百萬存款的利息還不夠買一個(gè)蘋果PRO手機(jī)？三年前存100萬，利息能買一輛車，現(xiàn)在存三年，利息只夠加3年油……連日來，伴隨著各大銀行集體下調(diào)利率，很多市民發(fā)現(xiàn)“躺平”越來越難。

“人均百萬”究竟是不是幻覺？當(dāng)你掙到了人生的100萬，在國內(nèi)是什么水平？能否躋身“新晉貴族”可否高枕無憂？銀行客戶經(jīng)理是否會(huì)對(duì)“身家百萬”客戶高看一眼？當(dāng)存款達(dá)到“這個(gè)數(shù)”，你就可以擁有哪些“特殊權(quán)益”？“百萬存款”放銀行真的是最差選擇？面對(duì)這筆巨款，不同年齡段的人如何規(guī)劃和配置？百萬存款到底是年輕人的終點(diǎn)還是起點(diǎn)？離“衣食無憂”有多近，離“財(cái)務(wù)自由”又有多遠(yuǎn)？

直面當(dāng)前低利率的大環(huán)境，這既是一道生計(jì)命題，也是數(shù)學(xué)考題，更是哲學(xué)難題。為此，南都·灣財(cái)社推出“百萬存款計(jì)劃”系列，為年輕達(dá)人們帶來財(cái)富錦囊。我們將聚焦“人均百萬”的幻覺。

銀行經(jīng)理：“存100萬是很難的一件事”

“平均985，剛下飛機(jī)，年薪百萬”——時(shí)下，來自社交媒體多年前的“精英人設(shè)”已經(jīng)越發(fā)魔幻。掙到人生的第一個(gè)百萬，成為年輕人的現(xiàn)實(shí)課題。

“存款100萬在我國是什么水平”？存款超百萬的人群到底占多大比例？這可能是一道統(tǒng)計(jì)“玄學(xué)”。

“這一數(shù)據(jù)很難獲得精確統(tǒng)計(jì)?！蹦愁^部咨詢公司內(nèi)部人士對(duì)南都·灣財(cái)社記者坦言，“畢竟個(gè)人存款信息具有高度隱私屬性，銀行通常不會(huì)也不便公開披露這類數(shù)據(jù)。即便是研究機(jī)構(gòu)，也只能通過已有公開數(shù)據(jù)進(jìn)行間接推算。”

此時(shí)，每天跟賬戶與核心數(shù)字“打交道”的銀行經(jīng)理，可能更有發(fā)言權(quán)。

“說實(shí)在話，存100萬是很難的一件事?！鄙钲谀彻煞葜沏y行財(cái)富經(jīng)理在接受記者采訪坦言，從全國范圍來看，一個(gè)家庭擁有100萬元存款，已屬于較為頭部的群體，“在我們銀行，可能超過90%的客戶資產(chǎn)都未達(dá)到100萬元，甚至更少?！?/p>

以深圳為例，這里是工薪階層的奮斗之城，也是造夢(mèng)之城。深諳深圳的人群特征，該財(cái)富經(jīng)理分析，上班5年到10年的工薪階層，他在銀行的積蓄或所放的資產(chǎn)都不一定能達(dá)到100萬，這是挺正常的，只有少數(shù)人才能達(dá)到這個(gè)水平，“畢竟像深圳社會(huì)平均工資也就1萬元上下”。

互為佐證的是，去年10月智聯(lián)招聘發(fā)布2024年第三季度《中國企業(yè)招聘薪酬報(bào)告》報(bào)告顯示，三季度38城企業(yè)平均招聘薪酬為10058元，環(huán)比季節(jié)性回落2.5%。當(dāng)季深圳平均招聘月薪為12400元，位列全國第三，僅次于北京（1.31萬）和上海（1.35萬），略高于廣州和杭州。深圳薪酬中位數(shù)也剛超過了一萬元。

坐享“白金級(jí)”服務(wù)，起步價(jià)一般是50萬

那么，這個(gè)財(cái)富群體的中堅(jiān)力量究竟有多大？南都灣財(cái)社記者注意到，透過銀行年報(bào)，或可以推算出百萬存款人群的大致規(guī)模和輪廓。招商銀行2024年年報(bào)披露，該行零售客戶總數(shù)為2.10億戶。其中金葵花及以上客戶（日均總資產(chǎn)達(dá)50萬元及以上）共有523.57萬戶，占比約為2.5%。

不過，在理財(cái)多元化的今天，考慮到客戶理財(cái)習(xí)慣和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在單一銀行存款超50萬的客戶，大概率在其他銀行或金融機(jī)構(gòu)也有資產(chǎn)沉淀。因此，結(jié)合實(shí)際情況合理推測(cè)，金葵花客戶中有相當(dāng)比例客戶資產(chǎn)已超100萬元。由此可見，在招商銀行體量龐大的客戶群體中，存款超過百萬的人群比例可能在2%左右。

無論是從銀行客戶資產(chǎn)分布，還是從社會(huì)總體財(cái)富結(jié)構(gòu)來看，存款超過百萬的群體基本可以站在“金字塔”的上層。

目前，各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)優(yōu)質(zhì)財(cái)富客戶的攬客姿態(tài)，從“入圍標(biāo)準(zhǔn)”可見一斑。記者梳理看到，躋身“白金級(jí)別”一般是50萬起步。比如，建行白金級(jí)（五星）客戶需“月日均余額（包括存款、理財(cái)、基金等）穩(wěn)定在50萬-300萬”。農(nóng)行白金卡辦理?xiàng)l件是12個(gè)月日均金融資產(chǎn)達(dá)到100萬元。中銀財(cái)富客戶要求月日均金融資產(chǎn)不低于100萬元。 在股份行陣營，大多是50萬起步。

實(shí)際上，以“白金級(jí)”為分水嶺，往上是一般鉆石級(jí)或私行級(jí)別，往下則是金卡級(jí)別。比如，成為工行的金卡（五星級(jí)）客戶門檻是20萬，農(nóng)行是10萬，光大銀行是10萬，平安銀行“起步價(jià)”則是5萬。

百萬級(jí)存款群體能否站在“金字塔”上層？

但這只是單家銀行的數(shù)據(jù)分析和推斷演繹，依然無法窺探基本面?！?024胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》提供了另一個(gè)觀察視角。報(bào)告指出，中國的富裕家庭（資產(chǎn)在600萬人民幣以上）數(shù)量為512.8萬戶。第七次全國人口普查結(jié)果顯示，我國共有約4.94億家庭戶，那么資產(chǎn)超過600萬元的中國家庭約為1%。

值得注意的是，上述胡潤(rùn)報(bào)告的統(tǒng)計(jì)口徑所指的“資產(chǎn)”包含了住房等固定資產(chǎn)，再加之大部分富裕家庭分布在房?jī)r(jià)較高的城市，意味著實(shí)際金融資產(chǎn)可能還會(huì)縮水。報(bào)告還顯示，若剔除固定資產(chǎn)，全國擁有600萬元以上可投資資產(chǎn)的家庭為184.6萬戶，占比下降到0.37%。

綜合這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)，記者注意到，無論是從銀行客戶資產(chǎn)分布，還是從社會(huì)總體財(cái)富結(jié)構(gòu)來看，存款超過百萬的群體仍然屬于少數(shù)，基本可以站在“金字塔”的上層。社交平臺(tái)動(dòng)輒“存款百萬是標(biāo)配”的說法在一定程度偏離現(xiàn)實(shí)。

如果以人均數(shù)據(jù)為指標(biāo)，這種“偏離”或更顯著。5月9日，中國人民銀行發(fā)布的《2025年第一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，3月末我國住戶存款達(dá)到160.47萬億元，這意味著全國人均存款約11萬元。

但是，上述人均數(shù)據(jù)并不能全面反映真實(shí)的財(cái)富分布結(jié)構(gòu)。有一些業(yè)內(nèi)人士提醒，在資產(chǎn)積累結(jié)構(gòu)上，存在“橄欖球效應(yīng)”——即中年群體處于財(cái)富聚集的高峰期，而青年與老年兩端則相對(duì)薄弱。因此，正處于職業(yè)與資產(chǎn)積累“黃金時(shí)期”的中年人，其存款水平應(yīng)顯著高于全國平均水準(zhǔn)。與此同時(shí)，像深圳等一線城市，人均水準(zhǔn)也會(huì)明顯拔高。

銳意進(jìn)取的你，如果擁有了百萬存款，是否可以“躺平”，不再用為生計(jì)發(fā)愁？你可以為自己爭(zhēng)取到哪些潛在的“特殊權(quán)益”？不甘“小富即安”，應(yīng)當(dāng)如何做長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃？