目前，傳統(tǒng)的分散保險(xiǎn)管理方式已無法有效適應(yīng)當(dāng)前大型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理需求，而集中管理模式通過構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化決策流程、整合規(guī)?；少?gòu)資源、優(yōu)化全過程風(fēng)險(xiǎn)管控，能夠顯著改善傳統(tǒng)模式的固有缺陷。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為第三方專業(yè)平臺(tái)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品定制化開發(fā)、全流程協(xié)助理賠以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制等方面具有關(guān)鍵作用，有助于實(shí)現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)機(jī)制的戰(zhàn)略性融合。

企業(yè)保險(xiǎn)管理模式分類

傳統(tǒng)分散管理模式傳統(tǒng)的分散保險(xiǎn)管理模式是指大型企業(yè)下屬各單位根據(jù)自身需求，獨(dú)立進(jìn)行保險(xiǎn)采購(gòu)和管理的運(yùn)作方式，這類管理模式存在局限性，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是保險(xiǎn)統(tǒng)籌規(guī)劃不足。由于缺乏統(tǒng)一的頂層設(shè)計(jì)，企業(yè)整體的保險(xiǎn)資源配置呈現(xiàn)碎片化特征。各單位各自為政的投保方式，使得集團(tuán)難以形成規(guī)模效應(yīng)，專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)無從發(fā)揮。二是保險(xiǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì)無法形成。分散的投保模式削弱了企業(yè)的議價(jià)能力。當(dāng)各單位單獨(dú)與地方保險(xiǎn)公司洽談承保條件時(shí)，由于投保規(guī)模有限，往往難以爭(zhēng)取到最優(yōu)的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率水平。此外，這種缺乏透明度的分散采購(gòu)模式，還可能給企業(yè)帶來潛在的合規(guī)隱患。三是保險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)不一。各下屬單位對(duì)同類資產(chǎn)采用的保險(xiǎn)方案存在顯著差異，例如對(duì)存貨等高危資產(chǎn)，部分單位未能將其納入財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的保障范圍，形成了明顯的風(fēng)險(xiǎn)敞口。四是理賠服務(wù)低效。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，企業(yè)內(nèi)部各主體間的責(zé)任界定模糊，容易產(chǎn)生相互推諉的現(xiàn)象；同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)分散的投保主體服務(wù)重視不足，存在惜賠、拖賠的情況。

保險(xiǎn)集中管理模式保險(xiǎn)集中管理模式是指大型企業(yè)總部對(duì)全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施統(tǒng)一規(guī)劃、集中管理的運(yùn)作機(jī)制。其核心在于通過總部層面的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，構(gòu)建“統(tǒng)一決策、分級(jí)執(zhí)行”的管理體系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置。該模式主要具有以下優(yōu)勢(shì)：一是有利于風(fēng)險(xiǎn)全面覆蓋。能夠系統(tǒng)識(shí)別和評(píng)估企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況，通過科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全面覆蓋。二是有利于優(yōu)化保險(xiǎn)成本。依托大型企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)采購(gòu)中獲得更優(yōu)惠的費(fèi)率和條款，有效降低整體保險(xiǎn)成本。三是有利于提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。建立高效統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)減量與保險(xiǎn)索賠服務(wù)體系，為大型企業(yè)提供及時(shí)、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，顯著提升理賠效率和服務(wù)質(zhì)量。四是有利于企業(yè)管理轉(zhuǎn)型。通過引入專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系向?qū)I(yè)化、精細(xì)化方向升級(jí)，以最優(yōu)成本獲得最大風(fēng)險(xiǎn)保障。

保險(xiǎn)集中管理的實(shí)施路徑

保險(xiǎn)集中管理的有效實(shí)施需建立系統(tǒng)化機(jī)制。

開展頂層設(shè)計(jì)根據(jù)大型企業(yè)實(shí)際情況，進(jìn)行保險(xiǎn)集中管理的頂層設(shè)計(jì)，通過“四統(tǒng)一”，即統(tǒng)一保險(xiǎn)政策、統(tǒng)一保險(xiǎn)方案、統(tǒng)一保險(xiǎn)平臺(tái)、統(tǒng)一保險(xiǎn)準(zhǔn)入，構(gòu)建覆蓋大型企業(yè)上下游、國(guó)內(nèi)外、全球一體化的保險(xiǎn)保障體系。

統(tǒng)一制度規(guī)范通過制定保險(xiǎn)集中管理辦法，明確大型企業(yè)財(cái)務(wù)部為牽頭部門，各專業(yè)部門協(xié)同參與，所屬單位配合落實(shí)。通過總部集中管理發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，降低保費(fèi)成本，提升整體保障水平。

開展保險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集與現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化調(diào)研工具，系統(tǒng)收集保險(xiǎn)合同條款、保費(fèi)支出及歷史理賠等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。組織專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，聚焦企業(yè)核心風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，運(yùn)用專業(yè)評(píng)估方法形成全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與方案設(shè)計(jì)提供依據(jù)。

統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)開展系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估工作。基于評(píng)估結(jié)果統(tǒng)一配置財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)等基礎(chǔ)險(xiǎn)種，同時(shí)按需設(shè)置營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)等差異化險(xiǎn)種，構(gòu)建多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控的全覆蓋。

統(tǒng)籌保險(xiǎn)招采與出單管理通過大型企業(yè)集中招標(biāo)與競(jìng)爭(zhēng)性談判機(jī)制，系統(tǒng)性篩選合作保險(xiǎn)公司并確定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。推行統(tǒng)保分簽的保險(xiǎn)安排方式，由大型企業(yè)總部統(tǒng)一確定合作保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)費(fèi)率，下屬單位按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開展屬地簽約。

構(gòu)建統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)減量與保險(xiǎn)索賠體系根據(jù)大型企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，組織開展風(fēng)險(xiǎn)減量工作，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)關(guān)口前移，切實(shí)控降大型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在總部層面統(tǒng)一實(shí)施“一個(gè)入口報(bào)案”，所有索賠案件第一時(shí)間匯總集中。同時(shí)，貫通生產(chǎn)系統(tǒng)與保險(xiǎn)管理系統(tǒng)，建立報(bào)修報(bào)案一體化模式，由生產(chǎn)系統(tǒng)將生產(chǎn)故障信息、人員工傷鑒定推送至保險(xiǎn)管理系統(tǒng)進(jìn)行在線報(bào)案，從而簡(jiǎn)化流程，提高理賠效率。

搭建數(shù)字化保險(xiǎn)管理平臺(tái)大型企業(yè)通過部署統(tǒng)一的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)投保、保單維護(hù)、索賠處理、賠款到賬、各項(xiàng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析等資產(chǎn)保險(xiǎn)全生命周期線上化管理。在系統(tǒng)成熟后與大型企業(yè)生產(chǎn)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)以及承保保險(xiǎn)公司系統(tǒng)全面對(duì)接，實(shí)現(xiàn)業(yè)財(cái)融合、高效協(xié)同的保險(xiǎn)管理生態(tài)。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)在集中管理中發(fā)揮的作用

在大型企業(yè)實(shí)施保險(xiǎn)集中管理過程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司扮演著關(guān)鍵角色，其專業(yè)化服務(wù)貫穿于大型企業(yè)保險(xiǎn)管理的全生命周期。在統(tǒng)保方案設(shè)計(jì)與實(shí)施階段，依托專業(yè)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司從頂層設(shè)計(jì)到落地執(zhí)行提供全過程支持，通過全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、科學(xué)方案設(shè)計(jì)和規(guī)范采購(gòu)協(xié)助，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障方案與保險(xiǎn)費(fèi)率的雙重優(yōu)化，確保大型企業(yè)統(tǒng)保工作的合規(guī)性與有效性。在保險(xiǎn)協(xié)議履行階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可提供保單審核、保險(xiǎn)咨詢和培訓(xùn)等常規(guī)經(jīng)紀(jì)服務(wù)。其中，最具代表性的是協(xié)助理賠服務(wù)。協(xié)助理賠團(tuán)隊(duì)全程參與理賠各環(huán)節(jié)，從案件申報(bào)、材料整理到賠償協(xié)商均可提供專業(yè)化指導(dǎo)。特別是在重大理賠案件處理中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)介入能夠有效避免保險(xiǎn)公司“惜賠、拖賠”現(xiàn)象，切實(shí)維護(hù)大型企業(yè)合法權(quán)益。

此外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司通過構(gòu)建“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估-保險(xiǎn)保障-風(fēng)險(xiǎn)減量”的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理體系，可幫助大型企業(yè)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)防、事中控制與事后保障。針對(duì)不同行業(yè)的特性需求，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還可提供差異化解決方案。這種保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合的新型服務(wù)模式，不僅有助于強(qiáng)化企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，更能促進(jìn)整體管理效能的提升，充分體現(xiàn)現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)的綜合價(jià)值。

保險(xiǎn)集中管理的實(shí)施成效與未來展望

綜上所述，保險(xiǎn)集中管理模式能為大型企業(yè)帶來顯著成效。專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司全程參與企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，在投保前開展企業(yè)資產(chǎn)全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保保障方案精準(zhǔn)匹配；承保中實(shí)施動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示和防災(zāi)防損建議；出險(xiǎn)后提供專業(yè)理賠支持服務(wù)，規(guī)范理賠流程，監(jiān)督賠付執(zhí)行并完善風(fēng)控措施。該模式可對(duì)歷史風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析，有效識(shí)別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱環(huán)節(jié)，并通過持續(xù)的數(shù)據(jù)積累和流程優(yōu)化，不斷提升整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

從戰(zhàn)略層面來看，保險(xiǎn)集中管理模式可促進(jìn)大型企業(yè)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立總部級(jí)戰(zhàn)略合作，拓展險(xiǎn)資運(yùn)用創(chuàng)新領(lǐng)域；在保險(xiǎn)集中管理過程中積累的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，可以為財(cái)務(wù)預(yù)算和風(fēng)險(xiǎn)管理提供決策支持；標(biāo)準(zhǔn)化的管理體系亦可為其他管理工作提供可借鑒的范式。

作者單位：英大長(zhǎng)安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司