中圖分類號(hào)：F842.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B 文章編號(hào)：2095-3305(2025)05-0049-0

我國(guó)是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一，海南省作為我國(guó)最南端的熱帶島嶼省份，臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害頻發(fā)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)重大損失。近年來(lái)，隨著全球氣候變化加劇，極端天氣事件增多，海南省農(nóng)業(yè)面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)日益突出。發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民收人的重要手段之一。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展提供了新思路和新工具。研究數(shù)字技術(shù)在海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的應(yīng)用前景，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)效率、完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系具有重要的理論和實(shí)踐意義。對(duì)此，研究數(shù)字技術(shù)在海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的應(yīng)用前景，構(gòu)建數(shù)字技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用的理論框架，以期為海南省乃至全國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供有益借鑒。

1海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展概況

海南省自2007年開始試點(diǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，已形成較為完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系[1。截至2022年，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍包括水稻、天然橡膠、香蕉、檳榔等品種，年保費(fèi)規(guī)模超過(guò)10億元，為200多萬(wàn)農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要組成部分，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)主要針對(duì)臺(tái)風(fēng)、暴雨等重大自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)損失提供保障。近年來(lái)，海南省積極探索“政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)戶參與”的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，建立了省級(jí)再保險(xiǎn)制度和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。尤其是在應(yīng)對(duì)2021年臺(tái)風(fēng)“圓規(guī)”等重大自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用，有效減輕了農(nóng)戶損失。

1.2海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制

海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)采用多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，形成了“農(nóng)戶自負(fù) + 保險(xiǎn)公司承保 + 政府再保險(xiǎn) + 市場(chǎng)再保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系。在具體運(yùn)作中，政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼，一般由中央、省、市縣三級(jí)按照 5:3:2 的比例分擔(dān)，農(nóng)戶僅承擔(dān)較小比例的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體承保和理賠工作，建立了專門的查勘定損隊(duì)伍。省級(jí)再保險(xiǎn)體系通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移，增強(qiáng)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保能力。在理賠程序上，采取“先查勘、后定損、再理賠”的標(biāo)準(zhǔn)流程。此外，還建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，用于應(yīng)對(duì)特大自然災(zāi)害造成的重大損失。

1.3 存在問(wèn)題

海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中面臨諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。一是保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠精細(xì)化，難以滿足不同地區(qū)、不同作物的差異化保障需求。二是承保理賠效率低下，傳統(tǒng)的人工查勘方式耗時(shí)長(zhǎng)、成本高，尤其是在臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害發(fā)生后，大面積受災(zāi)導(dǎo)致理賠工作嚴(yán)重滯后。三是信息不對(duì)稱問(wèn)題突出，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確掌握投保農(nóng)戶的實(shí)際種植情況和災(zāi)害損失程度，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。四是數(shù)據(jù)積累不足，缺乏完整的歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，影響風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和保險(xiǎn)費(fèi)率的合理性。五是專業(yè)人才缺乏，尤其是既懂農(nóng)業(yè)又懂保險(xiǎn)的復(fù)合型人才短缺，制約了業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)質(zhì)量提升。此外，農(nóng)戶參保意識(shí)不強(qiáng)、保險(xiǎn)深度和密度不夠等問(wèn)題也需要引起重視。這些問(wèn)題的存在，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，亟須通過(guò)數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新來(lái)破解發(fā)展瓶頸。

2數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的應(yīng)用基礎(chǔ)

2.1主要數(shù)字技術(shù)類型與特點(diǎn)

在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域，主要數(shù)字技術(shù)包括遙感監(jiān)測(cè)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等。遙感監(jiān)測(cè)技術(shù)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)農(nóng)作物生長(zhǎng)狀況和災(zāi)情，提供準(zhǔn)確的空間信息數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、不可篡改和智能合約等特點(diǎn)，可確保保險(xiǎn)信息的真實(shí)性和交易的透明性；大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)Ａ哭r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和災(zāi)害數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲(chǔ)和分析，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)提供數(shù)據(jù)支持；人工智能技術(shù)可通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法實(shí)現(xiàn)智能理賠和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則通過(guò)各類傳感器實(shí)時(shí)采集農(nóng)田環(huán)境數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐。這些技術(shù)各具特色，相互補(bǔ)充，共同構(gòu)成了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)基礎(chǔ)。

2.2數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用現(xiàn)狀

當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)在國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域已有多種應(yīng)用實(shí)踐。在國(guó)際上，美國(guó)通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)開展農(nóng)作物種植面積確認(rèn)和災(zāi)情評(píng)估，印度利用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)智能理賠平臺(tái)，歐盟國(guó)家通過(guò)大數(shù)據(jù)分析優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。在我國(guó)，多個(gè)省份開展了數(shù)字技術(shù)應(yīng)用試點(diǎn)，如江蘇省利用無(wú)人機(jī)遙感技術(shù)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損，浙江省搭建了基于區(qū)塊鏈的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息平臺(tái)，安徽省應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)承保系統(tǒng)。這些實(shí)踐證明，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用能夠顯著提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化水平仍有待提高，技術(shù)應(yīng)用的深度和廣度還需進(jìn)一步提升。

2.3數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于海南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的可行性

從技術(shù)可行性看，當(dāng)前主要數(shù)字技術(shù)已相對(duì)成熟，具備在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中推廣應(yīng)用的條件。作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展試驗(yàn)區(qū)，海南省具有良好的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和政策環(huán)境。從經(jīng)濟(jì)可行性看，雖然數(shù)字技術(shù)應(yīng)用前期投入較大，但長(zhǎng)期來(lái)看可顯著降低運(yùn)營(yíng)成本，提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益。根據(jù)測(cè)算，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用可使理賠成本降低 30% 以上，理賠效率提升 40% 以上[2]。從操作的可行性看，海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已具備一定的信息化基礎(chǔ)，且政府大力支持保險(xiǎn)科技創(chuàng)新，為數(shù)字技術(shù)應(yīng)用提供了有利條件。從社會(huì)可行性看，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)效率提升的需求迫切，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能夠提升農(nóng)戶參保體驗(yàn)和滿意度。此外，海南省獨(dú)特的地理環(huán)境和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，也為數(shù)字技術(shù)在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的創(chuàng)新應(yīng)用提供了廣闊空間。但值得注意的是，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)兼容性、人才儲(chǔ)備等方面還存在一些制約因素，需要在實(shí)施過(guò)程中重點(diǎn)解決。

3數(shù)字技術(shù)在海南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的應(yīng)用模式設(shè)計(jì)3.1保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的數(shù)字化應(yīng)用

在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)化設(shè)計(jì)[3。首先，利用氣象數(shù)據(jù)、土壤數(shù)據(jù)、歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)，繪制海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃圖，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的空間量化。其次，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法分析不同地區(qū)、不同作物的災(zāi)害損失規(guī)律，建立差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率測(cè)算模型。最后，基于農(nóng)戶的歷史投保和理賠數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)個(gè)性化的保障方案，如在臺(tái)風(fēng)多發(fā)區(qū)增加臺(tái)風(fēng)附加險(xiǎn)，在洪澇易發(fā)區(qū)提供洪澇專項(xiàng)保障等。通過(guò)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，促使保險(xiǎn)產(chǎn)品更貼合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的適用性和吸引力。

3.2承保環(huán)節(jié)的數(shù)字化應(yīng)用

承保環(huán)節(jié)的數(shù)字化主要通過(guò)遙感技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)。利用衛(wèi)星遙感和無(wú)人機(jī)航拍技術(shù)，準(zhǔn)確獲取投保農(nóng)戶的種植面積、作物品種和生長(zhǎng)狀況，建立電子農(nóng)田檔案，解決傳統(tǒng)承保中面積確認(rèn)難、信息核實(shí)難等問(wèn)題。搭建基于區(qū)塊鏈的智能承保平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)投保信息的自動(dòng)采集和驗(yàn)證，保單的智能生成和管理。同時(shí)，整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村、氣象、自然資源等部門數(shù)據(jù)，建立承保信息共享機(jī)制，提升承保效率和準(zhǔn)確性。此外，開發(fā)移動(dòng)承保應(yīng)用，方便農(nóng)戶在線投保，減少中間環(huán)節(jié)，降低承保成本。

3.3理賠環(huán)節(jié)的數(shù)字化應(yīng)用

理賠環(huán)節(jié)是數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的重點(diǎn)，主要包括災(zāi)情監(jiān)測(cè)、損失評(píng)估和理賠處理3個(gè)方面。在災(zāi)情監(jiān)測(cè)方面，構(gòu)建天空地一體化監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)和地面物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)災(zāi)害發(fā)生情況；在損失評(píng)估方面，利用遙感影像解譯技術(shù)和人工智能算法，自動(dòng)識(shí)別受災(zāi)面積和程度，建立標(biāo)準(zhǔn)化的災(zāi)害損失評(píng)估模型；在理賠處理方面，開發(fā)智能理賠系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)理賠資料的在線提交、自動(dòng)審核和快速賠付。同時(shí)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)確保理賠過(guò)程的透明公正，防止欺詐行為。這一系列數(shù)字化應(yīng)用可將理賠周期從傳統(tǒng)的數(shù)周縮短至數(shù)日，大幅提升理賠效率和服務(wù)質(zhì)量。

3.4風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)的數(shù)字化應(yīng)用

風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)的數(shù)字化應(yīng)用主要圍繞風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和防控展開。首先，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，通過(guò)多源數(shù)據(jù)融合和深度學(xué)習(xí)算法，實(shí)現(xiàn)對(duì)臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的早期預(yù)警。其次，開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)不同區(qū)域、不同時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，為承保和理賠決策提供支持。再次，搭建智能風(fēng)控平臺(tái)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析識(shí)別異常案件，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。最后，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立農(nóng)田監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)時(shí)掌握農(nóng)作物生長(zhǎng)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)數(shù)字技術(shù)的綜合應(yīng)用，形成全方位、立體化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在此基礎(chǔ)上，還可開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防服務(wù)，如向農(nóng)戶推送災(zāi)害預(yù)警信息、農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)建議等，從源頭上降低災(zāi)害損失。

4數(shù)字技術(shù)在海南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的應(yīng)用效果評(píng)估4.1應(yīng)用效果評(píng)估指標(biāo)體系

構(gòu)建科學(xué)合理的評(píng)估指標(biāo)體系是衡量數(shù)字技術(shù)應(yīng)用效果的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?；诖?，構(gòu)建了包含效率效益、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管控和創(chuàng)新發(fā)展四個(gè)維度的評(píng)估指標(biāo)體系。效率效益維度主要包括理賠時(shí)效、運(yùn)營(yíng)成本、保費(fèi)收入、賠付率等指標(biāo)；服務(wù)質(zhì)量維度包括農(nóng)戶滿意度、投保便利度、理賠準(zhǔn)確率、信息透明度等指標(biāo)；風(fēng)險(xiǎn)管控維度包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率、欺詐案件發(fā)現(xiàn)率、數(shù)據(jù)安全性等指標(biāo)；創(chuàng)新發(fā)展維度包括產(chǎn)品創(chuàng)新度、技術(shù)集成度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等指標(biāo)。每個(gè)指標(biāo)設(shè)定相應(yīng)的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)重，通過(guò)定性與定量相結(jié)合的方法進(jìn)行綜合評(píng)估，以客觀反映數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的整體成效。

4.2 應(yīng)用效果分析

基于實(shí)地調(diào)研和數(shù)據(jù)分析，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用在多個(gè)方面取得明顯成效。在效率效益方面，理賠周期平均縮短 40% ，運(yùn)營(yíng)成本降低 30% ，保費(fèi)收入增長(zhǎng) 20% 在服務(wù)質(zhì)量方面，農(nóng)戶滿意度提升 35% ，理賠準(zhǔn)確率達(dá)到 95% 以上，信息透明度顯著提高；在風(fēng)險(xiǎn)管控方面，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確率提升 25% ，欺詐案件發(fā)現(xiàn)率提高40% ，數(shù)據(jù)安全性得到有效保障；在創(chuàng)新發(fā)展方面，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯增強(qiáng)。尤其是在2022年臺(tái)風(fēng)災(zāi)害理賠工作中，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用顯著提高了理賠效率和服務(wù)水平，獲得了農(nóng)戶和政府部門的認(rèn)可?？傮w來(lái)看，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

5數(shù)字技術(shù)在未來(lái)海南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的發(fā)展趨勢(shì)

數(shù)字技術(shù)在海南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用將呈現(xiàn)出多元化、智能化和融合化的發(fā)展趨勢(shì)。在技術(shù)應(yīng)用層面，5G、人工智能、量子計(jì)算等新一代信息技術(shù)的發(fā)展將為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)帶來(lái)更多可能性，實(shí)現(xiàn)從單一技術(shù)應(yīng)用向多技術(shù)協(xié)同的轉(zhuǎn)變。在服務(wù)模式上，將從傳統(tǒng)的保險(xiǎn)保障向“保險(xiǎn)+服務(wù) + 科技”的綜合風(fēng)險(xiǎn)管理模式轉(zhuǎn)型，提供包括災(zāi)害預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防控、理賠服務(wù)等全方位解決方案[47]。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，基于數(shù)字技術(shù)的參數(shù)化保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品將更加普及，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)化和個(gè)性化。隨著“數(shù)字海南”建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化發(fā)展將獲得更好的基礎(chǔ)設(shè)施支撐和政策環(huán)境，有望成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的示范區(qū)。

數(shù)字技術(shù)在海南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的深入應(yīng)用需要分步驟、有計(jì)劃地推進(jìn)。第一階段(2024一2025年)以夯實(shí)基礎(chǔ)為主，重點(diǎn)推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一和示范項(xiàng)目試點(diǎn)，建立數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的基本框架。具體包括搭建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)、開展重點(diǎn)作物的數(shù)字化承保理賠試點(diǎn)、培訓(xùn)技術(shù)人才等[8]。第二階段(2026一2027年)以全面推廣為主，在試點(diǎn)基礎(chǔ)上擴(kuò)大應(yīng)用范圍，實(shí)現(xiàn)主要農(nóng)作物保險(xiǎn)的數(shù)字化覆蓋。重點(diǎn)工作包括推廣智能理賠系統(tǒng)、完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系、開發(fā)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品等[9。第三階段(2028年以后)以創(chuàng)新升級(jí)為主，深化技術(shù)應(yīng)用，打造具有海南特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化模式。包括搭建智能化綜合服務(wù)平臺(tái)、探索區(qū)塊鏈等新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用、建立國(guó)際合作機(jī)制等。在實(shí)施過(guò)程中，要注重循序漸進(jìn)，確保新舊系統(tǒng)平穩(wěn)過(guò)渡；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，確保數(shù)據(jù)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定；重視實(shí)踐總結(jié)，及時(shí)優(yōu)化完善應(yīng)用方案。通過(guò)分階段推進(jìn)，逐步實(shí)現(xiàn)海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

6結(jié)束語(yǔ)

系統(tǒng)探討了數(shù)字技術(shù)在海南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的應(yīng)用可行性和實(shí)施路徑，研究表明，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用是推動(dòng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的必然趨勢(shì)。海南省作為農(nóng)業(yè)大省和自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)，已在保險(xiǎn)科技創(chuàng)新方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用在提升運(yùn)營(yíng)效率、提高服務(wù)質(zhì)量和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控等方面取得顯著成效，如理賠效率提升 40% ，運(yùn)營(yíng)成本降低 30% ，農(nóng)戶滿意度提升 35% ，但仍存在技術(shù)應(yīng)用深度不夠、數(shù)據(jù)質(zhì)量待提高、系統(tǒng)整合不完善等問(wèn)題。未來(lái)發(fā)展需要通過(guò)完善政策支持、加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)、創(chuàng)新服務(wù)模式等措施，推動(dòng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這需要政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、科研單位等多方協(xié)同努力不斷優(yōu)化評(píng)估指標(biāo)體系、應(yīng)用模式，這不僅為其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)字化發(fā)展提供借鑒，還對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展、完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系具有重要參考價(jià)值。

參考文獻(xiàn)

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