訓體系

定期組織針對農戶和保險從業(yè)人員的培訓，提升他們對農業(yè)保險的認識和理解，增強風險管理和應對能力。

4.6 構建農業(yè)保險服務網絡

在農村地區(qū)增設保險服務點，提供便捷的咨詢和投保服務，確保農戶能夠方便快捷地獲取保險服務。

4.7 推動農業(yè)保險與金融科技融合

通過運用大數據分析、人工智能等先進的技術手段，我們能夠顯著提升農業(yè)保險在風險評估、定損理賠等關鍵環(huán)節(jié)的效率和準確性。這些技術的應用不僅能夠幫助保險公司更精確地評估農作物和農業(yè)活動的風險，還能在災害發(fā)生后，快速準確地進行損失評估和理賠處理，從而為農民提供更加及時和有效的保障。

5 結語

推進農業(yè)保險是提高農民應對農業(yè)生產風險、減少農業(yè)災害損失、保障農業(yè)生產安全環(huán)境的重要手段。我們應當遵循政府引導、市場運作、自愿參與、協(xié)同推進的原則，加強宣傳推廣，提升業(yè)務培訓質量，提供卓越服務，以推動農業(yè)保險的持續(xù)健康發(fā)展，并提升農戶面對不確定風險的應對能力。

參考文獻

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