摘要：依托內(nèi)蒙古自治區(qū)的實(shí)際數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)字普惠金融與農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)之間的關(guān)系展開實(shí)證研究。引入產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)化率作為控制變量，進(jìn)一步驗(yàn)證數(shù)字普惠金融在內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)對(duì)居民消費(fèi)的影響效果。研究結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融在內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)的推廣，對(duì)居民消費(fèi)具有顯著的正向促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村牧區(qū)居民；居民消費(fèi)；內(nèi)蒙古中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673- 291X（2025）08- 0033- 05

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融憑借其優(yōu)勢，為解決農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)難題提供了新的途徑。憑借移動(dòng)支付、線上信貸以及數(shù)字保險(xiǎn)等創(chuàng)新形式，數(shù)字普惠金融打破金融服務(wù)準(zhǔn)入壁壘，降低成本，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，使農(nóng)村牧區(qū)居民能夠更便捷地獲取金融資源，對(duì)其消費(fèi)行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。然而，當(dāng)前數(shù)字普惠金融在內(nèi)蒙古自治區(qū)（以下簡稱內(nèi)蒙古）農(nóng)村牧區(qū)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，面臨數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、居民金融素養(yǎng)不高等諸多挑戰(zhàn)。故而，對(duì)數(shù)字普惠金融在內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)方面所產(chǎn)生的影響開展深入研究，對(duì)于探索如何進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村牧區(qū)的發(fā)展，優(yōu)化金融資源配置，釋放農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)潛力，促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

《數(shù)字普惠金融發(fā)展白皮書（2019年）》對(duì)數(shù)字普惠金融做出了更深入的界定，認(rèn)為數(shù)字普惠金融是指在可持續(xù)和可控的前提下，借助多樣化數(shù)字化技術(shù)開展金融服務(wù)供給，滿足社會(huì)不同階層與群體需要，針對(duì)特定群體提供便捷性突出，兼具公平性與高效率性的服務(wù)與金融產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)緩解小微企業(yè)融資難、縮小收入差距、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長具有重要作用。

農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)即那些居于農(nóng)村牧區(qū)的居民，出于滿足物質(zhì)與文化生活需求所進(jìn)行的消費(fèi)行為，既包括食品、衣物、住房、日用品等基本生活消費(fèi)，也涵蓋教育、醫(yī)療、文化娛樂、交通通信等發(fā)展型和享受型消費(fèi)。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，從以滿足基本生存需求為主，向更加注重生活品質(zhì)、教育、健康等方面轉(zhuǎn)變

一、數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)的影響途徑

在數(shù)字技術(shù)與普惠金融深度融合的背景下，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)的影響機(jī)制呈現(xiàn)多元化途徑。其中，消費(fèi)信貸、數(shù)字支付、保險(xiǎn)以及投資理財(cái)?shù)韧緩綄?shù)字普惠金融與農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)行為緊密相連。

（一）消費(fèi)信貸

數(shù)字普惠金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢，為廣大農(nóng)村牧區(qū)居民提供了更為便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。線上借貸平臺(tái)作為數(shù)字普惠金融極具創(chuàng)新性的一種模式，極大地改變了農(nóng)村牧區(qū)居民獲取資金的方式。居民能夠通過便捷的線上渠道，以相對(duì)簡便的流程提交貸款申請，進(jìn)而有可能獲得數(shù)額更為可觀的資金用于消費(fèi)。這種資金獲取方式的轉(zhuǎn)變，為農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)行為帶來了顯著變化，不僅使居民在資金獲取上更為便利，而且對(duì)其消費(fèi)水平升級(jí)及消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化均產(chǎn)生了不容忽視的影響。

（二）數(shù)字支付

數(shù)字支付帶動(dòng)消費(fèi)新模式，可有效刺激社會(huì)消費(fèi)。移動(dòng)支付作為數(shù)字普惠金融體系中依托移動(dòng)設(shè)備開展交易的新興支付手段，也在農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)過程中扮演著重要角色。在日常消費(fèi)場景中，居民通過移動(dòng)支

付不僅能夠?qū)崿F(xiàn)便捷交易，還能夠廣泛參與各類支付優(yōu)惠活動(dòng)，諸如形式多樣的折扣、返現(xiàn)等活動(dòng)，這些活動(dòng)從多個(gè)維度對(duì)居民消費(fèi)層次與消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了特定影響，潛移默化地改變農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)選擇。此外，數(shù)字支付手段令個(gè)體的支付活動(dòng)得以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化與直觀呈現(xiàn)，消費(fèi)者通過此類支付途徑消費(fèi)時(shí)，其消費(fèi)活動(dòng)會(huì)留存于支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)保存體系內(nèi)，作為一種信用憑證，可以幫助消費(fèi)者提升個(gè)人信用度。

（三）保險(xiǎn)

保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生的作用主要表現(xiàn)如下。一是風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤捅Ｕ?。通過保險(xiǎn)，居民在受到損害時(shí)能夠獲得補(bǔ)償或者能夠得到相應(yīng)的服務(wù)與保障，從而緩解他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)與心理負(fù)擔(dān)。這樣，居民就可以更放心地進(jìn)行消費(fèi)，不用過度擔(dān)憂突發(fā)事件。二是為社會(huì)帶來穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)保障了居民的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。購買合適的保險(xiǎn)，可以保障個(gè)人及家庭的財(cái)產(chǎn)及金融權(quán)益安全。

（四）投資理財(cái)

數(shù)字普惠金融的興起為大眾投資理財(cái)開拓了便捷、可靠且高效的渠道，促進(jìn)消費(fèi)實(shí)力提升。主要有兩類途徑。一是理財(cái)項(xiàng)目。數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)借助貨幣基金、定期儲(chǔ)蓄以及股票型基金等多元化理財(cái)項(xiàng)目，構(gòu)建更為靈活、高效且收益可觀的投資組合。居民能夠利用手機(jī)應(yīng)用程序、官方網(wǎng)站等途徑開展交易操作，減少了投資的準(zhǔn)入限制。二是數(shù)字普惠金融組織構(gòu)建的股票交易系統(tǒng)，為居民股票交易活動(dòng)創(chuàng)造了便利條件，同時(shí)增強(qiáng)了投資的靈活性，提高了投資效率。

二、數(shù)字普惠金融對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)影響的實(shí)證分析

在對(duì)數(shù)字普惠金融影響農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)的多元途徑進(jìn)行理論剖析的基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步準(zhǔn)確洞察數(shù)字普惠金融對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)的實(shí)際影響程度與內(nèi)在作用機(jī)制，本研究通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)收集、科學(xué)的模型構(gòu)建以及細(xì)致的變量選取，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)開展深入挖掘與分析，力求以實(shí)證研究為理論研究提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支撐，為后續(xù)制定行之有效的促進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)消費(fèi)發(fā)展的政策提供有力依據(jù)。

（一）數(shù)據(jù)來源與模型設(shè)定

1.數(shù)據(jù)來源

本文選取了2012—2023年內(nèi)蒙古自治區(qū)下轄17

個(gè)縣級(jí)行政區(qū)域的農(nóng)村牧區(qū)統(tǒng)計(jì)信息，構(gòu)建相應(yīng)的計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，以剖析數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)的影響效應(yīng)。樣本數(shù)據(jù)主要來自《內(nèi)蒙古自治區(qū)統(tǒng)計(jì)年鑒（2012—2023年）》，數(shù)字普惠金融指數(shù)來自北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心。

2.模型設(shè)定

本研究采用線性回歸模型分析數(shù)字普惠金融服務(wù)與農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)之間的關(guān)系。線性回歸模型的表達(dá)式為：

式（1）中，被解釋變量lnC代表農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費(fèi)狀況；解釋變量" 指代數(shù)字普惠金融總體指標(biāo)?？刂谱兞縤nd表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，town表示城鎮(zhèn)化率，" 表示隨機(jī)誤差項(xiàng)。通過線性回歸分析評(píng)估各個(gè)自變量的回歸系數(shù)，從而了解數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)的影響程度，評(píng)估數(shù)字普惠金融服務(wù)與農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)之間的關(guān)系。

（二）變量選取

1.被解釋變量

采用2010—2023年農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費(fèi)總量對(duì)數(shù)衡量內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民的家庭消費(fèi)水平（lnC）。本研究嚴(yán)格依照國家統(tǒng)計(jì)局的居民消費(fèi)分類，將樣本農(nóng)村牧區(qū)居民的家庭消費(fèi)總量包含食品煙酒、衣著居住、生活用品及服務(wù)、交通通信、教育文化娛樂等8類消費(fèi)的總和。

2.解釋變量

本文將內(nèi)蒙古數(shù)字普惠金融指數(shù)（lndf）設(shè)定為解釋變量。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)，屬于衡量數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的關(guān)鍵參照指標(biāo)。該指數(shù)涵蓋數(shù)字金融覆蓋廣度指數(shù)（金融服務(wù)覆蓋范圍、人群等普及程度）、使用深度指數(shù)（支付、信貸等業(yè)務(wù)使用頻率和交易規(guī)模等使用情況）、普惠金融數(shù)字化程度指數(shù)（金融服務(wù)數(shù)字化程度及數(shù)字技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用程度）。計(jì)算方法：首先，對(duì)性質(zhì)和計(jì)量單位不同的指標(biāo)采用對(duì)數(shù)型功效函數(shù)法進(jìn)行無量綱化處理，緩解極端值影響；其次，采用主觀客觀賦權(quán)相結(jié)合的方式確定權(quán)重?cái)?shù)值，運(yùn)用變異系數(shù)法計(jì)算各具體指標(biāo)相對(duì)于準(zhǔn)則層的權(quán)重比例，并借助層次分析法確定準(zhǔn)則層針對(duì)目標(biāo)的權(quán)重系數(shù)；最后，采用算術(shù)加權(quán)平均法進(jìn)行指數(shù)合成，以避免加權(quán)匯總指數(shù)值為0。

3.控制變量

第一，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（ind）。以農(nóng)牧業(yè)為核心的農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的狀況反映了國家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平、方向和特點(diǎn)，合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有助于實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高經(jīng)濟(jì)效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定和協(xié)調(diào)發(fā)展。第二，城鎮(zhèn)化率（town）。消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)和人口城鎮(zhèn)化密切相關(guān)，因此，本文選擇國家統(tǒng)計(jì)局公布的年末城鎮(zhèn)常住人口占總?cè)丝诒壤鳛楹饬恐笜?biāo)，分析城鎮(zhèn)化水平對(duì)農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)的影響。

（三）實(shí)證結(jié)果與分析

1.變量描述性統(tǒng)計(jì)分析

如表2所示，農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費(fèi)水平（lnC）均值為9.583，最小值為9.147，最大值為10.476，標(biāo)準(zhǔn)差較大反映出不同農(nóng)村牧區(qū)居民家庭之間的消費(fèi)水平差距較為顯著。數(shù)字普惠金融指數(shù)（lndf）均值為5.371，最小值為3.612，最大值為" 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（ind）均值為0.023，數(shù)值較小且波動(dòng)不大，表明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)定且差異較小。城鎮(zhèn)化率（town）均值為0.794，最小值為0.491，最大值為1，表明不同地區(qū)城鎮(zhèn)化進(jìn)程存在差異。

2.相關(guān)分析

從表3可以看出，農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費(fèi)水平（lnC）與數(shù)字普惠金融指數(shù)（lndf）呈現(xiàn)出高度顯著的正相關(guān) "，表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)提升農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費(fèi)水平有著重要的促進(jìn)作用。農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費(fèi)水平（lnC）和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（ind）之間的相關(guān)系數(shù)值為0.353，并且 "，因而說明農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費(fèi)水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間相關(guān)關(guān)系不顯著。城鎮(zhèn)化率（town）與農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費(fèi)水平（lnC）的相關(guān)系數(shù)為 "，高度顯著正相關(guān)。可見，城鎮(zhèn)化推進(jìn)帶來了更多的就業(yè)機(jī)會(huì)、提高了收入水平，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)。

3.回歸分析

為檢驗(yàn)變量間是否具有共線性，使用VIF值進(jìn)行共線性檢驗(yàn)，若VIF值超出10，便意味著變量之間存在多重共線性關(guān)聯(lián)情況。由表4能夠觀察到，其VIF值的最大值為1.498，平均值則達(dá)到1.302，該數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于10，由此可判定不存在多重共線性問題

從下頁表4可知，將數(shù)字普惠金融總指數(shù)（lndf）作為自變量，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（ind）、城鎮(zhèn)化率（town）作為控制變量，而將農(nóng)牧民家庭消費(fèi)水平（lnC）作為因變量可構(gòu)建線性回歸公式：

模型R方值為0.954，意味著數(shù)字普惠金融總指數(shù)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)化率可以解釋農(nóng)牧民家庭消費(fèi)水平的 "變化原因。對(duì)模型開展F檢驗(yàn)顯示，F(xiàn)值為55.592，相應(yīng)的 "值小于0.05，也即說明數(shù)字普惠金融總指數(shù)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)化率中至少一項(xiàng)會(huì)對(duì)農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費(fèi)水平產(chǎn)生影響。另外，針對(duì)模型的多重共線性進(jìn)行檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，模型中VIF值均小于10。

4.模型穩(wěn)健性檢驗(yàn)

在農(nóng)村，居民消費(fèi)處于較高水準(zhǔn)的地域范圍，其數(shù)字普惠金融的發(fā)展層級(jí)往往亦處于高位。然而農(nóng)村居民消費(fèi)與數(shù)字普惠金融二者之間大概率相互關(guān)聯(lián)，極有可能導(dǎo)致模型出現(xiàn)內(nèi)生性問題，會(huì)對(duì)研究結(jié)果的準(zhǔn)確性產(chǎn)生不良影響。為了有效應(yīng)對(duì)這一問題，研究選取數(shù)字普惠金融的滯后項(xiàng)進(jìn)行模型內(nèi)生性檢驗(yàn)以驗(yàn)證模型穩(wěn)健性。

如表5所示，本研究采用滯后一期的數(shù)字普惠金融指數(shù)，來對(duì)當(dāng)期農(nóng)村居民消費(fèi)所受影響予以估算?；鶞?zhǔn)回歸與滯后一期這兩種不同情形下，各變量的系數(shù)均產(chǎn)生了相應(yīng)變化。由所展示的數(shù)據(jù)可知，滯后一期的數(shù)字普惠金融指數(shù)依舊對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)發(fā)揮著較為顯著的推動(dòng)作用。并且其他控制變量的系數(shù)及其顯著性并未出現(xiàn)顯著的變動(dòng)，充分證實(shí)了本研究所得結(jié)論具備較強(qiáng)的穩(wěn)定性與可靠性。

三、結(jié)束語

綜上，經(jīng)過對(duì)數(shù)字普惠金融影響內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)水平的理論梳理與實(shí)證探究，本部分將對(duì)整個(gè)研究過程進(jìn)行系統(tǒng)總結(jié)，凝練出具有重要理論與實(shí)

踐價(jià)值的研究結(jié)論，同時(shí)基于所得結(jié)論，從多個(gè)維度深入思考并提出切實(shí)可行的對(duì)策建議，以期為推動(dòng)內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展、促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)提供有益參考。

（一）研究結(jié)論

本研究是基于針對(duì)數(shù)字普惠金融作用于內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)情況所開展的實(shí)證探究，剖析了數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)層次的作用效果。通過回歸分析得出了以下結(jié)論：

一是內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費(fèi)水平存在較大差距，在不同的農(nóng)村牧區(qū)居民家庭當(dāng)中，數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度也存在著較為明顯的差別。數(shù)字普惠金融的總體指標(biāo)與農(nóng)村牧區(qū)居民家庭的消費(fèi)狀況呈現(xiàn)出極為顯著的回歸相關(guān)特性。

二是農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費(fèi)水平 "和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（ind）之間的相關(guān)系數(shù)值為0.353，并且 "，數(shù)據(jù)層面顯示農(nóng)村牧區(qū)家庭消費(fèi)水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系在統(tǒng)計(jì)學(xué)上不顯著。城鎮(zhèn)化率（town）與農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費(fèi)水平 "的相關(guān)系數(shù)為 "高度顯著正相關(guān)，城鎮(zhèn)化推進(jìn)帶來更多就業(yè)機(jī)會(huì)，提高了居民收入水平，使得農(nóng)村牧區(qū)居民有更多資金用于消費(fèi)。

三是數(shù)字普惠金融各維度均對(duì)農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)有提升作用，數(shù)字普惠金融的各個(gè)維度都對(duì)農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)水平提升發(fā)揮著積極推動(dòng)作用。數(shù)字普惠金融覆蓋廣度的拓展，意味著有更多的農(nóng)村牧區(qū)居民能夠便捷地獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)，體現(xiàn)在如線上信貸、移動(dòng)支付等各類創(chuàng)新金融服務(wù)的普及，使得原本

因地域、傳統(tǒng)金融服務(wù)限制而難以獲取金融支持的農(nóng)村牧區(qū)居民，如今也能夠更輕松地參與數(shù)字普惠金融體系之中。數(shù)字普惠金融的應(yīng)用深度可促進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)居民消費(fèi)層次提升，利于居民對(duì)資金進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，使可用于消費(fèi)的支配收入得以增長。數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平的提升也對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生顯著積極作用，其數(shù)字化程度的提升優(yōu)化了金融服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)提高了服務(wù)效率和安全性，增強(qiáng)了居民對(duì)數(shù)字普惠金融的信任，從而促進(jìn)居民消費(fèi)。

（二）對(duì)策建議

1.完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，政府與企業(yè)要加大投資力度，擴(kuò)大農(nóng)村與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，使其在更方便、更有效地為農(nóng)村牧區(qū)居民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，大力推進(jìn)數(shù)字支付系統(tǒng)建設(shè)，降低交易成本，增強(qiáng)支付效能，激發(fā)居民消費(fèi)熱情。應(yīng)依據(jù)農(nóng)村牧區(qū)居民在需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好方面呈現(xiàn)出的獨(dú)特特征，對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。一方面，積極研發(fā)并精準(zhǔn)投放能夠滿足農(nóng)牧民需求的線上信貸、理財(cái)規(guī)劃、保險(xiǎn)服務(wù)等多元化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)類型，以提升農(nóng)村牧區(qū)居民獲取金融服務(wù)的便捷性，進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)的可及范圍。另一方面，加大數(shù)字普惠金融的推廣工作。通過提升農(nóng)村牧

區(qū)居民對(duì)數(shù)字普惠金融知識(shí)體系的認(rèn)知程度，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)村牧區(qū)居民開展更為理性、穩(wěn)健的消費(fèi)與儲(chǔ)蓄行為。

2.優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供應(yīng)體系

應(yīng)依據(jù)消費(fèi)者的需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，構(gòu)建多元化金融產(chǎn)品供給模式，向消費(fèi)者提供豐富多樣的線上信貸、理財(cái)規(guī)劃、保險(xiǎn)服務(wù)等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品類型，以精準(zhǔn)滿足其消費(fèi)和投資需求，進(jìn)而有效拉動(dòng)消費(fèi)增長。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)分析與人工智能技術(shù)，能夠深度分析消費(fèi)者消費(fèi)行為特征、信用記錄等信息，進(jìn)而為消費(fèi)者提供更為精準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品及配套服務(wù)，推動(dòng)消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大。

3.加強(qiáng)數(shù)字普惠金融監(jiān)管

政府應(yīng)建立一套完整的監(jiān)管體系，明確數(shù)字普惠金融的監(jiān)管目標(biāo)、原則及要求。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警機(jī)制，對(duì)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)及潛在問題及時(shí)進(jìn)行識(shí)別與評(píng)估。完善金融市場風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，能夠?qū)υ撌袌鲋锌赡軡撛陲L(fēng)險(xiǎn)予以預(yù)先預(yù)警、防范和化解，以此保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。構(gòu)建基于信息技術(shù)的新型監(jiān)管架構(gòu)，對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)測，進(jìn)一步提升監(jiān)管流程的精準(zhǔn)性與效能。監(jiān)管主體應(yīng)加強(qiáng)與其他部門間的協(xié)同合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享，推動(dòng)數(shù)字普惠金融市場健康有序發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 劉婷]